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1、第六章企业财产保险 主要内容 承保 企业财产保险的保险责任 费率赔偿处理 营业中断保险 6 1承保6 1 1保险标的 凡是被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 或其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可作为保险标的 可保财产 是指投保人根据保险条款的规定可以向保险人投保的财产 即为保险人所接受的财产 特约保险财产 是需经保险双方特别约定 并在保险单中载明名称和金额 方可承保的财产 不保财产 是指保险人不予承保的财产 6 1 2承保方式 按帐面价值承保 包括按保险财产的帐面价值或账面原值加成数来确定保险金额承保 在按帐面价值承保的前提下
2、 承保依据是企业的资产负债表及其项下的有关资产类总帐和相关的明细帐 6 1 2承保方式 按重置价值承保 重置价值是指重新换置或建造同样的全新固定资产 反映为房屋 建筑物 机器设备 设施等 所花费的成本及费用 重置价值方式只是用于固定资产类财产 房屋 建筑物 机器设备 设施等 的承保 6 1 2承保方式 按申报价值承保 又称作按估计价值承保 是指被保险人可以根据公估价或评估后的市价确定保险金额 广泛应用于涉外财产保险中 6 1 2承保方式 其他承保方式 按双方约定的保险价值承保 以第一危险赔偿方式承保 6 2企业财产保险的保险责任6 2 1列明的意外事故责任 火灾 爆炸 火灾在我国是指在时间或空
3、间上失去控制的燃烧所造成的灾害 构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件 须有燃烧现象 须是意外 偶然的燃烧 超出了正常用火的范围 然后是失去控制并有蔓延扩大的趋势 爆炸物理性爆炸与化学性爆炸 6 2 1列明的意外事故责任 空中运行物体的坠落 凡是空中飞行或运行物体的坠落都属于保险责任 6 2 2列明的自然灾害 气象灾害 雷击 洪水 暴雨 暴风 龙卷风 台风 飓风 冰凌 雪灾 雹灾 地质灾害 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然塌陷 火山爆发 6 2 2列明的自然灾害 自有设备三停责任 财产保险基本险 综合险及财产一切险中规定了被保险人自有的供电 供水 供气设备因发生条款所列自然灾害或意外事故遭受
4、损害 引起停电 停水 停气直接造成保险财产的损失 可由保险人负责赔偿 三个条件 必须是被保险人自己的供电 供水 供气设备 仅限于因保险责任范围内的灾害 事故造成的三停损失 仅限于对被保险人的机器设备 在产品和储藏物品等保险财产的损坏或报废责任 6 2 2列明的自然灾害 施救时损失和合理费用 施救时损失 财产保险基本险 综合险条款将发生保险责任事故时为抢救财产或防止灾害蔓延而不可避免造成保险标的的损失 列为保险人赔偿责任 但对非保险标的的损失则不负责赔偿 施救整理费用 保险人只对保险财产的施救费用负责 且有保险财产与未保险财产施救费用无法分清时 保险人应根据施救的保险财产占全部施救财产的比例负担
5、施救费用 6 2 2列明的自然灾害 其他责任 水箱 水管爆裂责任 自然灾害或意外事故造成污染引起的损失责任 6 2 2列明的自然灾害 扩展海潮保险条款 承保条件 保险责任 责任免除扩展自然保险条款罩棚 堆露财产扩展暴风暴雨责任条款扩展盗抢责任条款自动喷淋水条款清理残骸条款其他 6 2 3企业财产保险责任免除 一般责任免除 战争 类似战争行为 敌对行动 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 民众骚乱引起的损失和费用 核反应 核子辐射和放射性污染 地震造成的一切损失 被保险人及其代表的故意行为 行政行为或执法行为 2000年计算机问题造成的一切损失 6 2 3企业财产保险责任免除 特定责任免除财产保险基
6、本险 综合险特定责任免除 保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫咬 自燃 烘焙所造成的损失 堆放在露天或罩棚下的保险财产 以及用芦苇 布 草 纸板 塑料布做顶棚的罩棚 由于暴风 暴雨造成的损失 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 6 2 3企业财产保险责任免除 特定责任免除 财产一切险的特定责任免除 被保险人及其代表的重大过失引起的任何损失和费用 海啸引起的损失和费用 贬值 丧失市场或使用价值等其他后果损失 大气 土地 水污染及其他各种污染引起的任何损失和费用 应由被保险人自行负担的免赔额 存放在露天或使用芦苇 篷布 茅草 油毛毡 塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖
7、的保险标的由于暴风 暴雪 洪水造成的损失 6 2 3企业财产保险责任免除 设计错误 原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用 自然磨损 内在或潜在缺陷 物质本身变化 自燃 自热 氧化 锈蚀 渗漏 鼠咬 虫蛀 大气变化 正常水位变化会其他渐变原因造成的损失和费用 非外力引起的机械或电器装置本身的损坏 锅炉或压力容器爆炸引起其本身的损失 被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电子设备损失 盘点时发现的短缺 公共供电 供水 供气及其他公共能源的中断引起的损失 6 3费率 影响财产保险费率的主要因素有 投保险种 房屋的建筑结构 占用性质 地理位置 周围环境 投保人的安全管理水平 历史损失数据 市场竞争因素
8、6 4理赔处理6 4 1赔偿方式 支付赔偿款恢复原状或重置受损保险财产 6 4 2赔款分摊和不足额保险 赔款分摊 同一个被保险人可能为其财产向不同的保险人投保多个财产保险 保险财产发生损失 各有关保险人应当共同承担保险财产的损失 即分摊保险赔偿免赔额 相对免赔额与绝对免赔额 6 4 3残值与权益转让 全损 足额投保 受损保险标的的全部权利归保险人不足额投保 受损保险标的的部分权利归保险人部分损失 保险人不能取得对受损保险标的权利 6 4 4财产保险综合险的理赔实践 固定资产的理赔流动资产的理赔工业企业存货的理赔商业企业库存商品的理赔帐外财产和代保管财产的赔偿处理施救费用的赔偿处理重复保险的赔款
9、计算损余物资的赔偿处理 6 5营业中断保险6 5 1营业中断保险的定义 营业中断保险又称利润损失保险或间接损失保险 是对物质财产遭受火灾责任范围内的毁损后被保险人在一段时间内因停产 停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险 6 5 2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的赔偿期 赔偿期是企业在保险有效期内遭受保险责任范围内的损失后 从企业利润损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间 同直接损失的保险期限不同 6 5 2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的保险金额 与基础保单不同 营业中断保险的保险金额通常由毛利润 工人工资 利息损失构成 在实际工作中 营业中
10、断保险的保险金额与赔偿期存在密切联系 6 5 2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的保险费与保险费率 营业中断保险的保险费率通常以承保的基础保单的基本费率为基础 再根据赔偿期的长短乘以规定的百分比 6 5 2营业中断保险的基本内容 营业中断保险赔偿金额的计算 由于营业中断保险的保险标的实际上是企业的毛利润的损失 因此 其理赔计算主要是围绕毛利润损失计算 营业额或销售额减少所形成的毛利润损失预期毛利润营业额减少所形 预期营业额 赔偿期实现的营业额 100 成的毛利润损失上年度营业额上列公式中 预期营业额为赔偿期应该实现的标准营业额加上生产发展或通货膨胀因素后所形成的 即 预期营业额 赔偿期应该
11、实现的标准营业额 X 营业费用增加所形成的毛利润损失经济限度 因增加营业费用开支而产生的营业额 反映上年度毛利润水平的毛利润率 压缩固定费用开支所形成的毛利润损失减少 营业中断保险的赔款计算公式营业中断保险赔款 营业额减少所造成的毛利润损失 营业费用增加所造成的毛利润损失 压缩固定费用支出所减少的毛利润损失 保险金额 预计的赔偿期毛利率 6 5 2营业中断保险的基本内容 营业中断保险的免赔额 营业中断保险的免赔额的计算方式分别为按货币量计算和按时间计算 6 5 3营业中断保险的特别附加条款 通道堵塞条款谋杀条款丧失债权证明文件条款公共事业扩展条款恢复保险金额条款调整保险费条款包括全部营业额条款未保险的维持费用条款
