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1、 双学位毕业论文题 目：内蒙古农村小额信贷发展现状分析及对策研究学 生 姓 名：XXX 学 院：管理学院 专 业：工商管理 第 一 专 业：计算机科学与技术 班 级：08级双学位 指 导 教 师：XXX教授 摘 要随着农村经济的不断发展，内蒙古农村金融改革的滞后性问题日益突出。农业银行出于战略调整的需要正在逐渐淡出农村金融市场；农村信用合作社由于体制和管理等方面的种种原因，难以满足农村经济发展对信贷资金日益膨胀的需求，而且业务经营的商业化倾向日益突出，信贷资金的非农化倾向日趋严重，农村资金严重流失更是加剧农村金融市场信贷资金的供求矛盾。阻碍农村经济的发展，影响农民生活水平的提高。小额信贷作为农
2、村金融创新的产物，是加大对农村资金投入力度、解决农民融资难问题的有效手段。农村小额信贷作为金融创新的成果，其发展过程遵循金融创新的阶段性规律，即农村小额信贷在内蒙古经历了非政府组织引入、农业银行与政府扶贫部门模仿、农村信用社推广以及国家政策推动组建民间商业性小额信贷公司、村镇银行、小额贷款公司以及农村社区信用合作组织四个个阶段。政府职能的定位问题、资金来源问题、利率问题、风险机制问题、信用环境问题等是制约农村小额信贷在内蒙古顺利发展和农村金融创新的关键因素。新时期，要以农村小额信贷的发展为契机推进我区农村金融创新，从放松对农村金融市场的管制、转变政府职能、完善相应法律法规等方面入手，大力发展商
3、业性农村小额信贷，培育多元化的竞争有序的农村金融市场。关键词：小额信贷；问题；对策AbstractWith the continuous development of the rural economy, rural financial reform, Inner Mongolia, the lag issues have become more prominent. Agricultural Bank of the need for strategic adjustment of the rural financial market is being phased out; Rural Cr
4、edit Cooperative system and management, because of various reasons, difficult to meet the rural economic development funds for the expanding credit needs, and business tend to become increasingly prominent commercial , the tendency of non-agricultural credit funds growing, serious loss of capital in
5、 rural areas is exacerbated by the rural financial market credit funds of supply and demand. Hinder the development of rural economy, the farmers living standards. Microfinance as a product of financial innovation in rural areas is to increase rural capital investment, to solve the problem of financ
6、ing the farmers an effective means. Rural micro-credit as a result of financial innovation, financial innovation of its development process follows the laws of the stage, that of rural micro-credit in China has experienced the introduction of non-governmental organizations, agricultural banks and go
7、vernment departments to imitate poor, rural credit cooperatives and the national policy to promote promote the formation of private commercial microfinance companies, rural banks, small loan companies and credit cooperative organizations in rural communities four stages. The positioning of governmen
8、t functions, the source of funding, interest rates, risk mechanisms, such as restricting the credit environment in rural areas in Inner Mongolia the smooth development of micro-credit and rural financial innovation is the key factor. The new era, to the development of rural micro-credit as an opport
9、unity to promote the regions rural financial innovation, from the relaxation of the rural financial market regulations, changes in government functions, improve relevant laws and regulations in a bid to develop commercial microfinance in rural areas, cultivate a wide range of competitive and orderly
10、 rural financial markets.Keywords: microfinance；problems；strategies目 录 引 言1第一章 小额信贷概述31.1 小额信贷的定义31.2 小额信贷的特征31.3 小额信贷的理论基础及其核心机制41.3.1 小额信贷的理论基础41.3.2 小额信贷的核心机制51.4 小额信贷的实践61.4.1 国内小额信贷的实践61.4.2 国外小额信贷实践7第二章 内蒙古农村小额信贷的演化92.1 内蒙古发展农村小额信贷的金融背景92.1.1 农村金融被边缘化92.1.2 农村金融主体缺失资源供求失衡92.1.3 高利贷猖獗112.2 内蒙古农
11、村小额信贷的演化12第三章 内蒙古农村小额信贷的发展现状以及存在的问题153.1 内蒙古农村小额信贷项目的组织结构153.1.1 类型153.1.2 组织机构153.2 内蒙古农村小额信贷项目的运行机制分析173.2.1 非政府组织的运行机制173.2.2 正规金融机构的运行机制173.2.3 商业性农村小额贷款公司运行机制183.3 内蒙古农村小额信贷发展中存在的问题19第四章 发展内蒙古农村小额信贷的对策224.1 坚持市场化原则224.1.1 减少行政干预市场224.1.2 完善相应的法律和切实可行的监管框架224.2 坚持利率市场化234.3 风险控制机制化234.3.1 通过保险机制
12、分散风险234.3.2 通过建立农户档案234.4 资会来源多元化234.5 放宽准入制度鼓励扶持引导小额信贷公司的组建24结 论26参考文献27谢 辞28引 言（一）问题的提出当中国金融体系在逐渐与市场化、国际化接轨时，银行体制的改革逐步深入进行，我国四大国有商业银行加快了建设现代商业银行的步伐，推进以利润和客户为中心的经营管理体制改革，对一些规模小、盈利能力差的分支网点进行撤并，分流精简员工，提升经营层次。19982004年，四大国有商业银行共撤并基层机构75585家，其中农村地区的经营网点占大半，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构已寥寥无几。以内蒙古为例：内蒙古经济近年持高速发展态势
13、，增速连续7年高居全国第1位。农牧业在我区经济中占有重要地位。全区共有1138个乡镇，村镇人口1260万，占全部人口的52.8%，而农业贷款仅占自治区各项贷款的7.8%，农村牧区的资金需求远远不能得到有效满足。原有农村金融组织体系主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社及邮政储蓄。从服务功能看，农发行作为政策性银行，负责粮棉收购资金的运作，另外只对少数几家农牧业产业化龙头企业发放贷款；农业银行正逐步退出农村市场，支农功能逐步弱化；农村信用社现正处在体制改革过程中，无论是资金实力还是服务手段,与现代金融都存在一定的差距，不能满足多元化的支农服务要求；而邮政储蓄业务刚刚开办，数额小、覆盖地区少，吸
14、收资金通过上划方式大量流向城市的现象并未根本改变。由此看来，原有的四家金融机构都不能为农牧区经济发展提供充足的“血液” ，不能更好地为内蒙古发展服务。（二）研究思路和研究方法本文沿着“提出问题分析问题解决问题”的思路展开研究，通过理论联系实际方法和比较研究方法，在借鉴了区外以及国外成功小额信贷机构经验的基础上，分析了内蒙古农村小额信贷发展的现状和运行机制。同时，通过运用制度经济学的研究方法，发现我国小额信贷的发展中存在政府政策、资会来源、低利率、风险控制、信用环境等方面的问题。在此基础上，提出内蒙古农村小额信贷多元化的发展思路。（三）文章结构本文从理论角度介绍小额信贷的含义、小额信贷的理论基础和核心机制并从实践的角度剖析国内外的典型小额信贷模式。小额信贷在内蒙古推广的原因、发展阶段，分析了内蒙古农村小额信贷的现状。对内蒙古农村小额信贷的运行机制进行详细阐述，并提出了现实运行中存在的问题，结合内蒙古实际情况及内蒙古农村经济的发展特点提出问题的解决方法。第一章 小额信贷概述1.1 小额信贷的定义最初用“小额信贷概念的是孟加拉乡村银行（）。孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授认为，小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世界上所有文化和经济状况。它具有
