《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第号上市公司股东持股变.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第号上市公司股东持股变.doc（15页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、论保险合同中免责条款的效力问题 论保碱合同中免责条款的效力问题文王晓琼保险的主要功能在于分散风险通过集合多数具有相 事项在其他部分出现的减轻或免除保险人责任的条款同风险的经济单位来共同分担某一经济单位因风险发生 不属于免责条款仅是约定的其他合同义务第二种观点所遭受的损失随着经济全球化的迅猛发展保险的重要 认为由于保险合同一般由保险人预先拟订一些本质上作用越来越为人们所认识越来越多的个人和企业使用 属于免责事项的条款未必规定在免责事由中而可能出现在合同的其他部分只要是减轻或免除保险人责任限商业保险作为主要的风险分散手段以保障个人生活的制被保险人权利或增加被保险人义务的条款无论出现稳定和企业经营的
2、顺利随着保险消费的普及化如何维护交易公平成为保 在保险合同的任何部分均属免责条款第三种观点认为并非只有规定在免责事项中的条款才属于免责条款险法面临的重要课题合同缔约双方地位应当平等但在保险合同缔约过程中却并非如此保险合同中的条款基 也并非保险合同中使保险人责任减轻或免除的条款均属本上是由保险人或保监会预先制定的且保险合同中的 于免责条款对于是否属于免责条款应结合保险合同的大量保险专业知识难以为一般投保人所知因此产生了 特点和具体案情进行分析笔者赞同第三种观点对于免投保人与保险人在缔约过程中的实质不平等 保险合同 责条款的判断应从条款内容的实质进行判断而不应只从形式上进行认定有的免责条款不一定规
3、定在免责内从订立到履行都涉及到许多的法律问题笔者拟对保险合同中免责条款的效力问题进行深入探讨以寻求更好 容中可能出现在合同的任何部分只要该规定减轻或免除保险公司的责任或者加重了投保人的责任均属于免地实现通往合同正义的路径一责条款但保险公司内部的一些行业性规定如免赔率关于免责条款内涵的界定自费药等属于行业惯例还有指定驾驶员指定医院等关于保险合同中免责条款的含义在我国保险法中情形的规定虽也减轻或免除了保险公司的责任 但这是并无明确的界定学术界与司法实务部门及保险业界一直存在颇多争议笔者认为免责条款应是指在订立保险 保险合同双方当事人协商一致对于保险方式所作出的选择因选择的不同保险费率也不同这些条款
4、不属于免合同时保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之 责条款义务而加重投保人被保险人的义务或限制投保人被 以笔者所审理的一起财产保险合同案件为例保险人依据该合同所享有的权利的条款 原告李某在某财产保险公司投保了车辆保险保险从审判实践看由于我国相关法律对保险免责条款 单载明约定驾驶人为王某后刘某驾驶原告的车辆发生的规定过于简单保险人在制定保险合同时有可能会滥 交通事故致保险车辆受损原告向保险公司索赔保险用和扩大免责条款的适用范围这既损害了保险人的信 公司以出事故时驾驶员并非约定的驾驶员为由拒赔原誉也损害了被保险人的合法权益在司法实践中对于 告遂诉
5、至法院原告认为保险公司关于非约定驾驶员驾免责条款及其效力的认定非常重要 驶车辆发生保险事故免赔的规定属于免责条款保险公应该怎样来判断某一条款是否为免责条款 主要有 司对此应尽明确说明义务而保险公司并未尽明确说明以下几种观点一种观点主张免责条款应为合同中的除 义务保险公司则认为该条规定在保险合同中被保险人外条款是一种客观事实仅限于保险合同中明确标明在 的权利义务一栏中属于被保险人的义务不属于免责条免责事项中的部分属于保险人不承担保险责任的危险 款冯芳怡保险人订约说明义务若干问题研究栽青海金 年第 期第 页纛 墨对于该案件合议庭审理中有两种观点一种观点 的财产的损失保险人不负责赔偿双方对于该条款属
6、认为认为保险公司关于非约定驾驶员驾驶车辆发生保 于免责条款均无异议那么保险公司能否依据该条款拒赔呢险事故免赔的规定减轻了保险公司的责任属于免责条款对于该条款保险公司负有有明确说明的义务保险 在案件审理中有三种不同意见一种意见认为双公司未尽明确说明义务因此该条款不生效保险公司 方在保险合同中明文约定被保险人及其家庭成员的不能依据该条款主张免责另一种观点认为该条款虽 人身伤亡不论在法律上是否应该由被保险人承担经济减轻了保险公司的责任但并不属于免责条款对该条 赔偿责任保险人均不负责赔偿死亡的是被保险人的款保险公司不负明确说明义务笔者赞成第二种观点 家庭成员死者的继承人又是被保险人之弟因此保险认为非约
7、定驾驶员驾驶车辆发生保险事故免赔的规定 公司有拒赔权第二种意见认为双方虽然在保险合同不属于免责条款但理由并非是被告认为的因争议条款 中约定了对被保险人的家庭成员的人身伤亡保险人不规定在保险合同中被保险人的权利义务一栏中所以不 负赔偿责任但其伯父不在其家庭成员的范围家庭成属于免责条款而是认为要判断某条款是否属于免责员的范围应该是在继承法中规定的第一顺序继承人其条款应从实质内容分析不能因为该条款没有规定在 他人均不应该算家庭成员因此保险公司无权拒赔第三种意见认为保险公司无权拒赔理由是双方虽然在免责条款部分就认为其不属于免责条款本案中指定驾驶员是投保人与保险公司协商一致所选择的一种保 保险合同中约定
8、了对被保险人的家庭成员的人身伤亡险方式该选择与保险费率挂钩指定驾驶员的情况下 保险人不负赔偿责任但此约定是格式条款被保险人投保人需缴纳的保险费率比选择非指定驾驶员所缴纳 投保第三者责任险的目的就是减轻或免除被保险车辆对第三者造成伤害后自己的损失这个第三者应该是除的费率低根据权利与义务相一致的原则在发生保险事故后被保险人应当受保险合同约定的指定驾驶员 被保险人之外的所有人包括其家庭成员因此该格式条款无效保险公司没有拒赔权指定医院等规定的限制虽然该规定减轻了保险公司的责任加重了投保人的责任但该条款不属于免责条款 上述三种观点均值得商榷第一种观点考虑问题过对该条款保险公司不负明确说明义务 于简单没有
9、深入考虑免责条款生效的要件及家庭成员二对免责条款生效要件之分析 的界定范围第二种观点对于家庭成员的界定缺乏理论在审判实践中如果已判断某一条款属于免责条 依据且没有考虑到保险合同的特殊性第三种观点虽有一款该条款是否一定生效呢 先看下面一个案例 定道理但依据保险法的规定只有依订约时情形显失公平免除或减轻保险人依本法应负之义务或使投保 年 月沈某与某财产保险公司签订机动车辆第三者责任险定额保险单一份为其车辆投保了第三者 人受益人或被保险人抛弃或限制其依本法所享之权利责任险该保险单的枕动车保险条款责任免除第八条载 或加重投保人或被保险人之义务的规定才无效如何判明保险车辆造成下列第三者的人身伤亡或财产的
10、损 断订约时情形显失公平是审理中的一个难题笔者认失不论在法律上是否应该由被保险人承担经济赔偿责 为保险人作为格式合同的提供者根据保险法的规定任保险人均不负责赔偿其中第一款载明被保险人 对于保险合同中的免责条款负有明确说明的义务本案及其家庭成员的人身伤亡所有或代管的财产的损失 中保险公司没有证据证明其对该免责条款已尽了明确 年 月某日被保险人沈某驾车倒车时与蹲在路 说明义务尤其是对于家庭成员的范围没予以明确说旁的沈某某 沈某伯父碰撞致沈某某当场死亡后沈 明因此该免责条款无效保险公司无权拒赔某与沈某某的继承人经公安机关交通管理部门调解达 由以上案例可以看出即使对于某一条款是否属于成交通事故赔偿调解
11、书一份该调解书载明沈某赔偿 免责条款原被告双方均无争议但该条款是否有效还需沈某某的继承人 沈某之弟 死亡赔偿金 元和丧 要进一步分析这主要是由于保险合同形式上的特殊葬费 元后沈某向某保险公司索赔保险公司拒 性保险合同属于附加性合同也称射幸合同是由一方赔理由为因本案沈某某是沈某的伯父根据法律规定 当事人提出合同的主要条件另一方当事人要么全部同拒赔本案中保险合同的免责条款中明确规定保险车 意要么不同意的合同合同往往由保险人一方预先拟辆造成被保险人及其家庭成员的人身伤亡所有或代管 订投保人不直接参与合同的制定只能概括地表示接皿 受而订立合同投保人并无讨价还价的余地保险合同 以免责条款的明确说明义务的
12、规定非常必要首先合往往采用的是书面的格式化条款作为保险合同内容的 同必须在双方当事人意思表示一致的情况下才能有效一部分免责条款亦属于格式条款如何对保险合同的 订立而只有在被保险人了解并同意该免责条款的情况附和性加以限制一直是保险合同立法及司法的重点之 下保险合同的订立才是合法有效的否则即违反了诚一 合同法第三十九条规定采用格式条款订立合同 实信用原则保险合同一般是由保险人预先拟订其中的提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人 往往包含许多专业术语投保人在没有充分知悉和理解之间的权利和义务并采取合理的方式提请对方注意免 保险条款的情况下订立的合同可能违背其本意不能除或者限制其责任的条款按照对
13、方的要求对该条款 与保险人形成真正的合意其次对保险人课以明确说予以说明该规定赋与了提供格式合同的一方主动提 明义务是从利益平衡的角度保护投保人同时也是对投请对方注意该条款和说明该条款的义务如违反该规 保人所负的如实告知义务的对应和平衡由于保险合同定将会导致该免责条款无效合同法第四十条规定格 的专业性投保人与保险人之间无法形成信息对称导致式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的 双方之间无法建立一种稳定客观的预期免责条款往或者提供格式条款一方免除其责任加重对方责任排 往同其他条款一样都规定在制式的保险合同中如果对除对方主要权利的该条款无效保险法对免责条款的 保险合同中的免责条款不加以明确说
14、明投保人往往会效力也作出了明确规定保险合同中订有免责条款的 忽略该免责条款或者虽注意到该免责条款但因免责保险人应当向投保人明确说明否则该条款无效保险 条款所用术语系保险业专业用词具有特定的内涵和外法第五十四条第一款规定保险契约有下列情事之一 延不加以明确说明投保人或被保险人不能全面理解依订约时情形显失公平者该部分之约定无效 免除 其含义总之保险人在整个保险合同签订过程中存在或减轻保险人依本法应负之义务者 使投保人受益 着信息优势投保人处于弱势地位法律对保险人课以明确说明的义务平衡了保险合同双方当事人之间实质不人或被保险人抛弃或限制其依本法所享之权利者 加重投保人或被保险人之义务者 其他于投保人
15、或 平等的缔约地位弥补了交易主体之间缺失的相互信任构建起一个给予交易主体稳定性预期的法律制度被保险人有重大不利者根据上述规定免责条款虽然属于保险合同的一部分但并不意味着一定有效保险 有利于保险业的健康发展合同中免责条款生效的要件是第一对保险合同中的 免责条款生效的另一个要件是被保险人同意将该免责条款加以明确说明给予相对人合理机会使其了解 条款订入保险合同因为免责条款的存在实际上是对相免责条款的含义第二相对人同意将免责条款订人合 对人合法权利的限制和剥夺故免责条款的内容应当取同第三免责条款的内容不违反国家法律的强制性规 得相对人的认可另外免责条款不能违反国家法律的定第四免责条款公正合理没有显失公平 强制性规定不能危害社会公共利益否则即使保险人在上述四要件中对保险合同中的免责条款加以明 尽了明确告知的义务被保险人也同意将该条款写入合确说明的义务最为重要它是其他三个要件适用的前 同该条款也因违反国家法律的强制性规定而无效免提对保险人课以免责条款的明确说明义务是我国独有 责条款必须符合法律规定如果保险合同中包括一个违的立法模式绝大多数国家的保险立法并没有规定保险 法的承诺该承诺无效 同时违反诚实信用原则的
