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1、第四章电子商务支付技术 2 第一节电子支付第二节网上银行第三节第三方支付 电子商务与金融业 一 电子商务的发展 伴随着大量的支付结算需求 给金融业的发展带来了巨大的商机 二 金融业的发展速度相当快 越来越多的网络银行相继出现 给企业和个人提供了电子商务信息沟通 资金支付和货物配送服务这三大关键因素 电子商务所带动的网络金融活动有 金融服务 网络银行 网络支付 个人财务管理 会计财务管理保险业 保险代理服务 网上报价 理赔管理投资理财 网络证券交易 委托投资 网上投资 财产管理金融信息服务 发布有关金融的信息 提供咨询服务 第一节电子支付 1传统支付方式 一 现金现金的特点 1 现金具有最终法律
2、的特征2 现金支付具有分散 匿名的特征3 技术上 离线处理 4 具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性 稀缺性 现金交易的缺陷 1 受时间 空间的限制2 受不同发行主体的限制 给跨国交易带来不便3 不利于大宗交易 不方便 不安全4 不适应日益发展的电子商务网上支付的需求 二 票据 票据的特点 1 异地交易不必携带大量资金2 交易中的物流和货币流分开 更有保障3 为弥补现金交易不足出现的 票据的缺陷 1 易于伪造 容易丢失2 商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险 电子支付方式 电子支付是指消费者 商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处
3、理机构 用来实现货币支付或资金流转的行为 电子支付的特点 轻便性 低成本性较高的安全性和一致性提高企业的资金管理水平方便 快捷 高效 经济 网络货币 1网络货币概述一 网络货币的产生网络货币历史可以追溯到20世纪60年代的磁性墨水识别技术网络货币的出现可以说是货币历史的必然规律 它离不开金融的电子化 网络货币与电子货币 网络货币 顾名思义就是在网络上使用的货币 电子货币是其中最重要的一种表现形式 电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据 通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象 从而能够清偿债务 电子货币包括 一 基于卡的电子货币产品 主要是指多功能或单
4、功能的储值卡二 基于网络或软件的产品 主要是存储在计算机系统中 可以通过网络完成支付的电子数据 网络货币要比电子货币的含义广泛的多 讨论 Q币是不是电子货币 为什么 Q币 简称QB 是用于计算机用户使用腾讯网站各种增值服务的种类 数量或时间等的一种统计代码 用户可以通过Q币使用相关增值服务 Q币具有明显的预付支付机制 是用货币购买了Q币之后 再用Q币来进行消费 所以 Q币属于电子货币但是值得注意的是 Q币虽然具备了电子货币的特性 但是它却不像银行卡中的数据流那样可以脱离互联网而存在 所以有很多理论认为 Q币仅仅属于网络货币 补充 虚拟货币 虚拟货币本指非真实的货币 在虚拟跟现实有连接的情况下
5、虚拟的货币有其现实价值 虚拟货币通常用于购买货币发行者 也即服务提供商 提供的产品及服务 这些产品和服务都是真实的 网络支付安全协议 一 SSL SecureSocketLayers 安全套接层协议 SSL协议是NetscapeCommunication公司推出在网络传输层之上提供的一种基于RSA和保密密钥的用于浏览器和Web服务器之间的安全连接技术 是对计算机之间整个会话进行加密的协议 提供了加密 认证服务和文完整性 1 SSL的作用 用户和服务器的合法性认证 加密数据以隐藏被传送的数据 维护数据的完整性 确保数据能完整准确地传输到目的地 2 SSL协议支付机制 3 SSL的优缺点 优点 简
6、便易行是SSL协议的最大优点缺点 在交易过程中 客户的信息先到达商家那里 这就导致客户资料安全性无法保证 SSL只能保证资料传递过程的安全性 而传递过程是否有人截取则无法保证 其系统安全性较差 不能提供交易的不可否认性 造成了SSL协议在电子银行应用中的最大不足 二 SET SecureElectronicTransaction安全电子交易协议 Set协议是1997年5月31日由VISA和MasterCard两大信用卡公司联合推出的一个基于开放网络的安全的以信用卡支付为基础的电子商务协议 它运用了RSA安全的公钥加密技术 具有资料保密性 资料完整性 资料来源可辨识性及不可否认性 是用来保护消费
7、者在Internet持卡付款交易安全中的标准 1 SET的作用 保证信息的机密性 保证信息安全传输 不能被窃听 只有收件人才能得到和解密信息 保证支付信息的完整性 保证传输数据完整地接收 在中途不被篡改 认证商家和客户 验证公共网络上进行交易活动的商家 持卡人及交易活动的合法性 广泛的互操作性 保证采用的通讯协议 信息格式和标准具有公共适应性 从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品 2 SET技术 加密技术数字签名电子认证电子信封 SET的应用流程 3 SET的优缺点 优点 确保了交易数据的安全性 完整可靠性和交易的不可否认性缺点 不可信的用户可能通过其它商家的帮助欺骗可信的商家在未支付的情
8、况下得到商品 密钥存在被泄露的危险 存在冒充持卡人进行交易的隐患 协议过于复杂 处理速度慢 价格昂贵 四 电子支付工具 一 电子现金电子现金是一种以数据形式流通的货币 它是不依赖于专用的存放网络的存储机制 能自由的穿过国界并自动转换成以接受为目的的货币 在形式上表现为一个个的数字符号 它与等量的真实现金或银行信用证 银行本票对应 电子现金带来的问题 1 逃税2 洗钱3 增加外汇的不稳定性4 盗用 电子现金的实现过程 消费者用自己的微机启动电子现金软件发出支取指令微机内产生一个数字串与金额数字相对应并将数字串授信给银行银行加上数字签名签封消费者再取出数字签名的数字串 将其授权给收款人收款人请求银
9、行核实数字现金真伪 确认后存入银行 二 电子支付工具 银行卡 1 银行卡的产生银行卡首先产生于信用卡业信用卡于1915年起源于美国 最早发行信用卡的机构并不是银行 而是一些百货商店 饮食业 娱乐业和汽油公司 什么是银行卡 银行卡是指由商业银行 含邮政金融机构 向社会发行的具有消费信用 转帐 结算 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 包括电子钱包卡 购物卡 转账卡 信用卡等等 2 国际信用卡组织的形成和发展 维萨国际组织 VISA 万事达国际组织 MasterCard JCB信用卡公司美国运通公司大莱信用卡公司中国银联 大莱信用卡公司 DinersClub 1950 维萨国际组织 VISA
10、1977 万事达国际组织 MasterCard 1969 JCB信用卡公司 JapanCreditBureau 1961 运通卡 AmericanExpress 1958 在中国须参加 中国银联 共享银联及其成员行的资源 并专注核心业务 如确定信用限额等信贷事宜 账务处理 收回到期贷款 用户服务等等 我国银行卡的产生与发展 1978年 中国银行与境外银行签订了代理境外信用卡取现的业务协议 将信用卡的受理首次引入中国 1985年3月 第一张 中银卡 BOC卡 在中国银行珠海分行问世 2002年3月26日 经中国人民银行批准的 我国自己的银行卡组织 中国银联成立 为创建民族银行卡品牌 从2002年
11、1月10日开始 包括工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 交通银行等100余家银行在内的发卡金融机构都已陆续发行 银联 标识卡 我国主要的全国性银行卡品牌 中国银行中国工商银行中国建设银行中国农业银行广东发展银行交通银行中国光大银行上海浦东发展银行华夏银行中国民生银行国家邮政储汇局 长城卡 牡丹卡 龙卡 金穗卡 广发卡 太平洋卡 阳光卡 东方卡 华夏卡 民生卡 绿卡 银行卡的分类 1 按性质分信用卡 也称贷记卡 无抵押短期周转信贷 借记卡 必须要有存款 复合卡 也称准贷记卡 兼具信用卡和借记卡两种性质 现金卡 记录卡内持有的现金数 卡内存有电子货币 2 按信息载体分类 塑料卡 20世纪50年
12、代 60年代 磁卡 1970年 集成电路 IC IntegratedCircuit 卡 1974年 激光卡 又称 光卡 3 其他分类方法 按货币种类分 本币和外币按等级分 普通卡 金卡和白金卡按发行对象分 个人卡 商务卡 采购卡 政府卡等按持有者的身份分 主卡和附卡 此外还有联名卡 认同卡等 银行卡应用的领域 1 持卡消费2 启动ATM系统3 企业银行联机4 家庭银行联机5 网上支付6 银行柜台交易7 个人资产管理 扩展的应用领域 一是公共支付方面二是银行卡从市民消费的大额支付过渡为小额支付 三是多卡合一 如与基金公司 证券公司合作 推出理财功能的银行卡 银行卡对银行和社会的发展影响 1 促进
13、社会商品的生产和产品的流通2 推动银行实现电子化3 深刻的改变着人们的金融和社会的支付体制4 加强了国家对资金的宏观调控和决策能力 信用卡 1 支付结算2 汇兑转帐3 规模购买4 个人信用5 信用销售6 循环授信7 其他功能 信用卡的交易处理过程 兴业银行双币信用卡收费标准 我国信用卡发展的制约因素 1 宣传不够2 办卡手续复杂3 特约网点的问题 数量少 分布不均匀 服务质量和态度有待提高 4 持卡消费不便5 信用卡的安全问题 宏观管理及技术等 应结合中国的国情 抓好以下几个方面 1 统一管理2 加快金融电子化建设 统一技术规范3 加快特约商户的发展4 加强信用卡知识宣传普及5 简化办卡手续6
14、 确保用户的资金安全7 改革信用卡的营销体制8 建立高素质的营销队伍 三 电子钱包 电子钱包是一个在SET交易中消费者持有的一个软件系统 消费者用他来进行安全网络交易和储存交易记录 如同现实中的钱包一样 电子支票 电子支票是采用数字化手段 使用网络做背书 并使用数字证明来验证付款者 付款银行和银行帐号的一种网络付款形式 这里的支票是一个程序 一般会通过卡类实体来存储 第二节网络银行 一 网络银行的概念比较有代表性的定义有 网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站 网络银行是 指银行借助客户的个人电脑 通信终端 包括普通电话 移动电话 掌上电脑等 或其他智能设
15、备 通过银行内部计算机网络或专用计算机网络 因特网或其他公共网络向用户提供金融服务的方式 从狭义上说 网络银行是指通过因特网向用户提供银行金融服务方式的银行机构或网站网络银行的三要素 1 因特网或其他电子通信网络2 利用电子通信手段的金融服务提供者3 利用电子通信手段接受金融服务的消费者 网上银行的个人认证介质 二 网络银行的特点1 3A 式服务AnywhereAnytimeAnyhow2 打破了传统商业银行的结构和运作模式3 银行业务运营的电子化4 以客户为中心 创建独特品牌5 银行信息共享6 银行标准化的服务 三 网络银行的功能1 公共信息发布的功能2 客户咨询投诉3 帐务的查询勾兑4 申
16、请和挂失5 网上支付功能 1 内部转帐 2 转帐和支付中介服务 3 金融创新 四 网络银行的产生与发展产生 1995 10 18美国安全第一网络银行 SecurityFirstNetworkBank SFNB 发展阶段 1 计算机辅助银行阶段 20世纪50年代 70年代 2 金融信息化 20世纪80年代 90年代初 3 网络银行 20世纪90年代中至今 4 网银集团 我国网络银行的发展概况 1 中国银行 1998 3国内首家虚拟银行1999 6推出网络银行系列化产品2000 2与移动集团合作推出手机银行服务 2 招商银行 1997 4 一网通 网上个人银行1998 4网上企业银行1999年底形成以 一网通 为品牌的国内著名金融证券网络 3 中国建设银行 1999 8网上虚拟银行2000 1网上个人理财 4 中国工商银行 2000 2开通网上银行2000 6开通B2B业务2000 8浙江北京开通B2C 5 香港特区银行业花旗银行 1998 11花旗银行香港首家网上银行 1999年初永隆银行 hk 汇丰银行 网络银行对网上支付的影响 1 网络银行具有广泛的客户基础为网上支付提供了极大的便利
