个人家庭风险管理

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1、组员 方文林 刘菁 董小萌 徐友娟 刘玉婷 程俊熙 个人 家庭风险管理计划Personalriskmanagementplan Contents 一 个人 家庭理性思考的局限性Thelimitationsofindividualrationalthinking二 明确个人 家庭风险管理目标Defineindividualriskmanagementgoals 一 损前目标GoalsbeforetheLoss 二 损后目标GoalsaftertheLoss三 个人 家庭风险管理程序 一 识别和分析个人 家庭风险Identifyandanalyzeriskofpersonal family 二 分

2、析不同的风险管理技术Analysisofdifferentriskmanagementtechniques 三 选择最合适的风险管理技术Selectthemostappropriateriskmanagementtechniques 四 实施风险管理计划Implementriskmanagementplan 五 监控与调整风险管理计划Monitorandadjusttheriskmanagementplan 一 个人 家庭理性思考的局限性Thelimitationsofindividualrationalthinking 1 直觉判断的盲目自信Intuitivejudgmentofthebli

3、ndconfidence通常 人们掌握相关信息越多 对所作的决策就会显得越自信 而在决策时实际使用的信息或线索往往不像声称的那样多 在大多数情况下 次要信息或线索的重要性容易被高估 2 短期趋势缺乏代表性Lackofrepresentativeshort termtrends多数人忽视了大数法则 经常依据没有代表性的或有偏的小样本进行风险评估 却没有意识到长期规律未必会在短期内表现出来的客观事实 3 否认风险的存在Deniestheexistenceoftherisk人们总是过分依赖个人经验形成自己的主观意见 基于自己从未遭受过某一事件而推断其永远不会发生 4 对完全消除风险与降低风险的不当反

4、应Toeliminatetheriskandreducetheriskofimproperreaction大多数人不成比例的高估完全消除风险的价值 5 熟知性偏误Cookedcognitivebias大多数人惧怕未知或不熟悉的事物 因此人们对未知风险的恐惧程度远高于对熟知风险的恐惧程度 6 受期限长短的不当影响Affectedbythetermsfortheimproper对大多数风险决策 制定决策和知道决策结果的时间间隔是十分重要的 7 情绪对风险承受能力的影响Theinfluenceofemotiononrisktolerance良好的情绪可能导致更多的正面预期 降低可感受的风险 不良情绪

5、容易使人高估风险 8 承担决策后果的当事人Taketheconsequencesoftheparties承担决策后果的当事人是影响决策者风险承受能力的重要因素9 心理账户MentalAccounts人们对节省一定金额的机会存在不同的看法 它取决于人们使用何种心理账户来估计这笔钱的心理价值 二 明确个人 家庭风险管理目标Defineindividualriskmanagementgoals 个人与家庭风险管理目标 满足个人与家庭的效用最大化 即以最小的成本获得最大的安全保障 建立个人与家庭风险管理的必要性 个人与家庭风险管理目标分类 一 损前目标GoalsbeforetheLoss 二 损后目标

6、GoalsaftertheLoss 一 损前目标GoalsbeforetheLoss 1 经济合理目标 2 安全状况目标 3 个人和家庭责任目标 4 担忧减轻目标 二 损后目标GoalsaftertheLoss 1 减少风险的危害 2 提供损失的补偿 3 保证收入的稳定 4 防止家庭的破裂 一 识别和分析个人 家庭风险Toidentifyandanalyzeriskofpersonal family 1 识别和分析个人 家庭风险信息来源Identificationandanalysisofpersonal familyrisksources 1 基本依据 个人 家庭财产 责任和家庭目标等信息F

7、undamentalbasis personal familyproperty responsibilityandfamilygoals配偶 受抚养人 其他家庭义务Spouse dependentpeople otherfamilyobligations年龄 健康状况及相关因素Age healthstatusandrelatedfactors收入来源 收入金额及取得方式Sourceofincome incomeamountandway所拥有和使用的财产Thepropertyoftheownedandused其他有形和无形资产Othertangibleandintangibleassets负债状

8、况sheets可能导致他人受伤害或财产损毁的活动或行为Maycauseotherstosufferinjuryorpropertydamageofactivitiesorbehavior 目前已有的商业保险保障Theexistingcommercialinsurance社会保险状况Socialinsurancestatus目前已有的员工福利计划Theexistingemployeebenefitsplans已建立的退休计划Hasestablishedtheretirementplan目前有效的遗嘱及其他遗产计划Theeffectivepropertyandotherplans收集方法的不足 缺

9、乏系统性 容易遗漏信息Aninadequatecollectionmethods systemic easytomissinginformation针对以上不足 通常采用填写风险调查表的方式Tosolveaboveisnotenough usuallyadoptfilloutthequestionnaireofrisk 2 分析个人 家庭风险Riskanalysisofpersonal family识别风险后要分析引起损失的风险事故以及发生损失的后果Afteridentifyingrisktoanalyzetheriskoflosscausedbyaccidentsandtheconseque

10、ncesoftheloss 1 人身风险分析Personalriskanalysis每个人都面临生 老 病 死的风险Everyoneisfacingtheriskofbirth aging illness anddeath不同的时期面临的风险不一样Therisksofdifferentperiodsaredifferent意外是每个人都必须考虑的风险Theriskofaccidentiseveryonemustbeconsidered每个人承担的责任不同所面临的风险也不一样Assumetheresponsibilityofeverybodyisdifferenttherisksisdiffer

11、entalso 2 家庭财产风险分析Familypropertyriskanalysis自然灾害引起的损失Thelosscausedbynaturalcalamities我国自然灾害多发 台风 暴雨 洪水 雷击等灾害每年都发生Thefrequentnaturaldisasters liketyphoon rainstorm flood lightningdisastershappeneveryyearinChina意外事故造成家庭财产损失Propertylosscausedbyaccidents火灾 爆炸 水管和暖气管突然破裂 煤气泄漏 家财失窃经常发生Burst fire explosion

12、 waterpipesandfluegasleakage housethefthappenveryoften居家第三者责任风险Thirdpartyliabilityriskthatoccupythehome居民房屋及附属物因意外事故使得第三者的人身财产损失的风险Housesandappurtenancesforaccidentmakestheriskoflossofpersonalpropertyofathirdparty 二 分析不同的风险管理技术Analysisofdifferentriskmanagementtechniques 1 控制型风险管理技术 针对可能诱发风险事故的各种风险因素

13、 采取相应措施 在损前减少风险发生几率的预防措施和损后改变风险状况的减损措施 其核心是改变引起风险事故和扩大损失的条件 1 风险回避Riskaversion 目标是避免引起风险的行为和条件 使损失发生的可能性变为零 基本方法 放弃 行动前 终止 行动中 改变行动方式 2 损失控制Riskcontrol 包括损失预防和损失抑制 前者侧重于降低损失发生的可能性或损失概率 后者侧重于减少损失发生后的严重程度 即损失幅度 3 风险单位隔离Riskunitisolation 通过分离或复制风险单位 使任意单位风险事故的发生不会导致所有财产损毁或丧失 2 财务型风险管理技术 1 保险Insurance 允

14、许个人 家庭将损失的经济后果转移给商业保险公司或政府机构的风险管理技术 社会保险计划Socialinsurancescheme团体福利计划Groupwelfareplans个人保险Personalinsurance 2 非保险转移Transferofinsurance 为了减少风险单位的损失频率和损失幅度 将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给保险公司或提供保险保障的政府机构以外的个人或组织的管理方法 3 风险自留Riskretention 自我承担风险或自保 三 选择最合适的风险管理技术Selectthemostappropriateriskmanagementtechniques 保险因

15、其悠久的历史 广泛的应用和重大的作用 在人们生活中和心目中留下了及其深刻的印象 致使许多人一谈及风险管理就联想到保险 深知认为保险是管理个人 家庭风险的唯一技术 这种观点是很片面的 往往会导致过度保险 忽视其他风险管理技术 事实上 最适当的风险管理方案通常不能完全依赖保险 而是要根据特定个人 家庭面临的风险状况和管理目标 有针对性地选择合适的风险控制盒风险融资技术 形成一个包括保险在内的风险管理技术组合 确保在保障程度一定时 风险管理费用最小 在费用一定时 保障程度最高 1 损失频率 损失幅度矩阵 损失幅度 损失频率 回避 在高损失频率 高损失幅度的情形下 风险回避是首选的风险管理技术 比如

16、我国东南沿海地区饱受台风灾害 台风对生命财产构成严重威胁 一般人都会采取回避措施 尽量不在该地区建造或者购买住宅 但是 对于当地居民 这种风险就无法避免 自然就会采取可行的预防和抑制措施 比如针对防范台风 暴雨的需要设计合适的房屋结构 选用适当的建筑材料 在此基础上 保险公司才可能愿意销售住宅保险 为当地居民转移一部分风险 那些不能回避和转移的风险只能自留 预防和抑制 一般地 除非采取风险回避 任何可能损失都需要认真对待 采取必要的风险控制方法和风险融资技术 适当的风管通常至少需要考虑一种风险控制的技术和一种风险融资技术 由于非保险转移在个人风险管理中的应用具有较大的局限性 因此 个人风管重点考虑的是损失控制 保险和自留 日常生活中 人们可以采取多种控制方法来预防和控制损失 开车为例 住宅安全 健康方面 融资 如果风险不能回避 就必须考虑相应的损失融资方法 许多个人和家庭面临的决策难题是为哪些风险投保 购买多少保险 自留多少风险 在现实中 某些个人和家庭购买了过多的保险 从保费支出角度看是不经济的 某些个人和家庭的保险显得严重不足 风险自留的太多 一旦事故发生 就会出现家庭经济困难 使