《精编》国际保险分类与经营惯例

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1、第三章国际保险通行的运作方式 第一节国际保险分类的一般原则第二节国际保险经营惯例第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第三章国际保险通行的运作方式 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法一 火灾保险二 营业中断险三 汽车保险四 建筑和安装工程一切险五 机器损坏保险六 农业保险七 海上保险八 陆上货物运输保险与航空货物运输保险九 航空保险十 责任保险十一 保证 信用与投资保险十二 人身保险 第一节国际保险分类的一般原则 保险历经660多年保险费规模达32470多亿美元 险种数以千计 并已深入社会的各个领域 但至今世界无统一的分类标准 保险分类由历史沿革和各国的习惯形成1 世界上最基本的

2、分类是就保险标的的不同性质和运用技术的不同分为寿险和非寿险用以国际比较最为合适2 按实施的方式分为 强制保险和自愿保险3 按经营方式分为 政策性保险和商业性保险 第一节国际保险分类的一般原则 4 按承保危险分为 单一保险和综合保险5 按技术分为 原保险 再保险 重复保险和共同保险6 从便利交易和管理需要分为 财产保险责任保险人身保险信用保险再细分险种 有的是按照标的名称区分 如 汽车保险 船舶保险 有的按领域区分 如 航空保险 海上保险 还有的按照灾害区分 如 火灾保险 地震保险 第二节国际保险经营惯例 一 分业经营和混业趋势1 分业状况世界各国普遍实行分业经营美国人寿和健康保险财产和责任保险

3、健康和意外伤害保险日本损害保险人寿保险英国普通保险长期保险简易人身保险 第二节国际保险经营惯例 中国财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险 人身保险 人寿保险 健康保险 意外伤害保险 德国寿险 私营健康险 财产保险 意外事故险和责任险水险2 分业经营的原由分析标的性质期限长短风险概率涉及的关系复杂程度不同 第二节国际保险经营惯例 3 混业趋势欧洲从20世纪80年代起 掀起了银保合作的浪潮 法国是创始国 西班牙是银保合作发展最快的国家 即使是代理人为营销传统的德国以及以经纪人经营为特色的英国银保合作发展也相当快 美国从1999年11月起也实行了现代金融服务法案 允许银行保险证券混业经营

4、我国从1996年起也开展了银保合作 第二节国际保险经营惯例 二 多种营销方式并举1 直接营销营业部展业人员 超市专柜 网上销售 电话直销 邮寄 电视广告 2 间接营销经纪人 代理人制度 Contents 保险营销渠道的种类 各类渠道取得的保费收入贡献 资料来源 保监会 2006年保险中介市场发展报告 个人代理制 形成与发展1992年由友邦保险引入2006年12月底 全国保险营销员总人数创下新高 首次超过155万人与保险公司为委托代理关系代表保险公司的利益受保险公司监管核心素质要求 专业诚信 专业代理公司 专属代理公司只代理某一家保险公司或某一保险集团的保险业务 没有终止和续保的权力 多用于寿险

5、独立代理公司同时代理多家保险公司的产品 有终止和续保的权力 多用于财产保险和责任保险2006年底 保险代理机构1563家 专业经纪公司 代表投保人的利益发展现状保险经纪机构303家长时间内惨淡经营 2006年首年扭亏为盈 兼业代理 银行邮政车行2006年 以上三类兼业代理机构数量占兼业代理机构总数的77 实现保费收入占兼业代理总保费的81 保险营销创新 网络营销 未来5年内 将有15 以上的寿险新业务和30 以上商业保险交易将通过互联网实现 韩国的网络汽车保险市场份额 资料来源 中国保险报2007年3月12日 电话营销 电话营销 行业 收入 年龄 性别 金融 IT 教育科研行业的消费者对电话营

6、销的了解和接受程度排在前三位 月收入5000元以上的家庭占到了保险电话营销消费者中的55 25 45岁的消费者更容易接受保险电话营销 男性在保险电话营销的消费者中达到了65 资料来源 赛迪呼叫 北京地区保险电话营销策略咨询报告 电视营销 保险超市 货比三家 全程服务 理财顾问 财务规划过程VS具体产品推介 专业理财需要催生注册理财规划师 CFP 保险产品金融化 目标客户 高端的个人消费者 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 一 火灾保险 FireInsurance 1 内涵 以存放于固定场所并处于相对静止状态的财产物资作为保险标的 保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责赔偿责任的一种

7、财产保险 说明 早期的火灾保险仅承保单一的火灾风险 承保的对象亦局限于不动产 随着社会经济的发展 物质财富不仅种类日益繁杂 而且面临的其他风险亦日渐扩大 因此火灾保险也不断发展 现在的火灾保险承保的范围已经扩展到火灾及其其他各种自然灾害 乃至意外事故损失 承保的标的亦扩展到各种不动产和动产 承保的形式也分为主险和附加险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 2 运行程序 火灾保险的运行可以概括为几大环节展业承保防灾防损再保险查勘理赔图示如下 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 3 主体 投保人 被保险人 受益人往往为同一人但作为投保人必

8、须在投保时对投保标的具有可保利益 依法订立合同后直接转化为被保险人 而当保险标的损失后 享受保险赔款的受益人也就是被保险人 4 合同注意事项 要约承诺反要约接受保险单上要列出被保险人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保险公司审核 对人合同 尽管标的是 物 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 5 客体 只能是存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资 这一限制实际上将处于流动状态的货物 运输工具 生产期的农作物养殖对象排除在外 因为这些标的分属于货物运输保险 运输工具保险 农业保险的标的 从而明确火灾保险标的为各种指定场所内的固定资产 流动资产和生活资料 注意事项 保险财产建

9、筑结构 屋顶种类 占用性质 与消防队距离 城市消防级别 抵押财产的可保利益都是参考因素 约定地点范围内的标的 不能写错地址 保险标的较为复杂的 要列出细目 分别确定保险金额特殊难以确定价值的标的一般声明不保 也可特约保险 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 6 保险责任 保险人主要承担以 火 为近因的保险标的损失 火 三方面定义 第一 快速燃烧的火 有火焰 第二 蔓延的火 烧了不该烧的财产 离开了正常燃火的地方 属于 恶意 之火 第三 意外之火 而非故意行为 扩展责任 主险 附加险一般还包括 爆炸 雷电 暴风 暴雨 泥石流 海啸 冰雹 冰凌 崖崩 滑坡等自然灾害 地震风险可作为附加险投

10、保 有关意外事故 诸如飞行物体及空中运行物体坠落 包括飞行器 人造卫星 陨石 吊车 行车在运行时发生坠落事故 国际上一般以附加险承担责任 施救费用说明 只要是被保险人及其代理人自救 采取必要的合理的施救措施 以及整理所支付的合理费用 也由保险人负责 英美日财产保险简况 火灾保险诞生 发展新险种不断产生 相互保险组织保险监管巨灾 控制外资产寿险兼营 中国产险发展简况 Clicktoedittextstyles Edityourcompanyslogan 财产保险合同凭证的形式 10万 10万 实际价值 保险金额 全损 实际价值部分损失 实际损失金额赔偿 足额保险 10万 8万 实际价值 保险金额

11、 全损 实际价值部分损失 实际损失金额赔偿 超额保险 10万 12万 实际价值 保险金额 全损 保险金额部分损失 按比例赔付 不足额保险 比例补偿方式 8万元 10万元 实际价值 保险金额 共保条款 75 80 火灾保险的发展 美国火灾保险的基本方式 同直接损失有关的附属保单和批单 同间接损失有关的附属保单和批单 住宅附属保单 标准火险单 保险合同的内容对赔偿的限制保险责任范围弃权条款受押人的利益与义务上海个人抵押住房综合保险条款 同直接损失有关的附属保单和批单 扩展保险责任范围批单住宅附属保单与屋主保险单的区别租金价值条款普通财产附属保单共同保险条款 商业建筑物 预防通货膨胀批单 LOGO

12、2005版财险的附加险 扩展类洪水扩展条款地震扩展条款盗窃抢劫扩展条款85 扩展条款限制类附加条款台风 飓风除外规范类附加条款72小时条款抵押权条款 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 美国标准火险保单承保责任为 由火 雷击直接导致的保险标的损失 以及遭遇灾害后为减少损失而从危险场所搬迁出的财产所遭受的损失 扩展责任由批单形式承担 包含7种风险 暴风 雹灾 爆炸 暴乱 政治动乱 飞行物坠落 汽车碰撞以及某种烟雾导致的损失 这种由主附条款构成的单一保单扩展责任的特点 第一 获取这些保障支出的费用少于独立投保 第二 将难以确定承保原因所导致的损失降低到最低限度 第三节国际各主要险种保险业务

13、的基本运作方法 4种可选择的附加险 爆炸 爆炸和暴乱 爆炸 暴乱及打砸抢 机动车 飞行器导致的损失 优点在于 投保人完全可选择适合其自身需要的险种 保费支出更经济 住宅附加险可附加于标准火灾保单上 可以采取批单扩展责任 建筑物及内存财产一般保单 住宅建筑特别保单形式 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 美国标准火险终止承保条件如下 第一 被保险人对危险因素增加知情 第二 房屋连续空置或无人居住60天以上 房屋空置是指被保险人或其财产不在其房屋内 无人居住是指人虽走了 但物品还在房内 如果上述情况结束 保险合同恢复效力 美国的屋主保险 财产保险 责任保险额外的生活费用合理的房租损失医疗费

14、用支出 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 日本地震保险的承保最为典型 日本是多地震国 其家庭财产地震保险是由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中而形成的再保险体系 日本政府对家庭财产的地震风险是以超额赔款再保险方式承保的 目前具体做法是 750亿日元以下的损失 民间保险公司承担750亿日元 8186亿日元的损失 民间保险公司50 政府承担50 8186亿日元 41000亿日元损失 民间保险公司5 政府承担95 其中41000亿日元标准的确定是参照1995年阪神那样的大地震损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 承保原则 较小的巨灾损失由民营保险公司承担大的巨灾损失由民营

15、保险和政府共同承担特大的巨灾损失主要由政府承担承保金额 作为附加险 以限额承保方式承担 一般以火灾家庭财产保险金额的30 50 为限 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 责任范围 直接损坏 地震所造成保险财产的直接损坏 埋没损失 地震发生时由于建筑物倒塌等原因所造成的保险财产损失 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 火灾损失 由地震引起的火灾 包括连锁性火灾 所造成的保险财产损失 冲毁损失 由地震引起的堤坝破裂 决口等使保险财产被冲毁所造成的损失赔偿方式 依损失程度分成全损 半损和局部损失三大类 参见81页 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 7 承保方式 一般以不定值

16、方式承保 特约保险部分采用定值方式 8 保险费率 纯费率 根据地震特点 参考长期积累的有关数据 听取地震学 地震工学专家意见基础上计算不同区域不同建筑物地震风险大小 并参考过去502年间发生的372次有损地震的基础数据 估算预想损失额 年数 年平均损失额 现有保险金额 平均纯费率 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 保险公司经营成本 查损 定损费用附加费率 现有保险金额注 地震保险属非商业性质保险 费率不包括预期利润率 家庭财产地震保险的费率水平要考虑居民家庭和政府财政的承受能力两个因素 相对较低些 通常以千元保额或百元保额为计算单位 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 费率确定要综合考虑 建筑物结构及建筑等级 占用性质 仓库存放物品的性质 承保责任的范围 地理位置 防灾设备或防灾措施 企业财产和家庭财产火灾保险费率不同 火灾保险费率通常以一年期费率为标准费率 短期费率为一年期费率的一定百分比 第三节国际各主要险种保险业务的基本运作方法 9 保险金额 企业保险金额分固定资产和流动资产两大类 固定资产需按建筑厂房 机器设备分项确定保险金额 流动资产则不再分项确定 家庭财产