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1、个人综合理财规划报告内 容 大 纲一、 理财寄语 . . 2二、 基本情况 . 3三、 理财目标 . 4四、 理财目标评价 . 4五、 目前财务状况 . . 5六、 基本假设 . . . 8七、 理财建议 . . 9八、 财务可行性分析. . . 16九、 未来家庭理财安排原则 . 19十、 理财规划结论 . . 19十一、 后记 . 20十二、 附件一 . 21十三、 附件二 . 21基本情况收入较高，负债不多您每月有12,000元的收入，年底有12,000元的公司年终奖金。个人每月基本生活开销700元左右，衣食住行800元，医疗支出100元，房租支出1，600元，总计3，200元。您两年前
2、购买了一套价值500，000元的住房，向银行贷款350，000元，贷款期20年，每月还贷额为2，800元，现还剩282，800元。每年年终您还额外划出5000元，用于自己的交际、旅游等费用或者给自己的父母。投资谨慎，略有保险您工作较忙，缺乏理财知识，投资也较为谨慎。大部分资金都在银行，其中定期存款200，000元，现金15，000元，外汇存款220，000（230万日元和1万美元，折合人民币22万元）；另将按揭购买的房屋出租，每月房租收入2，000元。您最近购买了一份保险：中宏理财通，每年的保费支出为5，700元；年终存款债券利息收入400元，其他红利200元。理财目标1、充分利用闲置资金，为
3、中长期目标结婚和养老，做好准备；2、适度控制风险，增加投资回报率，期望年收益率在10%15%。理财目标评价您有着简单明确的理财目标，我们认为这些理财目标，基本符合您的个人情况，通过合理的理财规划，完全可以实现。我们的建议是：1、不要提前归还住房贷款；但适当装修以提高房屋出租价格；2、将银行中200，000元定期存款取出用于投资；3、将持有外汇卖出一半用于投资；4、重点投资伞型基金，按照不同年龄阶段的风险偏好，选择不同的子基金组合；5、购买高支付水平的养老保险。目前财务状况本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，罗列出了您家庭目前的收支情况和资产负债情况。我们将以此为基础开始理财规划。
4、一、 收支情况每月收支状况（单位：元） 图表一收入状况支出状况本人收入12000基本生活开销700配偶收入衣食住行800房租收入2000医疗费100住房贷款2800房租支出1600收入总计14000支出总计6000结余：8000年度性收支状况（单位：元）收入状况支出状况年终奖金12000保险费5700存款债券利息400其他支出5000其它红利200收入总计12600支出总计10700结余：1900二、 资产负债情况 家庭资产负债情状况（单位：元） 图表二家庭资产家庭负债现金15000房屋贷款（余额）282800定期存款200000债券12000房地产（出租）500000外汇存款220000资产
5、总计947000负债总计282800资产净值：664200三、 财务比率分析1、资产负债率：负债/资产282,800/947,00029.86%一般而言，个人资产负债率控制在50%以下都属合理，所以目前您个人的资产负债率还比较低，证明您有足够的资产进行投资理财。（图表三）2、每月还贷比：每月还贷额/家庭月收入2,800/14,00020%一般而言，每月还贷比控制在50%以下都属合理，所以目前您个人的每月还贷比也相当低，进一步证明您有足够的资产进行投资理财。3、每月结余比例：每月结余/每月收入8,000/14,00057.14%一般而言，每月结余比例控制在40%以上都属合理，所以目前您个人的每月
6、结余比例较高，应加以合理利用。4、年度结余比例：年度结余/年度收入1,900/12,60015.08%一般而言，年度结余比例控制在50%以上才属合理，所以目前您的年度结余水平较低，不适合进行额外的投资。5、流动性比率：流动性资产/每月支出= 15,000/6,000 = 2.5一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，考虑到您单身的状况，可能发生的以外情况会比较少，我们认为，您的流动性比率属于合理范围。通过上述分析我们可以看出您家庭的负债比例较低，但是由于不能立刻变现的固定存款占据您资产的很大比例，导致资金流动比率不高，且资产的收益率偏低，可通过组合投资进行合理的调整。基本假
7、设由于受所得基础信息不完整、未来我国经济环境可能发生变化等因素影响，所以为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测：1、 预测通货膨胀率中国央行(Peoples Bank of China)行长周小川表示，若通货膨胀率超过5%，央行将考虑上调贷款利率。由于国家宏观经济政策尚不明朗，因此，我们拿这个临界点作为预期的通货膨胀率，即5%。2、 利率近期央行调整利率之后，国家现行利率水平为整存整取一年期2.25%，五年期3.60%；个人住房公积金贷款五年以上4.23%,商业银行自营性住房贷款五年以上5.31%。我们假设秦女士住房贷款70%来源于公积金贷款，30%来源于商业银行自
8、营性住房贷款，加权平均贷款利率为4.55%。3、 汇率央行副行长苏宁周四重申“虽然美国不断施压，要求中国放弃严格管制下的浮动汇率制度，中国依然决心保持人民币汇率的基本稳定”。今年第二季度，中国经济较上年同期增长9.6%，仅稍低于第一季度的9.8%。大部分增长受过度投资尤其是国有公司的过度投资所推动。目前，国有公司的过度投资已使中国总体经济面临增长过热的风险。尽管对经济增长速度表示担忧，但中国的政策制定者不但拒绝调整外汇汇率以抑制外资因预期人民币升值而流入，也不愿提高利率将负担转嫁给借款人。中国社会科学院经济学家易宪容在接受道琼斯通讯社采访时表示，苏宁在讲话中并未指明中国央行将采取的金融调控手段
9、是否包括上调利率。易宪容表示，中国仍很有可能通过提高利率，而不是通过改革现行汇率体制来调节经济增长，外汇汇率体制的任何重大变动都可能对整体经济环境产生重大影响。因此，我们假设汇率短期内不会有变化。5、 房屋出租收益率根据市场行情，我们认为，在世纪花园附近两室两厅的房屋出租收益率约为78%（以房屋总价为计算基数）。理财建议一、关于房产方面的建议理财目标：将负债比率控制在合理范围，并通过装修适当房租收益率理财建议：不要提前归还房贷，适当进行装修，将房屋出租价格提高至每月4000元左右。建议理由：1、根据我们之前的假设，房贷利率为4.55%，虽然高于存款利率，但低于伞型基金的投资利率（将在基金部分具
10、体分析），因此，我们不建议您提前归还房屋贷款。2、您所购买的房屋处于世纪花园附近，交通便利，面积适中，出租应面向中高收入人群。但由于您的房屋没有装修，故目前的出租价格偏低。根据权威机构（http:/ 外汇部分：根据我们之前的预测，汇率在未来的几年内不会有大幅度的变化，且由于您没有时间进行外汇操作，不可能获得很高的收益率。因此，我们认为，您没有必要持有如此之多的外汇，应考虑投资在收益率更高的理财产品上面。但又考虑到中国现实国情，不能自由兑换外币，也就是说，一旦把外币兑换成人民币就不能再随意换回外币。所以我们建议您保留部分外币以备不时之需。由于美元的理财产品较日币要丰富，且收益也相对较高，所以我们的建议是：l 卖出180万日币，获得资金用于投资；l 保留50万日币用作外汇储蓄；l 保留1万美元用于外汇投资。关于保留的
