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1、 小企业信贷流程开发项目组2008年01月04日 交通银行小企业信贷管理系统业务需求框架 1 项目背景 转型期2 系统规划 标准化信贷作业3 需求框架 可以支持标准化信贷作业的信息系统4 核心功能 组合 政策 规则 流程 目录 项目背景 转型期 目录 1 转型期 我行小企业信贷管理正处于关键的 转型期 大力扩展小企业信贷业务是监管推动和我行信贷战略转型的共同需要 小企业信贷管理将向 零售贷款管理模式 逐步过渡 在这一阶段 制度建设与信息系统同步发展将具有关键意义 小企业信贷管理制度与系统建设将适应来自多方面的要求 1 小企业信贷市场的要求 2 银监会的要求 3 我行对SME业务的战略要求 4
2、新资本协议的要求 小企业信贷市场的要求 1 小企业信贷市场的要求 融资需求巨大 银行拥有较大议价权小企业死亡率高 有特殊的风险控制要求小企业对于融资行为效率要求高同质化管理所带来的高成本和效率损失 4 新资本协议的要求 2 银监会的要求 3 我行对SME业务的战略要求 银监会的要求 1 小企业信贷市场的要求 利率的风险定价机制独立核算机制高效的审批机制激励约束机制专业化的人员培训机制违约信息通报机制 4 新资本协议的要求 2 银监会的要求 3 我行对SME业务的战略要求 我行对SME业务的战略要求 1 小企业信贷市场的要求 4 新资本协议的要求 2 银监会的要求 3 我行对SME业务的战略要求
3、 我行高度重视小企业授信业务发展 陆续推出 展业通 展业通快车 等品牌随着小企业信贷纳入零售板块管理的重大战略决策的逐步落实 构建完善的小企业信贷管理体系成为当务之急 新资本协议的要求 1 小企业信贷市场的要求 4 新资本协议的要求 2 银监会的要求 3 我行对SME业务的战略要求 小企业贷款适用零售贷款管理方式借贷人必须根据信用评分而区分须根据相似风险特性划分信贷组合 系统规划 标准化信贷作业 目录 2 向零售贷款管理模式过渡的主要工作任务 5 小企业业务的信息披露机制 小企业贷款标准化信贷作业规范 6 小企业授信管理系统 4 小企业风险度量体系 2 优化小企业信贷作业流程 3 组织架构与岗
4、位培训体系 1 零售化信贷管理模式 零售信贷管理模式 产品政策化 零售化的小企业贷款业务管理体系是基于产品的 建立可执行的产品定义文件 ProductDefinitionDocument 将是关键 控制规则化 在产品政策中各种风险控制将变为具体的控制手段 建立规则库 将大量采用定量风险分析决策工具诸如信用评分 风险定价 组合限额等等是必然的趋势 充分体现小企业信贷风险管理定量化 自动化 规则化的特征 流程标准化 针对不同的授信产品 分别设计相应的标准化作业流程 明确各业务环节的操作标准和限时办理要求 实行前中后台业务专业化 自动化 标准化 集约化处理 零售信贷管理模式 小企业授信周期 申请Ap
5、plication 分析Analysis 决策Design 放款Disbursement 监控Monitoring 还款 救治Repayment recovery 产品设计ProductDesign 确定目标客户群定价 抵质押执行情况 催收 资产保全 诉讼时效 经营情况 现金流状况 准备金计提 风险预警信号 抵质押落实情况 文件手续完备性 用款计划 担保措施 现金流状况 企业发展阶段 诚信记录 还款意愿 评级 产品 用途 业主信用记录 反欺诈 文件合规性审查 评级 产品 用途 业主信用记录 文件 合规性审查 需求框架 可以支持标准化信贷作业的信息系统 目录 3 对于信息系统支持的要求 小企业信
6、贷管理系统建设的核心目标可以归纳为 构建可以支持小企业标准化贷款作业流程的信息系统 应用框架 渠道整合 业务流程 功能需求蓝图 业务支持 额度管理 担保管理 客户管理 档案管理 客户营销 产品设计 授信申请 审查审批 签约放款 贷后管理 催收保全 信息整合与分析 监管报表 内部管理报表 综合查询分析 内部信息 外部信息 客户 产品 额度 协议 押品 其它 监管征信 工商税务 其它 Internet 公共工具 工作流 规则组 评分卡 决策树 检查清单 风险计量 评级评分 风险定价 组合限额 风险预警 违约信息通报 核心功能 组合 政策 规则 流程 目录 4 核心功能 小企业信贷业务和传统公司业务
7、在流程和模式上的差异化管理要求突出采用 组合 政策 规则 的零售信贷管理模式 几个核心功能 政策管理中心 规则管理中心 组合管理中心 客户营销 产品设计 1 2 申请 3 分析 4 决策 5 放款 6 监控 7 催收保全 8 目标客户产品规格预算指标可接受担保品定价策略 利用渠道营销过程多种来源信息搜集公私联动供应链 产业链 业务准入预筛选信用记录检查申请评分风险定价方案支持 专业化岗位设置真实性检查反欺诈自动决策支持 岗位授权支持 一人 审批标准化交易条款 标准化的放款条件检查额度实时监控整合额度建立和首次提款 关键人和账户监控担保品价值跟踪强调早期预警机制 规则化的催收行动与早期预警体系相
8、结合 标准化信贷流程管理中心 构建积极的小企业信贷组合管理功能 系统可以根据相似风险特性 例如按产品 借款人质量 逾期状况及期段等 将小企业组合分割成内部制定的区间 并可以定义各类组合限额 产品展业通 展业通快车交易特点按地域按评分卡分数区间划分按逾期区段划分抵押物按担保方式按地点 贷放成数 LTV 等 产品分析分析不同产品类型抵押物分析分析不同抵押类型的回收率贷款成数 LTV 分析分析不同贷款价值水平的回收率评分卡分析分析评分卡的区段 建立以产品为基础的政策控制中心 零售化的小企业贷款业务是基于产品的 productdriven 而非基于单客户的 customerdriven 所以 相对于从
9、业人员经验而言 产品政策 规则 的制定对于业务发展和风险控制更加重要 授信总政策 展业通快车产品规格 产品政策 目标市场和风险限额 展业通产品规格 催收保全 行为评分 催收策略 拨备 组合监控 信息 报告 分析 绩效 欺诈防范政策 授权 授信作业流程 授信条件与约定 额度结构 目标客户 申请评分卡 组合 限额 担保品政策 规则驱动 小企业信贷管理的内在核心需求 规则驱动 组合控制规则 风险定价规则 审批决策规则 目标客户准入规则 流程定义规则 规则定义 业务规则是银行小企业授信管理的关键资产独立于应用程序 将业务规则生命周期与软件开发生命周期相分离 一旦业务逻辑发生变动 可通过修改独立于应用程
10、序的业务规则来适应新的变化情况基于业务模型定义 代表实际业务对象的一些实体类 业务模型的建立要求尽可能稳定 不但能满足当前的业务需求 也应考虑到将来的业务扩展或变化的需求 业务人员操作 规则编写使用易于理解的业务规则表达语言灵活性 支持业务规则跨时间 产品 地区 客户和其它领域的高度可变性公共支持 统一的业务规则维护 业务规则可以由多个应用程序来共享效能 大批量规则的运行高速 准确 规则构件 规则组 规则可以分组进行管理按照规则组所定义的规则流 指定执行顺序和条件 进行判断和决策 示例1 申请自动拒绝规则组 示例2 预警规则组 示例 示例 规则构件 决策表 多个条件在许多业务规则中有规律地重复
11、出现 每次都产生类似的结果每个决策表均基于特定 数据格式 通常由业务分析人员为特定决策过程创建 并由策略管理者填充 示例1 定价决策表 示例2 终审选择决策表 示例 示例 规则构件 决策树 与决策表类似 适于情况 对于某些开始条件 将完全跳过决策表中的特定列一棵决策树由若干 判断节点 以及判断结果的 动作 组成 在定义决策树节点时 可以指定节点的判断规则 规则组 评分卡 决策表 示例 规则构件 评分卡 最常用的规则管理工具 按类型可分为 申请评分 行为评分 欺诈评分 评分卡模型的构成包括 评分项 取值方法 权重 等级转换规则 作用交叉矩阵 通过评分卡模型的表现跟踪不断修正优化 示例 展业通快车
12、申请评分卡 示例 规则构件 检查清单 管理和维护产品在不同环节的缺省检查清单 例如签约前提条件 放款前提条件等 清单中项目不全 可强行暂停流程 提示资料不全 示例 授信决策检查清单 示例 以业务规则驱动标准化的小企业授信作业流程 流程是政策和规则的载体和实现 原子规则以及各种规则构件都可以作为流程中的规则定义元素规则构件间可以互相调用 比如决策树的任何一个节点可以判断规则 规则组 评分卡 规则组中的某一个规则的计算来自一个决策树或评分卡的计算结果 流程中的规则控制 相关控制和规则准入检查 产品规格 规则组 高风险项控制 产品规格 规则组 申请人信用情况 产品规格 规则组 申请评分 产品规格 评
13、分卡 资料完备性检查 检查清单 授信申请 审查审批 签约放款 跟踪管理 催收保全 相关标准流程客户准入 预筛选 流程否决申请人工干预流程 流程中的规则控制 授信申请 审查审批 签约放款 跟踪管理 催收保全 相关控制和规则授权判定 产品规格 授权政策 决策树 流程判定 产品规格 流程定义 决策表 担保品接受和唯一性判定 产品规格 担保品政策 规则组 贷款成数 期限 利率自动判定 产品规格 决策树 担保人额度和保证金检查 产品规格 额度控制 申请评分 产品规格 评分卡 征信报告 规则组 资料完备性检查 检查清单 相关标准流程自动决策快速流程短流程 一人审查 一人决策 长流程 多级审查 一人决策 复
14、杂流程 多级审查 集体决策 流程中的规则控制 授信申请 审查审批 签约放款 跟踪管理 催收保全 相关控制和规则放款流程判定 产品规格 流程定义 决策表 资料真实性 一致性 合规性 完整性检查 产品规格 检查清单 放款落实条件 产品规格 检查清单 额度检查与扣减 产品规格 额度控制 规则组 担保品检查 产品规格 担保品政策 规则组 相关标准流程法人小企业放款流程非法人小企业放款流程 流程中的规则控制 授信申请 审查审批 签约放款 跟踪管理 催收保全 相关控制和规则担保品价值覆盖分析 产品规格 担保品政策 规则组 贷款分类 产品规格 规则组 风险预警 产品规格 预警 规则组 违约判定 产品规格 违
15、约定义 规则组 相关标准流程贷后风险监控流程担保品管理流程风险预警流程五级分类流程重新评级流程 流程中的规则控制 授信申请 审查审批 签约放款 跟踪管理 催收保全 相关控制和规则催收政策 产品规格 催收政策 决策树 催收行为评分卡 产品规格 评分卡 相关标准流程早期预警触发流程催收行动流程电话催收流程人工催收流程 保全行动流程 规则驱动流程示例 示例1 流程选择决策表 示例 流程中的规则定义示例 规则运行解释决策表定义了产品a在不同分行 不同申报额度范围内 系统所规定的审批流程决策规则定义如下 如果客户在分行A申报产品a 额度在50万以下 则适用序号为1的规则 即快速流程 即先由机器自动决策
16、三种选项 绝对拒绝 绝对通过 无法判定 对自动决策拒绝或通过的 有权人可以挑战和推翻决策结论 对无无法判定的 进行人工决策 如果客户在分行B申报产品a 额度在50万以下 则适用序号为2的规则 即短流程 即以人工决策为主 机器决策为辅助意见 经一人审查分析 一人最终审批决策 如果客户在分行B申报产品a 额度在50万到100万之间 则适用序号为3的规则 即长流程 即需要分支两级多人审查 分析 有权人最终审批决策 如果客户在分行C申报产品a 无论申报额度多大 则适用序号为4的规则 即长流程 由于分行C风险控制能力偏弱 故审批要求较为严格 流程中的多种决策模式 1 流程节点中的决策支持多种模式 可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程 流程中的多种决策模式 2 流程节点中的决策支持多种模式 可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程 流程中的多种决策模式 3 流程节点中的决策支持多种模式 可以根据需要将标准化任务和决策模式组合成所需要的流程 退回
