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1、MBA课程电子商务与电子金融 5B互联网金融的内涵与本质 西安邮电大学经济与管理学院秦成德qincd 137091978112015 5 23西安 1 一 互联网金融的内涵 互联网金融与传统金融立足的经济学基础 金融理论不同 传统金融遵守二八定律 认为少量优质的客户创造主要的利润构成 处于 长尾 的大部分客户不创造利润或者只创造很少的利润 互联网金融遵守与二八定律彻底相反的 长尾理论 认为每个人只贡献很少的利润 但是当数量足够庞大之时 积少成多 可以积累成足够大的市场份额 同时互联网的特性也决定了 互联网金融先天的建立于平台经济基础上 一方面具备规模经济效应 一方面还增强了风险控制水平 降低了
2、成本 提高了资源配置效率 2 1 1互联网金融的概念 互联网金融 是电子金融 e finance 的范畴 是指借助于互联网 移动网络 云计算 大数据等技术手段在国际互联网实现的金融活动 互联网金融是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式 这种新兴产业对传统银行的冲击是势在必行的 互联网对金融行业的的改变成为了一个最热门的话题 2013年被业界称为互联网金融元年 中国几家大型互联网企业都在这一年同时大规模的介入金融行业 涵盖了支付 贷款 基金 保险 理财等几乎所有金融领域 马云说 如果银行不改变 我们改变银行 2014年国家政府工作报告首次提及互联网金融 成为了全民关注的焦点 引发全
3、民大讨论 3 1 2国外互联网金融的兴起 自2005年以来 以Prosper LendingClub Zopa为代表的P2P网络借贷平台开始在欧美兴起 被认为是在金融市场开拓了普惠金融和金融民主化的浪潮 互联网金融的热潮以远远高于我们预期的速度掀起 使得行业内各个谨慎的从业人员如履薄冰 互联网思想中最核心的公平 透明 客观 效率运用到多年变化迟缓的金融领域中去 如同当初微博对于传统媒体的革命 微信对于传统通讯运营商的当头棒喝 注定会是一个倒逼的变革 4 1 3国内互联网金融的爆发 互联网金融概念的兴起走红 起因便是2013年6月 家喻户晓的电商阿里巴巴集团推出支付宝的 余额宝 业务 把支付宝内
4、的资金可以 转化 为 余额宝 不但可以余额增值且收益稳定 还可以直接用于购物支付和转账 这一业务 颠覆了人们对与金融理财的传统认识 摒弃了传统理财开户 申购 赎回 资金到账延迟 起点太高等弊端 让理财产品变得简单 直观 易行 亲民 这一业务也得到了迅猛的爆发式增长 由此为契机 各大互联网企业快马加鞭 京东商城 苏宁易购紧随其后 新浪 腾讯 百度这些我们每天接触依赖的互联网企业也开始涉足金融产业 进行金融产品的创新 一时间 冠名 XX宝 的互联网金融创新产品充斥在我们能够接触到的各个渠道 随着这股浪潮 有着同样互联网思想的网络P2P模式也乘东风而起 各种网络P2P产品也迅速火爆起来 所以 追本溯
5、源 我们现在津津乐道的 互联网金融 概念 更多的场合下 是指狭义的互联网金融定义 即互联网思想下的金融创新 5 1 4IT的演化与互联网金融 什么淘汰了什么 键盘淘汰了穿孔纸带 鼠标淘汰了键盘 手指头淘汰了鼠标 可穿戴设备将淘汰手指头 这些演化是和信息爆炸以及数据处理的需求增长相适应的 也为今天的互联网金融发展奠定了基础 6 1 5IT产业每十年的一次机遇 每十年的一次机遇 表中6项和IT有关 其它4项基于IT 每十年都有一次IT的爆发 70s半导体 80s微机 90s互联网和电子商务 00s移动计算 2010s将是什么 8 7 1 6互联网金融的商业模式 8 二 互联网金融的本质 互联网金融
6、是普惠金融 互联网金融体系应该以有效方式使金融服务惠及每一个人 尤其是那些难以获得传统金融服务的弱势群体 互联网金融是移动金融 在整合手机通讯 客户资讯管理 互联网信息方面做出了创新 未来很有可能在微信基础上实现全方位金融开发 互联网金融是大数据金融 大数据必将深刻地改变传统金融业的信息处理模式 客户筛选模式 风险控制模式和信用甄别模式 互联网金融是创新金融 互联网金融的核心特征是通过迅速的时空转换 实现金融产品创新 金融业务流程创新和金融机构创新 互联网金融是信用金融 信用是长时间积累的信任和诚信度 信用是难得易失的 互联网金融信用体系是全方位 全过程 全息的 9 2 1互联网金融是普惠金融
7、 当今社会 金融对经济的增长发挥着核心作用 贫困主体获得资金支持很大程度上仍然依赖于信贷市场 但在发展中国家包括我国信贷市场普遍存在信贷歧视 金融的本性是逐利的 金融的特质是冷冰冰的 极力追求经济人利益最大化 在这个最不应该掺杂个人感情的领域现在面临这样的拷问 金融究竟应该严格地遵循逐利的本性 完全按照市场机制去配置资源 还是应该像经济学反思其是否应该带有伦理性一样 去反思 金融是不是也可以有选择地进行配置 在保证利润的前提下 是不是可以发挥其应有的一种社会责任 金融资本的配置是否可以有一些温情 10 互联网金融是普惠金融 2 穷人并不是天生的懒惰者和不求进取的人 他们缺少的只是一个机会和信任
8、 如果能够给他们信任和改变命运的机会和资金支持 穷人就可以改变贫穷的命运并为社会创造财富和价值 诺贝尔奖得主尤努斯教授 11 互联网金融是普惠金融 3 所谓普惠金融促进制度就是使得社会经济弱势群体都能够得到金融服务和扶持的制度 实际上 金融作为资金的融通方式 含义丰富 内容广泛 我们一般熟知的金融领域也不仅仅局限于银行业 还应该包含证券业 保险业 期货行业等等 对于弱势群体的普惠金融服务的内容也不单指信贷 还应该包括多种金融服务 包括储蓄 投资 保险和理财等 12 互联网金融是普惠金融 4 近几年 我国在制度创新方面积极引进孟加拉乡村银行模式 积极发展小额信贷 并在农村地区 降低金融机构进入门
9、槛 允许各类新型金融机构的设立 典型的如小额贷款公司 村镇银行 农村资金互助社等的设立 互联网金融凭借高效共享 平等自由 信任尊重的互联网精神 不但让我国在发展普惠金融上迈出里程碑意义的一步 同时也在服务小微型企业方面起到了重要的作用 13 互联网金融是普惠金融 5 互联网金融是传统金融与互联网相结合的新兴领域 发展互联网金融 既能为流动性泛滥的民间资本找到合理合法的崭新投资道 又能够打破传统金融壁垒 带动金融行业市场化 国际化 同时能够优化金融产业构 为实体经济和国计民生更好的服务 14 2 2互联网金融是移动金融 移动互联网是近20年来最深刻改变人类社会的技术 从无到有 从小道大 从大到强
10、 如今已经变成了我们生产生活的一部分 一种生产生活方式 一种生产生活形态 它使得是人与人 人与世界 万事万物显得如此之近 触手可得 让世界变得扁平而透明 这是一项大规模破坏性创新技术 它正在改变和绞杀着传统行业的商业模式和经营理念 媒体 零售 教育 医疗 交通 金融等几乎涵盖所有行业无一幸免 15 新浪微博的兴起 新浪从一开始的仿照Twitter的切入 以140字的限制 成为一个微型的博客 让用户每天分享自己的感受 让更多的人参与进来 想法不错 美国的模板也非常成功 新浪微博截止到2011年第三季度已经拥有2 5亿注册用户 市值一度达到94亿美元 微博上最具人气的明星姚晨拥有1400多万粉丝
11、超过前五名报纸发行量的总和 到2013年 新浪微博拥有超过5亿的用户数 是对于他的模式成功的印证 16 新浪微博 微博最强大的力量来自于 小众的社会认同效应 能够短时间内形成类似 飓风 的传播效应 从而形成广泛的社会影响力 微博颠覆了传统的信息传播路径 使几千年来 单中心 单向的传播方式 向多中心 网状裂变传播方式转变 17 新浪微博的粉丝数 18 新浪微博的困难 新浪微博 自从四月底阿里战略投资新浪微博以后 在各大科技媒体的关注度 曝光量 讨论量急剧下降 与其彼此视为对手的微信 因为易信和来往的关系 在媒体上的关注度居高不下 曝光量差了不止一个数量级 他山之石可以攻玉 学习QQ会员 推出新浪
12、会员 微博钱包 在微博上买东西 微博air客户端 新浪微博对抗QQ的一手武器 微博闪购 微博淘宝推荐页 微博游戏 与微博好友一起玩 微米 10月9日宣布战略投资内部一款全新的群组移动社交应用 19 移动应用分发市场 2013年Q3 国内移动应用分发市场份额依次是 百度系 安卓市场 百度手机助手 91助手 市场份额40 6 360系 360手机助手 360浏览器 360搜索 市场份额24 8 豌豆荚 市场份额12 4 腾讯系 应用宝 QQ浏览器 搜狗 市场份额10 4 12月1日起 应用宝融入腾讯开放平台 中 实现 一点接入全平台分发 策略 20 关于微信支付 一个极端的假设 腾讯微信只需走三步
13、就可击溃阿里 目前已经走了前两步 这三步是 第一 微信开通商家公众号 用户直接在公众号里买东西 类似淘宝 天猫 第二 微信打通支付 第三 微信开通淘宝一键搬家 把信誉数据一键复制 如此一来 微信彻底打通O2O 淘宝和京东 都沦为快递和仓库 也许腾讯更担心的并不是 来往 而是 支付宝钱包 颠覆你的往往不是你的跟随者 而是创新者 淘宝在行动 2013年8月 淘宝屏蔽了微信的淘宝客接口 2013年11月 淘宝屏蔽了来自微信的所有链接 21 O2O和移动互联网 O2O OnlineToOffline 线下服务通过线上揽客 服务通过微信吸引商家设立公众账号 这是国外类似微信的社交工具的通行做法 而微信目
14、前服务号是每年300元的认证费 订阅号是免费 南方航空的微信公号建立10个月里 粉丝超过了100万 用户可以在上面享受订机票等各种航空服务 招商银行等金融机构也在微信建立了公号 订户可以在微信上申请信用卡等 微信对于电商很重视 鼓励企业设立公号进行营销 新版微信公众账号分为订阅号和服务号 服务号被 折叠 起来 为了在O2O领域和移动电商领域跟微信竞争 今年10月28日 阿里巴巴发布了一款叫做微淘的公众账号平台 微淘这种让商家把自己的售后服务中心开到用户的手机里的公众账号平台 就是微信企业服务号的翻版 在微信海量用户的优势下 微淘对商家和消费者的吸引力很弱 22 2 3互联网金融是大数据金融 互
15、联网金融的主要优势在于 创新和信息技术 利用大数据挖掘技术 云计算优势 利用强大的数据收集与分析能力 有效缓解银企之间信息不对称的难题并且降低交易成本和金融风险 根据碎片化信息做产品信息的挖掘和产品推导 有效拉近商家和供应商之间的关系 利用大数据技术从中挖掘商机 传统金融的优势在于 具备严格的风险控制系统 对风险的识别 衡量与控制都有着明确而严格的规定 有优质的人才资源 庞大的客户资源 有人民银行做后盾 有严格的法律法规保护 无政策风险 23 大数据的4Vs 24 数据规模 大众可及1980s1990s2000s2010s2020s2030s2040s2050s 25 大数据的市场空间 26
16、TotalInformationAwareness项目 2002年布什政府决定对所有数据进行数据挖掘 含信用卡 旅馆 旅行信息 以跟踪恐怖活动 这个项目 称作TIA 或TotalInformationAwareness 最后被国会否决 这个项目实际上提出了技术可行性问题 以及有关假设的现实性 27 华为大数据统一架构 28 大数据营销 29 互联网金融的风险 互联网金融是一个全新的理念 时刻都在发展变化 不停的有新的模式 新的概念诞生 互联网金融能够走多远 怎么走 都是很难预测 互联网金融是金融行业的创新 同时也带来了一定的风险问题 但无论怎样 互联网金融的本质仍然是金融 金融的根本属性是其风险性 金融的根本目的是服务经济活动 现在经过诸多模式的探索 我国的互联网金融已经形成了符合我国国情的发展模式 30 2 4互联网金融是创新金融 互联网金融的快速崛起依靠的是开放式的金融平台 人性化的产品服务 交互式的营销手段 傻瓜式的操作流程和扁平化的管理模式 在这种把客户体验做到极致的冲击之下 传统的金融业不堪一击 首先要打破传统金融领域的行业分化 探讨混业经营模式 实现一站式服务 客户在银
