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1、制作者 胡丽刘淑芳颜卫萍钟泽平邵强强 保险道德风险 一 二 三 四 五 道德风险 3 一 保险道德风险的内涵 道德风险 一词最早源于保险业 是保险行为中的一个重要概念 指保险合同主体或关系人为图谋赔款或保险金 有意促成保险事故发生的风险 保险以分散风险和转移风险的方式来管理风险 其体现的 人人为我 我为人人 的价值理念 在减灾防损和促进经济发展等方面起到了举足轻重的作用 但随着社会发展 保险道德风险 制造危险之危险 问题屡见不鲜 严重阻碍了我国保险业的快速发展 近年来 这个术语已经延伸到现实经济生活中的诸多领域 泛指市场交易中的一方难以观测或监督另一方的行动而导致的风险 二 生活中的道德风险
2、在经济活动中 道德风险问题相当普遍 获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时 发现了一个经典的例子 美国一所大学学生自行车被盗比率约为10 有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险 保费为保险标的15 按常理 这几个有经营头脑的学生应获得5 左右的利润 但该保险运作一段时间后 这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15 以上 何以如此 一 虚构保险标的 三 保险道德风险的主要形态 二 故意制造保险事故 三 故意违反如实告知和保证的义务 四 故意编造未曾发生的保险事故 五 故意扩大损失的程度 一 虚构保险标的 保险标的是保险人与被保险人在保险合同中约定的被保险的财产或与财产
3、有关的利益和责任 我国 保险法 第11条规定 投保人对保险标的应该具有保险利益 投保人对保险标的不具有保险利益 保险合同无效 所以虚构并不存在的保险标的而骗取钱财是与保险法背道而驰的 9 二 故意制造保险事故 故意制造货物的损失或造成人身损害 以从保险人那里骗取保险金 是保险道德风险的主要形式 为了牟取巨额赔偿制造人为事故等等 人为制造保险事故在我国有愈演愈烈的趋势 特别是在人寿保险中曾出现先投保人寿保险 然后杀害被保险人以图谋保险金 造成社会的不安定事件 对此应保持高度警惕 10 三 故意违反如实告知和保证的义务 最大诚实信用原则是保险的一条基本原则 所谓诚实信用 是指任何一方当事人对他方不
4、得隐瞒欺诈 都必须善意地 全面地履行自己的义务 其主要是要求被保险人投保前和发生保险事故后承担如实告知和保证的义务 鉴于保险的特殊性 保险合同对于诚实信用程度的要求远远大于其他民事合同 所以 长期以来 形成了一条公认的 以最大诚实信用作为订立保险合同的基本原则 最大诚实信用原则 11 四 故意编造未曾发生的保险事故 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故 如果没有发生保险事故 保险公司不需要进行任何赔偿 有些人为了骗取保险金 就故意编造一些未曾发生的保险事故 向保险公司提供一些虚构的证明材料 其中不乏骗取巨额保险赔偿的案例 12 五 故意扩大损失的程度 保险事故发生时 立即通知保险人
5、并采取措施尽力施救 防止或者减少损失 这是被保险人的一项基本义务 有些人为了骗取更多的保险金 不是尽力施救 而是故意扩大损失 如一船触礁 当地没有修理的地方 拖到很远的地方修理要花很多钱 加上将船起浮又要花钱 于是船东便买通一个驾驶员 趁舵工不在驾驶台时 故意将船驶向礁石 结果使船舶严重搁浅不能拖下 很容易使诈骗成功 2 道德风险对保险公司的收入有很大的影响 1 道德风险加大了事故发生的机会 四 道德风险对保险业发展的影响 以家庭财产保险为例 在投保人没有购买家庭财产保险的情况下 往往会采取多种防范措施以防止家庭财产失窃 比如 装上防盗门 家人尽量减少同时外出的机会 在远离家门时 委托亲友 邻
6、居照看家门等 因此家庭财产失窃的概率较小 如果一旦向保险公司购买了家庭财产保险 由于家庭财产失窃后由保险公司负责赔偿 他们的防范意识降低 就有可能不再采取防范性措施 从而导致家庭财产损失的概率增加 3 道德风险妨碍了市场资源的有效配置 14 假设某保险公司为某一地区10000户居民提供家庭财产保险 对家庭财产实行完全保险 一旦家庭财产遭受损失 保险公司将给予100 的赔偿 假定每个家庭的财产额相同 都是10000元 保险公司按照平均每个家庭以0 01的概率发生损失作为收取家庭财产保险费的依据 每户收取1000元的保险费 保险公司共收取10000000元的保险费 由于家庭财产发生损失的概率平均为
7、0 01 所以 这10000户家庭的财产总额中将有10000000元的损失 对于保险公司而言 收支相抵 但是 一旦每个家庭在购买了家庭财产保险后都出现了道德风险 结果将是保险公司遭受巨大的损失 如果没有有效的措施对付道德风险 将不会有任何商业性保险公司愿意从事家庭财产保险业务 2 道德风险对保险公司的收入有很大的影响 1 道德风险加大了事故发生的机会 3 道德风险妨碍了市场资源的有效配置 15 以医疗保险为例 假定医疗保险机构每年按照个人看病的概率向个人收取医疗保险费 因此个人负担的医疗成本将随着他看病次数与医疗费的增加而增加 个人不会无节制的增加对医疗服务的需求 其需求是符合资源配置效率要求
8、的 假定个人的医疗保险费与个人的就医次数与实际医疗支出毫无关系 无论就医次数多少 花费的医疗费用高低 都向医疗保险公司支付相同的保险费 那么 个人将无节制的增加对医疗服务的需求 显然 这种无节制的需求是不符合资源配置效率要求的 3 道德风险妨碍了市场资源的有效配置 1 道德风险加大了事故发生的机会 2 道德风险对保险公司的收入有很大的影响 五 保险道德风险的化解措施 二 建立经营信息公示制度 四 大力发展网络保险 五个关键措施 一 建立和完善个人信用评级制度 一 建立和完善个人信用评级制度 三 推进保险费率市场化改革进程 五 完善法律环境 市场经济是一种信用经济 信用既降低了经济交易的成本 但
9、同时也带来了信用风险 信用体系的缺乏 不仅造成了企业的巨大损失 而且导致了社会的信用危机 信用评级制度已经在银行等一些金融领域内得到了一定的发展 18 19 五 保险道德风险的化解措施 四 大力发展网络保险 五个关键措施 一 建立和完善个人信用评级制度 一 建立和完善个人信用评级制度 三 推进保险费率市场化改革进程 五 完善法律环境 二 建立经营信息公示制度 20 个人信用体系的建立可以从投保人方面解决道德风险与逆向选择问题 保险公司的经营信息公示 含公开和明示之意 制度的建立则是从承包人方面 即保险公司方面解决道德风险与逆向选择问题 例如 投资连结保险投资账户的资产运用状况 投资渠道 以及保
10、险公司的资产运用情况 收支情况 负债情况 三利源 利差 费差 死差 分别的损益情况 保险金的支付能力等都应该公示 21 五 保险道德风险的化解措施 四 大力发展网络保险 五个关键措施 一 建立和完善个人信用评级制度 一 建立和完善个人信用评级制度 五 完善法律环境 二 建立经营信息公示制度 三 推进保险费率市场化改革进程 保费的合理制定对于减少由于道德风险和逆向选择而带来的负面影响发挥着重要作用 2007 2009 我国保险费率市场化至少包括右方三个方面的内容 一是在保险费率改革的目标模式上 要使绝大多数条款的费率在市场竞争中形成 少数必须由监管部门制定的费率其形成也应在价值规律的基础上 充分
11、考虑市场情况 二是在费率改革的基本内容方面 应以转换费率形成机制为核心 三是在费率改革的途径和方式上 最好采取渐进的方式 实行调放结合 22 23 为此 应该建立能够根据不同被保险人的不同风险程度 采取区别对待的保费确定方式的保费制度 这样才可以使不同危险程度的客户 都能满足自己的需要 避免以平均的危险程度制定的保费使风险小的优良保户逐渐退出市场 避免高风险保户为获取超额赔偿发生道德风险 24 五 保险道德风险的化解措施 五个关键措施 一 建立和完善个人信用评级制度 一 建立和完善个人信用评级制度 五 完善法律环境 二 建立经营信息公示制度 三 推进保险费率市场化改革进程 四 大力发展网络保险
12、 25 26 五 保险道德风险的化解措施 五个关键措施 一 建立和完善个人信用评级制度 一 建立和完善个人信用评级制度 五 完善法律环境 二 建立经营信息公示制度 三 推进保险费率市场化改革进程 四 大力发展网络保险 五 完善法律环境 27 一个完善的法律环境对于防范保险业中的道德风险与逆向选择是十分必要的 中国有关保险的法规主要是人大常委会所通过的 保险法 以及中国保监会发布的 保险公司管理规定 及与其配套的保险代理人 保险经纪人 保险公估人等的管理规定和办法 可以说中国的保险业法的立法环境和条件已经基本成熟 可以在 公司法 和 保险法 的框架下 将 保险法 中关于保险公司及保险营销的法律条文从 保险法 中剥离出来 汇合现行的中国保监会的行政法规 制定 中国保险业法 和与之相配套的法规与规章 如 保险投资管理条例 等 只有通过法律措施的制定实施和法律环境的完善 才能为进一步防范 谢谢
