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1、 分红型团体年金保险 分红保险定义及其由来： 分红保险是指保险公司就实际经营中的死亡率、费用率、投资收益率等因素中的一项或几项与定价时所作假设的偏差产生的盈余，向保单持有人分配一定比例盈余的人寿保险产品。 分红保险的分红来源于保险公司的经营盈余，是保险公司利差损益、死差损益、费差损益和退保损益四项之和。当保险公司预定的死亡率高于实际死亡率、预定的经营费用高于实际经营费用、预定的退保比率高于实际的退保比例，或者预定的投资收益率小于实际的投资收益率时，保险公司就会得到超出预计的经营收益，分红即来自与此。所以，分红的多少与保险公司的投资能力、工作效率、客户选择与服务能力等多方面因素息息相关。 产品特
2、色简介： 固定收益(年利2.5%)保证、 可分享保险公司经营收益（至少70%红利分配） 缴费和领取方式灵活（不定期缴费，9种领取方式选择） 帐户设置合理 ： （被保险人）缴费帐户和（投保人）红利帐户分离 投保人决定红利帐户的资金使用、分配 商品举例分析 下表是不同分红水平下初期缴费1万元、经历若干年后被保险人的交费帐户累积余额和红利累积余额状况，总帐户金额是这二者之和。（以下示例均是按5%管理费计算） 计算方法：我们可将分红保险当作总额是以复利方式累积的存款，利率为预定利率（2.5%）与分红利率（假设3%）之和（5.5%），则每年总帐户金额可以表示为： 总帐户金额=上年总帐户金额*1.055
3、在这一总帐户金额中，其中一部分是被保险人的固定增值部分，以投保人所缴保费（扣除管理费）为基础，以2.5%预定利率增值的部分放在缴费帐户中，故每年的缴费帐户余额可以表示为： 缴费帐户余额=上年缴费帐户余额*1.025 剩余部分为投保人的红利所得： 红利帐户余额=总帐户金额 - 缴费帐户余额 在不同的分红假设下，缴费帐户的余额都是一样的，变动的是红利帐户余额和总帐户金额 保单年度末3%分红2%分红1%分红交费帐户余额红利帐户余额总帐户金额交费帐户余额红利帐户余额总帐户金额交费帐户余额红利帐户余额总帐户金额09500095009500095009500095001973828510023973819
4、099289738959833299815931057499813931037499811961017731023092511155102306111084110230302105334104861283117691048684311329104864151090151074816681241610748109011839107485351128361101720821309911017135412371110176611167871129325271381911293163612928112937941208781157530051458011575193513510115759351251
5、091186435171538111864225414118118641083129481012161406716227121612592147531216112401340111124654655171201246529521541712465140513870121277652851806112776333416111127761579143551313096595919055130963740168361309617621485814134236680201031342341701759313423195415378151375974502120913759462618385137592
6、157159161614103827222375141035110192131410323701647317144559150236061445556222007714455259417049181481710087249041481761642098114817282917646191518711086262741518767372192515187307718264201556712152277191556773442291115567333618903211595613287292431595679862394215956360919565221635514497308521635586
7、652502016355389420249231676415785325481676493822614616764419420958241718317156343391718310139273221718345092169225176121861536227176121093928552176124838224512618053201673822018053117842983618053518423237271850421818403221850412675311791850455462405028189672357342540189671361532582189675925248922919
8、4412543844879194411460734048194416322257633019927274214734819927156543558119927673826665例1 某先生现年35岁，单位缴费一万元为其投保平安退休团体年金保险（分红型），并将红利全部归属被保险人，则在历年3%的分红不变的假设下，该先生60岁退休时可一次性领取36227元，如果分红为2%（1%），则可领取的金额为28552元（22451元）。该先生也可选择分期领取，领取金额按照分期领取方式及当时费率计算。 例2 某先生现年30岁，单位每年缴费1000元为其投保平安退休团体年金保险（分红型），并将红利全部归属被保险
9、人，则在不同的分红水平假设下，其在退休之前身故可得的身故保险金，或其在60岁退休时可一次性领取的退休金如下：年龄3%红利2%红利1%红利身故（一次性领）3555945431527340129041219911535452245920633189735034947311442780655512684424238297退休60725996056550758每月领取至身故60392.47327.41274.40例3 某先生现年30岁，单位缴费一万元为其投保平安退休团体年金保险（分红型），并每年从红利帐户中拿出210.2元为其购买保障至60岁，保额为5万元的定期寿险。假设每年分红利率为3%，此先生可享
10、有如下保险利益： 1 若此先生不幸于60岁之前身故，则可得到定期寿险保额5万元和其缴费帐户累积余额。如其50岁身故，保险公司给付65566.86元身故保险金，其中定期寿险保额5万元，其缴费帐户累积额15566.86元。此时投保人红利帐户余额为4822.52元。 2 若此先生从60岁开始领取养老金，则可一次性领取19926.89元，或者每年领取1254.04元直至身故。此时投保人红利帐户余额为12194.71元。各公司分红产品比较 目前市场上有五家公司推出了分红型的团体年金保险，预定利率均为2.5%。各家公司分红产品的保险责任也基本一致，以身故保险金和退休金的形式将帐户余额返还被保险人。分红产品
11、的条款主要区别在于管理费收取形式的不同、分红比例的确定不同和资金帐户的设置等方面的不同。项目平安团体年金分红型中寿（补充养老保险型）太保团体（万能型）泰康团体年金分红保险新华（裕祥团体年金分红型保险）保证利率2.5%2.5%2.5%2.5%2.5%利润来源利差利差利差利差利差利润分配按保监会的规定，分配比例不低于70%按保监会的规定，分配比例不低于70%2.54%部分100%4%以上部分75%按保监会的规定，分配比例不低于70%按保监会的规定，分配比例不低于70%保障功能退休金身故保险金退休金身故保险金退休金身故保险金退休金身故保险金退休金身故保险金透明度半透明半透明半透明半透明半透明投保费用
12、一次性收取每年1%一次性收取4.5%+每年管理费一次性收取5%不详 1.从红利分配比例的确定看，太保以固定分段的形式将红利分配比例确定，其他四家公司仅按照保监会的规定确定了最低分红比例。二种红利分配方式并无明显优劣，固定分段的分红方式可在一定程度上限制保险公司在分配红利时的随意行为，但缺乏灵活性，而这正是不预先确定分红比例的优点。由于最终收益率是决定分红产品竞争力的最主要因素，在其他公司的分红利率较高时，保险公司能够通过调整分红比例使分红利率升高，不排除也采用100%分红比例的可能。在保险公司的分红产品利润高出2.5%较多时，固定分段式的分红方式对于被保险人是不利的。比如，如果平安和太保的分红
13、保险经营利润都是12%，除了预定的2.5%以外，太保只需额外固定分配7.5%，而平安在70%红利分配比例下需要额外分配6.65%，在80%红利分配比例下需要额外分配7.6%，超过了太保。随着宏观经济环境的变化，银行利率发生高低变化是十分正常和普遍的，长期而言，利率不可能总是保持目前的低水平，保险公司的投资收益也会水涨船高，总体投资收益可能高出2.5%许多。如果发生那种情况，太保固定分段式的分红办法没有办法提高被保险人的分红水平。而采用最低分红比例的分红方式将具有这种灵活性，在同业和同类产品的竞争压力之下，有可能提高分红比例。下表是太保固定分段的分红方式和不同分红比例方式的比较，可以看出，随着分红产品收益的提高和分红比例的提高，比例分红方式的优点逐渐显现。 表 不同分红方式下的分红利率红利产品收益率3%4%5%6%8%10%12%15%18%固定分段0.50%1.50%2.25%3.00%4.50%
