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1、标准普尔家庭资产象限图 例如 家庭年收入 20万男性未婚有房贷根据客户具体情况 专业家庭理财规划师提出以下建议 关于保险理财永远记得一句话 理财不等于投资 理财是规划 正确顺序是风险规避 资产保值 投资收益 高回报必定高风险 1 保险理财的特点2 关于财产风险的例子3 保险法与婚姻法 公司法 合同法 银行法4 关于受益权 债权 继承权之间的关系5 产品说明 一风险规避 强制储蓄保险最原始的也是最基本的特点就是保全资产 不因为任何计划而改变养老储蓄 例如 换车换房临时做生意 或者投资破产 天灾人祸 二资金安全18岁之前身故退还所交保费 18岁后身故退还所交保费的105 固定领取不受缴费期间的限制
2、 对于短期需要养老的客户非常实用无论选择3年 5年 10年缴费 固定生存金都可以从第三年开始领取 若不领取 将以利滚利的方式存储在保险账户内 可以根据经济状况和个人养老计划灵活安排 四缴费期较短缴费期短 有利于短期安排养老规划 避免工作调动 其他变故导致长期储蓄的中断 五不受婚姻变化的影响人寿保险的生存金和受益金不因家庭的组合和婚姻的解体而作为共同财产进行分割 保险理财的特点 六保单贷款拥有人寿保单可以贷取现金价值的90 用作应急金 不需要任何资产证明 不影响养老金的持续领取 而其他投资方式的资金流动必定会影响本金和收益 七明确的现金流养老金领取固定 相比固定资产的养老更快更现实 固定资产受市
3、场价格和家庭结构影响 八受益人明确由于人寿保险是明确了受益人的合同 所以无论家庭结构变化怎样 都会按照投保人的意愿将资产传承给指定受益人 不会引起家庭成员财产争夺纠纷 九不被抵债 保险法 规定 保险单不能被冻结与拍卖 被保险人领取保险金在法律保护下不计入资产抵债程序 任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 保险理财的特点 备注 以上特点因人而异 仅仅列出了保险理财的部分特点 若要与其他投资方式对比 要根据个人的家庭经济条件和个人观念来选择 保险产品提示 18岁以下的未成年人寿险保额不能超过10万 理财产品不计保额 在相同保障情况下 越年轻保费越低 同年龄的女性比男性越低 保
4、险理赔金不抵债 不扣税 不做共同财产进行分割 可指定受益人 可保单贷款 可贷取账户现金价值的90 或者三年后于银行贷出年缴保费的20倍 用于应急 2009年2月5日 武汉汉正街大火 约1000平方米的仓库和铺面化为灰烬 其中饰品大王陶金发损失最大 26年打拼积累的千万资产转眼间灰飞烟灭 重新回到人生起点 再次沦为汉正街地摊小贩 一场大火将26年家底毁于一旦结果 辛辛苦苦几十年 一下回到解放前 一则遗憾的新闻 2002年 世界500强排名第七的安然公司破产 安然老板肯尼斯 莱2000年花费400万美元购买了多种类型的年金保险 从2007年开始 每年可以领取保险公司支付的年金约90万美元 即便肯尼
5、斯 莱夫妇宣布破产 债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务 为企业和家人做好财务风险规划 高怀煤矿 2004年建设 家乡借贷2亿 2009年政府改制收购评估折价仅6000万 2006年购买1000万的分红保险 结果清算了煤矿的所有资产 但这1000万元的保险金受法律保护 债权人却无法以此为由起诉 保险 保全老板财富 2011年8月12日 最高人民法院召开新闻发布会 通报适用 最高人民法院关于适用若干问题的解释 三 有关情况 新婚姻法 明确了家庭财产的归属权和分配权 婚前财产如何分割 婚前个人购房 婚后按揭还款 离婚时房屋归产权登记的个人 婚前个人财产婚后产生的利息和自然增值不属于夫妻共同财产
6、 婚后财产如何分割 1 婚后父母赠房 登记在其子女名下的 属该子女个人财产 2 过户之前 可撤销赠与 3 房改房不可分割 归属父母 新婚姻法的重大修改 父母在儿女婚后买给儿女的房产 属于儿女的个人财产 不计入夫妻共同财产 旨在保全父母一生的积蓄 如果婚前按揭买房 婚后离婚 产权归按揭一方 对参与按揭的另一方只做适当的经济补偿 婚姻法第十八条有下列情形之一的 为夫妻一方的财产 一 一方的婚前财产 二 一方因身体受到伤害获得的医疗费 残疾人生活补助费等费用 三 遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产 四 一方专用的生活用品 五 其他应当归一方的财产 保险法与婚姻法 保险法第三十四条按照以死亡为给
7、付保险金条件的合同所签发的保险单 未经被保险人书面同意 不得转让或者质押婚前 买房 买黄金 买保险婚内 重疾 终身养老 婚内财富约定 公司法 规定 私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任 偿债范围包括了业主的私有财产 保险法 规定 保险单不能被冻结与拍卖 被保险人领取保险金在法律保护下不计入资产抵债程序 任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 合同法 第七十三条第一款司法解释 人寿保险专属于债务人自身的债权 不受债务纠纷影响 保险法与公司法 合同法 保险法与银行法 保险法92条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的 其持有的人寿保险合同及责任准备金 必
8、须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司 不能同其他保险公司达成转让协议的 由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的 应当维护被保险人 受益人的合法权益 商业银行法71条 商业银行不能支付到期债务 经国务院银行业监督管理机构同意 由人民法院依法宣告其破产 商业银行被宣告破产的 由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组 进行清算 商业银行破产清算时 在支付清算费用 所欠职工工资和劳动保险费用后 应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息 注意保险第四十二条 同时关注遗产
9、必要的流动性 受益权 债权 继承权 债权 继承权张三拖欠李四500万工程款 法院判决归还 张三因病去世 此前张三用儿子的名义留下银行存款100万 法院有没有权利强制执行这100万存款 谁能得到这100万 保险法 第24条规定 任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利 合同法 第七十三条第一款司法解释 人寿保险专属于债务人自身的债权 不受债务纠纷影响 继承法 第33条 遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务 受益权 债权张三拖欠李四500万工程款 法院判决归还 张三因病去世 生前张三为自己购买了500万的人身保险 指定自己的儿子为受益人 张三儿子和李四都要争取这50
10、0万保险金 法院有没有权利强制执行这500万存款 谁能得到这500万 举例产品 重收益型 平安新推出的高收益理财保险 尊御人生 28岁女年存5 05万 共存10年 合计50 5万 利益如下 1 生存金 第三个保单年度开始 每年领取8100元 60岁开始开始 每年领取9720元 活到老 领到老 2 祝福金 60岁时 可领取27000元祝福金 3 收益 每年公司将按找银行固定利率进行分红 实际利率以当年银行公布为准 可每年领取 中档利率为4 5 高档利率为6 4 应急金 若急需资金 最高可按现金价值的90 进行贷款 生存金 养老金和利率金都不受影响 方便灵活 5 身故金 若被保险人身故 我们按身故
11、当时的附加险基本保险金额的105 和保单账户价值两者的较大值给付身故保险金 所领取的生存金和分红金不受影响 6 累积生息 生存金 祝福金和收益如不领取 保留在公司 可以享受累积生息服务 截至90岁 在中档累积生息下的生存总利益高达550万 高档1200万 每份保障计划的保费可以根据家庭经济情况调整 计算方式可以利用倒推法 预计将来的养老开支来推算每年应储蓄的金额 平安新推出的高收益理财保险 尊御人生 28岁女年存5 05万 共存10年 合计50 5万 我们可以按照不同年龄阶段的实际支出来设定领取方案 例如 60岁 账户价值为146万 开始养老 1 可以一次性取出146万元养老 2 也可以取出9
12、6万养老 60岁以后每年领取20000元补充生活 百年后 将50万留给下一代 3 计划养老 取出27000元祝福金 然后 每年可以领取5万养老金 活到老 领到老 到90岁约 5 30 300万但最值得一提的事 143万依然在 可以传承后代 我们一共交纳了50 5万元 合计领取 2 7 300 143 446万 中档收益 本产品可以根据自身需求来设定所交纳的额度 可分为三年 2万起 五年 2万起 十年 1 5万起 交 该账户属于万能账户 可以随时追加保费和减少保费 不低于最低限额 举例产品一 重收益型 平安新推出的高收益理财保险 尊御人生 25岁男年存1 84万 共存10年 合计18 4万 利益
13、如下 1 生存金 第三个保单年度开始 每年领取3000元 60岁开始开始 每年领取3600元 活到老 领到老 2 祝福金 60岁时 可领取10000元祝福金 3 收益 每年公司将按找银行固定利率进行分红 实际利率以当年银行公布为准 可每年领取 中档利率为4 5 高档利率为6 4 应急金 若急需资金 最高可按现金价值的90 进行贷款 生存金 养老金和利率金都不受影响 方便灵活 5 身故金 若被保险人身故 我们按身故当时的附加险基本保险金额的105 和保单账户价值两者的较大值给付身故保险金 所领取的生存金和分红金不受影响 6 累积生息 生存金 祝福金和收益如不领取 保留在公司 可以享受累积生息服务
14、 截至90岁 在中档累积生息下的生存总利益高达230万 高档560万 每份保障计划的保费可以根据家庭经济情况调整 计算方式可以利用倒推法 预计将来的养老开支来推算每年应储蓄的金额 平安新推出的高收益理财保险 尊御人生 25岁男年存1 84万 共存10年 合计18 4万 我们可以按照不同年龄阶段的实际支出来设定领取方案 例如 60岁 账户价值为60万 开始养老 1 可以一次性取出60万元养老 2 也可以取出40万养老 60岁以后每年领取4000元补充生活 百年后 将20万留给下一代 3 计划养老 取出10000元祝福金 然后 每年可以领取2万养老金 活到老 领到老 到90岁约 2 30 60万但
15、最值得一提的事 60万依然在 可以传承后代 我们一共交纳了18 4万元 合计领取 1 60 60 121万 中档收益 本产品可以根据自身需求来设定所交纳的额度 可分为三年 2万起 五年 2万起 十年 1 5万起 交 该账户属于万能账户 可以随时追加保费和减少保费 不低于最低限额 举例产品二 重收益型 平安新推出的高收益理财保险 尊御人生 0岁女孩子 前五年每年存2 03万 后五年每年存1 63万元 共存10年 合计18 3万 利益如下 1 生存金 第三个保单年度开始 每年领取3000元 60岁开始开始 每年领取3600元 活到老 领到老 2 祝福金 60岁时 可领取10000元祝福金 3 利率
16、金 每年公司将按找银行固定利率进行分红 实际利率以当年银行公布为准 可每年领取 中档利率为4 5 高档利率为6 4 应急金 若急需资金 最高可按现金价值的90 进行贷款 生存金 养老金和利率金都不受影响 方便灵活5 身故金 被若被保险人于18周岁的保单周年日之前身故 我们按身故当时的附加险基本保险金额和保单账户价值两者的较大值给付身故保险金 若被保险人于18周岁的保单周年日之后 含18周岁的保单周年日 身故 我们按身故当时的附加险基本保险金额的105 和保单账户价值两者的较大值给付身故保险金 所领取的生存金和分红金不受影响 6 累积生息 生存金 养老金和利率金如不领取 保留在公司 可以享受累积生息服务 截至90岁 在中档累积生息下的生存总利益高达500万 高档1800万 每份保障计划的保费可以根据家庭经济情况调整 计算方式可以利用倒推法 预计将来的教育开支 婚嫁创业或者养老开支来推算每年应储蓄的金额 平安新推出的高收益理财保险 尊御人生 0岁女孩子 前五年每年存2 03万 后五年每年存1 63万元 共存10年 合计18 3万 我们可以按照宝宝不同年龄阶段的实际支出来设定领取方案 例如
