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1、（金融保险）当前我省农村金融中间业务状态问题及对策当前我省农村金融中间业务的现状、问题及对策梁绍泉*谢佰城*鼎湖农信，鼎湖区坑口万福路46号，526070近年来，随着我国金融市场竞争的日趋激烈而导致传统业务所带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间，各大商业银行纷纷把目光投向中间业务，我省农村金融亦然。然而，和西方银行相对成熟的中间业务相比较，当前我省农村金融中间业务仍存在着起步晚，收入比重低，品种少，创新能力不足，服务收费不合理等问题。尤其是我国加入WTO后，面对国外商业银行和国内商业银行先行壹步的激烈竞争，如何提高竞争意识，完善组织管理，强化产品开发，实施有效市场营销，优化服务手段，完善人
2、才培养机制，调整收费标准，防范市场风险成为我省农村金融发展中间业务的首要问题。关键词商业银行、中间业务、政府管制一、 中间业务概述(一) 中间业务的含义银行的中间业务是壹种广泛的金融服务，它是指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务且收取手续费的业务。严格地说，他可分为俩类，壹类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，且以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、代理业务、银行卡业务、代保管业务及代收代付业务等。另壹类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，壹般称之为“表外业务”，主要有信用担保类业务
3、，如银行保函业务。(二) 中间业务的特点1. 不需运用自己的资金众所周知，我省农村金融是运营特殊商品货币的企业，它通过吸收存款，获得资金来源，然后再通过放款获取存、贷利差收益。在这种贷款业务活动中，我省农村金融是靠运用其在壹定期限内拥有使用权的资金而进行的。可是，在进行中间业务时却不需要使用这些资金，而只是利用本身的综合业务系统平台和点多面广的优势代客户承办支付、结算及各种委托事项，收取壹定的手续费。2. 便利、迅捷、方式多元化这已成为我省农村金融中间业务发展方向，从而有助于提高竞争力。在办理中间业务时，农村金融具有地理位置好、营业网点众多、在农村市场中信誉卓著等特有优势。3. 运营风险低在办
4、理中间业务的时候，不直接以债权人或债务人的身份参和。中间业务主要是接受客户的委托，以中介人或代理人身份开展业务，风险主要由委托人来承担，银行通常不承担风险。4. 收入稳定、种类多、范围广中间业务通常以收取手续费的方式为银行带来收益，这是它的壹个重要特征。中间业务为银行带来大量手续费收入和佣金收入，却不占用银行的资产，从而使银行的报酬率大为提高。和传统的资产负债业务相比，表外业务在形式上丰富多彩、在业务操作上灵活多样。近年来，我省农村金融除了传统的中间业务得到进壹步扩大外，新的金融服务种类层出不穷，为客户提供全面的金融服务已经逐步成为现实。以东莞农信、顺德农信、南海农信等为例，他们中间业务的多样
5、性和灵活性为银行表外业务获得了广阔的发展空间，成为银行金融创新的主要内容。(三) 中间业务的种类1. 结算业务结算是指对各经济单位之间因商品交易，劳务供应，资金调拨等经济往来所引起的货币收付关系进行了结和清算。银行的结算业务主要指转帐结算，指通过银行把款项从付款人帐户划转到收款人帐户而完成的货币收付行为。用存款货币的转移来代替现金流通，简化了结算过程，加速了资金的流通2. 信托业务是指银行作为受托人，接受客户委托代为管理、处理财产、代办事务等，为指定的人谋利益的经济行为。信托业务有利于灵活地筹集和融通资金、发展多种信用形式，扩大信用中介的作用。3. 租赁业务是指所有权和使用权之间的壹种借贷关系
6、，对于银行来说，租赁是壹种资金运用业务。它是由银行出钱，购买壹定的商品租赁给承租人，然后通过租金收回资金。4. 代理融通业务又叫代收应收帐款，是指由银行代顾客收取应收款项，且向顾客提供资金融通的壹种业务方式。5. 咨询业务是指银行通过资金运转的记录，以及和资金运转相关资料的收集整理，可为企业提供丰富实用的经济信息。6. 银行卡业务是指银行发行新型服务工具，供客户办理存取款业务。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记帐卡等。除了上述中间业务外，商业银行仍提供汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。二、 我省农村金融中间业务的发展现状及存在问题(一) 发展现状大体来讲，我农村金融中间业务
7、发展经历了俩个阶段。1995至2000年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域。2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，和此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。在短短的数年间，银行中间业务已成为农村金融和商业银行业务竞争和创新的重要领域。2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%，2003达5.63%，2004年约为8%左右。1995年到2004年十年间，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿
8、元，年均增长25.6%。以工商银行为例，从2000年到2004年五年间，境内机构中间业务收入分别为31亿元、38亿元、50亿元、79亿元和115亿元，同期，中间业务收入占运营净收入的比例由4%提高到8.77%，中间业务收入和利差收入的比例由7.48%提高到14%，中间业务收入占非利息收入的比例由12.9%提高到30.5%，人均中间业务收入由0.7万元提高到3万元，每万元资产中间业务收入由7.7元提高到21元。在中间业务发展过程中，各商业银行仍探索出了壹套符合国情和各自行情的中间业务管理架构，如工商银行2002年成立了中间业务委员会，由三位行领导担任主任和副主任，由投资银行部牵头组织管理全行中间
9、业务发展，且设有中间业务处，制定了专门的中间业务考核办法；中国银行也成立了业务发展委员会，统筹整个集团业务创新和发展，且设有专门的中间业务管理部门等。中间业务的发展，对于促进商业银行收入结构多元化，带动存贷款业务的发展，培育核心竞争能力，改善金融服务，提高综合运营效益，降低银行风险，实现可持续发展，树立商业信誉，展示商业银行良好的社会形象方面，都发挥了重要作用 摘自唐双宁在“商业银行中间业务发展论坛”上的演讲DB. http:/ home/jsp/docView.jsp?docID=1601.2006-8-23。可是毋庸讳言，在我国商业银行中间业务取得长足发展的同时，也存在着不少问题，主要有以
10、下俩大方面：(二) 存在问题1. 农村金融机构方面（1）对发展中间业务认识不足从壹定意义上讲，农村金融高管层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这家金融机构中间业务的发展程度。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，我省壹些农村金融机构对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后农村金融面临的生存和发展的压力认识不足，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。根本不把中间业务作为支柱业务和利润源泉去培养和发展，工作重点始终放在传统的存款业务上，因此，出现存款增加，但盈利反而下
11、降的局面也就不足为奇了。（2）中间业务发展规模小据有关资料统计，2002-2004年,中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重从3.8%提高到8%,中间业务所占比重仍然偏低。2004年,四大国有商业银行中,只有中国银行的中间业务收入占运营收入的比重达到14%,其他三家银行均在10%以下。而西方国家的商业银行中间业务收入占营业收入的比重已超过30%。据有关统计,2002年美国商业银行中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到38.4%,日本银行由24%上升到39.9%。而造成这种差距的最主要原因仍是在如何见待中间业务的问题上。在西方发达国家，商业银行都把中间业务放在支配地位，作为银行
12、的重点发展对象。以美国为例，从1983年到1993年，全部商业银行贷款利息收入增加了25%，而同期非利息收入（主要是中间业务收入）增长了100%。另外，在服务种类方面，以日本为例，商业银行提供的“金融商品”多达100多种，而为了提高利润和竞争力，它们正向广大顾客提供几乎是有求必应的服务。因此，在发达国家，商业银行又有“金融超级市场”之称。反观我国的商业银行，中间业务尚处于从属地位，缺乏积极发展的意识，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，大部分中间业务只是象征性收费，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位，而导致收益低下。加上受传统银行运营观念的束缚，银行宣传不力及客户金融意识
13、淡薄等原因的影响，到目前为止，大多农村金融仍没有给中间业务以壹个合理的定位。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，认为银行提供免费中间业务是“天经地义”的事情，致使大部分中间业务成为银行的无偿服务。（3）服务手段落后、科技化程度较低农村金融中间业务的发展和金融设备的现代化程度密不可分，金融服务电子化已经成为国际银行的发展趋势且成为推动银行中间业务范围不断扩大、不断扩张的技术基础。发达国家银行的“跨国金融产品、多功能智慧型的综合产品”，都是高科技的结晶。目前，欧美、日本等发达国家商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高。近年来发展起来的网络银行业务最诱人之处在于其成本远远低于传统的银行业务，另外
14、网络也能够很容易地进行不同语言之间的转换，为网上银行轻松地拓展跨国业务提供优越的条件。（相比之下，目前我省农村金融不仅技术装备水平较低、中间业务服务手段相对落后，而且现有的技术装备由于从业人员科技素质偏低而没有得到充分的应用，极大地限制了我省农村金融中间业务的发展，不仅开展新业务受技术水平的制约，而且已经开展的业务也由于技术水平低下而难以提高服务质量。具体表当下，农村金融缺乏高效、快捷的结算和支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络和计算机应用软件配套能力也较差。）（4）缺少营销意识和开拓创新精神随着全球经济的高速发展，金融市场的服务需求也在不断变化当中。在实际工作
15、中，我们却缺乏对市场的调查、分析和预测，不能快速地根据市场的趋势，快速地设计开发出超前的中间业务新产品。营销中往往只能被动地被市场选择，不能主动地调动市场，满足不了多层次的市场需求。另外，运营观念的陈旧，市场营销手段的落后，对中间业务的市场宣传和营销管理也缺乏有效的手段措施，造成壹方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另壹方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。（5）缺乏高素质的专业人才新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于壹体的特征，其开发研究和运营管理方面的人员，既要懂得传统的农村金融业务知识，也要了解大量非农村金融业务知识。另如当壹
16、名好的理财顾问，不但要求掌握有关银行、保险、外汇、证券、房地产、汽车、法律、投资、税务、电脑、投资策划、财务策划、退休计划、宏观经济等方面的大量知识，仍必须具有较强的社会公关和敏锐的分析问题、判断问题、金融式销售及团体式销售的能力。而目前不少基层社对员工的中间业务的培训力度和深度都明显不足，许多员工对中间业务品种不是很了解，业务操作不熟练，不少职工甚至对办理壹些中间业务时或多或少产生了畏惧心理和厌烦情绪，而落后的人事制度也制约了人才的引进，这往往造成高素质复合型人才的缺乏。2. 政府方面在商业银行中间业务的发展过程中，从国家的宏观经济调控政策到具体的政策措施，政府机关始终扮演着不可或缺的角色。但针对有关农村金融的中间业务管理办法基本为零，所有业务准则仍是套用针对商业银行的规定。国家于2001年7月4日颁发的商业银
