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1、浅谈农村发展的内置金融模式【摘要】我国是一个农业大国，随着工业化与城市化进程的不断推进，农村发展遇到问题，“三农问题”尤为重要。然而，伴随着经济与社会快速发展与转型的同时，城乡差距明显，农村发现显得苍白。本文结合我国农村发展背景，研究农村发展金融模式，重点通过分析现今农村合作社中出现的内置金融模式，找到我国农村发展存在的核心问题，并提出解决问题的对策， 以求得到重要的理论意义和实践价值。 【关键词】农村 发展 资金互助 内置金融一、我国农村发展背景当今时代，人类社会处在现代化、城市化、市场化和全球化不断延续和深入的大背景之中。在经济与社会在快速增长和转型的同时，城乡差距越来越大，城乡隔离的格局
2、越来越突出和固化。看到城市发展的进一步加快，农村的发展不免显得有些苍白。首先，农业基础仍然薄弱，最需要加强。经过30年改革发展，我国农业发展取得了长足进步，但与快速推进的工业化相比，与世界发达国家的农业相比，与实现全面建设小康社会的新要求相比，还存在明显差距。其次，农村发展仍然滞后，最需要扶持。改革开放以来，我国农村发生了巨大变化，特别是党的十六大以来，在统筹城乡发展上取得了积极进展，但长期形成的城乡失衡的状况并没有根本改观。最后，农民增收仍然困难，最需要加快。改革开放以来，我国农村居民人均纯收入年均实际增长7.1%，城市居民人均可支配收入年均实际增长7.2%，城乡居民收入比从1978年的2.
3、61，扩大到2007年的3.331，城乡居民收入差距扩大的趋势仍未得到有效遏制。是时候需要我们进一步积极探索更好的适合农村的发展模式。二、我国农村发展的金融模式现状现如今，在农村发展中，主要有两种金融模式，一种被称为“外置金融”，另一种是“内置金融”。（一）外置金融模式外置金融，即将农村金融外部化，让城市金融资本下乡，大力发展村镇银行和小额贷款公司，以此活跃农村经济。而2012年以来，许昌农信社社员卷款潜逃案件和浙江首家村镇银行的信贷乱局都表明：在“外置金融”模式之下，农民的主动权容易丧失，进而沦落为其他金融机构的“工具”。外置金融模式有诸多弊端。哲学上讲，内因是根据，外因是条件。从这个层面上
4、讲，外置金融利用外部金融力量来促进农村发展，固然有它的好的一面，但是它不可能成为推动农村发展的内生动力。这是它先天不足的表现。再者，农村，广泛得存在于中西部地区，而这些地区又主要为山区，经济欠发达，土地过于零碎、价值较低，使得银行等信贷机构的运营成本风险加大。这是它后天畸形的表现。由以上两点，外置金融有它的弊端，需要我们探求新的发展模式-内置金融模式。（二）内置金融模式内置金融，即一种建立在农村土地集体所有制基础上的资金互助模式。它是农民自己主导的金融模式，可以实现农民承包地等产权的金融资本化，能增强农村发展的内生性动力。2009年10月，在信阳市平桥区郝堂村，“夕阳红养老资金互助社”这个以“
5、资金互助促发展，利息收入敬老人”为宗旨，以老年人为主体会员的小型农村资金互助组织挂牌成立。自建立以来，这几年的发展状态很好，优化了资源配置，方便了农民的生活，提高了农民生活水平。可见，内置金融有诸多优点。1.具体问题具体分析，贴近农村实际。由于农民拥有的主要财产是土地，但是土地价值低、过于零碎，短周期升值空间不大，固若将城市金融发展方案生搬硬套过来，事倍功半。而在乡村采取“内置金融”模式，贴近农村实际，将农民零散的资源聚集起来，发挥更大的作用。2.有利于优化资源配置，提高资源利用效率。郝堂村“夕阳红养老资金互助社”的理事长胡静认为养老资金互助社的作用超出了她之前认为其仅仅是资金互助的想像：“它
6、不仅盘活了村庄资金，促进了农民之间的合作，还让老人的社会地位提高，更重要的是这种内置金融让农民静态的生产要素变成了动态的金融资产。”这便是充分利用资源，减少资源的闲置与浪费现象，同时有利于集中力量办大事。大大提高了资源利用效率，优化了资源配置。3.程序简单，方便快捷，让农民真正享受到实惠。如2011年，村民沈发军想买一辆轿车加入婚庆车队赚点外快，便从互助社贷了5万元。“在村里十分钟就办完手续，太方便了，过去跟亲戚借，欠人情；跑银行，一趟趟去也不一定能贷到，现在不用请客也不用跑路，省事省心多了。”可见资金互助合作社程序简单，效率高，真正方便了农民的生活，提高了生活质量。三、农村在发展内置金融中存
7、在问题现今众多的农村中实施的内置金融相比外置金融虽然优势更多，但由于内置金融作为解决三农问题的新模式、新途径，实际应用也才刚刚起步，本身也存在许多问题。（一）过重依赖带头人而出现滥用资金问题由于目前我国范围内近些年来出现的综合农协或农村合作社，在很大程度上都是依赖于某些村庄能人的带头和出资才建立起来的。所以这些村庄集体组织的集体产业和这些带头人的个人产业密切相关。政府在治理农村方面过重的依赖于这些能人，会带来由于能人自身素质或公信力欠缺而造成的超范围募资和滥用集体资金等问题，同时，随着资金量的增大，如果合作社不规范操作，控制其封闭性，很容易产生问题。（二）财务管理方面存在不规范操作农村生活环境
8、恶劣，医疗教育卫生等事业匮乏，工资水平低，不能为人们提供优越的居住环境，因此农村人才流失现象严重，众多青年知识分子都离开农村去往大城市，从而造成农村缺乏财务管理专业人员，加上一些合作社对财务管理缺乏重视，任用不具备财务管理的人员来管理财务，进而采取流水账分方式进行管理，没有做到财务管理上的专业化，造成农村财务管理上各种不规范操作。（三）单个合作社力量薄弱，难以进行有效资金联合改革开放以来，家庭联产承包责任制下，各家领田生产各家粮食，原来的生产队名存实亡，是现在的村社间比较分散，各家各户相互独立，联合起来实在困难。加上工业化进程的不断加速，市场经济下沿海大中城市吸收大量农村劳动力，使农民脱离土地
9、到城市发展，留在农村的只有孤寡老人与少年儿童，使合作社的推广缺少人力物力财力。因此造成单靠本村组织起来的合作社资源少、资金不足、力量薄弱，不足以联合起来有效解决社员扩大生产、改善生活的问题。 （四）集体资金在使用方面缺少内外监督虽然我国在2006年出台了中华人民共和国农民专业合作社法，对农民成立专业合作社有了明确规定并开始允许做资金互助社，但截至2013年7月只批了49家，但开展资金互助的合作社却很多。农村合作社在我国大陆地区还属于新兴事物，国家对农村合作社的法律法规还不完善，对合作社监督与管理力度还不够，许多乡镇政府干脆采取不理不问的态度，致使合作社在内置金融反面缺少外部监督，以致某些地方出
10、现的资金互助合作社跑路案例。另外，在农村内部监督方面措施也不够，农村是一个熟人社会，在集体经济中，对于个人的约束一般通过品德口碑和个人关系的标准来评判，缺少制度上严格的把关和监督。四、对我国农村发展内置金融的建议第一，从国家方面来讲，要完善对农村合作社的法律法规，尤其对农村内置金融加大监督管理力度。不仅要从理论方面对解决农村问题进行研究，还要开展农村试点，进行内置金融新模式的实验与研究，加以完善，探索一条真正有利于农业、农村、农民的道路。第二，从乡镇政府来讲，要做好国家跟农村之间的联系者。不仅要认真贯彻实施好国家对三农问题的政策，做到政策的下达，积极努力为农村注入人力物力与资金支持，并且要定期
11、走访农户，向政府汇报农村合作社运营情况，切实对农村合作社的内置资金运作切实做好监管与扶持，帮助农村集体组织走向规范化路程。第三，从农村自身来讲，不仅要留住人才，运用能人治村，通过农村合作社来为农民创福利，把权益真正的分给大家，还要在内置金融的运用管理上进行制度化、透明化、合法化、规范化的改进，建立完善有效的内部监管制度。而且，要还应努力把各类农民专业合作社集中起来，扩大势力，整合品牌、统一营销，增强市场竞争力。参考文献1陈建利，李昌平.“内置金融”才能解决中国农村的发展困境J.南方都市报评论周刊.2010.2岳琦.土地流转模式路在何方：李昌平力挺内置金融N每日经济新闻.2014-01-24.3沈锡权.河南郝堂村“内置金融”一个资金互助社救活一个村N经济参考报.2013-12-11.4杨萍.郝堂：“内置金融”试验N.支点.2013-06-13.5李海涛.乡村“内置金融”的郝堂试验N.农民日报.2013-08-13.
