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1、洪水巨灾保险离我们有多远近日,中国多地遭遇洪涝灾害,洪水巨灾保险制度何时能落地受到社会关注。 巨灾保险是针对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害而导致巨大财产损失和严重人员伤亡的保险。目前,云南、深圳、宁波等地已开展巨灾保险制度试点。2016年5月,中国保监会和财政部联合颁布建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案,业界认为这标志着巨灾保险制度建设进入了实质性阶段。地震巨灾保险已有法规可依,洪水巨灾保险还有多远?须建立全流域利益协调和平衡机制姚庆海(中国保险学会会长)鉴于建立巨灾保险制度涉及主体众多,利益关系复杂,需要从顶层设计入手,推动巨灾保险立法,明确界定各方面的权利和义务,争取早日将巨
2、灾保险纳入法制化、规范化的灾后防范救助体系中。保险在巨灾风险管理方面具有明显优势:首先,巨灾保险制度的风险融资渠道与防灾防损的社会资源契合度高,能够动员政府、企业、个人、商业保险乃至资本市场等各方面力量;其次,借助巨灾保险制度,可以充分发挥市场机制的作用,改变长期以来政府主导的救灾模式;最后,通过合理的制度设计,利用费率优惠、免赔率调整、扩大承保责任、按照重置价值承保和降低共保比例要求等保险技术手段,可以调动被保险人防灾减灾的积极性。从国际上来看,美国、英国、澳大利亚、新西兰等许多国家都已建立洪水保险制度。主要经验如下:一是将洪水保险制度有机嵌入国家洪水灾害防范和救助体系。例如,美国的洪水保险
3、既是保险计划也是洪泛区管理计划。二是充分发挥商业保险公司的作用,将洪水风险在更广阔的再保险市场和资本市场进行分散。三是不断完善洪水保险费率体系。美国、英国等国家都针对洪水风险绘制了风险图,并根据外部条件变化不断修正。中国在建立巨灾保险制度过程中率先推出地震巨灾保险有其合理性。与地震不同,洪水有其自身可预测、可转移、可替代的特点,建立洪水保险体系,不仅仅是建立对洪灾损失的财务补偿体系,更关键的是要建立全流域的利益协调和平衡机制,实现流域内各利益相关方在洪灾预防、检测、分流、减损等方面的相互协同,借此补充和完善整个国家的洪水灾害防范和救助体系。供给者、消费者还是制度制定者许闲(复旦大学中国保险与社
4、会安全研究中心主任)中国是自然灾害高发地区,新“国十条”和“十三五”规划等国家重大文件中都提到要建设巨灾保险制度。与完全依靠财政资金救助相比,保险赔付可以到位更快,使救灾效率更高。因此,巨灾保险可以成为洪水等灾害的“防火墙”,在灾害发生后通过及时赔付避免灾害造成的混乱向全社会扩散,减少可能的间接损失。但巨灾保险制度的落实首先要解决一个问题:政府采取何种方式参与巨灾保险制度的建设,是作为保险的供给者(为保险公司提供支持,比如2003年东欧洪水后政府的行为)、消费者(政府向保险公司购买保险,被保险人为受灾民众),还是制度的制定者(立法、制度监督等)。不同的制度设置会影响到后面的落实。建设巨灾保险制
5、度,要考虑三方面因素:作为供给方,保险公司因为缺少经验数据、产品定价高难以盈利等因素,可能造成供给不足;作为需求方,洪水等灾害具有“小概率高损失”特征,令消费者对此类“小概率高损失”的风险存在侥幸心理,抑制了保险需求;而监管方应如何提供制度保障,维护市场正常运营等,还有待解决。在开展巨灾保险的初期,保险公司必须首先筹集初始资金以满足赔偿额度的要求。而巨灾保险有很强的公共性和外部性,因此国家应在初期提供优惠政策与财政补贴,以吸引保险公司的进入。国家强制与自由选择相结合李青武(对外经济贸易大学法学院副教授)国家洪灾险是个系统工程,防洪措施与保险救助须并行:应通过立法禁止在洪水水位以下修建房屋;禁止
6、在洪灾易发区新建建筑物;规定洪灾险格式条款、相对强制投保的前提条件、承保损失范围、保险金额及其对应的保费等内容。洪灾险制度应遵循国家强制与自由选择相结合原则。美国洪灾险的投保实行相对强制,如果受害人灾后不需要获得国家救助或不申请灾后房屋重建贷款,可以不投保洪灾险。确定保费因素很复杂,包括:保险金额、建筑物所在的地理位置、建筑年龄、是否有人使用、建筑设计、其海拔相对于洪灾水位的距离等。美国所有的洪灾险均有最低保费要求,然后根据上述因素实行差额费率,多档费率供投保人选择。联邦应急管理局每5年对现行的洪水危险地图至少进行一次评估。中国巨灾险顶层制度设计可以这样进行:设立国家巨灾保险公司,当收取的保费
7、不足以支出时,由中央财政与灾害发生地的省级地方财政分担,其中,中央财政承担80%,地方财政承担20%;分别设立地震险、洪灾险、泥石流险、台风险,各账户保费收支独立核算;将保险救助与巨灾治理相结合,实行相对强制投保制度;通过立法规定各类巨灾险的条款、相对强制投保的前提条件、保单格式条款、承保损失范围、保险金额及其对应的保费等内容。总之,应尽快立法,尽快实践,在实践中解决问题。宁波的先行先试经验 耿岳(宁波保监局财产保险监管处处长) 作为首批开展巨灾保险制度试点的城市之一,宁波市探索的巨灾保险体系主要由公共巨灾保险、巨灾基金和商业巨灾保险三部分组成,由市财政每年出资向保险公司购买巨灾险,首年度为全
8、市1000万城乡居民及外来人口因台风、暴雨和洪水(三类宁波最易发、多发的灾害)造成的人身财产损失提供赔偿。 台风洪涝导致居民房屋进水超过20厘米,房屋倒塌一间以上或屋顶被掀四分之一以上,即可获赔。每套住房年度累计最高可获得2000元的救助赔偿,因巨灾导致人员伤亡的每人最高可获10万元的抚恤费用。 2015年,“灿鸿”和“杜鹃”台风造成宁波全市大面积受淹,巨灾保险应急机制及时启动,在短时间内集中处置了17.4万户(次)居民的巨灾保险理赔工作,累计向13.6万户受灾家庭支付赔款7790万元。 宁波巨灾保险1年多的探索和实践反映出一些问题: 一、多方参与的大灾理赔协作机制有待进一步完善。从宁波来看,巨灾理赔涉及面广、量大户多,单次台风出险报案户数可能高达10万户。如果前期基层政府组织协同不力,将会影响理赔救助工作的有效部署和推进。因此,巨灾理赔必须纳入政府灾害应急处置的整体考量、统筹部署。 二、亟待建立区域性巨灾风险分散体系。以宁波为例,首年巨灾保险赔款支出近8000万元,扣除再保费用、税费和经营费用等支出,实际经营亏损6000多万元。从试点初期来看,单一地区先行先试是破题中国巨灾保险的可行方式,但从长远看,必须建立一套全国性或区域性的巨灾风险分散体系,使各地的巨灾风险能在更大范围内共同分担。