《保险概论-上海金融学院精品课程.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险概论-上海金融学院精品课程.doc（35页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第一章 保险概述 w 学习目的 w 了解风险和危险的概念和种类，危险管理的过程，以及危险管理与保险的关系、了解有关保险的学说，理解保险的定义、性质以及和其他保障手段的比较，熟悉保险的分类，掌握再保险、共同保险、重复保险、定值与不定值保险等重要概念，理解保险的基本职能和重要作用111、 危险的概念 1、风险的概念 所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。风险可以分为收益风险、纯粹风险和投机风险。收益风险 只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。 例：受教育的风险纯粹风险 只会产生损失而不会导致收益的可能性。 例：地震、洪水等自然灾害投机
2、风险 既可能产生收益也可能造成损失的风险/ 例：股票投资2、危险的概念 “纯粹风险”即危险，危险是指损失发生及其程度的不确定性。风险的组成要素 风险因素(Peril) 增加或产生损失频率和损失幅度的条件,是风险事故发生的潜在原因。 (如：疾病、欺诈) 风险事故(Accident) 造成生命,财产损失的偶发事件。（如：车祸） 损失(Loss) 非故意的,非预期的,非计划的经济价值减少。 （如：人员伤亡）风险因素类型 （1）物质风险因素 （2）道德风险因素 （3）心理风险因素损失类型： （1）财产的损失 （2）经济收入的损失 （3）赔偿责任的损失 （4）额外费用的损失三者之间的关系 风险因素 增加
3、或产生 风险事故 引起 损失危险的特性包括： （1）客观性 （2）损失性 （3）不确定性 （4）普遍性 （5）社会性 （6）可测性 （7）可变性3、危险的种类 （1）自然危险与社会危险 （2）静态危险与动态危险 （3）基本危险与特殊危险 （4）财产危险、人身危险、责任危险与信用危险危险程度与危险单位 1、危险程度： 损失发生的不确定性和严重性的大小。 危险程度= 2、危险单位： 发生一次危险事故可能造成标的物损失的范围。 3、危险单位与危险程度的关系： 如果预期损失发生的概率不变 危险单位与危险程度成反比危险成本 危险成本：必须支付的费用和预期利益的减少。 （一）发生意外损失的成本 直接损失成
4、本 与间接损失成本 （二）即使没有损失，不确定性本身的成本 处置危险的费用、危险的存在导致资源的不合理配置和低效率、对人们健康和心理的影响。1.1.2 危险管理 危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地，有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。2、危险管理的过程 （1）危险管理目标的确定（损前与损后目标） （2）危险识别 （3）危险衡量（损失频率和损失程度的估算） （4）危险处理 （5）危险管理评估危险管理目标的确定 1.损失前的目标 减少或避免损失发生；减轻或消除精神压力 2.损失后的目标 尽可能减少
5、直接或间接损失，使其尽可能恢复到受损前状况。危险识别（定性） 有保险调查法，财务报表分析法，流程图分析法等。 危险衡量（定量） 主要是对损失概率和损失程度进行估算 危险管理的方式 危险回避 损失控制（损失预防和损失抑制） 财务型风险管理技术 风险自留、风险转移（财务型非保险转移、保险）危险管理评估 是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修正和评估。1.1.3 危险与保险 危险是保险产生和发展的前提 危险的发展是保险发展的客观依据 保险是危险处理的传统有效的措施 保险经营效益要受危险管理技术限制1.2 保险的概念 1.2.1 有关保险的学说 w 损失说 该学说以“损失”为
6、中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制，强调没有损失就没有保险 w 非损失说 认为“损失说”不能全面总括保险的属性，应摆脱损失概念，寻找一种能全面解释保险概念的学说。 w 二元说 认为保险合同可以分为两类：一类是损失赔偿的合同，一类是以给付一定金额为目的的合同，二者只能择一1.2.2 保险的性质 1、从经济的角度看 （1）保险最主要的特征体现在它是一种经济行为，保险与银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形的服务。 （2）保险又是一种金融行为。 （3）从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用。2、从法律的角度看 保险是一种合同行为 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费
7、，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。3、从社会功能的角度看 保险是一种危险损失转移机制。4、可保危险（哪些危险可以获得保险保障？） （1）危险损失可以用货币来计量 （2）危险的发生具有偶然性 （3）危险的出现必须是意外的 （4）危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 （5）危险应有发生重大损失的可能性1.2.3 保险的定义。 是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当
8、被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。 1.2.4 保险的对象 保险的对象，是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体，也叫做保险标的。包括人身标的物和与人身无关的标的物。1.2.5 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 保险与赌博 赌博的危险是由赌博行为本身引起的，而保险的危险是客观存在的 赌博有可能获利、保险无此可能 保险要求投保人对保险对象必须有可保利益。赌博无此限制。 2、保险与储蓄 （1）储蓄是个人经济行为，保险是互助经济行为 （2）储蓄是存款资源、取款自由的，保险是半强制性的 （3）储蓄的收益是与本金对等的，保险对于个人存在不对等性
9、。3、保险与担保 （1）保险双方都有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务，在出现违约的情况下，负赔偿责任。 （2）保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累；担保则没有这种基础， 4、保险与救济 （1）保险是一种合同行为，双方都要受合同的约束；而救济行为则不是合同行为。 （2）保险是双方的行为，而救济是单方面的行为，被救济者与救济者之间不存在对价交易，支付是单方面的。 （3）保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，且与投保人支付的保险费有联系；而救济金的多少依赖救济人的心愿随意给定，而政府救济则按法律确定。1.2.6 自保的问题 自保是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团
10、内部的保险业务。 自保的特点： （ 1）自保公司可以消除许多开展传统保险业务所必需的费用。 （2）自保公司在保费收取和赔款支付方面有很大的变通性。 （3）母公司可以享受到保险投资方面的好处。 （4）自保公司可以享受税收优惠 （5）自保公司在存在使母公司在传统保险市场上更有优势1.3 保险的分类1.3.1 按保险性质分类 商业保险 社会保险 政策保险。1.3.2 按保险标的分类 财产损失保险 （狭义财产保险） 财产保险 责任保险 （广义） 信用保证保险 保险 健康保险 人身保险 意外险 人寿保险1.3.3 按危险转移层次分类 1、原保险和再保险 保费 分保费 投保人 原保险人 再保险人 赔款 摊
11、回分保赔款2、复合保险与重复保险 保险人甲 投保人 保险人乙 保险人丙 若投保人以价值3万的标的分别就相同风险和利益向甲乙丙投保，每人1万，为复合保险；若每方投保3万，总额超过实际价值，则为重复保险。3、共同保险 共同保险有两种情况： 1、几个保险人联合起来共同承保 2、保险人和被保险人共同分担保险责任 如保险条款中规定的损失自负比例：发生损失，被保险人自负30%，保险人赔偿损失额的70%。1.3.4 按实施方式分类 强制保险 自愿保险1.3.5 其他分类方式 1、按是否以营利为目的分类可以将保险分为营利保险和非营利保险。 2、按经营主体分类可以分为公营保险和私营保险。 3、按照保险主体或投保
12、单位分类，可分为个人保险和团体保险。 4、按承保的危险分类分为单一危险保险、综合危险保险和一切险。5、按保额确定方式分类 按照是否在保险合同中列明保险标的物的价值，保险可分为定值保险和不定值保险。 定值保险赔款计算： 赔款=保险金额损失程度 不定值保险赔款计算： 赔款=保险金额保障程度（是否足额投保）2、按是否足额投保分类 足额保险 不足额保险 超额保险 不足额保险会引起保障不 足，超额保险又实质无效，因而足额保险是最佳的投保方式。1.4 保险的职能和作用 1.4.1 保险的职能 1、保险的基本职能 （1）分担危险的职能 （2）补偿损失的职能2、保险的派生职能 （1）融资职能（2）防灾防损职能（3）分配职能1.4.2 保险的作用 1、保险的宏观作用 （1）有助于稳定社会再生产循环。 （2）有助于推动社会经济交往。 （3）有助于扩大积累规模。 （4）有助于推动科技 （5）有助于增加外汇收入 （6）可以在世界范围内分散危险。 （7）保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定。2、保险的微观作用 （1）有利于受灾企业及时恢复生
