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1、养老也可以策划江晋丽Topics discussed五一大假，三五男女好友，精选一家西餐厅，找一个靠窗的位置，泡一壶铁观音，品一杯香浓的卡布奇诺，一个下午的“咵天”就这样开始了。出于工作聊天的两不误的考虑，我很自然地引起了“我们靠什么来养老”的话题。对此，友人们的反映淡定且茫然。一好友精炼总结：20岁靠姿色，30岁靠能力，40岁靠魅力，50岁靠实力，60岁靠谁都不要靠子女，养老问题需从长计议。“太经典了！这期专题我们就谈，如何做养老规划？”我当即做此决定。从北上广的单身一族、4+2+1模式下的夫妇、永远二人世界的“丁克家庭”到闯深圳的“暴发户”和“全职太太”等等，一一采访，了解他们的现实经济状
2、况和未来需求，邀请专业理财师量身打造养老理财规划。京城白领，养老规划越早越好生活状况：李小姐，33岁，京城某外企的白领。她的生活是典型地看上去很美，最大的烦恼在于至少没有找到属于自己的Mr.Right。随着年轻的增长，对于伴侣要宁缺毋滥的想法已越发强烈，同时她也意识到保障和财富的重要性。她的“至理名言”是：越是没人爱，越是自己爱自己。经济状况：每月税后收入7000元，每月支出主要有基本生活费用1500元、房贷1500元、车辆相关费用1500元、通讯费200元、其他支出1000元。每月结余在1000元左右。房贷还需8年还完，大约还需还贷10万左右。现有中心区房产一处，60市值约50万元；已购轿车
3、一台，市值约10万元。存款5万，无任何投资。保障状况：李小姐已经交社保8年，社保账户上目前累计的余额大概有2万元。公司给李小姐上了“四险一金”，没有购买其他的商业保险。理财需求：李小姐打算在50岁退休，做最坏的打算，到那时候她依然单身，但她打算保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。在这样的状态下，李小姐该如何投资理财，如何规划保障？财务状态分析：目前李小姐收入支出比较平衡，但收支结余很少；有少量负债，债务处于财务状况可控的范围内；最大的问题是储蓄率过低，主要体现在每月收支结余过少，不能给将来或现在的现金规划提供很多支持；净资产流动比率指标偏离经验值表明李小姐手中的流动性资产过少；净资产投资
4、率只有9.1%，数值过低，也显示了升息资产过少，会对她作一些长期计划，比如养老、保险计划造成限制；保障计划中只有基本保险，缺少重疾、医疗等保险品种。养老规划：李小姐希望在50岁退休，还需要工作17年。 她希望到时保持现有的生活水准，并得到充分的医疗保障。假设年通货膨胀率为3.2%，因此她退休后每年的生活水平跟现在的38400元一样，考虑到通货膨胀因素，她退休时的年生活支出水平为65597元。上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50岁时为1383791元。养老金规划方案：可将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期限较长，可以适当投资于较高风险的资产，因此建议将部分
5、退休储蓄资金投资基金等产品，而不应该只投资于银行存款。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于保险，可以在获得较高收益的同时控制风险。保障计划：单身阶段的李小姐应增强应对风险的能力，建议她适当购买医疗、重疾类的保险。可以购买一个保额15万元的重疾险作为主险，缴费20年，每年缴费5600元。另外，还可以附加一个消费型的住院津贴医疗保险，每年缴费200元，在住院的时候可以每天获得津贴100元。两种险加起来基本就能满足李小姐目前的保障需要。丁克家庭，不可无保障生活状况：赵医生今年41岁，在一家大医院做主任医师，在行业内小有名气，年收入超过30万元。太太在同一家医院做护士，年收入也有10
6、万元。因为工作忙碌，且压力较大，夫妇俩至今没有要孩子，目前也没有“造人”的计划，对于成为“丁克一族”夫妻二人的态度是顺其自然。经济状况：一套中环附近的自住房，市值220万元左右，没有贷款。现金资产超过100万元，零零散散存在银行中。此外，尚有30万元借给了小姨子买房。一辆中级车价值15万元。夫妻两人每月消费超过1.2万元，属于大手大脚，随心所欲的冲动型消费。理财目标：家庭每年尚有结余，如何规划这些家庭资产？自嘲“财商为零”，更懒得去做投资的赵医生希望能有简单易行的理财办法。财务分析：就资产状况分析，客户投资资产比率较低，意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资
7、资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。赵医生家庭的投资性资产比例不到30%，且存在定期存款里，每年只能获得2.25%的固定收益。就收入结构的分析表明，家庭的主要收入来源于夫妻俩的工资收入，其中赵医生本人的收入占到家庭总收入的75%。对一个收入来源比较单一家庭，提高理财收入是有效的规避风险的方法。而家庭的自由储蓄率占到税后收入的63%，比例很高，若合理安排可作中长期理财规划。总体而言，家庭的财务现状为无负担，也无保障。理财规划方案：1现金规划建议买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值，可以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的
8、前提下使年化收益率达到8%左右。根据目前市场状况，赵医生不妨按照4：6的比例将50%60%的资金投入股票型基金和债券型基金。股票型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只，方便管理。在股票型基金的投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地摊低成本，降低风险。定投股票型基金是定期定额存入，收益高，风险小，适合中长期投资。余下的40%50%的资金可以购买一些存续期在一年左右，收益高于定期存款银行理财产品。这类产品也很适合没有时间关注市场行情的人士。2保险规划对于赵医生家庭来说，首先须购买意外险，避免因意外或身故带来家庭巨额资金
9、支出。其次，赵医生及妻子均应购买重大疾病险与养老保险，避免因病致贫，损失家庭积蓄和未来的养老金。建议选择分红型产品，附加险种侧重于重大疾病保险、意外伤害保险。通过保险安排，可有效保障赵医生家庭面临的意外、疾病、养老等风险，无论发生何种情况，都有充足的经济保障，没有后顾之忧。4+2+1家庭，月投五千攒出养老金生活状况：妻子宋女士，家住北京，现年34岁，自由职业者。除养老保险外，还购有一份投连险（保重大疾病），年交6490元。先生，现年35岁，装饰设计师，年收入17万元，有三险一金。儿子，现年1岁8个月，没有购买保险。经济状况：家庭年消费支出84000元。现有活期存款6.5万元，市值为170万元的
10、自用住房一套及价值为15万元的老家住房一套，另有家用轿车一辆。家庭有负债14万元，为向家人所借款。理财需求：1尽快还清家庭欠款；2准备孩子的教育基金及夫妻养老基金；3三年内投资一套50万元左右的房产。财务分析：宋女士家庭正由建立期向成长期过渡。目前家庭结余比率较高，接近51%（参考值为30%），负债比例很低，约为7%。说明家庭积累财务资源的能力较强，财务安全程度较高。但家庭保障明显不足，特别是作为全家唯一收入来源的丈夫没有任何商业保险。理财规划方案：1现金规划家庭日常现金储备额为月支出的3-6倍比较合理。考虑到目前丈夫是整个家庭唯一的收入来源，孩子的抚养费用可能会进一步增加，而且家庭无其它流动
11、性资产，多准备一些备用金是非常必要的，建议准备4.5万元。其中1.5万元作为现金和活期存款，其余3万元可以购买货币型基金。另外丈夫可以办理一张额度为2万元的信用卡，以备不时之需。2保险规划作为家庭唯一经济支柱的丈夫仅仅有三险一金，保障严重不足。一旦有什么意外情况发生，家庭将发生严重的财务危机。建议为丈夫购买20年期保额为50万的定期寿险、保额为20万元的重大疾病保险、2万保额的医疗保险；为宋女士购买保额为1万元的医疗保险。而孩子目前年龄较小，比较好动，建议为其购买意外伤害和医疗保险。另外夫妻都可以购买2份卡式保单，防范意外风险。家庭总保费控制在17000元左右。3偿债规划用现有资金2万元以及每
12、年结余中的4万元偿还借款，3年内可以还清。4教育规划子女教育支出是不具有时间弹性和费用弹性的。建议从现在考虑读大学以及出国留学的费用。按目前本科学制4年，费用15000元/年，费用成长率为3%测算，16年后需要筹集资金96280元；按目前留学费用20万元/年，留学两年，费用成长率3%测算，20年后需要筹集资金728301元，共需要筹集资金824581元。建议每月投资2130元于证券投资基金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，建议按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置，预期组合收益率为8%，即可实现子女教育金积累。5养老规划目前宋女士家庭年消费支出为8.4万元，其中子女养育费用和交
13、通费用占比较高，退休后这两项费用支出将会降低很多，而医疗费用和旅游费用支出将会增加。预计年支出将为6万元（按当前物价计算），按3%的通货膨胀率计算，则21年后年支出为112568元。退休后采用保守型投资策略，假设投资收益率=通货膨胀率，假设退休后生活25年，则需要积累养老金2814200元。宋女士所购投连险投资账户按5%的收益率计算，可以提供养老金24万元，先生的养老保险可提供53万元，养老金缺口为2044200元。预期宋女士5年后开始工作，年收入3万元，家庭节余有所增加，并开始积累养老金。建议每月投资5280元于证券投资基金。配置比例为指数型基金80%，债券型基金20%，预期年收益率为8%，
14、即可达到养老规划目标。6房产投资建议目前北京的房产正处于相对高位，且未来的发展动向不明，急于投资房产的风险很大。而且家庭的财务资源供给不足，且有负债，建议短期没有其它的收入增加之前，暂不考虑房地产投资。编辑点评：我总在寻思，人活一生，年轻时那么玩命干活，不就是晚年图个幸福吗?咱中国人最讲究有始有终，甭管怎么着，年轻时爱怎么风光就怎么风光，可到了晚年，一定不能穷着了。否则，不就白活了! 所以说，从现在起有个打算非常关键。千万别仗着眼前身强力壮，就忽视风险。 有人说了，我命大福大造化大，倒霉的事轮不上我。咱还别这样说，更别把保险与其他投资做比较，除去保险的其他投资用来解决未来养老问题，必须有个前提
15、，中途不能出现任何人身意外，包括重大疾病、意外伤残。人生就像足球队。没有不设后卫和守门员的球队。谁都知道进攻痛快，但漏球的滋味更难受。最好攻防结合，如果缺乏进攻手段，钢筋混凝土式的防守是绝对必要的，就像当年的意大利足球队。保险就是守门员和后卫，其他投资是前锋和中场。 所以说，买保险合算不合算，关键看咱们怎么想。想得科学、全面，保险还非买不可。附：养老保险产品精选（十款）养老保险产品精选（十款）保单名称销售渠道给付内容推荐理由泰康人寿财富赢家保险计划个险渠道生存保险金：主合同生效第二年起每年发放保险金额的10%；持续保险费：从第二年起，每年按支付当期保险费2%；特别保险金：每满五年按当期保险费50%的比例支付；生存金：60岁后，可选择每年领取保险金额20%，也可在60周岁时一次性领取。保单红利。2010年热销产品泰康财富人生终身年金保险(分红型)的升级品。作为一个产品计划，它将分红险和万能险组合在一起，通过分红、万能双账户投资增值，实现了安全性、流动性、收益性的完美平衡，可谓“交钱一阵子，领钱一辈子”，为解决家庭子女教育、养老、理财等需求提供了非常理想的解决方案。太平人寿“财富成长一号”银行网点生存保险金：每年领取“基本保险金额10%交费期限”，共领取15次；一般身故保险金：因疾病或一般意外身故，领取基本保险金额身故所在保单年度
