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1、个 人 理 财 实 务,第一章 个人理财基础,第一节 理财基础知识,第二节 理财基础理论,第一节 理财基础知识,什么是理财？ 为什么要理财？ 怎样理财？,个人理财，为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。,什么是理财？,理,管理,财产,财,如果你从现在开始，每年存1.2万元，并进行有效管理，因而获得每年平均10的增值率，25年后财富就会成长为118万，你将成为百万富翁，50年后财富将达到1400万，你将成为千万富翁。,投资,理财,用财,聚财,生财,案例： 你现在为了买房存有50万，离交房款时间还差三个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，因此准备将这笔
2、钱进行股票投资。可取吗？,考虑： 目标 风险偏好 投资经验、能力,生命周期理论养老 投资价值实现 规避通货膨胀 应付意外之灾,为什么要理财？,你现在需要开始理财吗？,中国社会未来的趋势,富裕阶层和中产阶级不断壮大 老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年 多元化生活方式，社会生活丰富，竞争越来越激烈,通货膨胀：,房价上涨 （100万的购买力变化） 利率水平与通货膨胀率 （,存款利率表,在浙江生活的一户小康之家（一套自己住的100余平方米的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内旅游）一年支出5.5万元。从20岁到75岁，按年通货膨胀率3.5%计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？90
3、0万元（55000(1+3.5%)55-13.5%） 我们一生按工作30年计算，每年家庭收入为14万元计算，一生能挣420万元（3014），与小康生活的标准相比，资金缺口：480万元（900万元-420万元）,“钱到用时方恨少”投资增值,坐吃山空的不智之举 三百万变二亿元的秘诀,诺贝尔基金会的启示,祖母,祖父,父亲,祖父,祖母,祖母,祖父,祖母,祖父,子,孙,女,母亲,父亲,母亲,养儿防老？,养老金缺口,2002年以来，我国养老金当期缺口每年一直徘徊在500亿600亿元人民币。据测算，全国基本养老金收入的15%20%要依靠国家财政补贴。 辽宁大学的研究表明，如果现行政策不变，随着老龄化程度的日
4、趋加深，“社会统筹养老金赤字”将在2016年后真正凸显出来；在20352040年达到高峰，每年将产生1000亿元的“社会统筹养老金赤字”，高峰时将累计达到8000亿10000亿元，2050年回落至4000亿元。而据亚洲发展银行统计，目前中国养老金的资金短缺已达62亿美元，到2033年，将升至533亿美元。 在全口径缺口方面，按照退休人员每年以6%的速度递增的情况预测，今后20多年养老基基金缺口累计为1.8万亿元左右，平均每年约700亿元。 中国2006年GDP20.94万亿 ，浙江2006年GDP为1.56万亿元。,树立正确的理财观 财商测试 理财内容,怎样理财？,理财三要素,了解个人现在和未
5、来的生活目标和理想,了解环境社会和经济的环境以及未来的趋势,了解工具投资理财渠道和产品的内在特征,迈克泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但它们却不能让他掌握住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他混乱的人生轨迹中又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭，这是为什么？,不良的消费习惯 资产管理混乱，缺乏预警机制 毫无理财规划,钟镇涛，红极一时的“温拿五虎”之一。1996年香港楼市处于顶峰，钟镇涛以自己名义担保，短期借款1.54亿港元，“炒买”港湾道会景阁4607室等五处豪宅和其他项目。1997年亚
6、洲金融危机爆发，香港楼市下滑，所购各项目大幅度贬值。债权人虽没收这些房产，仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24%，所余本息滚至2.5亿港元。2002年7月，法院裁定钟镇涛破产。,小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。 2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院
7、检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险,理财的关注点：,日常开销 保障性支出 投资性支出 利用自身的无形资产,三十以后重理财 20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚的钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。,李嘉诚个人理财理念,如果一个人从现在开始， 每年存1.4万元，如果他每年 所存下的钱都能投资到股票或房地产，因而获得每年平均20的投资回报率
8、，40年后财富会成长为1亿零281万元,将成为亿万富翁。,足够的耐心,以1的复利计算，经过72年后，本金就会翻一番。 利用年收益率为5的理财工具管理财产，则经过14.4年本金就可以翻一番。（72514）,“72法则”,人赚钱难，钱生钱易！,赚第2个1000万要比第1个100万简单容易得多。,先难后易,讨 论：,1、你对这三句话的看法？ 2、你当前如何安排你的财产？ （零花钱、压岁钱和其他收入）,财商测试： 一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是18元，标价是21元。 这个年轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那100元向街坊换了100元的零钱，找给年轻人79
9、元。 但是街坊后来发现那100元是假钞，王老板无奈还了街坊100元。 请问：王老板在这次交易中到底损失了多少钱 ?,财务状况分析 明确理财目标 选择理财产品形成理财组合 反馈修正,理财内容：,家庭资产负债表,家庭年度现金流量表,家庭财务状况分析指标,理财目标设定：,个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 短期目标 中期目标 长期目标,实现财务安全,追求财务自由,财务自由指个人或家庭 的收入主要来源于主动 投资而不是被动工作。 表现为：投资收入可 以完全覆盖个人或家 庭的各项支出，个人从 被迫工作中解放出来， 已有财富成为创造更 多财富的
10、工具。,是否有稳定充足的收入 个人是否有发展潜力 是否有充足的现金准备 是否有适当的住房 是否购买了适当保险 是否有适当、稳定的投资 是否享受社会保障 是否有额外的养老保障,常见的理财目标,1、储蓄,主要理财产品：,整存整取 零存零取 定活两便 通知存款 人民币理财产品,优点：变现性强，存取方便 . 缺点 ：获利性很差，属微利型投资工 具；通货膨胀风险 现状：越来越少人真正将其视为投资增值手段，银行往往被视为“保险箱”,可以投资的证券主要包括股票、债券和基金。 股票是股份公司为募集资金发给其持有人作为投资人入股以及索取股息收入的一种凭证。,2、证券,优点：获利性很高；操作性强 缺点：风险很大；
11、投机性强；变现性适中 说明：要有一定资金、专业知识、足够的时间和精力。,债券是债务人为借款向债权人承诺在一定时期支付一定利息并到期偿还本金的书面债务凭证。与股票相比，安全性高，与银行储蓄相比收益率高。 主要有：国债、公司债券和金融债券,2008年3月1日发行2008年第一期凭证式国债，发行总额300亿元，其中3年期240亿元，票面年利率5.74%；5年期60亿元，票面年利率6.34%。 本期国债为记名国债，以填制“凭证式国债收款凭证”的方式按面值发行，可以挂失，可以质押贷款，但不能更名，不能流通转让。在购买本期国债后如需变现，投资者可随时到原购买网点提前兑取。提前兑取时，按兑取本金的1收取手续
12、费，并按实际持有时间及相应的分档利率计付利息。 从购买之日起，3年期和5年期凭证式国债持有时间不满半年不计付利息；满半年不满1年按0.72计息；满1年不满2年按3.33计息；满2年不满3年按4.32计息；5年期凭证式国债持有时间满3年不满4年按5.76计息，满4年不满5年按6.03计息。,优点：获利性略高于定期储蓄，安全性、变现性强 缺点：购买企业债券要承担企业亏损或破产的风险 现状：目前老百姓的投资热点之一,基金是通过购买基金单位来向基金管理人集中基金，基金管理人来运用集中的基金资金进行各类投资，利益共享，风险共担。 由于基金是由具备专业投资经验的专业经理人进行管理，比较适用于没有足够的时间
13、和专业投资经验和知识的个人用于理财。,按变现方式：开放式、封闭式； 经营目标和投资目标：成长型和收入型； 投资对象：股票基金、债券基金、指数基金等 优点：专家经营，收益率高，分散风险，成本较低 缺点：收益与风险成正比 现状：目前越来越受到普遍欢迎,保险本义是为了规避不确定事件所带来的风险，这与理财定义中的规避风险相符合。因而保险也成了一种理财手段。 买保险一般按照以下顺序： 意外险(寿险)健康险(含重大疾病、医疗险)教育险养老险分红险、投连险、万能险,3、保险,优点：降低意外损失 缺点：收益不明显 说明： 越来越热门，量力而行,要结合自己的实际情况，分析自己的保险需求，然后决定要购买的险种和保
14、额。 注意： 保险主要功能是保障，由于保险资金的投资领域受到很大限制，因此它的投资功能是比较有限的。,我国信托法的第二条将信托定义为：信托是委托人基于对受托人的信任，将财产委托给受托人，受托人按照委托人意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，行使资产管理、处置的职能。 目前我国的信托产品的收益率一般在5%10%左右。,4、信托,2007年12月10日，天津信托推出弘泽国际项目租金收益权集合资金信托计划，信托期限为2年，单笔信托资金金额人民币100万元以上（含100万元）的，预计税前年收益率为 9%，单笔信托资金金额人民币60万元以上100万元以下 （含60万元） 的，预计税前年收益率为7.
15、6 %。资金运用方式是由受托人集合运用信托计划的资金购买弘泽国际项目写字楼的租金收益权，并通过对信托财产的管理、运用和处分，获取信托收益。安全保障包括天津市万豪大厦有限公司以弘泽国际项目写字楼对信托计划作抵押担保；弘泽建设集团有限公司为信托计划提供保证担保。,天津信托弘泽国际项目租金收益权集合资金信托计划,房地产作为一种投资理财工具，主要包括直接购置住房、买卖楼花、以租养贷、投资房地产证券等等各种方式。 投资房地产关键是要看准时机，选好地段，另外要仔细研究房产广告，并且要注意配套设施，具有一定的前瞻性。,5、房地产,其他理财工具还包括外汇、黄金、期货、收藏品等。,6、其他理财工具,金融资产投资
16、组合,第二节 理财基础理论,货币时间价值 风险与收益的关系 生命周期理财,一、货币时间价值,指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，表现为同一数量的货币在不同时点上具有不同的价值。,马上拿10000元？明年拿1000元？,复利现值和终值,1、利息 I = P （1+i ）n-1,2、终值 F = P （1+i ）n,3、现值 P = F（1+ i）-n,张文想3年后得到66550元收入，当前平均市场收益率为10，则现在必须投资多少资金？,复利终值、现值的应用,一定时期内，每期等额发生的系列收付款项。,年金：,已知年金，求终值,F = (1+i)n-1 / i,已知年金，求现值,P = 1-(1+i)-n / i,（P /A ，i ， n） 1 - （1+i) -n / i,年金现值系数:,（F /A ，i ， n） （1+i) n-1 / i,年金终值系数：,年金现值系数表,案例： 每月投资1200元，年收益20%，40年后资产是多少？,李立新打算投资100000
