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1、财产保险 第二章 第一节企业财产保险 企业财产保险的保费收入 问题 可保利益如何体现 1 特约财产的特点 1 不保险财产的特点 1 保险责任概括 1 2 承保方式是什么 保险金额如何确定 2 如何计算赔偿金额 3 重复保险时采用何种方式进行赔偿 3 被保险人义务是如何体现最高诚信原则的 4 一 企业财产保险的保险标的 可保财产 存放在固定地点并且处于相对静止状态的财产 按会计科目或财产项目确定 特保财产 必须经被保险人与保险人特别约定 并在保险单上载明 否则不在保险标的范围以内不增加费率的特保财产 因为这些财产的市场价格变化较大或无固定的价格 如金银珠宝 或者因为受某些风险的影响较小 如桥梁等
2、 需要增加费率才能特保的财产 是为了适应或满足部分行业的特殊需要 如矿井 矿坑内的设备和物资 一 企业财产保险的保险标的 不承保的财产不属于一般性生产资料或商品的财产 土地 缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产 图表 电脑资料 票据 与政府的有关法令相抵触的财产 违章建筑 必然会发生危险的财产 危险建筑 可以由其他险种承保的财产 机动车辆等 二 保险金额和保险价值 不定值保险账面计算法 适用于经营管理正常 财务制度健全的法人团体确定固定资产和流动资产的保险金额 固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定 也可按照当时重置价值或其他方式确定 流动资产以及存货的保险金额由被保险人按最近
3、12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定 估价计算法 适用于账外财产和代保管财产 账外财产和代保管财产的保险金额可以由被保险人自行估价或按重置价值确定 三 保险责任 基本险保险责任 因火灾 爆炸 雷击 飞行物体及其他空中运行物体坠落所致损失被保险人拥有财产所有权的自用供电 供水 供气设备因保险事故遭受损坏 引起停电 停水 停气以致造成保险标的的直接损失 三停 发生保险事故时 为了抢救保险标的或防止灾害蔓延 采取合理必要的措施而造成保险财产的损失在发生保险事故时 为了抢救 减少保险财产损失 被保险人对保险财产采取施救 保护措施而支出的必要 合理费用 三 保险责任 基本险除外责任绝对除外
4、责任 地震 战争行为 核风险 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 自然灾害抢劫 盗窃间接损失自然损失污染行政行为 综合险保险责任 基本险 下列损失 暴雨 洪水 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面下陷下沉 一切险的保险责任与除外责任 除外责任在综合险的基础上增加 设计错误 原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用 非外力引起机械或电气装置本身的损坏 被保险人及其雇员的操作不当 技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失 盘点时发现的短缺 概括保险责任 列举除外责任 四 企业财产保险的赔偿处理 保险人有权选择下列方式赔偿 货币赔偿 保险人以支付保险金的方式赔偿 实物赔
5、偿 保险人以实物替换受损标的 该实物应具有保险标的出险前同等的类型 结构 状态和性能 实际修复 保险人自行或委托他人修理修复受损标的 四 企业财产保险的赔偿处理 按不定值保险处理对于不同的财产 应采用不同的方法确定损失金额 具体与确定保险金额的方法完全一致施救等费用的赔偿与保险标的的损失赔偿另行计算 如果保险标的的损失是按比例赔偿 施救等费用也应该按比例赔偿 保险标的遭受部分损失经赔偿后 保险人出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少 如被保险人要求恢复至原保险金额 应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费 五 企业财产保险被保险人义务 投保人应
6、当在保险合同生效前按约定交付保险费 被保险人应当履行如实告知义务 应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定在保险合同有效期内 如有变更等情况 被保险人应当事先书面通知保险人 并根据保险人的有关规定办理批改手续 当保险标的遭受损失时 被保险人应当积极抢救 使损失减少至最低程度 同时保护现场 并立即通知保险人 协助查勘 六 费率因素 行业因素 工业类 6级 仓储类 4级 普通类 3级 保障范围 基本险 综合险地域因素 华东 中南 西南地区 东北 华北 西北地区 前者费率高于后者 因为洪水 时间因素 保险期为半年 按照60 收取 七 企业财产保险特别附加条款 盗窃 抢劫扩展条款罢工 暴乱及民
7、众骚乱扩展条款恐怖活动扩展条款露天存放及简易建筑内财产扩展条款灭火费用扩展条款临时移动扩展条款新获取财产条款便携式设备扩展条款通货膨胀条款自动恢复保险金额条款 第二节 家庭财产保险 一 家庭财产综合保险 保险标的可保财产 房屋及其室内附属设备室内装潢室内物品 木头类 电器类 棉花类特保财产不承保的财产 缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产 与政府的有关法令相抵触的财产 必然会发生危险的财产 由其他保险保障的财产 一 家庭财产综合保险 保险责任由于自然灾害和意外事故而造成保险标的的损失 自然灾害包括雷击 台风 龙卷风 暴风 暴雨 洪水 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然下陷 意外
8、事故包括火灾 爆炸 飞行物体及其他空中运行物体坠落 外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌 一 家庭财产综合保险 除外责任绝对除外责任保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失地震及其次生灾害所造成的一切损失保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫咬 自然磨损 自然损耗 自燃 烘焙所造成本身的损失 行政 执法行为引起的损失和费用 家用电器因使用过度 超电压 短路 断路 漏电 自身发热 烘烤等原因所造成本身的损毁 座落在蓄洪区 行洪区 或在江河岸边 低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产 由于洪水所造成的一切损失 一 家庭财产综合保险 保
9、险金额和保险期限房屋与房屋装修 不定值保险一般根据被保险人家庭财产的实际情况自行估价确定保险金额 房屋及室内附属设备 室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定 房屋及室内附属设备 室内装潢的保险价值为出险时的重置价值 室内财产 第一损失保险保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定 如果没有分项目 则按各大类财产在保险金额中所占比例确定 一 家庭财产综合保险 赔偿处理三种赔偿方式 货币赔偿 根据受损标的的实际损失和保险合同的约定 以支付保险金的方式赔偿 实物赔偿 保险人以实物替换受损保险标的 该实物应具有保险标的出险前同等的类型 结构 状态和性能 实际修复 保险人自行或委托
10、他人修理修复受损标的 一 家庭财产综合保险 赔偿处理1 房屋及室内附属设备 室内装潢同不定值保险2 室内财产无论是全部损失还是部分损失 都在分项目保险金额内按实际损失赔付 3 施救费用 则按实际支出另行计算 最高不超过受损标的的保险金额 若该保险标的按比例赔偿时 则该项费用也按相同的比例赔偿 保险标的遭受部分损失并经保险人赔偿后 保险金额应相应减少 补交相应的保费后可恢复保险金额 二 家庭财产保险两全险 保单到期后 保险人归还保险储金 而将利息做为保费收入 具有储蓄的性质确定保险金额的方式不同 家庭财产两全保险是采取按份数确定保险金额的方式 投保份数的多少可根据自己家庭财产的实际价值确定 最少
11、不得少于一份 三 家庭财产保险附加险 盗抢险 3个月未破案家用电器用电安全险水暖管爆裂险现金 金银珠宝盗抢险家庭住户第三者责任一切险租房费用损失险恶意破坏损失险 第三节 利润损失保险 一 保险责任 承保企业在明细表中指定的场所经营的业务由于遭受自然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而带来的间接损失 即预期毛利润的损失和营业中断期需支付的必要和合理的额外费用 还可增加因第三者受灾带来的营业中断损失 二 赔偿期限 赔偿期限 企业财产受损后为恢复生产或营业达到原有水平所需要的时间保险公司对超出赔偿期限的利润损失不予负责 三 保险金额 根据企业上年度账册中的销售额或营业额加上对本年度业务发展的趋
12、势和通货膨胀因素的估计所得出的本年度预期毛利润金额来确定毛利润损失的保险金额 扩展责任的保险金额 如企业依靠一个供应商或销售商 保险金额与利润损失金额相同 如有数个供应商或销售商 保险金额可相应减少 四 赔偿计算 毛利润 营业利润 约定的维持费用赔偿期间内的毛利润损失为1 2 1 营业收入的减少2 经营费用的增加 并且要扣除因保险事故的发生而从毛利润中减少或停止支付的费用 例题 四 赔偿计算 营业收入减少导致的损失为毛利润率乘以赔偿期间内的实际营业收入与标准营业收入的差额 即 营业收入减少导致的损失 毛利润率 标准营业收入 赔偿期间内的实际营业收入 因经营费用增加导致的损失是指被保险人专门为避
13、免或降低赔偿期间内营业收入的减少而额外支出的必要的 合理的经营费用或成本 四 赔偿计算 不足额保险时的调整如果最大赔偿期小于或等于十二个月 而且保险金额低于毛利润率与年度营业收入的乘积 就是不足额保险应该按照保险金额和前述乘积的比例计算确定 即 赔偿金额 毛利润损失 保险金额 毛利润率 年度营业收入 如果最大赔偿期大于十二个月 而且保险金额低于毛利润率与年度营业收入及最大赔偿期与十二个月的比例的乘积 则也是不足额保险 应按保险金额和前述乘积的比例计算确定 即 赔偿金额 毛利润损失 保险金额 毛利润率 年度营业收入 最大赔偿期 12 五 费率 以财产保险的费率为基础费率 再根据赔偿期限长短等因素进行调整 扩展责任的费率 如企业完全依靠一个供应商或一个销售商 加费率可高达100 的利润损失保险费率 如有数个供应商或销售商 加费率可相应减少 通常是利润损失保险费率的50 六 免赔额 免赔额可以用金额或时间表示 免赔额也是影响费率的一个因素 例如 假定某企业在受灾后的6个月赔偿期内的毛利润损失为30000元 免赔天数是7天 那么 赔偿金额应是 30000 173 180 28800 元
