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1、电子银行发展中存在的问题及其对策研究目录摘要 -2关键词 -2一、网络银行概述1.1网络银行的定义及其特征 -21.2网络银行的发展趋势 - 31.3网络银行的运行模式 -51.4网络银行的功能及其业务内容 -51.5网络银行对比传统银行的优势 - 7二、网络银行发展的实证分析 2.1 网络银行发展的现状分析 2.1.1 国内 - 8 2.1.2 国外 - 92.2网络银行的支付系统介绍2.2.1对支付和支付体系的理解 - 92.2.2 网络银行中常用的支付工具 - 122.3网络银行认证系统介绍 2.3.1认证系统的定义及其特征 - 122.3.2网络银行认证系统的组织结构 - 142.3.
2、3 认证系统的运作模式 - 152.3.4 认证系统的功能 - 162.4 网络银行在发展中存在的问题 2.4.1 网络银行支付中存在的问题 - 172.4.2 网络安全问题 - 172.4.3 监管制度、网络交易立法问题 - 182.4.54 技术标准化和行业管理标准问题 - 19三、发展网络银行的对策分析3.1网络银行认证系统存在的问题的解决方案 -203.2 针对网络银行安全问题的解决方案 - 213.3 针对网络银行监管制度、网络交易立法问题的解决方案 - 223.4 针对网络银行技术标准化和行业管理标准问题的解决方案 - 23四、结束语 - 24参考文献 -25网络银行发展中存在的问
3、题及其对策研究摘要： 网络银行(Internet Banking)是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。随着Internet的发展与普及，网络银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网络银行发展战略，斥巨资完善网络银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这一潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网络银行服务。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络
4、银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。关键词： 网络银行 支付系统 认证系统 网络安全 对策分析一、网络银行概述网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务是网络银行发展的商业基础。缺乏社会的电子商务环境，网络银行就不可能得到有效、快速的发展，而缺乏网络银行提供的有效、安全的网上支付系统，电子商务则难以得到顺利发展。网络银行的发展与网络经济和电子商务的发展紧密相连，在电子商务中，网络银行充当着资金的流动和管理的角色。1.1网络银行的定义及其特征 网络银行的定义：网络银行是指在Internet上的金融站点，他没
5、有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行各项业务的一种金融机构，又被称为“虚拟银行（Virtual Bank）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具Internet或者其它电子通讯网络：二是基于电子通讯的金融服务提供者：三是基于电子通讯的金融消费者。网络银行具有以下几个特征：1、无纸化交易（电子货币、数据通信网、Internet）。网络银行利用Internet、Intranet及相关电子支付技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行,它的业务全依靠电子信息技术不需要任何纸张。2、服务方便、快捷、高效、可靠。 Any
6、time（任何时间）、Anywhere（任何地方）、以Anyhow（任何方式）为客户提供超越时空的智能化服务（三A银行），智能化的服务。3、运营成本低。网络银行无分支机构，电子商务全部交易的支付全由网络中心银行进行清算和核算或者代理其它金融义务。从而大大降低了运营成本。4、简单易用。网络银行通过网站展现业务。客户通过计算机上网或者通过手机上网注册、交易、结算，操作简单而且易用。5、依托计算机和计算机网络和通信技术。6、网络银行采用了多种先进技术保证交易安全。网络银行通过先进的技术、安全的支付系统、和可靠的认证体系保证交易的安全。7、创新化。网上银行提供的金融产品和技术的生命周期越来越短。而且是
7、以前传统银行不能比拟的，具有创新性。1.2网络银行的发展趋势1、从有形到无形网络银行的发展加速银行虚拟化。电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点，网络银行趋向虚拟化。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式： （1） 没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18
8、日诞生了世界上第一家将“营业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet上的网络银行美国安全第一网络银行。 （2） 业务已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。 （3） 业务已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。2、从封闭到开放即开放性。基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子
9、支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求网络银行的服务网络向全球开放。 由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者权益，1997年5
10、月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围”。鉴于以上情况，我们应密切关注今后有关的发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。1.3网络银行的运行模式1、完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行.其特点是银行的所有业务都是通过互联网进行的，即将网络银行单独分立成立公司（体
11、外发展）。该模式包括以原金融机构为依托成立独立公司来经营网上银行业务和构筑真正的网上虚拟银行两种经营方式。如SFNB（安全第一网络银行）。2、 传统银行在Internet上建立的网站：是指在传统基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行业务延伸到网上，在原金融机构内部发展网上银行业务，所谓体内发展。如美国花旗银行我国的招商银行中国银行等。到底是将网络银行单独分立成立公司（体外发展），还是在体内发展？各家银行均有不同的考虑。目前，全球传统商业银行，如花旗银行和美洲银行等，采用“体内发展”模式，如德意志银行的24、汇丰和美林合组的“美
12、林汇丰”则采用“体外发展”模式。两种模式各有利弊。网络银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，它所需要的人才、工具、技能和理论都是全新的，其组织框架和管理方式也要作出相应的调整。可以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网上银行多数以失败而告终。 1.4网络银行的功能及其业务内容网络银行的功能如下图表示网络银行的功能对外发布公共信息提供金融中介服务外汇行情利率/汇率公布国际金融信息内部转账外部付款预约服务网上购物图表网络银行的业务包含了传统的银行业务，并在此基础上拓展了服务范围。（1）传统银行业务。银行的业务可以分为几大部分： 通过吸引存款、同业拆借，向中央银行申请再贴现以及向国际资金市场借入资金等方式获得资金。 向客户发放贷款，满足客户借款需求，通过存放款利差获得收益。具体方式有抵押贷款、担保贷款、信用贷款和票据贴现等。 通过证券投资业务获得收益。但在我国采取银行、证券分业经营制度。
