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1、现代金融市场学 第五章保险市场 2 总述 保险市场是以保险单为交易对象的场所 保险单是一种有价证券 它不仅能为其持有者 被保险人或受益人 提供保险保障 即在保险单约定的保险事故或保险事件发生时 有权向保险单的发行人 保险公司 索取赔款或保险金 以弥补其财产或收入的损失 而且能为投资者提供储存财富 使之保值和增值 如两全保险和投资连接保险 是一种具有防范风险和储蓄与投资功能的金融工具 此外 保险市场还提供信贷 为消费与投资支出融资 如保单质押贷款 所以 保险市场属于金融市场 但是 保险市场的金融性 是以提供保险保障为前提的 是在提供保险保障的基础上实现财产与收入损失的风险防范及储蓄与投资的功能
2、因此 与股票 债券 外汇等金融市场相比较 保险市场无论在交易对象 交易方式 还是运作机制 供求关系上都有其独特性 是一个特殊的金融市场 随着世界经济的发展 保险市场也随之不断发展 已成为现代金融市场的一个重要组成部分 为世人所瞩目 也正由于此 保险市场成为现代金融市场学研究的一个重要内容 本章将对保险市场作一个概述 重点介绍保险市场的构成 供求关系 以及与证券市场的关系 以期读者对保险市场有一个基本的了解 3 目录 保险市场概述 4 第一节保险市场概述 一 保险市场的含义市场是商品经济的范畴 是交易活动的领域 所以 与其他市场一样 保险市场也有狭义和广义之分 狭义的保险市场是指进行保险交易活动
3、的场所 这是一种静态的 有着固定的交易场所 集中进行保险交易的有形的市场 传统的保险市场大多是有形的 如保险交易所 保险交易活动最初产生于意大利经济繁荣的北部城市伦巴第 以后随着英国海上贸易的迅速发展 意大利伦巴第商人及其代理人便聚集于伦敦经营保险业务 从而将保险交易活动扩展至英国乃至欧洲 1568年 伦敦开设了第一家保险交易所 皇家交易所 为海上保险提供了专门固定的交易场所 1771年 世界著名的保险人组织 英国劳埃德保险社成立 成为英国保险交易的中心 经过三个多世纪的发展 劳埃德保险社已成为当今世界最大的保险市场 5 第一节保险市场概述 广义的保险市场是指保险交换关系或保险供求关系的总和
4、这是一种动态的 没有固定交易场所 而是由各保险组织及其代理机构分散进行保险交易的无形的市场 因为市场的基础是交换 其核心内容是交易活动 而不是场所 而且随着社会的进步和科学技术的发展 特别是当今信息产业的高速发展 现代通讯设备和计算机网络技术的广泛应用 保险交易活动已不受时间和空间的制约 保险双方当事人通过信息网络 足不出户就可以完成保险交易 没有固定交易场所的无形的保险市场已成为现代保险市场的主要形式 因而 保险市场的含义主要应从广义上去理解 6 第一节保险市场概述 保险人国营保险公司保险股份有限公司相互保险公司个人保险公司 二 保险市场的构成要素与其他市场一样 保险市场也是由主体和客体这两
5、大要素构成的 7 第一节保险市场概述 一 保险市场的主体1 保险人 即经营保险业务 提供保险经济保障的组织或机构 是保险市场的供给主体 保险人通过与投保人订立保险合同 收取保险费 建立保险基金 实现其对被保险人的损失赔偿或给付保险金的责任 除少数国家允许自然人经营保险外 大多数国家都规定保险人必须是经过有关部门批准的 专门经营保险业务的法人 世界各国对保险人的组织形式 机构设置 业务经营范围 保险单的内容 保险费率的制订 偿付能力 准备金的提存以及破产清算等都作了严格的法律规定 并有专门的监管机构对保险人的日常经营活动进行监督和管理 从法律上和制度上确保保险人规范 稳健经营 从而维护被保险人的
6、利益 目前 世界各国保险市场上保险人的组织形式主要有以下几种 8 第一节保险市场概述 1 国营保险公司 是由国家或政府投资设立的有限责任保险公司 国营保险公司除经营商业性保险业务外 通常还要承办一些私营保险公司不愿意或无力经营的政策性保险业务 如农业保险 出口信用保险 社会保险和失业保险等 为实现政府的某项经济或社会政策服务 2 保险股份有限公司 即通过发行股票筹集资本 以盈利为目的的保险公司 保险股份有限公司一般规模比较大 资本也较雄厚 是现代保险市场上最主要的保险供给主体 3 相互保险组织 是由具有共同风险顾虑的个人或经济单位 为获得保险保障而共同集资设立的非盈利性的保险组织 其特点一是参
7、加者之间相互提供保险 即每一个参加者既是保险的供给者 也是保险的需求者 既是保险人 也是被保险人 二是不以盈利为目的 相互保险有采取公司形式如相互保险公司 也有采取非公司形式如相互保险社或保险合作社 相互保险组织的规模通常比较小 业务也有一定的局限性 相互保险是一种古老的保险组织形式 但目前在西方国家保险市场上仍大量存在 特别在人寿保险 船东保赔保险和农业保险方面 如美国人寿保险业中 约有7 的人寿保险公司采用相互保险公司的组织形式 美国最大的人寿保险公司 谨慎人寿保险公司 大都会人寿保险公司都是相互保险公司 9 第一节保险市场概述 4 个人保险组织 是以个人名义承保保险业务的一种保险组织形式
8、 目前仅存在于英国的 劳合社 Lloyd s 劳合社是劳埃德保险社的简称 是英国保险业的鼻祖 也是当今世界最大的保险垄断组织之一 劳合社是由众多个人承保商组成的保险集合体 每个承保商各自独立 自负盈亏 并以个人的全部财产对其承保的风险承担无限责任 因此 作为劳合社的承保商必须具备相当雄厚的财力 目前 劳合社有30000多个保险商 组成400多个保险辛迪加 经营海上保险等各种保险业务 三个多世纪以来 劳合社以其雄厚的资金力量 丰富的经验 精湛的技术 卓著的信誉和不断的创新精神著称于世 成为世界最大的保险市场 是国际保险市场上海上保险和再保险的最主要的供给者 我国 保险法 规定 设立保险公司 必须
9、经过金融监督管理部门的批准 我国保险公司应当采取下列组织形式 股份有限公司和国有独资公司 改革开放以来 我国保险业的发展日新月异 截至2006年底 全国共有保险集团公司6家 保险公司98家 再保险公司5家 保险资产管理公司9家 其中 寿险公司46家 含2家专业养老保险公司和4家健康险公司 中资寿险公司21家 外资 合资寿险公司25家 保险供给主体的多元化有力地促进了我国保险市场的发展 满足了人们对保险需求不断增长的需要 10 第一节保险市场概述 2 投保人 即保险单的购买者 是保险市场的需求主体 保险交易活动的进行通常是由投保人向保险人提出购买保险的要约 即填具投保单 经保险人审核同意后 双方
10、签订保险合同 并由投保人负责交纳保险费 此后 在保险合同的有效期限内 如果发生保险合同约定的风险损失 保险合同的被保险人或受益人即有权向保险人要求保险赔偿或给付保险金 根据法律规定 投保人可以是法人 也可以是自然人 但是作为投保人必须具备两个基本条件 一是必须具有权利能力和行为能力 因为签订保险合同是一种法律行为 而法律行为是会引起一定的法律后果 即使当事人能够享有一定的权利 或必须承担一定的义务 由于投保人是与保险人签定保险合同的一方当事人 并负有交纳保险费的义务 所以要求投保人必须具有民事权利能力和完全的行为能力 未取得法人资格的组织与无行为能力或限制行为能力的自然人均不能作为投保人 与此
11、签订的保险合同在法律上无效 11 第一节保险市场概述 二是对保险标的必须具有可保利益 即法律认可的经济利益 因为保险的宗旨是补偿被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失 但不允许被保险人通过保险而获得额外的利益 而可保利益既是确定保险保障最高限度的一个客观依据 又可以防止投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险 还可以使保险区别于赌博 并使其不成为赌博 所以 无论是财产保险或是人身保险 都要求投保人对保险标的必须具有可保利益 才有条件或有资格与保险人签订保险合同 否则 签订的保险合同为非法的或无效的合同 财产保险的可保利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利 如财产所有权 经
12、营权 使用权 承运权 保管权 抵押权和留置权等 人身保险的可保利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系 如人身关系 亲属关系 雇佣关系和债权债务关系等 12 第一节保险市场概述 3 保险中介人 即为保险供求双方提供服务的专门组织或个人 保险中介人既包括活动于保险人与投保人之间保险供需双方的媒介 把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人 也包括独立于保险人和投保人之外 以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公估 鉴定 理算等事项的人 保险中介人包括保险代理人或保险代理公司 保险经纪人或保险经济公司 保险公估人 保险公证人 保险律师 保险理算师 保险精算师等 在保险
13、市场发展初期 保险展业大都采用直接展业的方式 即由保险人直接向投保人推销保险单 而随着保险市场的发展 直接展业已无法满足保险供求双方的需要 因为对于保险人来说 直接展业需要增设机构 配备大量的业务人员 这将提高保险经营成本 而对于投保人来说 由于保险供给主体的多元化和保险商品的多样化以及信息的不对称性而难以确定投保 而保险中介人拥有与保险供求双方的广泛联系 丰富的保险专业知识 熟练的保险交易技巧以及对保险交易程序和价格的了如指掌 能为保险供求双方提供信息 咨询和保险交易服务 为供求双方带来极大的便利 有效地促进保险交易的发展 从而成为现代保险市场不可或缺的一个要素 保险中介人是保险市场发展的必
14、然产物 也是保险市场发达的一个重要标志 保险中介人主要有保险代理人和保险经纪人 13 第一节保险市场概述 1 保险代理人 是指接受保险人的委托 在保险人授权范围内代为办理保险业务 并向保险人收取佣金的单位或个人 保险代理权限一般为 推销保险 签发暂保单或保险单 收取保险费 代为查勘 审核 赔款等 保险代理人在保险人授权范围内的代理行为对保险人具有法律的约束力 其代理行为所产生的法律后果直接由保险人承担 各国保险法均要求保险代理人必须具备一定的资格条件 经申请核准 取得营业执照 方可经营保险代理业务 根据代理对象的不同 保险代理人有独立代理人和专用代理人两种形式 独立代理人能同时为几家保险公司代
15、理保险业务 有权将其招揽的保险业务在自己所代理的保险人之间进行分配 专用代理人则只为一家保险公司或某一保险集团代理保险业务 其招揽的保险业务都必须由其所代理的保险人承保 发达国家保险市场广泛采用代理人制度 如美国 日本90 的保险业务都是通过保险代理人争取的 14 第一节保险市场概述 我国保险代理人制度近年来发展很快 为提高我国人民保险意识和推动保险业务的发展发挥了积极的作用 1995年颁布实施的 保险法 规定 保险代理人应当具备金融监督管理部门规定的资格条件 并取得金融监督管理部门颁发的经营保险代理业务许可证 向工商行政管理机关办理登记 领取营业执照 缴存保证金或者投保职业责任保险方可代理保
16、险业务 1997年中国人民银行颁发实施的 保险代理人管理规定 进一步明确了保险代理人的分类 组织形式 设立程序等有关事项 从而使我国保险代理人制度日趋完善 15 第一节保险市场概述 2 保险经纪人 是受投保人委托 为投保人购买保险提供中介服务的中间人 保险经纪人为投保人提供的中介服务主要有 提供保险信息和咨询 设计投保方案 代表投保人与保险人接洽并商订保险合同的条件 代办投保手续 代交保险费 或受投保人的委托 在保险事故发生时向保险人索取赔款 保险经纪人的法律地位与保险代理人不同 保险经纪人是投保人的代理人 是代表投保人或被保险人的利益 其在投保人或被保险人授权范围内的代理行为所产生的法律后果由投保人或被保险人负责 对保险人不具有法律的约束力 但如果保险经纪人的疏忽 过失行为使投保人或被保险人遭受损失 保险经纪人应独立承担民事法律责任 保险经纪人虽然是代表投保人或被保险人的利益 但其在为投保人购买保险提供中介服务时 同时也为保险人招揽了业务 所以其佣金是由保险人支付 经纪人可以是自然人 也可以是法人 如首家进入我国保险市场的英国塞奇维克经纪公司是目前欧洲最大 世界第二的保险经纪公司 其
