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1、4陕西新农村建设中信贷产品问题及创新研究4.1国内外研究现状4.1.1在农村金融与经济发展的相关性研究方面Romer1和Lucas2提出了内生增长理论，在此基础上，Glodsmith3认为金融结构与一国经济发展存在相关性，并且提出金融发展能加速经济的增长。麦金农和爱德华肖从金融深化的角度分析了金融发展对经济增长的重要性。King、Levine4和Zervos5的研究进一步证实了金融发展是促进经济增长的重要因素。Zaman6对孟加拉国乡村银行小额贷款的使用情况进行了研究，认为小额贷款降低了孟加拉国贫困家庭的脆弱性，显著改善了农村社会福利。哈罗德多马模型（H-D模型），可以揭示农村经济增长中的农村
2、金融因素。作为补充，拉姆塞（Ramsey）模型揭示了金融通过消费作用于经济增长的机制。此外，马科帕加洛（M.Pagmo）用一个最简化的内生经济增长模型AK模型，解决了哈罗德多马模型农村储蓄率s和农村资本产出率k为外生，以及I=S的均衡条件问题，对农村金融发展作用于农村经济增长机理的解释更为切合实际。Patrick 7对农村金融与农村经济增长的关系进行了广泛的研究，提出两者之间存在两种模式：“需求追随”模式和“供给领先”模式。体现了农村金融和农村经济的相互作用机理。而需求遵从观认为，经济增长所引致的新增金融服务需求影响金融的发展，因此金融发展附属于经济发展。林毅夫8对金融发展和农村经济发展之间的
3、关系进行了研究。王志刚、孙纲9对中国进行了研究，认为金融规模和金融效率与经济增长同时存在双向因果关系。曹啸、吴军10认为金融发展对经济增长的促进作用主要是通过金融资产的扩张来实现的。李广众、王美今11 认为金融中介效率对经济增长存在单方向的因果关系。易纲12、谈儒勇13、韩延春14、周注释：S=sY,K=1YmaxC(t)Us=0u(Ct)exp(-(-n)t)dtYAK立15一致认为金融发展对经济增长有正向的作用。谢玉梅16研究了农村金融发展与农村经济增长的关系，选取农村贷款/农村GDP作为农村金融发展的指标，选取农村贷款/农村存款作为农村金融中介效率的指标，得出我国农村金融发展滞后、农村金
4、融市场效率偏低，不足以对农村经济增长产生很强的促进作用的结论。然而在实证中这些理论并不总是成立，Arestis和 Demetriades17对德国和美国进行了比较研究，其结论是在德国,金融中介的增长对经济增长具有显著的促进作用，而在美国,金融发展对经济的增长的作用并不显著。Darrat 18、Dimitris K.Christopoulos和Efthymios G. Tsiona19再次实证分析了金融发展与经济发展的关系,其结论是金融发展与经济发展在短期内没有因果关系,而在长期内有金融促进经济发展的单向因果关系。4.1.2在介绍农村金融信贷资金供需方面Johan F.M. Swinnen20等
5、探讨了中东欧转型国家在转型过程中所遇到的农业融资问题及政府在该过程中的作用。Saeed Qureshi，Ijaz Nabi和Rashid Faruqee21对发展中国家的调查的出，传统的农村金融市场由政府对贫困农户直接提供廉价的信贷政策没有达到预期的结果，非洲只有5%，亚洲、拉丁美洲只有15%的贫困农户能够获得政策性贷款。李秀茹22认为中国农民来自非正规信贷机构的贷款大约是正规信贷机构的四倍。刘锡良23以四川省梓潼县为例，把农户和农村企业作为农村金融需求的主体分析了其特征和信贷资金需求量，并设计从完善农村金融体系角度解决供需矛盾。李建英24对我国农村金融体系的总量失调、结构错位、效率低下、区域
6、布局和服务对象差异方面在数据的基础上做了详尽的叙述。朱熹、李子奈25的研究结果表明，我国农户面临着严重的信贷约束，一半以上具备有效需求的农户由于信贷配给无法得到正式机构的贷款。政府干预和信息不对称是造成农村信贷配给的重要原因。沈明高26通过对10省4237户农户1995一1999面板数据研究发现收入越不平等的地区，农户面临的信贷约束就越大。4.1.3在介绍农村金融产品供需结构方面Mark Drabenstott和Larry Meeker27提出发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给的三大措施。何广文28的研究认为我国农村金融服务的供给严重滞后于农村金融需求，提出构建需求导向型农村金融组
7、织结构体系。成思危29在对东、中、西部地区农民借贷行为进行实证分析的基础上，得出正规金融部门的低利放贷被繁杂的手续等高门槛阻拦的结论，这个强大的需求市场得不到满足。岳意定30一方面建立农户信贷选择模型，验证了影响农户借贷的因素；另一方面通过对农户正规金融机构的需求满足程度的实证分析，认为农村金融机构还需要进一步的发展。刘民权31对农村中小企业银行贷款的可获得性进行了实证分析，说明了影响其贷款需求满足程度的因素，对农户信贷的有效需求进行了分析，说明了融资约束的影响因素。田力、胡改导、王东方32运用哥德史密斯理论描述和测算了1993至2002年中国农村金融的理论容量和实际容量，得出中国农村存在巨大
8、的金融缺口并有逐年扩大的趋势。王晓军、李沂33分析了农村信贷产品供求存在较大的缺口，农户的信贷需求主要是从非正规渠道得到满足，而首选的创新产品就是土地承包经营权抵押贷款和农村中小企业循环贷款。农行党校2007春季班第六课题组34将农村金融需求主体分类为农民、涉农企业、县域经济发展、农民专业合作等经济组织，而大型商业银行在满足不同主体需求时应根据生产周期调整贷款期限。丁涛35基于“第三方信用约束”进行了农村信贷产品研究，介绍了“农户+信用协会+政府补偿基金+保险+信贷”模式、“涉农企业+联保协会+保险+信贷”模式、“仓单+保证金+保险+信贷”模式。中国人民银行龙岩市中心支行课题组36研究了小额信
9、贷产品发展与变化的形成机理，认为可以以小额信贷产品为载体，实现信贷资金在供需主体之间的平衡。4.1.4在农村金融信贷产品的创新方面岳意定30设计了八种现代农村金融物流产品，分别是“保兑仓”业务、“仓单质押”业务、动态仓单质押业务、反向担保业务、替代采购业务、银行担保业务、买方信贷业务和授信融资业务。孙森虎37以陕西省渭南市为例，介绍了“一村一品”贷款，实现农村经济增长方式的转变。袁兆虎38介绍了张家界市的创新信贷产品，比如景点经营权质押、水电经营权质押、线路经营权质押、股权质押和合作医疗收入质押。闫力49以辽宁省为例介绍了农户贷款“大篷车”这一“绿色通道”，统一组织、人员、时间、地点对农户进行
10、集中调查评信并发放贷款。谢良敢、江锦斌、林凯琼40介绍了福建省三明市开展的烤烟未来收入贷款和采矿权抵押贷款；而陈志扬41也以三明市为例，介绍了建宁县创新使用的商标专用权质押贷款和农村经纪人贷款。武宏波42山西省农村以信用为基础的信贷产品“小额信贷一卡通”业务、“五新”贷款模式和现金流保障贷款；以担保为基础的信贷产品原材料保有量+个人房地产捆绑抵押担保模式；保险与信贷产品相结合的信贷产品如“安贷保”、“汇农通”、“创业通”、“宏业通”和针对弱势群体的“四位一体”生源地助学贷款。4.1.5简要评述综上所述，不难发现，目前国际上已有的对金融与经济发展的互动研究较多，但关于中国农村金融的发展及其对农村
11、经济发展的支持的研究相对较少。同时，可以看出，许多专家对农村金融与经济增长之间的关系进行了研究，但是其研究大多数集中于两个方面：一方面是对农村金融组织结构与经济的影响进行研究；而另一方面则是农村资金缺口对经济发展的影响，而缺乏关于农村信贷产品对经济增长的相关研究，那么我们如何促进金融发展？如何堵住资金缺口？这无不依赖于农村信贷产品，而本文正是要探讨农信贷产品对农村经济发展的影响。在实证分析中，不同国家和地区得出的结果也不尽相同，甚至相左，这也再次印证了在农村金融支持农村经济发展这一问题上，有必要针对各地不同情况做出不同分析和决策。我们还注意到有很多关于农村信贷产品的研究，但是大多数是对各地创新
12、产品的介绍，而针对陕西省这一特殊情况设计的创新产品几乎一片空白。而在为数不多的农村信贷产品设计中，大多数研究者把目光集中在农村中小企业和个体工商户，而真正服于农业的贷款几乎不被关注。没有适合的产品就缺乏堵住农村资金缺口的工具，因此本课题针对陕西的现状，专门设计了五种贷款品种。同时，我们还可以发现农村资金外流已经引起了广泛的关注，许多专家学者也提出了一些解决的办法，但现有的研究主要集中于从完善金融体系的角度来解决农村资金外流问题，然而笔者认为供给意愿不足才是这一问题的瓶颈，忽略供给意愿而要求增加供给的解决办法是违背市场规律的，本课题也从这个角度对农村信贷产品进行了创新研究，以此来缓解农村资金供需
13、问题。4.2陕西农村信贷产品现状及问题分析4.2.1陕西省农村信贷需求现状分析一、农业贷款用途借款用途反映了消费的特征和趋势，不同的资金用途会产生不同的资金风险、预期收益。由于农户与农村企业经济活动内容和规模不同，其贷款结构也表现出多层次性特征。通过对贷款用途的调查发现 ：农民需要资金的主要原因是从事养殖业或者经济作物种植业（52.77%）、房屋建设、修缮等基础设施（14.61%）、子女教育（12.69%）和从事经商活动或个体买卖（11.20%），打破了过去单一农业生产的贷款需求格局。下图为农户资金需求的原因图：农户资金需求原因越来越多的农户想投资种养殖业和农副产品加工业，较大部分的资金需要通
14、过信贷途径来获得，从而对涉及种植、养殖业的信贷产品需求不断增加。目前，许多农民为扩大粮食种植面积，降低劳动强度，提高生产效率，开始尝试推行机械化生产，由此引发了用于发展现代农业生产的大型农业生产用机器设备贷款需求不断增加，但仅靠其自筹资金难以完成，需要大量信贷资金和配套信贷产品。据调查，不论农户从事农、林、牧、渔何种职业，其投资额的半数以上都用在生产技术、设施上，大型农用设备所需资金仍有不小缺口，此类信贷产品的市场需求也极为强烈。 部分农户在稳定发展种植业生产并获得较好收益的同时，开始把目光投向了收益更高的养殖业和农副产品加工业等生产领域，由于这部分资金一次性投入较大，农户自身难以完成，与此相
15、关的信贷产品就大受欢迎。其次，农户对消费类信贷产品需求不断增强。在目前的农户信贷需求下，单一的生产型贷款需求已经转变为生产与消费需求并举。过去农民借贷多是“借钱生钱”的生产经营需要，现在逐渐转变为教育、住房消费与生产经营并举，而消费贷款每年同比在不断上升，广大农民在现金收入明显增加后，其改变生活方式、提高生活质量的愿望日益强烈，主要表现在迫切改善现有住房条件、购买摩托车等家庭耐用消费品方面，整个农村在住房、家电、通讯、交通工具等方面出现了旺盛的消费需求。二、农业贷款额度从调查情况看，农户期望的贷款额度主要集中在10000-50000元，其中20000-50000元占35.61%，10000-2
16、0000占32.62%，而小额贷款的需求越来越少，10000元以下的贷款需求不足20%，农户的需求的贷款金额下图为贷款额度的需求图：农户贷款额度的需求三、农业贷款期限随着农村经济结构的多元化，经营周期各不相同，形成了贷款需求期限的差异性。根据调查情况，我们发现大多数农户期望的贷款期限为6个月-3年，其中1-3年的贷款需求最大，占到44.56%，而6个月以内的短期贷款需求最少，农户需求的贷款期限逐渐趋于长期，下图为农户期望的贷款期限：农户期望的贷款期限四、农业贷款利率随着经济的发展，贷款需求也逐渐增多，伴随着贷款渠道的多元化，利率也逐渐趋于差异化。我们对利率的满意度进行了调查，调查结果显示，55.22%的农户认为贷款利率较高，而
