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1、网络银行技术风险的防与监管研究毕业论文目 录中文摘要ABSTRACT第一章 绪论11.1 本文研究的背景及意义11.2 国外相关研究综述31.2.1 国外相关研究31.2.2 国相关研究41.3 本文的研究容61.4 本文的框架结构及研究方法61.5 本章小结8第二章 网络银行概况92.1 网络银行的概念及特点92.1.1 网络银行的概念92.1.2 网络银行的特点102.2 网络银行的结构122.3 中国的网络银行现状分析122.4 本章小结16第三章 网络银行风险的分类及特征173.1 网络银行风险的分类173.2 网络银行与传统银行的风险比较213.3 网络银行风险的特征223.3.1
2、网络银行风险的基本特征223.3.2 我国网络银行风险的特征233.4 本章小结24第四章 网络银行技术风险防体系的建立254.1 网络银行技术风险防的容254.2 网络银行技术风险的识别274.3 网络银行技术风险的衡量304.3.1 网络银行技术风险模糊评价分析的理论基础314.3.2 模糊评价在网络银行技术风险衡量中的应用344.4 网络银行技术风险的监测374.5 网络银行技术风险的控制384.6 本章小结41第五章 网络银行技术风险监管机制的建立435.1 发达国家及地区对网络银行风险的防与监管445.1.1 美国网络银行对网络银行风险的防与监管445.1.2 香港地区对网络银行技术
3、风险的防与监管465.2 我国银行技术风险监管的现状与问题495.3 我国对网络银行技术风险监管机制的建立515.4 本章小结54第六章 研究结论与需要进一步研究的问题556.1 全文总结556.2 需要进一步研究的问题55附录57参考文献61在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果63致 谢65 .专业.专注. 第一章 绪论随着经济与科技的发展，信息技术在银行业中的应用越来越多，使得相关的金融创新也随之应运而生，网络银行就是其中之一。网络银行的产生，使得人们的生活越来越便利，银行营运效率越来越高，并一定程度降低了银行的成本；但给社会带来众多好处的同时，也带来了网络银行所特有的风险，特别
4、是基于信息技术方面的风险。相比于国外，我国的网络银行业务到目前为止还未经历过大的风浪，原因主要有我国网络银行起步较晚，且信息技术相对落后。研究发达国家的网络银行业的浮浮沉沉，对我们有指导意义，通过借鉴发达国家的经验，我们可以更好的发展我国的网络银行事业，少走弯路，更好的处理未来将面对的风险，缩短与发达国家之间的差距。本文章阐述了我国网络银行风险研究的背景及意义（1.1），在对国外相关研究综述（1.2）的基础上，提出了本文的研究容（1.3），确定了本文的框架结构及研究方法（1.4），最后对本章容进行了小结（1.5）。1.1 本文研究的背景及意义以1990年万维网的发明和1993年浏览器的使用为标
5、志的信息技术革命被有些学者称为人类的第三次产业革命。信息技术革命引发了一场以知识、智力等无形资产投入和科技创新为主要动力的全新产业革命和社会革命；改变了人类的生产、生活、学习、娱乐方式及其游戏规则。信息技术改变了世界经济的格局，推动了传统经济的信息化，通过网络，信息可以在计算机之间方便地传输，以网络为平台的商贸活动急剧增多，这就是电子商务。电子商务的发展又与网络银行息息相关。网络银行这一金融创新的出现，是二十一世纪金融领域的一场革命。它运用英特网和英特网技术为客户提供了方便快捷的、多样化的银行服务，给银行客户带来了极大的便利。网络银行的业务在全球的蓬勃兴起，成为了人们在金融活动中占有重要地位的
6、金融机构，发挥着传统银行不可替代的作用。网络银行是电子商务发展的基础，客户可以通过网络银行进行交互式访问和各类商业活动以及各类贸易结算。为了迎合电子商务的需求及发展，以及互联网时代的到来，作为金融行业主要部分的银行业为了满足客户新的需求形态、提高银行的服务品质，以及对经济效益的追逐，将信息技术与银行业务相结合成为一种新的趋势，网络银行便在这种情况下逐步产生了，并成为了电子商务发展的重要支撑点。从银行业务的角度来说，它除了提供传统银行业务之外，更是对银行传统业务的补充，如实时的网上结算、网上购买保险、网上购物、网上购买股票、网上订票，甚至网上订餐、网上求医等等电子商务活动。由此可见，只有网络银行
7、提供的虚拟服务才能满足现代人们的生活需要，也只有网络银行才能适应现代社会的需要，为电子商务活动提供必需的支持。网络银行与电子商务是相辅相成的，网络银行的出现将银行的业务渗透到全球每个角落，将世界各地的银行都有机地联系到了一起，将银行业务处理系统有机地结合，将银行业的发展带入了一个不受时空限制的新境界，带入一个新的电子网络时代。从欧美现有的一些定义和实际模式来看，网络银行分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独立的，并为客户提供一定服务的银行，其服务包括：一般的信息和通讯服务，简单的银行交易，所有银行业务。可以说只要在互联网上拥有网页的银行就是网络银行，尽管其网页仅仅是一种信息介绍，
8、而不涉及具体的银行业务。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括：所有银行业务和简单的银行交易，但不包括一般的信息和通讯服务。网络银行从概念上来说分为两种模式：一种是完全基于互联网的纯“网络银行”，它所有的银行业务交易都依靠互联网进行。如全球第一家网络银行美国的“安全第一网上银行”（SFNB）、NET.BNK及英国的“Egg Bank”。它可以为用户提供安全的联机服务，使用户能够随时随地处理基本银行业务。另外一种是在传统银行的基础上运用互联网服务的网络银行，它提供的服务容很多都是由过去的银行衍生而来，而且几乎所有的网络银行业务在于客户接触时仍然需要、等互助和
9、配合。网络银行在给银行业注入了新的活力、给银行带来利润及给客户带来便利的同时，也带来了许多额外的风险。网络银行的风险主要有技术风险、信用风险、法律风险和其他风险。技术风险主要指由于计算机故障、操作人员失误等使系统存在重大缺陷的技术原因，而导致潜在损失的可能性。同时还有网上欺诈、金融黑客、电子病毒等网络金融带来的新问题。与传统银行相比，技术风险是网络银行所面临的最大的、最特殊的风险。信用风险是指由于逆向选择和道德风险等信息不对称造成的违约风险。然后法律风险是由于当局没有为网络银行使用电子货币和虚拟金融服务等颁布或者明确相关的法律规定、规章和制度。利用网络及其他电子媒体签订的经济合同存在相当大的法
10、律风险。其他风险主要有：流动性风险，市场风险，战略风险。这些风险都是相互联系相互作用的。迅速发展的网络银行业务在带来丰厚的收益的同时也带了风险，巴塞尔银行监督委员会希望银行能够通过审慎的方式来识别、控制这些风险(BCBS 2003)。由于网络银行与传统银行的差别使得传统的监管手段失灵，造就了对其监管的困难性。虽然我国网络银行事业处于蓬勃发展之中，但由于我国在网络银行方面起步较晚，与发达国家在网络银行风险控制与监管方面还是有着一定的差距，因此我们应借鉴发达国家及地区的监管经验，如美国，欧洲等对网络银行的监管及法律法规的制定的经验都能对我们起到不小的帮助。随着我国互联网的以及电子商务的普及，网络银
11、行的发展对经济的影响也越来越大。一方面，网络银行为资金的流动提供了一个良好的平台，为资金的有效配置提供了很好的渠道，给经济的发展带来了很多便利，但网络银行在带来巨大收益的同时，也带来了不小的风险，加大了银行对风险的控制难度，以及监管单位的监管难度。综上所述，网络银行的风险与监管也应该越来越被重视。对网络银行的风险研究，不仅具有重要的理论意义，而且具有重要的实践意义。1.2 国外相关研究综述1.2.1 国外相关研究国外关于网络银行的研究始于上世纪八十年代中后期。进过10几年的研究，出现了一些重要研究成果。主要有如下：从研究容来看主要围绕网络银行的概念、产生与发展、因素、支付、技术、安全保障与风险
12、防、税收、消费者保护等问题展开。比如巴塞尔银行监管委员会在电子银行集团活动白皮书（2000）中对网络银行进行了定义，美国货币监理署在网络银行检查手册（1999）里总结了过去对网络银行的提法，并给出了一个用于监管的定义。英国金融服务局在储蓄广告条例（2000）里以附录的形式提出了一个笼统的表述。香港金融管理局也在虚拟银行的认可指南中对网络银行的概念进行了说明。在网络银行风险和电子货币风险方面，国际清算银行(BIS)巴塞尔委员会作为全球金融监管协调组织，先后发布了电子货币安全（1996）、电子银行业务和电子货币活动风险管理（1998）、电子银行业务风险管理原则（2001）等一系列报告，主要从网络银
13、行的角度对信息化金融产品服务的风险进行了系统的分析，将网络银行风险管理原则归纳为三大类问题，即董事会与管理层监控、安全控制、银行关键信息的，并以这个三方面为出发点，提出风险识别、评估和控制等网络银行风险管理的一般性指导原则。2002年5月16日，美国货币监理署发布了目前美国关于网络银行业务的正式管理规定网络银行最终规则，该规则的原则是，在保证银行机构安全、稳健经营的基础上，促进银行机构对网络技术的应用。Nathan Sult（1998）分析了banks采用网络银行的原因，剖析了网络银行的安全（security）和风险（risk）的问题，以及对消费者的特殊保护问题。另外，在信息技术对于信息安全和
14、技术风险方面的研究着重于技术标准制定、信息系统安全评估、信息安全技术产品的研发几个方面。美国国家标准技术研究院(NIST)制定的NIST800-30信息技术系统风险管理指南描述了风险管理过程如何与系统开发周期相匹配，定义了支持和使用此过程中各种角色的任务，并提供了风险评估方法、步骤和风险消减过程。 NIST800-26信息技术系统安全自我评估指南为确定信息技术系统的当前安全状态提供了一种符合联邦1T安全评估框架的方法。1.2.2 国相关研究国关于网络银行的研究则落后发达国家10年左右，基本上开始于20世纪90年代末。然而，随着我国网络银行的产生与发展，关于网络银行相关方面的研究成果也越来越多了
15、。总体来说，我国关于网络银行方面的研究容主要集中在网络银行安全保障与风险防、竞争与发展、监管等方面。其中，在监管方面，龙在对我国网络银行发展与监管问题的研究（2001）中认为，IT技术的发展导致了网络银行的出现，虽然我国网络银行起步晚，但发展迅速，因此不仅具有网络银行一般性的问题，还存在一些安全、信息、发展模式等方面的问题。随着网银的发展，进行适宜的监管是必要的，且需要从监管框架、次序，市场进入、退出等几个方面入手。亮（2004）认为，网络银行不受时空限制的特点给各国监管部门带来了很大的挑战。面对挑战，需要各国的监管部门互相协调，承担各自的责任，采取一切必要手段，才能保障网络银行的跨国金融活动的顺利进行。还有很多研究者结合我国国情对电子银行的风险监管问题进行了理论或实证分析，通过发表一些论文来表达了自己的意见，如余素梅（2005）的“论网上银行业务风险及其法律监督”，马香媛（2001）的“网络银行风险的成因分析”，成、袁溥（2003）的“网络银行风险及其金融监管防”，晓星、何建敏（2004）的“对我国金融监管运行机制的博弈分析”，秦宛顺等（1999）的“金融监管的收益成本分析”，成虎（2002）的“发达国家金融监管信息系统的建设及其对我国的启示”等等。
