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1、浅谈P2P网贷平台的征信和信用风险的控制【摘要】互联网在21世纪进入了Web2.0新纪元，互联网与现代金融业务创新交融，P2P网络借贷平台应运而生。近期人民银行下发通知，在新增小额贷款公司与融资性担保公司为正式征信系统的监管对象的同时，却将网贷位列其外，征信缺失的窘境将导引P2P网贷行业何去何从将成为摆在我们眼前的一个热点问题。本文致力从我国P2P网贷平台的发展现状为出发点，对其在征信和信用风险的控制上存在的问题进行剖析，并对采取何种行之有效的应对措施提出见解和阐述。 【关键词】P2P网络借贷平台 运营模式 征信 信用风险一、P2P的风险管理和征信随着网贷平台不断发展，各个公司推出的贷款项目以
2、及配套的征信方式也正在不断相互借鉴趋同发展，这里选取三种运营模式下最具代表性的企业以及每个企业最优特点的征信与信用风险控制方法进行列举比较。（一）无抵押无担保模式以“拍拍贷”为例国内这种运营模式的网络借贷平台以“拍拍贷”为代表，属于单纯的网络中介平台。借款人进行借贷时，平台对借款人的资料进行信用审核，审核通过，为借款人发布信用贷款标。仅仅有中介平台而没有担保责任，违约损失由投资人承担。拍拍贷采用多重手段强化用户的信用管理技术。其中有与全国公民身份证号码查询服务中心（NCIIC）i共同构建的信用信息库。此外还有SNSii社交关系认证。这些信息构成了拍拍贷用户信的重要数据支持。一旦客户出现违约，拍
3、拍贷会根据协议，在罚息的基础上对客户的资料进行网络曝光。（二）无抵押有担保模式以“红岭创投”为例对于红岭创投，投资人一旦认证便可享受垫付本金制度，这便对其风险的控制能力提出了更高的要求。为了有效保证资金安全监管，11年底与工商银行深圳分行签约合作。12年建立子公司-深圳可信担保有限公司，为为交易双方提供担保借款服务并提供信息咨询。控制信贷规模也是红岭创投控制风险的策略之一，借款人数量与核查难易程度以及新项目的风险程度直接挂钩。红岭创投还分别设有风险控制部门及强化资金催收部门，用以有效地控制风险。此外鹏元征信作为第三方征信机构，在业界也具有一定的权威性，对于未列入央行征信系统的P2P网贷平台而言
4、，是降低信用风险和征信成本的又一选择。（三）有抵押有担保模式以“宜人贷”为例整个宜信公司采用世界最先进的理念模式，为小额借贷提供了全方位的服务平台。自有信用数据对于P2P网络信贷公司而言是核心竞争力，依托于宜信公司信用风险管理体系下的强大数据库，宜人贷最大限度的确保了投资人的资金安全，具有其他P2P网络平台所不具有的优势，成为其吸引无数投资用户的最大特点。二、P2P征信与风险管理的实务及作用（一）P2P征信与风险管理的作用1.最大限度保护投资人。从经济学角度上看，对于大多数普通投资人而言，P2P网贷平台上存在着信息不对称。鉴于P2P平台服务小微企业和个人，且大多采取招标的方式将投资人的资金分散
5、给多个人的特殊性质，要求投资者对多个融资人的还款能力，经营能力做出准确的评估，这对于投资人来说具有极高的技术性和专业性要求。事实上，对个人信用情况的评估要考虑的因素往往比对企业信用评估更复杂和全面，对于普通投资人来说，获取相关信息的渠道非常有限，使得投资人在选择P2P网贷平台的时候不能对其中的各户群体信用水平做出有效评价。在确立借贷关系后，承担着很大的信用风险，一旦发生违约，投资人将自担风险，这无疑将抑制网贷平台的发展繁荣。然而任何征信手段和防范措施都无法完全避免违约情况的发生，在此情境下，P2P网贷平台的征信和信用数据的收集将成为保护投资人的重要手段。2.促进我国征信市场的发展。事实上，对于
6、大多数P2P投资人而言，他们对个别P2P网贷平台的选择是基于对该公司在整个行业的信誉所做出的，尤其是评估个别融资人资信能力有困难的前提下。这为网贷平台提升自身的征信和降低信用风险的能力提供了动力。为各网贷平台提供了一个良性竞争的平台，一个完全竞争的市场必定要淘汰不良的市场参与者，经过一段时间的洗牌，存活下来的P2P网贷平台将更具有竞争力和可信度。3.促进了征信产业的创新发展。如前所述，由于P2P网贷征信方式和控制信用风险的流程并没有相关法律法规严格限定，自主性较强，所以很多平台都在借鉴银行传统征信方式的基础上，结合网贷平台的特殊性，利用网络信息技术摸索并发展出一套符合自己经营特点的征信方式和控
7、制风险的能力。虽然央行征信的不开放为整个P2P行业带来了负面影响，但所谓更大的危机常常意味着更大的机会，第三方征信机构借此机会得到了发展，它们在一定程度上弥补了征信资源不足给P2P网贷平台带来的问题，其征信系统也得到了国家技术部门的认可。成为了P2P网贷平台的又一可靠信用来源，为我国全方位征信体系的建设做出了积极贡献。（二）P2P征信与风险管理的不足任何事物都有其发展的双面性，对于在中国刚刚起步的P2P网贷行业而言，其征信与风险管理不仅具有前述的优点，更多的是其暴露出的问题和不足。1.一旦客户违约，成功追讨和赔付仍存困难。相对较高利率收益，是P2P网路借贷平台能够得到发展的核心动力。然而对于网
8、贷平台上逾期资金的追讨，成功概率却非常低，作为小额资金聚集的活动平台，P2P网络平台不得不考虑到债务追讨成本与逾期金额之间的比，一般情况下，追讨会花费网络平台大量的人力、时间和资金成本，最后效果仍无法保证，一般情况下在可控范围内的资金，网贷平台干脆放弃追讨，自行垫付。然而对于垫付资金而言，其本质也令人堪忧。根据2001年财政部颁布的中小企业融资担保机构风险管理暂行办法中规定：“担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍。然而行业现实却是，增加注册资本的寥寥无几，更多的网贷平台仍在潜在的高风险下持续运营。单一违约事件也许就整个公司而言无足轻重，但大规模的违约风险一旦发生，平台的运营基础将难以维持。
