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1、现代家庭和个人理财规划 美国经验的启示 博弘投资管理公司顾问唐庆华2007年4月日 经济目标 有能力应付不测有能力供养家庭使生活更舒适老有所养 风险承受度 备用金的需要投资时间长度投资者的心理特征 你的备用金大约相当于 1 1个月的工资 2 2 6个月的工资 3 7个月到1年的工资 4 1 2年的工资 5 2年以上的工资 你有以下数量的人靠你生活 1 4人以上 2 3人 3 2人 4 1人 5 自己一个人 离你退休的时间还有 1 2年或现已退休 2 3 5年 3 6 10年 4 11 15年 5 16年以上 你预期在下述时间内将动用目前投资的三分之一以上 如买房子 交子女学费或其他大笔开支 1
2、 2年内 2 3 5年 3 6 10年 4 11 15年 5 16年以上 你预期今后几年里收入将增加 1 很不同意 2 不同意 3 不知道 4 同意 5 很同意 你从不投资股市 因为风险太大 1 很同意 2 同意 3 无所谓同意或不同意 4 不同意 5 很不同意 如果有一项投资 预期长期收益率较高 则你能够接受它在短期几年内的亏损 1 很不同意 2 不同意 3 无所谓同意或不同意 4 同意 5 很同意 在选择投资时 你将 1 只选择低风险的投资 以保住本钱为主 2 主要选择收益有保障的 价格稳定的低风险的证券 并结合一小部分高风险 高收益的投资 3 选择一种较平衡的投资 即有一部分属高风险 高
3、收益的 又有一部分属低风险 低收益的投资 4 主要选择高风险 高收益的投资 结合一小部分低风险的投资 5 只选择高风险 高收益的投资 你的投资由于市场下跌 一个月后损失了一部分价值 你将 1 赶紧全部卖掉 以免损失更大 2 卖掉一部分 3 按兵不动 4 原来买的时候价格就不错 现在价格更便宜了再多买一些 5 借钱再买一些 你喜欢选择那些正在研制可能有突破性的新产品如下一代的青霉素之类的企业投资 1 很不同意 2 不同意 3 无所谓同意或不同意 4 同意 5 很同意 风险承受度打分 总分高于46 冒险型总分36 45 进取型总分26 35 稳健型总分25以下 保守型 投资组合 冒险型A组合B组合
4、C组合D组合E组合F组合G组合30 股票40 股票60 股票80 股票90 股票100 股票100 股票40 债券40 债券30 债券20 债券10 债券30 货币20 货币10 货币市场基金市场基金市场基金 风险承受度 投资时间长度 3 5年 16年以上 11 15年 6 10年 冒险型 G组合 F组合 E组合 C组合 投资组合 进取型A组合B组合C组合D组合E组合F组合G组合30 股票40 股票60 股票80 股票90 股票100 股票100 股票40 债券40 债券30 债券20 债券10 债券30 货币20 货币10 货币市场基金市场基金市场基金 风险承受度 投资时间长度 3 5年 1
5、6年以上 11 15年 6 10年 进取型 F组合 E组合 D组合 C组合 投资组合 稳健型A组合B组合C组合D组合E组合F组合G组合30 股票40 股票60 股票80 股票90 股票100 股票100 股票40 债券40 债券30 债券20 债券10 债券30 货币20 货币10 货币市场基金市场基金市场基金 风险承受度 投资时间长度 3 5年 16年以上 11 15年 6 10年 稳健型 E组合 D组合 C组合 B组合 投资组合 保守型A组合B组合C组合D组合E组合F组合G组合30 股票40 股票60 股票80 股票90 股票100 股票100 股票40 债券40 债券30 债券20 债券
6、10 债券30 货币20 货币10 货币市场基金市场基金市场基金 风险承受度 投资时间长度 3 5年 16年以上 11 15年 6 10年 保守型 D组合 C组合 B组合 A组合 婚姻的理财规划 1 婚前协议的利弊 2 离婚的理财规划 3 配偶赡养费和子女抚养费 4 财产分配 5 再婚的理财规划 人寿预测 年龄 预测寿命 年龄 预测寿命 45 55 65 70 75 83 84 85 86 88 80 85 90 95 99 90 92 95 99 102 美国人退休收入来源 社会保险金 雇主单位退休金 退休者本人储投 19 20 23 退休后继续工作的收入 其他 36 2 雇主单位退休金 固
7、定雇员领取额制固定雇主投入额制 希望65岁退休时积累相当于退休工资10倍者应储投比例 投资净收益率 离退休还有年数 4 5 6 7 应储投工资的百分比 30年 18 16 13 11 25年 25 22 19 17 20年 15年 34 51 28 25 47 44 41 31 目前年收入 退休后所需 社会保险金和单位退休金 个人需储量 退休后寿命 退休后投资净收益率 退休投储目标 目前已有投储 退休前投资净收益率 离开退休年数 退休时目前储投的预期价值 退休收入尚缺 每年需储量 例一 例二 829920 150000 80000 32000 80000 32000 48000 30年 480
8、00 30年 4 100000 100000 6 4 1200000 100000 6 25年 25年 429000 429000 400920 771000 7217 13878 退休储投估计 增加退休收入 延迟退休退休后继续工作降低退休后的消费标准改住较小一点的住所投资不要太保守 退休金的管理 退休金管理公司必须完全为投资者的利益服务退休金的管理费用必须合理退休金投资必须多元化退休金投资必须谨慎 风险不应过大 年金计划 固定收益率的年金计划可变收益率的年金计划综合上述两者的年金计划 住房的功用 将住房部分出租将住房卖给亲友将住房抵押给银行以获取月供款 反向房屋抵押贷款 支付期有限 支付期终
9、身 全盘理财规划 当前需要和远期目标目前资产负债与预期资产负债 目前现金收支与预期现金收支保险规划购买住宅的理财规划与婚姻有关的理财规划子女教育经费的理财规划投资规划退休养老的理财规划遗产规划目前税务和预期税务的规划 健全财务规划的尺度 你的生活开支 包括衣食 水电煤 交通和娱乐交际 约占每月收入的35 45 参见 如何理财 第二章 各种保险开支约占每月收入的5 10 参见 如何理财 第三章 房贷 车贷 信用卡贷款等每月偿还总额约占收入的30 35 参见 如何理财 第四章 如还有余钱 则应当积蓄相当于上述费用6个月到1年的备用金 参见 如何理财 第七章 如还有余钱 单身者可作婚姻储投 参见 如
10、何理财 第五章 有家庭者 可为子女教育作储投 参见 如何理财 第六章 同时 可为退休养老作储投 参见 如何理财 第七章和第八章 如还有余钱 可作遗产规划 参见 如何理财 第十章 理财规划和人生规划 我现在何处 目前的经济状况 我将来要到哪里去 将来的经济目标 我将如何到那里去 实现这些目标的步骤 如何理财 现代家庭理财规划 唐庆华著上海人民出版社2005年出版联系方式 Email michael 博弘投资管理公司 中国首家对冲基金管理公司博弘投资管理公司成立于2003年 是中国首家对冲基金管理公司 公司总部设在上海 博弘有强大的金融工程研发能力和程式化交易系统开发能力 公司成立后 经过两年的研
11、发 于2005年开始从事ETF套利交易 取得优异的盈利业绩 2006年博弘的业绩依然优异 并且完成了股票指数期货套利交易软件系统的开发 公司知名度和美誉度不断攀升 公司总裁具有16年的投资经验 目前公司有30名员工 博弘的竞争优势 博弘倾心打造的两大核心竞争力为 1 金融工程研发能力 博弘的研发团队由精英人士组成 具有创造性 发散性的思维及实践 2 程式化交易系统开发能力 博弘团队的开发水平甚至比专业软件公司的水平都强 为公司交易提供了独特的交易系统 博弘的投资策略 博弘的投资策略是市场中性策略 即投资的风险和收益与市场的涨跌无关 投资业绩在牛市中未必大红大紫 但在熊市中也照样稳定盈利 博弘凭
12、借强大的金融工程力量从市场中寻找市场效率的低点 交易机会 凭借其强大的IT开发力量捕获瞬间闪现的交易机会 从市场的每一个小小的 差错 中锁定其中 无风险 的蝇头小利 凭借计算机自动完成的大量交易将 蝇头小利 积少成多 从而取得满意的收益 博弘的业绩 2005年中国股市下跌12 博弘的投资收益为57 2006年中国股市上涨121 博弘的投资收益为59 博弘业绩2005年 博弘业绩2006年 欢迎投资博弘 博弘目前管理着10亿人民币的资金 公司衷心地欢迎新客户 客户投资起点为2000万人民币 博弘将根据双方事先的议定条件与客户分红 同时 公司欢迎有资格的境内外机构投资者入股 成为公司的股东 有兴趣者 请与博弘投资管理公司国际顾问唐庆华先生接洽
