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1、【内容摘要】随着我国经济进入新常态及相关法律法规的颁布，我国相互保险的相关法律法规也逐步被完善，并且在政府的相关政策的大力支持下，国内相互保险市场的各个市场主体开始积极寻找新型的相互保险发展模式。从此，我国的相互保险进入了迅速发展的新时代。然而，相互保险不能像股份制保险一样向公众或者股东募集资金，从而导致保险公司的融资渠道受到限制，并且相互保险公司缺乏有效的监督机制，容易形成大的管理人控制的局面。而网络众筹，作为互联网金融发展的一项创新，是当前互联网金融发展的重要模式之一，它不仅能够打破传统相互保险的弊端，而且能为我国相互保险的发展提供一个良好的平台。在此背景下，本文将从网络众筹运用于相互保险
2、的角度出发，分析当前我国相互保险的发展现状、网络众筹在我国的初步探索e互助及网络众筹相互保险平台的优势。最后，针对网络众筹相互保险平台的制约因素提出几点建议。【关键词】: 网络众筹; 相互保险；e互助引言近年来，随着中国互联网的迅速发展，作为互联网金融的重要发展模式之一的网络众筹迅速进入发展轨道。与此同时，互联网金融的快速发展逐渐加大了对传统金融业的冲击，但与传统金融业相比，新兴的互联网金融对科技信息平台的需求高于传统行业，其应用领域主要在支付领域、传统行业业务的网络化领域及小额贷款领域等。利用互联网发展模式，传统的金融行业，例如银行、保险等可以利用网络平台，利用手机移动客户端，快捷方便的向客
3、户销售金融产品，而且可以更加方便的为客户提供金融服务。在互联网模式下，能够有效的降低金融门槛，加大对社会公众的开放程度，例如网络贷款。随着互联网金融的全球化，互联网金融在发达国家和发展中国家的金融市场日益重要。而网络众筹作为互联网金融发展的重要模式之一，在经济发展中也发挥着越来越重要的作用。并且随着中国经济进入新常态，国家开始大力支持相互保险发展。在此背景下，相互保险的资金需求也不断增加。然而在中国目前的发展环境下，相互保险获得资金的来源比较困难。因此，网络众筹低门槛可以有效解决相互保险资金问题，为相互保险提供融资渠道。我国的相互保险尚处于起步阶段，从中汲取的教训很少。然而，从西方国家的历史以
4、及相互保险组织的性质来看，我们可以看出，相互保险与普通股份保险公司不同，它可以通过发行股票来快速大规模筹集资金，但是其使用资本市场的能力有限。另外，相互保险组织缺乏类似股份保险公司的股价奖励，所以相互保险组织不能通过股票价格变化来进行监督和激励。因此，本文结合我国网络众筹快速发展的趋势，探析传统相互保险存在的问题、网络众筹相互保险在我国的初步探析-e互助的优点和缺陷及网络众筹相互保险平台的优势，并且针对网络众筹相互保险平台所出现的问题提出相应的几点建议。一、相关概念的概述（1） 网络众筹概述网络众筹指的是项目的发起者们利用网络众筹的平台为自己需要融资的项目、创意进行广泛融资的一种方式，而网络众
5、筹的投资者可以随意挑选自己感兴趣的项目或者创意进行小额投资，并且在融资项目成功后，项目的发起者就会给予投资者一定的（如实物或者股权的非实物）回报或或者无回报。1.按回报的内容来划分，网络众筹的模式可以划分为以下几种：捐款型、债权型、奖励型捐款型的众筹模式。投融资双方是一种捐赠的关系，融资者在项目成功后不会向项目投资者提供任何形式的回报。捐赠型的众筹模式有以下特点：首先，社会性和慈善性是该模式的投资者的主要投资原因。其次，该投资活动是无偿的。最后，投资者的投资意愿强烈并且该投资的信息是公开透明的。该模式主要运用于募捐领域，在近年来，许多非盈利性组织和非政府都采用这种方式进行募捐，并且筹资机构会公
6、开公布了项目的运作流程，以便投资者了解资金的具体使用情况，进而增加投资者的投资热情。债权型的众筹模式。它指的是在投资者对众筹的创意或项目进行投资后，融资方要在未来的某个时间段对资金的供应者提供红利或者退还原始资金，这是投资者成为融资方的债权人的一种融资方式。债权型是我国目前比较流行的一种众筹方式，众多小型企业家、富有创意的创业者等都可以通过众筹进行融资。众筹的双方可以通过众筹平台进行沟通，对融资项目的具体时间、信息和众筹的具体额度进行商议，最后，签订具有法律效力的电子化协议，以保障融投资双方的权益。该模式的主要特点有：第一，它的回报收益较高。第二，它的众筹额度较小。最后，它要求融资双方的信用等
7、级较高。奖励型众筹。它是指融资者以某一奖励（如电影票、演唱会门票等）作为回报的融资方式。该模式主要用于创新性项目（如新型的技术产品、电影拍摄、音乐CD创作等）。2.众筹融资的优点众筹融资具有传统融资所不具备的特点，所以从出现到发展到如今以来一直都受到了社会各方面的广泛关注与支持。解决了信息不对称的问题。我国金融体系的核心部分是信息，然而，在我国传统的金融市场上，只有通过金融中介或者信用评级机构，资金的供应者才能对融资者的信息进行详细的了解，而向信用良好的融资者提供资金是解决信息不对称所带来的问题的一个重要的方式。众筹模式可以借助网络平台的便利性、迅速性、廉价性来解决我国的传统金融市场存在的信息
8、传递慢、获取成本高、透明度低等弊端，让投融资双方可以进行信息的有效沟通，网络众筹平台透明度高、信息交流充分也可以在一定程度上解决信息不对称的问题。降低了融资风险。高额的投资金额加上少量的投资者构成了传统的融资模式，投资风险集中且不易分散的弊端是由投资者少且具有区域性、投资金额高等特点造成的。而众筹模式的理念在于“众”，借助互联网的广泛性，能够把众多的融资者和投资者迅速的联系起来，为融资者提供大量的资金。并且众筹的投资者出资额度普遍较低、地域分散，从而大大降低了融资风险。（二）相互保险的简介相互保险是指需要同质风险保障的个人和单位，他们通过签订合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，该基金对合同规
9、定的事故或保险责任造成的损失承担责任。 当一个人死亡，患有残疾、疾病或符合合同年龄、期限等时，相互保险应承担支付保险费的责任。简而言之，它是一种把投保人与被保险人的身份合二为一，投保人自己投保，自己承保的一种保险方式。1相互保险的组织方式纵观历史，可以发现相互保险的形式不是单一的，它有几种主要形式来满足不同人群的不同需求。这些组织形式包括：交互保险社、相互保险公司等。交互保险社是相互保险组织和个人保险组织的混合体。 它由成员协商交流并签署保险责任限额。在限额内，他们可以将保险责任分配给每个成员，并接受每个成员的保险责任。全体社员的一切事物由委托代理人经营，全体社员需要支付代理人报酬并对其进行监
10、督。一般来说，这种类型的的保险组织方式主要被用于火灾保险和汽车保险。相互保险公司是目前相互保险发展最成熟的组织形式，也是所有投保人为自身办理保险而相互合作成立的法人组织，是当前非盈利组织中的最重要的形态之一。其大多数业务方法是：虽然成员只有有限责任，但所有成员都需要按时支付保费和基金。当公司盈利时，所有成员分享营业利润，或将其分配为公积金或股息。相反的，当公司亏损时，公司减少奖金和公积金，并向会员收取保险费以弥补亏损。（三）网络众筹运用于相互保险的运行模式首先，投资者注册和提交材料并且缴纳保费，等待通过相互保险网络平台的审核，成为相互保险网络平台的正式会员。然后，正式会员通过相互保险网络平台提
11、供的保险产品进行产品的筛选和购买。第二，相互保险平台由收取的保费和成功销售的保险产品组成自己的基金池，由第三方平台对基金池进行托管，投资。最后，相互保险网络平台通过由第三方的投资所获得的利润，进行红利的分配。与相互保险传统融资运行模式不同的是，借助网络众筹模式的相互保险运作流程更具有网络性特点。该网络平台的主要特点有：第一，相互保险的投保人更具有广泛性且不受地域性限制。第二，投保人只有达到投资额度以上才可自由退出。注册、提交材料 相互保险网络平台正式会员 缴纳保费、审核通过 保 险 红 利保费 筛 选、购 买 保险产品保险金分红成为正式会员最低保费额度正式会员成功购买保险产品托管、投资第三方基
12、金池红利图1：网络众筹运用于相互保险的运行模式二、网络众筹应用于相互保险的可行性与必要性分析（一）网络众筹应用于相互保险的可行性分析 1.我国网民规模增长快速互联网的发展促进了网络众筹的发展，根据大数据可以从中分辨出有相同风险需求的成员，从而为成员提供更满意的服务。相互保险的发展离不开成员的支撑，互联网为相互保险的发展提供了一个很好的平台。根据数据，2016年底我国网民数量突破7.31亿，与2015年网民总数相比增长了6.25%，并且其中使用的手机的比重不断加大。如下图图1所示：图2：2011-2016年我国网民规模增长数据来源：前瞻数据库由图2可看出，逐步上升是我国网民数量发展的一大趋势，截
13、止2016年年底，我国网民数量超过了我国人口数量的二分之一，并且预测未来这一数据还会逐步增长，因此逐步增长的网民数量对网络众筹运用于相互保险起到了积极作用。2. 快速增长的网络众筹融资规模 近几年来，我国的网络众筹融资规模发展迅速,由下图图3可看出2016年我国网络众筹成功筹资金额为224.78亿元,是2015年网络众筹成功融资金额的1.97倍。由此看来，我国网络众筹规模的快速发展为我国网络众筹运用于相互保险提供一个基础，进一步解决我国的相互保险融资困难的问题。 图3：20132016年我国网络众筹成功筹资金额数据来源：各资讯网站3互联网保费的迅速发展我国的互联网保费规模从2011年的32亿，
14、截止到2016年迅速增长到2234亿，大概增长了69.81倍，随着保费的规模的增加，我国互联网保费在保险行业中的比重也从0.2%迅速上升到9.2%，如下图图4所示： 图4：2011-2016年我国互联网保险保费增长情况数据来源：各资讯网站由此可知，在互联网+的时代背景下，促进了互联网保险的快速发展，互联网的信息对称功能使得消费者的消费意愿被挖掘出来，消费的积极性不断提高，给网络众筹在相互保险中带来更广阔的发展空间。（二）网络众筹应用于相互保险的必要性分析1.传统的相互保险所存在的问题（1） 相互保险的融资渠道受到限制相互保险因其自身组织特点决定相互保险公司不能像其他股份公司那样向公众或股东募集
15、所需资金，间接导致相互保险公司融资渠道的制约。而且由于相互保险公司实行会员制度，相互保险基金或报销保险费来自会员支付的会员费，这导致相互保险公司只能增加会员资格或增加现有会员的保费来扩大资金。相比之下，股份制保险公司相对容易补充自己的资金。一般来说，股份制保险公司可以通过发行股票来快速筹集公司所需的资金。相互保险公司由于其互助担保的性质，使相互保险公司对资金安全和公司偿付能力提出更高的要求。在一般情况下，相互保险组织的建立倾向于从一个特定的群体开始，组织成员通常在工作或生活中有接触和合作，并且具有强大的地区特征。然而，随着组织成员数量的逐渐增加，组织的规模不断增加，维持组织运作的成本将继续增加。特别是跨区域交通的成本大大增加。在这种情况下，相互保险组织的弊端逐渐显现。另外，对于已经发展了一定时期的一些相互保险公司，它们已经形成了较大的规模，随着金融市场的快速积极发展，依靠传统的增加会员和保费的方式越来越困难。这些公司迫切需要探索新的融资方式以进一步发展。（2） 监督机制的不透明，容易形成管理人控制虽然在法律上，公司的投票机制于每个人都是平等的，可以通过设立一个会员代表大会行使成员的权利。但实际上，相互保险公司的控制自身权利的能力通常很弱。因此，在一般的相互保险公司，公司的
