小额贷款业务讲座

《小额贷款业务讲座》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小额贷款业务讲座（85页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、1 小额贷款业务讲座小额贷款业务讲座 2 本次讲座主要内容 小贷机构的思考和小额贷款理念小贷机构的思考和小额贷款理念 小贷业务国际经验和发展概述小贷业务国际经验和发展概述 银行与小贷公司的合作模式银行与小贷公司的合作模式 小贷公司实现可持续经营的探讨小贷公司实现可持续经营的探讨 3 理理 念念 篇篇 4 为什么关注小额贷款 对小额贷款的认识对小额贷款的认识 小额贷款是社会经济发展 特别是广泛就业所必不可小额贷款是社会经济发展 特别是广泛就业所必不可 少的非常重要的组成部分 也是金融普惠制的一个重少的非常重要的组成部分 也是金融普惠制的一个重 要的组成部分 要的组成部分 小额贷款在社会上广泛地被

2、忽视小额贷款在社会上广泛地被忽视 被认为是不可以实现被认为是不可以实现 的 主要就认为数额太小 工作太繁琐 成本太高 的 主要就认为数额太小 工作太繁琐 成本太高 所以没有大银行愿意做 所以没有大银行愿意做 大部分机构没有掌握小额贷款的技术大部分机构没有掌握小额贷款的技术 成为业务推广的成为业务推广的 瓶颈瓶颈 也是银行以前认为不能做的原因 也是银行以前认为不能做的原因 5 为什么关注小额贷款 我们为什么要做我们为什么要做 只要是对社会 对经济社会发展有利的 国内没有人做只要是对社会 对经济社会发展有利的 国内没有人做 的 开行就可以发挥政策性银行的优势 与政府及社会各的 开行就可以发挥政策性

3、银行的优势 与政府及社会各 方密切的合作方密切的合作 推动 推动 让让 人人享有平等融资权人人享有平等融资权 小额贷款虽然数额很小 但是有一定规律可以遵循 有一小额贷款虽然数额很小 但是有一定规律可以遵循 有一 定的技术和制度是可以成批量复制的定的技术和制度是可以成批量复制的 中国是开展小额贷款的沃土 广大的市场还没有开发出中国是开展小额贷款的沃土 广大的市场还没有开发出 来 潜力巨大 预计在来 潜力巨大 预计在3万万 5万亿之间万亿之间 小额贷款是很有生命力的 客户非常讲信用 非常珍惜不小额贷款是很有生命力的 客户非常讲信用 非常珍惜不 易的融资机会 只要给他这个机会 他们就会努力地偿还易的

4、融资机会 只要给他这个机会 他们就会努力地偿还 贷款 因此商业上是可以持续的 贷款 因此商业上是可以持续的 6 为什么关注小额贷款 我们如何做我们如何做 与小额贷款公司 商业银行 村镇银行 担保机构为主的与小额贷款公司 商业银行 村镇银行 担保机构为主的 各类机构合作 输出各类机构合作 输出 技术技术 资金资金 管理管理 互惠互利 互惠互利 五年到十年时间 使小额贷款在中国的各个地区都能得到五年到十年时间 使小额贷款在中国的各个地区都能得到 快速的发展 达到几千亿 上万亿甚至达到快速的发展 达到几千亿 上万亿甚至达到10万亿万亿 能够成为中国社会发展和广泛就业的重要推动力和支柱 能够成为中国社

5、会发展和广泛就业的重要推动力和支柱 为广大人民群众的就业服务 为广大人民群众的就业服务 希望大家努力合作 共同努力促进这个目标更快 更早的希望大家努力合作 共同努力促进这个目标更快 更早的 实现 实现 7 小额贷款机构的思考 小额贷款有市场吗 小额贷款有市场吗 小额贷款成本高 怎么才能盈利 小额贷款成本高 怎么才能盈利 小额贷款要做多久才能盈利 小额贷款要做多久才能盈利 小贷机构可以赢得大型 中型客户吗 小贷机构可以赢得大型 中型客户吗 小贷机构与大型国有银行 全国性股份制小贷机构与大型国有银行 全国性股份制 银行 地方性商业银行对比 优势是什银行 地方性商业银行对比 优势是什 么 劣势是什么

6、 么 劣势是什么 8 小贷机构小贷机构 对比对比 大型银行与地方性商业银行大型银行与地方性商业银行 小贷机构小贷机构 大型银行与地方性商业银行大型银行与地方性商业银行 All rights reserved DX 9 案例 All rights reserved DX 某小贷机构某小贷机构2009年年3月开始小额贷款业务 月开始小额贷款业务 5000元元 50 万元 截止万元 截止2010年年4月月16日 日 10 放款笔数 All rights reserved DX 11 贷款组合质量 All rights reserved DX 12 小贷机构的市场定位 向上无路可走向上无路可走 向下前

7、途光明 向下前途光明 13 小额贷款理念 扎根于社会最普通的劳动阶层 为他们提扎根于社会最普通的劳动阶层 为他们提 供金融服务 将供金融服务 将 萎缩在办公室的萎缩在办公室的 银行白银行白 领工作 推向城市和农村市场的各个角领工作 推向城市和农村市场的各个角 落 尽可能替补民间借贷 落 尽可能替补民间借贷 小额贷款不是艺术品 小额贷款是标准化小额贷款不是艺术品 小额贷款是标准化 的工业品 的工业品 制度制度 流程流程 员工员工 信贷技术 信贷技术 14 发发 展展 篇篇 15 一 小额贷款概述 小额贷款 小额贷款 上世纪90年代以前 是指专门为中低收入阶层和中小 企业提供的 商业可持续的贷款

8、目前 已由传统的小额贷款逐步拓展到包括贷款 存 款 结算 保险等在内的小贷金融服务 国际标准 国际标准 贷款额度在人均GDP的2 3倍 美国标准 美国标准 贷款额度一般在10万美元以下 中国标准 中国标准 1 小企业 贷款额度在500万人民币以内 2 微型企业 尚无统一标准 由放贷机构根据自身情 况划定 3 自然人在50万人民币以内 16 一 小额贷款概述 目标客户 目标客户 自然人 个体工商户 已注册或未注册的 员工人数在100人 以下的中小企业 如餐馆 成衣店 个体运输户 零售商店 小型批 发商 洗衣店 五金店 汽车修理铺 客户数量 客户数量 尽管不是所有的穷人都经营中小型企业 但是所有穷

9、人都需要 使用不同类型的金融服务 并从中获益 事实上 穷人千差万别 金 融需求亦千差万别 中国小贷金融市场巨大 中国小贷金融市场巨大 在中国 占家庭总数60 左右的中低收入家庭都是潜在贷款客户 2 3亿多农户中的60 有融资需求 再加上460万中小企业 3800万个体 工商户 1 5亿城镇灵活就业人员 有关数据表明 小贷的供求缺口达 3 4 5 6万亿元人民币 17 一 小额贷款概述 小额贷款客户的财务特征 小额贷款客户的财务特征 经济活动不正规经济活动不正规 生产与消费不分 家庭与企业不分生产与消费不分 家庭与企业不分 低收入家庭没有定期工资收入 并依靠低收入家庭没有定期工资收入 并依靠 经

10、营小生意或小型企业维持生计经营小生意或小型企业维持生计 通常只有很少的资产和生产设备 启动通常只有很少的资产和生产设备 启动 资金大多来自家庭存款 资金大多来自家庭存款 经营活动具有较大的不确定性和较高的经营活动具有较大的不确定性和较高的 风险 风险 18 一 小额贷款概述 正规大金融机构一般不愿意或很少提供小额贷正规大金融机构一般不愿意或很少提供小额贷 款款 额度小 没有抵押或担保 资金使用监测困难 交易费用和管理成本高 机构和零散客户之间的信息不对称 19 一 小额贷款概述 小额贷款是世界性难题 小额贷款是世界性难题 各国探索小额贷款服务的过程可分为三个阶段 1 第一阶段 上世纪七十年代

11、九十年代初期 非盈利机构探索阶段 业务模式日渐成熟 2 第二阶段 上世纪九十年代初 2000年左右 众多机构实现自负盈亏 在全球快速复制 3 第三阶段 2000年至今 小额贷款技术成熟 半 商业和商业资本介入 加速发展 一些优秀的小额贷 款机构进入资本市场 发行公司债 资产证券化 公 开上市等 20 二 世界各国小额贷款发展 根据根据CGAP2006年估计 世界上约有年估计 世界上约有10000家小额贷款家小额贷款 机构 贷款余额机构 贷款余额250多亿美元 覆盖客户多亿美元 覆盖客户1亿多个 亿多个 2001 年为年为40亿美元 亿美元 5年增长年增长6倍多 据德意志银行估计 目倍多 据德意

12、志银行估计 目 前除中国以外的全球小贷市场为前除中国以外的全球小贷市场为2500亿美元 比亿美元 比2006年年 增长增长10倍 市场需求呈几何倍数增长 倍 市场需求呈几何倍数增长 21 二 世界各国小额贷款发展 世界上比较成熟的小额贷款模式有世界上比较成熟的小额贷款模式有7 7种 种 1 1 非政府组织模式 非政府组织模式 一般采取小组联保模式 发放无抵押 短 期的小额贷款 小组成员共同选择项目 共同监督项目实施和贷款用 途 共同承担还贷责任 并在小组基础上成立中心 作为贷款交易和 技术培训的平台 孟加拉乡村银行 GB 南太平洋企业发展基金会 SPBD 等 2 2 正规金融机构模式 正规金融

13、机构模式 这种模式是在正规金融机构中设立专门的 小额信贷部门或者成立专门的小贷银行 这些机构一般通过实行高利 率和鼓励储蓄的政策来实现自身财务上的可持续性 不重视或者不承 担对客户的培训 教育等职能 印尼人民银行 BRI 欧洲复兴开发 银行 EBRD 波利维亚团结银行 Bancosol 等 22 二 世界各国小额贷款发展 3 3 金融机构和非政府组织紧密联系模式 金融机构和非政府组织紧密联系模式 这种模式主要是将 正规金融机构和非正规农户互助组织结合起来从事小额信贷 一般 先对农户自发组成的互助小组进行动员和培训 并在互助小组内部 开展储蓄和贷款活动 银行通过村民互助小组间接向农户互助小组 提

14、供贷款 如印度农业发展银行 NABARD 的互助小组模式 SHG 等 4 4 村银行模式 村银行模式 Village BankingVillage Banking 村银行一般建立在自然 村庄基础上 互助小组由相互了解 愿意互相帮助与合作的20 50 名邻居组成 通常由妇女构成 资金来源于金融机构或非政府组织 的集体信用贷款 互助小组由成员自治 内部实行民主集中制 领 导由小组成员选出 自主设计规章制度 负责贷款发放和管理 如 国际社区资助基金会 FINCA 等 目前 FINCA在非洲和拉丁美洲 拥有45万客户和1 3亿美元贷款 23 二 世界各国小额贷款发展 5 5 国家级小额信贷批发基金模式

15、 国家级小额信贷批发基金模式 如孟加拉国家批发式 小额信贷机构 PKSF 等 PKSF是孟加拉国政府于1990 年建立的非赢利公司 资金来源为国内外赠款和贷款 PKSF通过符合条件的政府机构 准政府机构 非政府组 织等向贫困群体提供小额贷款或赠款 并在此基础上协 助合作伙伴加强机构能力建设 2009年PKSF的贷款组合 为4 2亿美元 合作机构231家 还款率98 24 6 6 专业商业贷款机构模式 专业商业贷款机构模式 按照市场化利率 为享受 不到正规金融机构服务的人群提供高效 便捷 有效的 信贷服务 一般为无抵质押的小额信用放款 针对个人 和中小企业 根据各国法律 机构按照 只贷不存 或

16、又 贷又存 的原则运营 24 二 世界各国小额贷款发展 7 7 富国银行模式 富国银行模式 特点是 通过小企业信用评分 打 分卡 技术 实现小企业贷款由计算机自动评估风险 确定价格 审批和贷后管理 初步实现了小额贷技术由 劳动密集型向技术密集型的转变 概括起来 小额贷款技术路径有三种 概括起来 小额贷款技术路径有三种 1 小组联保技术 2 个人信用放款技术 劳动密集 信息密集 3 统计模型决策技术 25 小额信贷市场的魅力 大人物 小事件 大市场 大事业大人物 小事件 大市场 大事业 索罗斯抢购印度小额信贷索罗斯抢购印度小额信贷SKS公司股票公司股票 投资逾投资逾400万美元万美元 印度最大的向穷人发放贷款的印度最大的向穷人发放贷款的SKS小额贷款公司启动了规模约合小额贷款公司启动了规模约合3 47亿亿 美元的美元的IPO 索罗斯通过旗下对冲基金量 索罗斯通过旗下对冲基金量子基金抢购了子基金抢购了30万万股股票 占股股票 占 0 4 的股权 的股权 搭上了 搭上了IPO的的 末班车末班车 索罗斯的选择让很多人相信 索罗斯的选择让很多人相信 在在2006年因创始人尤努斯获得诺贝尔和平奖而