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1、Aon Risk Services Taiwan,財產保險簡介與理賠實務,2007 / 04/ 24,財產保險的分類與討論重點,商業性保險 依據保險法第十三條第二項規定：財產保險包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險及其他財產保險。 目前市場上銷售之財產保險商品，以火災保險、汽車保險為主，另責任保險及其他財產保險則呈快速成長 政策性保險 強制汽車責任保險 輸出保險，其他。 商業火災綜合財產保險 ACCIDENTAL DAMAGE INSURANCE (PROPERTY DAMAGE AND BUSINESS INTERRUPTION ),財 產 保 險 基 本 概 念,投保基礎
2、Q. 重置成本 v.s. 實際現金價值 保單種類- 依承保事故 Q. 全險式保單 v.s. 列舉式保單 財產保險承保的損失 Q. 本身實體的損失 建築物及裝修；機器設備；存貨 重置與否 ? Q. 營業中斷損失 固定成本 + 淨利 ； ICOW Q. 其他費用損失 . 防止損失擴大 or 其他費用等等 Q. 置於他人處所的財產 ? ex. 承包商處所 Q. 他人財物? Under insureds care, custody and control,Taipei,TaoYuan,Hsin Chu,財產保險單 重點,投保基礎 保險承保範圍 保險承保損失 自負額/賠償限額 不保事故/ 不保財產 理賠
3、流程及注意事項,Tainan,財產損失險 - 一般賠案處理程序,事故發生 在安全無慮之下，儘可能地控制災損範圍。 通知義務 儘可能保留災損現場，並立即以電話通知保險經紀人/保險人。 現場查勘 保險人及公證人將儘速進行現場查勘並協助被保險人進行各項調查作業(例如事故原因)。 確認損失 對受損保險標的物之損失程度進行確認，並協助被保險人進行搶救作業。 損失清點 被保險人會同保險人及公證人進行損失清點作業。,我老闆交代.公證人來之前，什麼東西都別動.,財產損失險 - 一般賠案處理程序,資料提供 被保險人提出有關保險標的物之各項資料(例如財產目錄、原始合約、修復憑證.等) 損失理算 公證人根據被保險人
4、所提出之索賠資料，依據保單規定進行損失理算。 文件簽署 經公證人向被保險人說明損失理算結果 並取得保險雙方之同意後，便可簽署賠款接受同意書及相關文件(例如抵押權人同意書等)。 賠款給付 公證人將結案公證報告連同索賠文件提送給保險人，由保險人依正常程序安排賠款給付作業。,財產損失險 - 一般賠案處理程序,影響財產損失理算金額之因素 不足額保險(比例分攤) 重置成本或實際現金價值(折舊) 自負額 除外不保事項 複保險,財產損失險-機器設備災損復原作業,事故發生後，被保險人立即會有各種與自身業務有關的事務須要迫切處理，也會自不同的管道收到針對事故處理的建議與資訊。 此時，被保險人對於保險人或公證人所
5、給予之指示(尤其是如何對受損設備進行保護以降低損失並以最適當之方式修復受損設備)，將因承辦人員已分身乏術或因缺乏經驗等而無法有效落實。 因此，最好之處理方式即是由公證人扮演協助者之角色，以其豐富之資源及案件處理經驗積極協助被保險人進行此一作業。如此，被保險人既能善盡保單之義務，亦因受損設備有完善之修復作業，而能使事故造成之衝擊降至最低。,財產損失險-機器設備災損復原作業,損失形態 火災 直接火害: 設備直接受到火燒。 高溫影響: 未直接受到火害但因溫度過高致部份電子元件失效。 煙塵污染: 距離起火點較遠，溫度影響較低，但因塑膠(特別是PVC類產品)燃燒產生煙塵粒子，導致設備受到污染。 鏽蝕損害
6、: 機器設備因腐蝕性煙塵粒子之污染進而產生鏽蝕情形。 電氣損害:火災發生時，設備於運轉之狀態下，因煙塵粒子堆積於電路版所引發之短路損害。,財產損失險-機器設備災損復原作業,水漬 污水侵入: 非因純水之影響，水質中帶有污染物。 電氣損害:設備於運轉之狀態下，因水進入通電中的電路板所引發之短路損害。 撞擊 因設備受到外力衝撞所造成之損害。,財產損失險-機器設備災損復原作業,直接火損設備- 技術上及經濟效益上均無修復之可能,財產損失險-機器設備災損復原作業,煙損設備- 技術上及經濟效益上均有修復之可能,財產損失險-機器設備災損復原作業,水損設備- 技術上及經濟效益上均有修復之可能,財產損失險-機器設
7、備災損復原作業,保護及搶救作業(以火災案件為例) 緊急措施(Initial measures) 關閉設備一切電源(包括UPS)並拔除設備中的保險絲 打開窗戶及門並使用通風扇以排除煙塵 搶救作業(Stabilization and Preservation) 將可移動的設備移到清潔乾燥之處 裝設移動式除濕機將環境濕度控制於40% 之相對濕度(HR)之下 對設備施以適當的除污及防腐蝕作業 管制現場避免交叉污染 (Cross Contamination),財產損失險-機器設備災損復原作業,設備復原作業(以火災案件為例) 復原可行性評估: 技術面及經濟效益面(Technical and Economi
8、c analysis) 原廠的協助:技術人員及相關 tooling的提供 實際作業程序 除污作業:設備分解(De-assembly) 、清潔及清洗、烘乾、設備重新組裝(Re-assembly) 設備測試:Power on、diagnosis 、calibration 、accuracy test 、 burn in testetc 零件更換:更換於測試過程中確認受損之設備零件 驗收保固:建立驗收及保固模式 (Warranty model),財產損失險-機器設備災損復原作業,復原費用分析 專業除污費用(De-contamination cost):設備分解(De-assembly) 、清潔及清洗
9、、烘乾及設備重新組裝(Re-assembly)費 原廠支援費用(Vendors cost): 工程師費用、零件更換費用、測試製具費用.等 被保險人費用(Insureds cost):工程師費用 其他相關費用(Other cots):移機費用、水電設施費用、場地租金費用.等,營業中斷保險 承保範圍,所謂營業中斷保險，是指保障企業（被保險人）因火災或其附加保險事故造成財產毀損而導致營業停頓，而影響原可賺取的預期利潤，以及發生持續費用的損失。 其中預期利潤指的是，未來一定期間原本可以賺取、但因為保險事故發生而無法賺取的利潤。 持續費用則是指雖然發生事故，仍然要繼續支付的費用，例如薪資、 折舊費.等。
10、,營業中斷保險目的,營業中斷保險目的 - 使企業回復至無損失發生之應有狀態。,事故發生日,營運回復日,營業中斷保險 - 一般賠案處理程序,通知事故發生:遇有承保範圍之事故發生時，應立即以電話或傳真通知保險人。 損害影響評估:詳細確認保險標的物損害情形並評估其修復可行性後，儘速提出復建計劃。 緊急應變計劃:在提出正式之復建計劃前，應先就事故所造成營運上之衝擊，提出緊急應變計劃，以儘速降低其衝擊程度。 擬定復建計劃:列出各種復建方案，分析其優劣，並選擇其中最有利者。,營業中斷保險 - 一般賠案處理程序,營業恢復水準:觀察營業恢復情形， 並適時修正。 提供索賠資料:依公證人引導，提供各類與營業中斷損
11、失之計算有關之資料(例如損益表、進銷存報表、製造費用明細表等) 。 資料審核理算:根據被保險人所提供之各項資料，公證人依保單規定進行核對及理算。,營業中斷保險 - 一般賠案處理程序,影響營業中斷損失理算金額之主要因素 中斷時間(Indemnity period) 營業毛利(Rate of Gross Profit) 減損營業額 (Loss of Turnover) 增加作業成本(Increasing Cost of Working) 自負額(Waiting period) 不足額保險(Average),Maximum Indemnity Period,新竹區某塑膠安定劑化工廠，於2001發生連
12、續爆炸及後續火災，造成廠房設備全燬案 某化工廠化學反應槽發生連續爆炸及後續火災，造成工業區內鄰近之LCD製造廠、IC封裝廠、輪胎製造廠及其他近百餘家工廠，遭受火災及爆炸波及，總損失估計超過10億。,案例一 化工廠爆炸,分析,疑因塑膠化工廠之化學反應槽配藥錯誤或操作不當，導致連續爆炸及引燃大火 本案可就安定劑化工廠本身及對鄰之LCD製造廠與IC封裝廠等不同角度來看損害防阻: 工廠選址避免與危害之化工廠或有爆炸風險之油槽為鄰 IC封裝廠於無塵室環境遭破壞後，因未及時將未受損之晶圓、晶粒等在製品外移，導致受潮而損失不貲,保單架構,一、A化工廠 投保為商業火險保單 (爆炸損失除外) 因損失大部份為爆炸
13、損失，無法獲得全額理賠 二、B 工廠 1.投保全險式保單，因爆炸損失非除外條款， 2.加保重置條款，應可獲得全額損失之賠償 三、C工廠 1.投保單純之商業火險保單 (未加保爆炸損失險) 2.因損失係因爆炸而非火災造成，被保險公司拒賠,案例二 物流倉庫火災案,發生時間： 2006年6月22日星期四 19:46至6月25日殘火處理完畢 發生地點：台灣桃園龜山 損 失：預估達數十億元 保險賠償：預估10億 火災原因：一牆之隔化工廠起火延燒,分析,物流客戶超過40家 寄託契約關係複雜 貨物多為電子電器產品 物流倉庫通過消防安檢 倉庫內部無消防灑水頭 防火區劃受質疑 起火點疑為隔壁化學工廠 (資本額20
14、00萬/起火時已下班) 2006年11月下旬始開放現場查勘 投保貨物保險客戶先理賠尋求代位機會,案例三 某MLCC廠 2006/09/25火災案,背景資料 廠房係鋼筋混凝土造、地上五層地下一層之辦公廠房，佔地6,444M2, 樓板總面積21,284M2；廠房潔淨度1,00010,000不等； 建物於1999年完成，2001年開始生產； 主要生產各樣式多層陶瓷電容器 (MLCC)，月產能約為2,000,000,000枚； 員工約750名，每天24小時三班輪替作業，每週七天，全年無休。,分析,鑑識專家初步調查結論 高雄三廠火災係由二樓BBO區廢氣排放管內起始 火勢經由二樓生產廠房南北端管道間之管線
15、散佈，並延燒至頂樓燒毀水洗塔等設備 火勢也導致嚴重煙害散佈四處，部份火勢經由使用中廢氣排放管擴散各樓層並毀損其鄰近建築物,分析,鑑識專家初步調查結論 就現有證據，火災可能是由二樓BBO廢氣排放管內殘留物先被引燃，經短暫時間後，管內因熱氣產生、累積之蒸氣到達臨界點後引發小型氣爆 也可能是管線抽風扇失效，排氣管內嚴重阻塞，管內廢氣藉由BBO爐之熱源引燃及引爆(唯無直接證據) 事故後檢視管道狀況顯示，導致火災發生主要原因係廢氣排放管內殘餘物累積，應是管道清潔制度不足,近年來台灣重大災害/賠款,88年921大地震 90年汐止東科大火 90年納莉颱風侵台,921大地震,發生時間：1999年9月21日凌晨
16、1時47分 震央位置：日月潭西南方6.5公里處（集集、國姓） 地震強度：芮氏規模7.3級 損失狀況：人員死亡二千餘人 財物：數百億元 保險賠償：約200250億（僅包括商業火災附加地震險及工程險） 賠償比率：商業火災附加地震險-80% 工程險-20% 賠償比率分佈：商業火險附加地震險：新竹50%以上 工程險：中部地區80% 相關記錄：創台灣單一災損原因最大損失記錄 創台灣單一災損原因最大賠款記錄 創台灣單一地震損失險最大賠款記錄,921災損照片-1,921災損照片-2,汐止東方科學園區火災,發生時間：2001年5月12日星期六(1)凌晨4時許(2)下午19時許 大樓背景資料 火災發生經過 起火/延燒原因調查 損失情形 保險相關估計 修復/重置計劃 保險理賠相關議題,東科災損照片-1,東科災損照片-2,東科災損圖片-3,大樓背景資料（一）,1989取得建築執照 1994取得使用執照 四棟26層大樓組成，A 、 B、C三棟呈品字狀相連 ，D棟分離在西側，地面13層與地下室5層互相連接 二十六樓層SRC鋼骨結構的帷幕大
