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1、第一部分核心讲义第一章风险与风险管理一、风险概述1风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。2风险的构成要素一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。（1）风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。根据风险因素的性质不同，通常可将其分为：有形风险因素又称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素；无形风险因素，与人
2、的心理或行为有关的风险因素，通常包括：a道德风险因素，指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。b心理风险因素，与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。这两类风险因素合并称为人为风险因素。（2）风险事故风险事故，又称“风险事件”，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。（3）损失在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实
3、务中，通常将损失分为两种形态：直接损失，又称实质损失，指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害。间接损失，指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。在风险管理中，通常将损失分为四类：即实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。三者的关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。3风险的种类风险按照不同的标准可分为不同的种类，具体如下表所示。分类标准风险种类定义风险产生的原因自然风险指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活遭受威胁的风险社会风险指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险政治风险又称“国家风险”
4、，指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险经济风险指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险技术风险指伴随着科学技术的发展、生产方式改变而产生的威胁人们生产与生活的风险风险标的财产风险指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱上损失的风险。通常包括直接损失和间接损失两个方面人身风险指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力及增加医疗费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：收入能力损失、额外费用损失责任风险指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造
5、成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险风险性质纯粹风险指只有损失机会而无获利可能的风险投机风险指既有损失机会又有获利可能的风险风险产生的社会环境静态风险指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险产生风险的行为基本风险非个人行为引起的风险。对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险特定风险指个人行为引起的风险。只与特定的个人或部门相关，而不影响整个
6、团体和社会。特定风险一般较易为人们所控制和防范4风险的特征风险的特征含义风险的不确定性风险是否发生的不确定性：个体风险而言：是否发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性总体上：风险的发生却往往呈现出明显的规律性，具有一定的必然性发生时间的不确定性产生结果的不确定性，即损失程度的不确定性风险的客观性风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在风险的普遍性风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有风险的可测定性个别风险的发生是偶然的，不可预知的，但通过对大量风险事故的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可
7、以比较准确地反映风险的规律性风险的发展性风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化二、风险管理1风险管理的含义风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。该含义的具体内容包括：（1）风险管理的对象是风险；（2）风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织（包括营利性组织和非营利性组织）；（3）风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等；（4）风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障；（5）风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。2风险管理的演变在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保
8、险公司购买保险，即大多数现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。3风险管理的程序风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。具体如下表所示。风险管理程序定义风险识别指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面内容风险估测在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度风险评价指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相
9、比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施选择风险管理技术风险管理中最为重要的环节，分为：控制型：目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件财务型：目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排评估风险管理效果指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断4风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。风险管理具体目标见下表。分类含义具体目标损失前目标通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境减少风险事故的发生机会以经济、合理的方法
10、预防潜在损失的发生减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境遵守和履行社会赋予家庭和企业的行为规范和社会责任损失后目标通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速重建减轻损失的危害程度及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环5风险管理的方法风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型两大类。（1）控制型风险管理技术实质：在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大
11、损失的各种条件。表现：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。主要方法：避免指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法预防指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率抑制指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施（2）财务型风险管理技术定义：以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发
12、生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持家庭正常生活等提供财务支持。主要方法：自留风险：指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。转移风险：指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。主要包括：a财务型非保险转移风险：指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担；或人们可以利用合
13、同的方式，将可能发生的、不定事件的任何损失责任，从合同一方当事人转移给另一方。b财务型保险转移风险：指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。第二章保险概述一、保险的要素与特征1保险的定义根据中华人民共和国保险法的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。即从法律角度看，保险是一种合同行为；从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转
14、移的机制；从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。2保险的要素现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容：（1）可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险应具备的条件包括：风险应当是纯粹风险；风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；风险应当有导致重大损失的可能；风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；风险必须具有现实的可测性。（2）大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：风险的大量性：a基于风险分散的技术要求；b是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。
15、风险的同质性。同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。（3）保险费率的厘定保险费率厘定的基本原则:公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的；要求投保人交纳的保险费应与其保险标的的风险状况是相适应的合理性原则是针对某险种的平均费率而言要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率适度性原则要求保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用稳定性原则保险费率在短期内应该是相当稳定的弹性原则要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内应根据实际情况的变动作适当的调整（4）保险准备金的建立保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。未到期责任准备金：指
