《我国寿险业务高退保现象影响因素分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国寿险业务高退保现象影响因素分析.docx（4页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、我国寿险业务高退保现象影响因素分析【摘要】近年来，我国寿险市场多次出现“退保潮”，高退保严重影响到寿险公司的正常运营和寿险业的健康发展，甚至影响了保险行业的整体形象。2012年，全国保险工作会议上明确指出，要将防范退保风险放在重要位置。因此，保险监管机构及保险公司应高度关注退保风险，采取预防措施并适时调整策略方案，强化退保风险管理，维护公司稳定。 【关键词】退保 退保风险 影响因素 策略近几年，中国保监会的监管报告连续多次出现“退保事件”、“非正常退保”、“集体退保”、等关键词，退保已经成为了一种新型的社会风险。高退保现象不仅严重影响到寿险公司的正常运营和寿险业的健康发展，甚至影响保险行业的整
2、体形象。在当今信息化社会下，保险监管机构及保险公司应当高度关注高退保现象，直面问题，从社会及自身角度出发，积极寻找应对策略，以维护寿险业稳定发展。一、寿险业高退保现状分析据中国保监会统计，2014年前三季度，中国人寿退保金额为502.04亿元，较去年同期大幅上升67.6%。2013年4家上市寿险公司的退保率不同程度的上升。其中，中国人寿从2.72%上升至3.86%，平安寿险业务由0.9%上升至1.1%，新华保险由4.7%上升至6.2%，太平洋寿险由3%上升至4.2%。这4家公司寿险总退保金首次突破1000亿元，达到1210亿元，较2012年上涨58.22%。且在所有退保金中，分红寿险退保金占比
3、超过90%。中国保险业发展报告2014统计数据显示，2013年传统人身险费率市场化改革注入活力，但银保渠道萎缩、代理人增员难、保险投资收益率偏低等问题对寿险业务的冲击仍在持续，调整中的寿险业务稳步回暖，全年寿险业务实现原保费收入9425.14亿元，同比增长5.8%。其中，新单保费收入4118.51亿元，占比43.70%，较上年减少2.81个百分点；续期保费收入5306.49亿元，占比56.30%。续期保费依然是拉动总保费增长的主要力量。保监会网站2014年5月公布的一季度保险消费者投诉情况数据显示，国寿仍位列寿险投诉量第一的公司。2012年保险合同纠纷类投诉中，退保纠纷2517个，占合同纠纷总
4、量的40.11%，是寿险公司合同纠纷投诉的重点；而在违法违规类投诉中，各类销售违规3426个，其中涉及销售误导的2979个，占寿险公司违法违规类投诉的85.28%，销售误导是寿险公司违法违规类投诉的突出问题。保险销售中不理性销售、销售误导等问题的存在，也折射出投保客户对寿险的认知度有待提高。二、影响我国寿险业高退保的因素根据国内研究现状，2012年中国保险学会教保人身保险高校课题研究基金资助课题“中国寿险市场退保现象及其作用机理研究”。下面从市场、保险公司及消费者个人角度分别分析各因素的影响。（一）市场因素1.利率因素。退保率与长期利率、短期利率呈现正相关关系。因为市场利率上升时，保单的相对保
5、障程度变低，投保人会受到更高利益的驱使选择退保，将资金投入具有更高市场利率的产品中。如在20062009年的“退保潮”，因为此时期股市一片红利，许多保单持有人选择退保，将资金注入股市或者购买基金，追求更大的收益。2.物价指数。通货膨胀会使得未来保险金给付的购买力大大下降，影响到保单的价值，且通货膨胀率的上升使得寿险成本上升，抑制寿险需求，寿险合同若不对保费和给付做充分调整，则保单持有人的利益会受损，从而退保倾向增加，保单持有人会选择退保。3.金融市场环境。我国国内的经济和金融市场总体运行平稳，但经济增长下行压力增大，资金面相对趋紧。国内外形势的变化通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种途径传
6、导至保险业，对行业的业务发展、资金运用、偿付能力等诸多方面产生影响，也影响了保单退保率。（二）保险公司自身因素1.保险公司的形象。传统寿险保单的退保行为主要受公司经营和声誉的影响。消费者对于成立时间长的保险公司更加信赖，公司成立的时间越长，退保率相对更低；寿险公司总资产收益率的高低也显著地影响保单持有人的退保行为，总资产收益率可以间接地反映公司的投资收益情况，说明投资收益上升能降低公司的退保率。2.业务结构。2013年中国人寿首年保费同比下降8.82%反映出新业务拓展能力有限，新单保费延续了上一年负增长的态势。新产品对原有产品的冲击，且消费者大多将此产品和其他理财产品进行简单比较，在这种情况下
7、，市场上其他高收益理财产品及余额宝等旺销会导致退保也是必然的。随着高现金价值产品监管日趋严格，产品结构调整应成为引起寿险公司重视。3.营销渠道。寿险营销过于依赖银邮代理，引得银保乱象各保险公司通过银保渠道快速冲规模、占市场，从而导致保险公司业务快速发展、规模迅速扩大的过程中往往伴随着误导销售所引发的高退保，银保新规进一步促使银保业务收缩。代理机构及其从业人员，为了完成业务指标，虚报投资收益或自己购买，第二年退保等行为。而电销和网销等新兴渠道未充分开展，业务占比仅为1.31%、0.03%。因此，销售渠道应更趋多元化和均衡化。4.客户服务。开展寿险业务环节主要包括电话服务、新单受理、客户回访、合同
8、保全、理赔服务及投诉处理等。新单回访中多数客户表示不太了解或者不明白保险责任和责任免除，对犹豫期及犹豫期内权利不清楚，但为了追求新单回访成功率，多次回访导致客户被动配合，从而达不到回访目的，由此引发退保并加剧可能降低保险业形象。一些销售人员为了完成业务量，虚报分红险和万能险的收益率，也是导致高退保率的原因之一。2011年开展的售后服务调查显示，咨询、接报案、投诉等客服电话人工时间较长，甚至多次无人接听；处理各类保全、理赔件（包括地址变更、生存金领取、失效件的处理）不及时，导致有些非投保客户多次受到打扰；满期金给付不及时，手续繁琐且时间较长；银行划账不成功导致的保单失效未受到任何提示等等。 （三
9、）消费者自身因素1.保险意识增强。寿险市场在大幅度增长，越来越多的人有了风险管理和危机意识，为了追求较大保障而购买新的保险产品，但是迅速扩大的市场规模往往伴随着误导销售所引发的高退保，因此高退保率和高新单保费比例并存。2.个体金融风险。个人及家庭理财、保障需求的变化和个人及家庭支付能力的降低等都会引发相应的退保现象。此外，一些带有目的性的非正常退保行为通过“蝴蝶效应”、“羊群效应”等引发的“退保潮”，加剧了人们的恐惧心理，从而进一步恶化退保现象。非正常退保主要指：以套现为目的的投保及退保、保单销售过程有瑕疵，投保人要求全额退保，甚至补偿一定收益的行为、恶意退保等。三、应该高退保风险的措施面对近
10、年来出现的高退保现象，保险监管机构及保险公司应该认真研究分析消费者退保的动机，针对性地提出相应的策略，以减小高退保现象带来的消极影响，维护寿险市场的稳定。（一）积极推进市场化改革，大力规范市场秩序推动寿险费率政策改革。预定利率应根据市场供求关系确定；准备金评估利率由综合因素确定，激发市场活力并出台配套政策：建立信息共享数据库，加强客户信息真实性管理，提高客户服务质量；打击销售误导、电话扰民行为，规范电话销售业务的发展；对银邮代理渠道销售行为进一步提出规范性要求，从制度机制上防范销售误导和恶性竞争问题。（二）创新产品、完善服务，增强保险业社会认同感在产品方面，寿险公司要更加注重目标市场细分，实施
11、差异化市场发展策略，关注客户的个性化需求，加大差异化产品开发力度，打造与强大的公司品牌相呼应的强大的产品品牌。在服务方面，寿险公司要做到基本服务标准化、增值服务个性化，注重销售与服务的融合，使客户切身感受到公司的专业、贴心服务。尤其应注重续期保费收缴和呼叫中心这两个职能。对于退保客户，由公司统一联系，咨询退保原因。在销售渠道方面，寿险公司要进一步推动多元化渠道建设，一方面不断完善代理人和银邮主渠道，通过加强培训、加大激励、完善管理等手段来解决增员难和难存留等问题；另一方面要积极发展电销网销等新兴渠道，提升渠道竞争优势。在信息技术方面，对信息技术进行专业化经营，以提高管理的信息化水平。通过强大的
12、信息技术平台简化业务操作流程，尽可能地方便客户、减少手续，提高业务处理效率。（三）重视保险资金的投资管理，提高寿险公司公司偿付能力寿险公司应持有类型多样的金融资产，以在必要时灵活调整资产配置，达到分散风险的目的，保持收益稳定。通过主动配置金融衍生品，以对冲风险。规范保险公司资金运用关联交易的信息披露行为，防范投资风险，杜绝老鼠仓事件和虚假增资行为。（四）重视对员工和业务员的培训制定科学合理的培训制度，建立多维度的培训途径。关注营销人员的客户出险率和赔付率，严格要求销售时向投保人说明合同内容，对免除保险人赔偿责任的条款进行明确说明；应指导投保人正确地填写各种投保资料。（五）消费者加强保险意识投保时认真了解保单内容，尤其是责任免除部分内容，在投保单等承保单证上签名时用实名并由本人签字等。参考文献1闫文凯，白雪洁.退保约束下中国寿险企业增长绩效变化J.保险研究，2015，（2）：50-61.2张虹，刘明亮.寿险公司高退保现状及其对策探析J.中国保险管理干部学院学报，2013（6）：31-33.3展凯，陈华.我国寿险保单退保影响因素的实证研究基于公司层面的微观数据J.保险研究，2013，（6）：7.
