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1、农村资金互助组织贫困会员行为引导与矫正研究【摘要】本文通过对农村资金互助组织的访谈调查，发现农村资金互助组织并没有瞄准贫困户，和政府政策的初衷发生偏离。这一问题的出现，与贫困人群的经济行为、生活行为和心理行为密不可分。本文借鉴富滇-格莱珉扶贫贷款项目对贫困人群的行为引导与矫正，提出农村资金互助组织应培养贫困会员的自主管理财务能力、利用贫困会员的心理账户促进储蓄、提高贫困会员的基本素质以及加强联保制度的约束。 【关键词】农村资金互助组织 格莱珉银行贷款项目 行为引导2015年11月，中共中央、国务院就打赢脱贫攻坚战作出决定，确保到2020年农村贫困人口实现脱贫。中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的
2、决定中提出，支持贫困地区培育发展农民资金互助组织，开展农民合作社信用合作试点。本文研究农村资金互助组织贫困会员的行为引导与矫正，这对于农村资金互助组织未来持续健康发展，以及中共中央打赢脱贫攻坚战都具有重要意义。一、我国农村资金互助社发展历程自2004年起，党中央、国务院连续下发了多个中央1号文件，鼓励农民发展多种形式的微型金融组织，并明确要求地方政府“引导农户发展资金互助组织”。2006年银监会颁布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见，鼓励发展资金互助社等新型农村金融机构。2007年银监会印发农村资金互助社管理暂行规定、农村资金互助社示范章程，将农村
3、资金互助组织界定为新型银行业金融机构，并在6省的农村地区开展试点。2007年3月，中国首家农村资金互助社吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社成立。从2007年10月13日开始，展开在全国31个省份的试点。但在随后的发展中，资金互助社的成长不如人意。2009年银监会发布的新型农村金融机构20092011年工作安排提出，20092011年全国计划设立互助社161家，然而截至2012年6月末，全国只有49家互助社获得金融许可证。2012年银监会决定暂缓审批农村资金互助社牌照，在2012年5月山西省稷山县稷峰镇益民农村资金互助社获得金融许可证之后就再无新证增发。截至2017年8月，全国持有银监会批准的
4、资金互助社牌照的机构共计48家。较2012年的49家减少了一家，是因为成立于2011年10月的浙江省慈溪市龙山镇西门外村伏龙农村资金互助社于2015年解散，金融许可证上缴。除了持牌机构以外，国内存在大量的未经银监会正式审批自发成立的资金互助社。二、农村资金互助组织发展情况以云南省玉溪市元江县卡腊村为例云南省集边疆、民族、山区、革命老区为一体，社会经济发展缓慢，灾害频发，贫困问题尤为突出。云南省内并无持有银监会批准的资金互助社牌照的机构，只存在一些未经银监会批准设立的非持牌的农村资金互助组织。农村扶贫资金互助社是专门为促进农业农村发展特别是贫困农户脱贫致富而成立的社会组织，依据云贫开办发2009
5、203号、云民民201193号以及云贫开办发201414号文件，其在云南省得到了较快的发展，是云南省创新扶贫方式而实施的一项惠民工程，为云南省精准扶贫、创新扶贫模式进行了积极的探索。云南省玉溪市元江哈尼族彝族傣族自治县，其农村资金互助试点工作具有覆盖面广、地方党委政府组织推动有力、监管措施到位，社会力量参与度高，并与全县精准扶贫工作密切挂钩等特点，已经积累了一些有益的经验。因此下文以云南省元江县卡腊村的农村资金互助会为例，对农村资金互助组织发展情况展开说明。（一）政策支持2016年7月，中共元江县委办公室、元江县人民政府办公室印发元江县开展农村资金互助会试点工作实施方案（元办发201628号）
6、（以下简称方案），对互助会的性质，互助资金的构成、收益分配及归属，组建互助会，建立健全经营管理制度，建立完善风险防控机制等具体内容进行了规定。特别地，方案中强调坚持扶贫对象精准原则，重点倾斜贫困行政村，其中，在贫困行政村成立互助会应当有95%以上的贫困户入会，在插花贫困户的行政村成立互助会应当有95%以上的插花贫困户入会。（二）资金互助会运行规则卡腊村资金互助会是元江县最早试点并稳定运行了3年的互助?，其实行会员制，入会需缴纳100200元的入会费。最初实行村干部和党员先入会，新会员入会要有老会员介绍担保，以保证新会员的信用有保障，稳步扩大社员规模、逐渐扩大资金互助会的覆盖面。互助会贷款采用联
7、保小组形式，金额为30005000元，资金占用费（利率）仅为2%4%。贷款整借整还，可以提前还款。互助会封闭运行，不允许吸储，因此资金主要来源于以下几方面：一是来自挂钩帮扶单位、县财政和乡镇的补助互助资金，二是会员入会费，三是社会捐赠，四是少量的借款资金占用费收入。互助会的管理机构与村委会高度重合，由村委会的相关工作人员进行管理，但工作人员没有额外报酬。互助会的放款与还款均通过现金的方式进行操作。（三）资金互助会存在的问题元江县卡腊村农村资金互助会主要存在以下几个问题：一是资金互助社覆盖面不够广，与方案中要求的“在贫困行政村成立互助会应当有95%以上的贫困户入会”存在较大差距；二是借款额度小，
8、农户从互助社借款的积极性不高；三是部分借款对象还款能力弱，借款存在一定风险。出现上述问题的主要原因，在于资金互助会目前为了稳健运行，将农村中最边缘的、最需要资金互助的贫困人群排斥在外。这一现象与普惠金融的宗旨发生了背离，它一方面造成了资金互助会的覆盖面远远达不到方案中的要求，另一方面，互助社中的精英人群却对互助社小额借款的积极性不高，因为他们不是真正需要小额贷款的人群。元江县卡腊村农村资金互助会出现的这一现象，与以往的研究结论基本一致。刘金海（2010）通过对7省9个贫困县18个互助资金及1648份农户的问卷调查，研究发现贫困村级互助资金更加有利于非贫困户。汪三贵等（2011）对中西部两省12
9、个互助资金试点村480户农户的统计分析表明，贫困农户比其他农户更少使用互助资金。李金亚和李秉龙（2013）利用全国互助资金试点的农户抽样调查数据，研究发现，互助资金没有瞄准贫困户，瞄准目标上移既有机构贷款供给方面的原因，也有贫困户贷款需求小的原因。由此可见，目前农村资金互助组织并没有瞄准贫困户，瞄准目标出现上移的情况，即更多的是有利于非贫困户，这与政府政策的初衷发生了偏离。 为了解决这一问题，对边缘贫困人群的行为进行引导和矫正，对于未来资金互助组织的发展来说至关重要。以下首先分析农村资金互助组织贫困会员的行为特征，才能对症下药。三、农村资金互助组织贫困会员的行为特征本文主要针对农村贫困人群的行
10、为特征进行研究，因为未来将会有更多的贫困人群加入农村资金互助组织，属于潜在的会员；并且已加入农村资金互助组织的贫困会员，其行为特征与一般贫困人群的差异不大。笔者从经济行为特征、生活行为特征、心理行为特征三个方面对农村贫困人群的行为特征进行归纳。（一）经济行为特征以下对贫困人群经济行为特征的归纳，采用笔者2016年7月在云南省六个州市（文山州、红河州、西双版纳州、临沧市、德宏州、保山市）针对农村贫困人群（家庭年人均纯收入低于3000元）进行的200份问卷调查的统计结果加以辅助说明。1.收入来源单一。农村贫困人群从事的职业以农业为主，属于“靠天吃饭”的类型，大多数人参与劳动的能力都只是体力。关于家
11、庭纯收入的来源（多选），200位受访者中有166人选择了来自“种植业、养殖业、手工业及其他生产性收入”，65人选择了“自供自给的实物收入”，63人选择了“政策性收入”，以及45人选择了“社会服务业外出务工劳务收入”。可见农村贫困人群的收入来源主要就是依靠农业，以及少量的政策性收入和打零工的收入。2.金融接触匮乏。农村地区经济基础薄弱，金融资源匮乏，大多数受访者周边只有农村信用社，其余金融机构网点很少。多数受访者只办理过最基本的金融业务存款或者取款，并且其中一部分人群是为了领取最低生活保障金才不得不去到金融机构网点办理取款。交通落后，导致村民们为了获取金融服务需要付出较高的交通成本（通常他们需要
12、步行3060分钟，或者乘车1530分钟）。再加上信息闭塞，村民们普遍缺乏金融知识，使得各种金融设施的使用率都较低（只有56%受访者使用过ATM机，使用过POS机、网上银行、手机银行、网络支付、手机支付等金融业务的受访者都在10%左右）。3.向金融机构借贷比例低。造成这一现象的原因，除了贫困人群无抵押、无担保、信用记录空白或者不佳，因而被金融机构排斥以外，还存在贫困人群“主动排斥”向金融机构借款的情况，利用亲缘关系无息借贷仍然是农村贫困人群解决资金困难的首选渠道。在调查中，200位受访者有115位受访者从来没有向金融机构申请过贷款，6位受访者申请过贷款但是被拒绝了。4.以小额资金需求为主。受家庭
13、经济规模的限制，农村贫困人群的各项开支一般都比较小，对借贷资金的需求量也相应偏小。并且对于需要较多资金的经济机会，农村贫困人群对自己的信心不足，害怕自己做不好、亏了钱还不上借款，会出现不敢贷大额款项的现象。在调查中，贷款金额在一万元及以下的占了37.97%，一到两万元的占40.51%。可见多数贫困人群的资金需求以小额为主。5.生产性及非生产性用途并重。在调查中，关于贷款的主要用途（多选），51.90%的受访者将贷款用于生产、32.91%用于孩子教育、29.11%用于盖房子，用于看病、补给生活和做生意的分别占比15.19%、13.92%和12.66%，可见贷款的用途是生产性及非生产性并重。（二）
14、生活行为特征中国最早对贫困现象的描述是食不果腹、衣不遮体、房不挡风雨。除此以外，贫困人群还具有如下的生活行为特征：1.健康状况低下。吃不饱饭、不能喝到洁净的水、厕所人畜共用、生病了无法及时医治，导致部分人口罹患疾病，从而进一步加深了贫困。2.教育缺失。教育缺失成为一些困难群体脱贫的深层障碍。贫困村中很多村民都是文盲、半文盲；适龄儿童初中甚至小学便辍学的现象在贫困山区并不少见，一些家长很早就带着子女外出务工。3.习性松散。农村家庭承包责任制已经实行三十多年，农民各种各的田，已经养成了松散的作风甚至有些惰性。4.社会资本匮乏。被社会排斥，自我封闭，没有勇气和自信，社交资源有限，人际关系简单，互助性
15、弱。（三）心理行为特征贫困主体的心理特征从很多方面对其选择行为产生重要影响。贫困主体沿袭的“安贫乐道”的价值观（特别是一些少数民族受其特有的民族文化的影响），会增加他们采取新生产方式的机会成本；脱贫努力失败导致的无助感和经济状态的脆弱性，会使他们具有不利的风险预期和风险偏好；单调的生活经历、闭塞的信息获取渠道，会使他们积累的可选的脱贫方案极少；低水平的家庭和社会教育，会使他们能力较差从而人力资本积累较低；生活的压力、缺乏基本的公共设施和服务保障（如干净的水、道路、医疗等），使得他们需要消耗更多的心理资源从而导致更“短视”的时间偏好等等。这些不利的心理特征，结合外部?l件的制约，会使贫困主体对收
16、益较高生产方式的评价较低，从而选择守旧的生产方式，对应的收入水平也较低。而较低的收入水平，一方面意味着下一期可利用的生产资源仍受限，另一方面也意味着与物质匮乏相联系的心理因素无法得以改善，甚至变得更糟。这反过来又会强化贫困主体选择守旧的生产方式，收入维持在较低水平，导致贫困的恶性循环。上述三方面的行为特征，导致了传统观念认为贫困人群加入农村资金互助组织会影响组织的稳健运行，资金互助组织贫困会员的还款能力弱，放贷给他们存在一定的风险。鉴于此，我们有必要学习一些微型金融组织对贫困人群行为的引导与矫正的措施，穆罕默德?尤努斯创办的格莱珉银行正是其中较为成功的典型案例，30余年间，格莱珉银行帮助了数以亿计的贫穷人口，是当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，其在云南省大理市开展的试点项目对贫困人群行为进行的引导与矫正，值得我们借鉴
