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1、北美地区短期小额贷款（Payday loan）生意简介 这是一种自上世纪 90 代在北美（美国、加拿大）大规模兴起的短期、小额贷款业务，它属于一种以借款人下一个薪水（工资）为还款保证的 俗称“领薪日贷款”或“发薪日预支贷款”。（ payday loan or payday advance)。这种贷款业务依赖客户的工作及受薪记录为信用依据并受州（美国）或省（加拿大）立法机构立法监管，由州（美国）或省（加拿大）政府颁发营业执照及执行年检。据统计，目前在美国约有 22,000 个营业所，年营业额为 400 亿美元。相对的星巴克咖啡店有 8,624 个店，麦当劳有 14,000 个店（数据来源：USA
2、 TODAY今日美国报）。根据加拿大全国广播公司在线(CBC Online)2006 年发表的数据表明，加拿大有 1,300 个营业所，年营业额为 20 亿加元。该贷款的客户群主要集中在工薪阶层，以及固定领取政府发放退休金，老人津贴，儿童补助金，社会福利金，失业保险金等人群。据加拿大小额贷款协会的统计，加拿大人的平均贷款额为加元 280/次，时间为 14 天。本公司所在地的 BC 省议会于 2007 年三读通过并颁布了第 27 号法令，具体规范了这种贷款业务的商业行为。该法律规定：商家必须向贷款人公开一切贷款费用，包括利息，手续费，罚款利息，逾期利息等等。该法令还规定最高贷款利息不得高于23%
3、/次，贷款额不得高于贷款人收入额的 50%/次。实例：A 先生 6 月份前半个月的实际收入是 600 加元，他可以获得的最高贷款额是300 加元，费用为 23%即 69 加元。他的下一个受薪日是当月底也即还款日（15 天计），他应该向商家支付总共 369 加元并结清贷款（折合年利率为 599.64%），同时可以选择开始下一轮的贷款。由于这种受政府严格监控以及极高回报的特点，使得进入这一业务领域的门槛非常高。成立一间新公司的可能性几乎为零。本公司为加拿大唯一一家由华人经营并且经营时间已近 10 年的小额贷款公司。营业执照范围覆盖全省还可以扩展至其它省份和美国这个更大的市场。本公司经营有方，信誉卓
4、著，口碑载道。由于业务扩展需要，目前正寻找合作伙伴，合作方式不限。计划 3-5 年内再开设 5-10 分店，年营业额达到 1000-1500 万加元，最终实现到美国 NASDAQ 上市。以下为翻译内容：为防止高利贷（不合理且超额的利率）的出现，一些州限制了贷款（包括领薪日贷款）的名义年利率(APR)。一些州完全取缔了领薪日贷款，一些州则对发放领薪日贷款的公司几乎没有限制。鉴于领薪日贷款的极短期本质，名义年利率和实际年利率(EAR) 的差异可能非常明显，因为 EAR 采用复合方式计算。例如对于一份贷款金额为 100 美元，还款期为 2 周，贷款费用为 15 美元的业务，APR 是26*15%=3
5、90%。名义年利率（例如 APR）的意义一直饱受争议，因为设定 APR 是用来让消费者比较长期信贷的成本，但是对于这种几周的贷款来说可能意义就不大。同样地，实际年利率（EAR ）的价值可能更有限，因为领薪日贷款并不限制复合利率；本金不变，偿付期则无论有多长。尽管如此，要做出有意义的比较，对特定贷款成本计算方式的仔细审查是非常必要的。领薪日贷款给借款者带来巨大风险。他们的违约率达到 10%至 20%；据一项研究显示，领薪日贷款者的违约成本达到了他们年收入的 1/4。目录1 贷款过程2 批判观点2.1 从低收入群体攫取财富2.2 利用资金困难盈利2.3 侵略性的广告措施2.4 侵略性的征收措施2.
6、5 无视法律限制2.6 领薪日贷款定价框架3 赞成观点3.2 贷款费用与成本一致3.2 提供市场不可替代服务3.3 提升家庭福利3.4 救济灾难地区4 世界各地的领薪日贷款4.1 澳大利亚4.2 加拿大4.3 英国4.4 美国5 衍生品和替代品5.1 领薪日贷款的替代品5.2 领薪日贷款的衍生品6 参阅文献7 参考文献8 外部链接贷款过程基本的领薪日贷款的过程是贷款者提供一种短期无抵押贷款，并在借款者的下一个发薪日偿付。典型的领薪日贷款会涉及雇佣关系和收入状况的审查（通过工资单和银行对账单），但是有些贷款者会忽略这一步。不同的公司和特许经营机构有自身的承保准则。在传统的零售模式下，借款者到领薪
7、日贷款的店铺里拿到一小笔现金贷款，并愿意以下一个领薪日的工资对其全额偿还。贷款者则会给借款者开立一张包括贷款金额和费用的远期支票。在到期日，借款者将会亲自到店里偿还。如果借款者未能亲自偿还，贷款者可能会赎回支票。如果借款者账户金额不足以偿还支票，则借款者可能会面临除贷款金额外，银行对其征收的空头支票费用，而附加费用和（或者）利息也会由于无法偿还贷款而增加。近来出现的网上领薪日贷款，消费者可以在线提交贷款申请（或在一些情况下通过传真，特别是在需要一些文件时）。贷款金额随即直接转至借款者账户，并在借款者的下一个领薪日将贷款金额和信贷费用通过电子转账偿还。据一项资料显示，许多领薪日贷款者在网上贷款时
8、并不验证借款者的收入情况。批判观点领薪日贷款是一种饱受争议的实践，并在其实践地受到来自法律和社会的争执及挑战。从低收入群体攫取财富许多领薪日贷款的使用者都是几乎没有资产的低收入群体，因为这些群体更难得到普通低利率的信贷。由于领薪日贷款征收比传统银行贷款更高的利率，而且不鼓励储蓄和资产积累，所以这种贷款方式存在攫取低收入群体财富的效应。利用资金困难盈利批判者（例如消费者协会）谴责领薪日贷款通过利用人们的资金困难而盈利。他们认为贷款者的目标群体是年青人和穷人，特别是那些靠近军事基地和低收入的群体。他们还认为贷款者可能不明白这种高利率将借款者困在一个“债务循环”里，在这个循环里，他们的贷款金额不断更
9、新，每两周就要支付相关的贷款费用，直到他们存够足够的金额偿还本金，逃离这个债务循环。批判者认为领薪日贷款对低收入群体造成损害并不公平，相比最多支付 25%的信用卡费率的中产阶级而言。侵略性的广告措施债务慈善机构“信贷行动”（Credit Action）曾向英国公平交易办事处（OFT ）控告领薪日贷款机构在社交网络 Facebook 上投放广告，违反了广告条例。主要的投诉在于名义年利率（APR）在广告中要么不出现，要么出现得不显著，而这是英国广告标准明文禁止的。侵略性的征收措施美国法律规定，领薪日贷款者只能使用行业通用的标准来征收贷款。在许多情形下，贷款者向借款者开具一张远期支票；如果到期日借款
10、者账户金额不足，即为空头支票。因此一些贷款者以刑事起诉威胁拖欠贷款的借款者。在许多州，这种举措是违法的。无视法律限制众所周知，领薪日贷款者忽略政府的高利贷限制，征收超过法律规定的贷款费用。在 2008 年 5 月 30 日，伊利诺斯州金融职业监管部门对环球领薪日贷款公司（Global Payday Loan）罚款 234,000 美元这是伊利诺斯州历史上对领薪日贷款机构最大金额的罚款原因是征收的领薪日贷款费用超过了 15.5 美元费用/100美元本金的限制。一个叫 J.M.的消费者曾向该公司借款 300 美元，并偿还 360 美元（超过伊利诺斯州改革法案规定的金额 13.50 美元），但是该公
11、司却一直向这位消费者发送“严重拖欠贷款”的警告，导致未偿还的贷款金额达到 630 美元。领薪日贷款定价框架领薪日贷款的发行者为自己的高利率辩护说领薪日贷款的操作成本远远高于其他贷款（包括住房抵押贷款）。他们认为对于小额短期贷款来说征收普通利率不能盈利。例如，对于本金 100 美元借款期为一周的贷款，20%的名义利率（以周为复合利率计算周期）会产生 38%的实际利率，而这些利息还不足弥补贷款操作成本。批判者认为领薪日贷款者的操作成本远远低于住房抵押贷款或其他传统贷款。这些贷款者通常只关注借款者近期的工资单，然而大额贷款者却对借款者的偿债能力进行全面信誉评估并做出详细分析。赞成观点贷款费用与成本一
12、致据 FDIC 金融研究中心的一项研究显示，领薪日贷款的操作成本并没有与收取的费用大相径庭，除去固定成本和高昂的违约损失，领薪日贷款并没有产生超额利润。根据公开交易领薪日贷款公司的年报，贷款损失可以达到贷款收益的 15%或以上。除此之外，贷款者还必须处理借款者提供的欺诈性支票、停用的支票或关闭的账户。批判者承认一些借款者可能出现贷款违约，但是也指出这个行业的成长步伐也展示了其盈利能力。消费者保护团体不顾其盈利能力而全盘谴责这种贷款，是因为它利用了本来已难以偿债的消费者。据 Dallas 晨报指出，在 2008 年美国最大的领薪日贷款公司先进美国公司（Advanced America ） 发放了
13、 4,200,000, 000 美元领薪日贷款，收取了676,000,000 美元利息和费用。而位于沃斯堡市经营当铺和领薪日贷款的现金美国公司（Cash America）去年则有 81,000,000 美元净收入入账，总收入为1,030,000,000 美元，四年来增长了 132%。提供市场不可替代服务反对政府监管领薪日贷款的意见认为人们需要领薪日贷款，是因为已用尽或弃用其他方式得到贷款。如果没有领薪日贷款，这些群体可能会被迫向高利贷或其他非法渠道获取贷款。汤姆. 雷曼（Tom Lehman ），一位自由领薪日贷款的提倡者认为：领薪日贷款将小额无抵押贷款业务延伸至高风险借款者手中，向贫困家庭提
14、供其他金融机构不能提供的贷款。在过去十年中，这种 “信贷民主化 ”使大众群体，特别是穷人也能获得小额贷款，而这些群体在过去找不到其他贷款渠道 雷曼向支持对借贷行业提高监管的人们攻击道：这些反对领薪日贷款行业的主张大部分都毫无价值，而且普遍反映了一种 “空想社会改良家 ”的反资本主义精神，憎恶这些在低收入融资市场中产生的看似杂乱、毫无计划的结果。这些反对者并没有将领薪日贷款看做是贫困群体信贷渠道的延伸，而将其看作是政府以 “扶贫济困 ”名义对市场进行干预的另一机会。但雷曼转而被人们所谴责，因其一方面声称言论独立，一方面又从领薪日贷款行业收取钱财。提升家庭福利一份纽约美联储发放的职员报告结论表明，
15、领薪日贷款不能被归为掠夺性贷款，因其提升了家庭福利。名为“定义和鉴定掠夺性贷款”的报告指出，“如果领薪日贷款通过放松信贷限制提高家庭福利，那么反掠夺性贷款的法规则会降低家庭福利”。该报告的作者，唐纳德.摩根（Donald P. Morgan）将掠夺性贷款定义为“提供使福利降低的信贷”。他也注意到，尽管贷款费用非常昂贵，文化水平较低或一定收入的家庭也愿意采用这种贷款。其他研究也质疑这些对领薪日贷款的批判。彼得鲁. 斯特林.斯托诺维奇（Petru Stelian Stoianovici）（布雷托集团的一名研究者）和迈克.麦隆尼（Michael T. Maloney）（克雷蒙森大学的一名经济学教授）
16、发现，没有经验证据表明领薪日贷款造成了更多破产，反对领薪日贷款的债务陷阱言论因此受到质疑。救济贫困地区芝加哥大学布斯商学院爱戴尔.莫斯（Adair Morse ）教授在 2009 年的一份研究中发现，在有自然灾害发生的地区，容易取得领薪日贷款地区的人民比没有领薪日贷款地区的人民生活得更好。在这些容易获得领薪日贷款的区域，不仅抵押品未能赎回的事件出现得更少，而且通过与往年比较，出生率等数据也未受到负面影响。而且，莫斯的研究发现，在能获得领薪日贷款的区域，人们更少出现毒品和酒精上瘾的情形。世界各地的领薪日贷款澳大利亚主要文献： Payday loans in Australia澳大利亚新南威尔士州和昆士兰州确定了 48%的最高贷款年利率，包括费用和佣金。加拿大主要文献： Payday loans in Canada加拿大的领薪日贷款主要受到高利贷法律的限制。加拿大刑事法规定，收取任何超过 60%的年利率都视为刑事犯罪。除此之外，不列颠哥伦比亚省和萨斯喀彻温省对领薪日贷款还制定了特别法规，包括降低
