浅析澳大利亚保险市场

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1、2011 年扬州大学保险学课程论文 浅析澳大利亚保险市场浅析澳大利亚保险市场 班级班级 金融金融 09010901 学号学号 092304139092304139 姓名姓名 杨宇希杨宇希 摘要：摘要：澳大利亚是一个地域广阔，保险制度健全的工业化国家，澳大利亚的 保险事业是按照国际惯例，经营发展起来的，至今已有一百多年的历史，如今其 保险事业十分发达，已跻身世界保险现金国家的行业。众所周知，风险具有其具 有客观性、偶然性、损害性、不确定性以及相对性。生活中的很多见闻告诉 我们，必须重视风险和保险。因此，如何规避风险以及在风险中尽可能获利， 便显得尤其重要。本文根据在教学平台以及网上搜索的资料的基

2、础上，加以分析 比较，主要研究澳洲保险市场的发展历史、特点，分析其保险密度和深度，以及 分析中澳两国保险业的异同点，最后做出总结。 关键词：关键词：保险总额、保险市场、保险密度、保险深度、中澳保险比较 一、澳大利亚简介 澳大利亚（Australia） ，国名为澳大利亚联邦 （Commonwealth of Australia）是世界土地面积第六大的国家，也是大洋洲最大的国家。澳大利亚 国境东南邻近新西兰，西北邻近印度尼西亚，北边靠近巴布亚新几内亚、西巴布 亚和东帝汶。澳大利亚是地球上最古老的大陆，也是地球上最大的海岛及单一国 家的大陆。 人口： 2000 多万 ，人口稀少，劳动力缺乏。全国平均

3、人口密度每平方公 里 2 人，远低于世界平均数。分布极不平衡,约 90分布在自沿海至内地 120 公 里距离的范围内，其中 70以上集中在自凯恩斯至阿德莱德的东部和东南部海 岸带上。其他广大地区人烟稀少，有些地区无定居人口。澳居民中 70%是英国及 爱尔兰后裔，18%为欧洲其他国家后裔，亚裔占 6%，土著居民约占 2.3%。他们大 多数信奉基督教，英语为通用语言。 首都：堪培拉(Canberra) ，年平均温度。 2011 年扬州大学保险学课程论文 二、澳大利亚保险市场的发展历史及现状 （一）澳大利亚保险业起步于 19 世纪中叶，至今约有 150 年的历史。它大体 经历了三个阶段。第一阶段从

4、19 世纪中叶起至第二次世界大战，属于起步发育 阶段，国内保险公司占垄断地位；第二阶段从 1945 年至 1980 年，是一个迅速发 展的阶段，国民经济迅速发展，促进保险业的繁荣，外资保险公司占市场份额达 到 20%，但国内保险公司仍占主导地位；第三阶段从 90 年代至今，步入了稳定 发展阶段，保险市场日趋完善，市场竞争更趋激烈而有序，同时出现保险公司相 互兼并现象，保险密度、深度以及保费总量在世界上的地位不断上升。澳大利亚 逐渐成为世界主要保险市场之一。 澳大利亚的保险市场分为国营和私营两部分。国营保险公司是由各州征服的 保险局和联邦征服经办的，仅限于经营社会保险和出口信用保险。这些国营保险

5、 公司占保险市场份额的 20%左右。由于市场竞争优胜劣汰、煎饼现象司空见惯， 私营保险公司由 1989 年的 225 家减少到目前的 200 家，其中非寿险公司 150 家， 寿险公司 50 家，保险中介组织较为健全。再保险市场总的看，规模不算大，多 数只精英国内的分保业务，主要有澳大利亚再保险公司以及欧洲一些较大的再保 险公司在该国经营分保业务。进入 90 年代，情况有些改观，有些州重视了境外 分保业务。私营保险公司占保险市场的 80%左右。 下图为 19942010 年澳大利亚保费与寿险、非寿险情况 单位：百万美元 年份排名当年保费寿险保费非寿险保费 1994122308911219118

6、70 199511271641469812488 199610331031854114562 19979357532170514047 199810343832142012963 19999387122533913373 200011357392294112798 2011 年扬州大学保险学课程论文 200111327052039412311 200213337541999213763 200313403852234118044 200412494042568923714 200512502492594924300 200612525612828724274 20071262233347252

7、7508 200812709514269728254 200914603173246827849 201014725723804534528 图表显示澳大利亚的总保费和寿险、非寿险都是先增长后下降再增长的 趋势，总体呈现增长的情况，由于保险公司间的一系列合并和接管，不利的 投资条件都对指数连接寿险业务造成了严重的影响，特别是 2001 年初，占 市场份额 7%的澳大利亚第三大保险集团 HIH 的破产给整个行业造成重大打击， 直到 2004 年澳大利亚的保险市场才渐渐复苏，非寿险和寿险都有相应的提 高，且近 5 年增长迅速，而且非寿险行业发展迅速，已经快逼近寿险。国际 保险公司的进入,也加快了澳

8、大利亚保险业的发展，但是寿险与非寿险的排 名有所下降。 寿险与非寿险保费变化趋势 0 10000 20000 30000 40000 50000 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 寿险保费 （百万美元）非寿险保费 （百万美元 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

9、 2008 2009 2010 当年保费 （百万美元）寿险保费 （百万美元）非寿险保费 （百万美元 2011 年扬州大学保险学课程论文 通过对寿险保费和非寿险保费的比较可以看出澳大利亚寿险保费比非寿险 保费高，且两者差距呈先增大后缩小再增大的趋势，寿险增长较快，非寿险在平 稳一段期间后也开始增长。 三、澳大利亚保险市场主要特点 1.是一个竞争垄断型的保险市场，集中程度很高。 业务规模列居前 20 家的保险公司拥有澳洲保险市场的份额。在寿险领域内， 前五家（包括四家互助公司以及一个股份公司）占有市场份额达到 80%左右。在 非寿险领域内，一些较大的保险公司和州保险局就拥有过半的市场份额。 2.社

10、会保险和商业保险互补，强制性保险和自愿性保险兼营。 澳大利亚是一个高工资、高消费和高福利的国家，它沿袭英国等欧洲国家的 传统政策，实行较高水平的社会保险，居民的生、老、伤、残、死的保险程度普 遍较高。商业保险是对它的重要补充，以满足社会某些层次人群的特殊需求，构 筑了全社会的高水平的保险体系。澳大利亚人寿保险业的一个显著特点是由人寿 保险公司以养老金、年金和一次性付清形式提供退休金的服务。据了解，退休金 保险既是强制性的又是自愿的。 3.国营和私营保险共同发展，寿险和非寿险并驾齐驱。 澳洲的保险市场主体是由国营和私营公司构成的，两者同时存在并行不悖， 共同发展，并且以私人保险公司所占份额为主，

11、达到 70%左右。澳大利亚实行的 是分业经营、分业管理的经营原则，寿险和非寿险不得混合经营，在保险市场份 额上，目前两者平分秋色，各占一半。分业经营原则的实施，维护了保险市场的 秩序，促进了保险险种的不断更新，无论寿险或者非寿险，经营的种类较多，社 会涵盖面很广。 4.澳大利亚是世界上为数不多的全民医疗保险国家之一。 澳大利亚的全民医疗保险制度主要有两部分组成：一是以政府为主导，覆盖 全体国民的医疗照顾制度和药品照顾制度。二是政府直接给予部分补助，个人自 愿参加的私人医疗保险制度。 5.保险法制建设日益健全，保险监管适度有效。 为了适应保险业发展的新状况，1995 年澳洲联邦政府对某些法规作了

12、重大 修改，新出台了1995 年人寿保险法和保险代理商、经纪人条例等，把 保险法制建设推向一个新的高度。所有这些法规旨在保证保险市场的公平竞争， 规范运作，其核心在于维护所有保险活动当事人，尤其是保单持有人和未来保单 持有人的合法权益，对促进保险业的健康有序的发展提供了可靠的法律保障。 澳大利亚对保险业的监管，集中地表现于依法监管，宽严适度，实践证明监 管有效。该国对保险公司的主要监管机构有三个：一是 1987 年成立的“保险业 及退休金管理委员会” ；二是 1974 年成立的贸易惯例委员会；三是 1989 年成立 的证券监察委员会。这三个监管机构虽然分工有所不同，各有侧重，但有共同的 主要只

13、能：一是监管保险公司的最低偿付能力；二是监管责任准备金的充裕度； 2011 年扬州大学保险学课程论文 三是管理财务监控能力；四是监管执法能力。其中一是监管的核心。 6.重视发挥保险市场的自我调节功能。 仅对强制性险种的手续费率作出规定，如雇员赔偿保险的手续费率为 5%， 汽车意外伤害保险的手续费率为 10%，对其他险种的手续费率没有限制。完全由 市场调节。市场竞争使个家保险公司的手续费率大体相当，如车险手续费率总体 水平为 15%左右。保险消费者有权了解手续费的高低，保险交易保持了交个偶的 透明度。 7.保险中介在保险市场中发挥着重要作用。 目前，澳大利亚有保险经纪公司 500 多家。保险经纪

14、公司不仅提供保险销售 服务，而且具有开发保险产品，提供保费融资的功能。澳大利亚法律不禁止保险 人投资保险经纪公司，但保险人向保险经纪公司的投资超过 14.9%时，应向监管 机关报告。不过目前在澳大利亚由保险人全资拥有的保险经纪公司很少，因为此 类保险经纪人的身份很难得到其他保险公司认同。 8.行业组织代表保险业与政府机构协调政策。 澳大利亚主要有四家保险行业组织：澳大利亚和新西兰保险与金融学会，澳 大利亚保险理事会，投资和金融服务协会，全国保险中介人协会。其中，澳大利 亚保险理事会是澳大利亚最大的非寿险保险行业协会，共有 58 家会员，会员业 务战争各行业业务总额的 90%以上。该理事会在维护

15、会员利益和为政府分忧解难 方面发挥了较大作用。在过去费率统一时，主要协调各家保险公司之间的利益。 费率放开后，主要代表行业与政府部门协调有关政策。 9.重视人才培训教育，不断提高员工整体素质。 澳大利亚保险业的迅速而健康的发展得益于重视从业人员素质的培训、教育 和提高。早在保险业起步阶段的 1884 年，澳大利亚就成立了维多利亚保险学院， 后于 1919 年以联合澳大利亚保险学院名义登记注册，并于 1964 年正式更名为澳 大利亚保险学院。这个学院一百几十年来为整个澳洲保险界培养了一批又一批的 专业人才，在澳洲保险发展史上立下了汗马功劳。近几年来，该学院为了适应澳 大利亚对外经贸发展在亚太地区

16、的战略需要和保险市场国际化的要求，大力在亚 太地区发挥培养人才的作用，包括新加坡、马来西亚、印尼、台湾、香港和中国 大陆等国家和地区。 保险公司也十分重视在职员工素质的培训提高工作。他们认为这是公司生存 发展的生命，是企业的头等大事。澳洲保险界抓住员工培训教育不放，持之以恒， 对全员尤其是管理者的业务和管理能力的提高发挥了重要作用。 10.注重提高科技电脑化建设，不断提高工作效率和服务质量。 澳大利亚保险公司都普遍建立了各自的整套的先进电脑化联网系统。电脑网 络四通八达，为客户提供全方位全过程的服务，有的公司业务人员配有手提电脑， 可直接为客户服务，并开始与客户家庭电脑联网，直接销售保险产品，十分快捷 方便。凡是同一保险公司的系统，不论客户在何时何地投保，都能在电脑网络中 存储和检索，一旦出现保险责任内的事件，客户可以在全国范围内就近提出索赔。 2011 年扬州大学保险学课程论文 其次，我们从保费收入，保险深度，保险密度，在世界上所处的水平等角度 来衡量该国的保险行业发展水平（承保能力） 。 四、澳保险市