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1、第5章：移动支付的产业链及应用5.1移动支付的产业链构成为加强对从事支付业务的非金融机构的管理，中国人民银行在2010年9月1日正式实施的非金融机构支付服务管理办法，管理办法规定非金融机构提供服务需取得支付业务许可证，依法接受中国人民银行的监督管理，并对注册资本有最低限额等等的约束。非金融机构支付服务可分为网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。影响较为广泛的为网络支付，网络支付是以第三方支付机构为支付服务主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口。在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程。中国特定的国情决定了消
2、费者、特约商户、移动（通信）运营商、移动（通信）运营商、金融机构、第三方支付机构、终端设备（技术）提供商、平台系统集成商、管制机构等的利益相关者，构成了共生、互生的支付生态圈。在支付生态圈中，各机构各司其职、互利共存、资源共享、竞争合作、共同维持这个支付商业系统的延续和发展。管制机构国际组织政府技术提供商终端制造商移动支付技术提供商终端销售商设备提供商第三方（新参与者）移动运营商金融机构商家消费者专业平台技术数据通信银行信用卡制造商规则制定层技术提供层应用层法律法规制定者技术提供者供应者移动支付图5-1 移动支付产业链总体结构图资料来源：图片由作者整理5.1.1消费者用户是移动支付的使用者。移
3、动支付使用起来是否便利，操作是否方便，使用起来是否安全在很大程度上成为了是否能够吸引消费者的关键。用户的喜好在很大的情况下决定了移动支付产业链层主要角逐者的变更，影响着移动支付的发展方向，是移动支付的价值来源。根据尼尔森的数据显示，中国86%得消费者信赖并且使用移动支付，根据中国支付清算协会发布2016年移动支付用户调研报告报告显示，2016年22.8%的用户每天使用移动支付，有77.25%的用户每次支付金额在100元以下，18.8%的用户每次支付金额在100-500元，小额支付占到了绝对的权重 资料来源：http:/ 资料来源：http:/ 5.1.7平台系统集成商如果说终端设备提供商是提供
4、硬件支撑的话，那么平台系统集成商就是为整个产业链提供软件支撑。无论是远程移动支付还是进场移动支付，都离不开运营服务平台的搭建。运营商、金融机构以及第三方支付机构在移动支付平台上的激烈争夺，对建设和维护提出了较高的要求，也给平台系统集成商相关的公司带来大量的持续性收益。5.1.8管制机构在移动支付产业链中，管制机构主要是一些移动支付的国际组织和相关的政府机构，他们通过制定相关的法律法规和行业规范来引导市场健康有序的发展，通过有效地监督和管理，协调各方的利益，规避对应的套利和安全风险。5.2移动支付产业链主要商业模式交通运营机构零售商业用户公共收费机构第三方支付服务商A银行B银行通信运营商用户服务
5、商户结算服务费功能服务费功能服务费中国银联运营商、银行以及第三方支付服务提供商的主要盈利模式主要有前向用户服务费、结算手续费和后向商户服务费这三种。下面分别来介绍这几方面对这种盈利模式的商业模式：图5-1 移动支付主要盈利模式分析资料来源：图片由作者整理首先以在移动支付市场最为活跃的微信及支付宝为例。这两家第三方支付服务提供商将前向用户服务费与后向商户服务费与结算手续费结合起来，收取的费用针对商户及用户作出区分对待，费用划分十分清晰。由于这两家第三方支付服务提供商也处于竞争状态，它们的服务费用十分地接近。在2016年3月1日，微信给出的商户服务费为0.6%（针对不同种类的商户会有不同），用户结
6、算累计免提现额度为1000元，超出部分按照0.1%收取手续费。而支付宝在2016年10月12日给出的最新数据显示，商户的服务费也是0.6%（针对不同种类的商户会有不同），用户结算累计免提现额度为2万，超出按照0.1%收取手续费，最低限制了0.1元/笔 资料来源：作者整理数据。然后，我们再以在移动支付市场活跃度排在第二的银行作出对比分析。在第三方支付服务提供商提现要收取服务费的时候，银行纷纷打出免费牌，无论是转账还是汇款、无论是跨行还是异地费用均免除。更有甚者，在2016年9月30日，央行下发中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知，要求各大银行对本银行行内异地存取
7、现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自通知发布之日起三个月内实现免费。银行用这种办法对资金进行分流，小额支付让位更为方便的第三方支付服务提供商，而自己手中牢牢紧握大额支付的主动权。最后，在移动支付中占尽先机却后续发力不足的运营商，以中国移动为例，中国移动在2005年11月与中国银联共同推出手机钱包业务，主要使用NFC近场支付的方式实现，可是由于支付方式较为复杂，要安装手机钱包需要更换手机SIM卡，可以支付商铺数量较少等等的因素，导致纵然中国移动当时手握7亿用户，愿意尝试使用的还是寥寥可数。最先发现商机的运营商，在最后却要处于观望状态看看有什么机遇能够再次打进移动支付市场，也是无限唏嘘。在用户已经习惯
