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1、财富管理期末报告谢先生家庭理财规划书计划书目 录一、 声明2二、 家庭基本状况3（一）客户基本状况3（二）资产3（三）理财目标3（四）规划限制3三、 宏观经济与基本假设3（一）宏观经济3（二）基本假设4四、 家庭财务报表编制和财务诊断4（一）家庭税后收入计算4（二）家庭资产负债表4（三）家庭收支（现金流量表）5（四）家庭财务诊断5五、 家庭风险属性界定6六、 拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）7（一）个人进修计划目标7（二）换房规划7（三）子女教育规划8（四）退休规划8（五）保险计划8（六）子女购房和创业计划9七、 投资产品配置13附件一16谢先生家庭理财规划报告1、 声明谢先生：您好！
2、首先非常感谢您对我们的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，
3、鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。2、 家庭基本状况 （一）客户基本状况 谢先生今年40岁，是广州市市一家政府机构的公务员，谢先生税前月薪8000元，年终奖金2万元。谢太太是律师，今年35岁，税前月薪1万元，年终奖5万元。夫妻俩有个上小学四年级的儿子谢明明，今年10岁，每年学费12000元。一家三口每月的生活花销为5,000元。谢太太名下有一套位于市区120平
4、米的房子现值300万元，没有房贷。 （二）资产 谢先生名下有35万元定存和30万元股票基金。谢太太名下有8万元活存和10万元国债，国债年化收益率为5% 。夫妻俩都有住房公积金，账户余额合计20万元。谢太太目前的养老保险账户有8万元，缴费年限10年。 （三）理财目标1.进修计划：谢先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元。2.换房规划：出售现在的房子，尽快换房。市区的住宅，180平米，总价500万元。3.子女教育规划：谢明明18岁上大学每年学费现值2万元，大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读2年。4.退休规划：预计谢先生60岁退休，谢太太55岁退休，退休后维持每年各3万
5、元现值生活费。 （四）规划限制客户风险态度得分4分，不能超过。3、 宏观经济与基本假设（一）宏观经济受到全球经济衰退和人口红利逐渐消失的影响，我国宏观经济发展进入新常态，我国经济增速正逐年下降，从2010年的10.6%下降至2014年的7.4%。预计未来在很长一段时间内我国经济增速将不高于7%。由于宽松的货币政策的影响，通货膨胀率预计5%，学费增长率预计为6%。 （二）基本假设谢先生和谢太太的收入增长率预计为5%，包含工资和年终奖两个方面。支出增长率采用通货膨胀率5%。由于谢先生今年已经40岁，所以在房贷选择方面只能选择20年期住房贷款，假设20年期住房贷款利率6.55%。考虑到谢先生家庭属于
6、双薪中高收入家庭，暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益，该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金。4、 家庭财务报表编制和财务诊断 （一）家庭税后收入计算根据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下，数据采用广州地区实际税率和扣缴水平。谢先生家庭年可支配收入为231413元，属于中高收入水平。家庭可支配收入（2015年1月1日-2015年12月31日） （单位：元）项目谢先生谢太太家庭合计薪金8000 10000 180000 所得税支出193 364 557 医疗保险163 203 366 失业保险80 100 180 养老保险640 800 1440 住房公积
7、金640 800 1440 月可支配收入6284 7733 14017 年度税后收入75412 92791 168203 税后年终奖18105 45105 63210 年度可支配收入93517 137896 231413 （二）家庭资产负债表家庭资产负债表（2015年1月1日-20115年12月31日） （单位：元）资产金额负债金额现金及存款430000短期负债0债券及债券基金100000长期负债0股票及股票基金300000金融资产合计830000公积金200000养老金80000房地产3000000总资产4110000净资产4110000 （三）家庭收支（现金流量表）家庭收支表（2015年1
8、月1日-2015年12月31日） （单位：元）项目金额比重项目金额比重本人收入93516.639.56%生活支出6000025.38%配偶收入137896.258.33%教育支出120005.08%投资收益50002.11%现金流出总额7200030.46%现金流入总额236412.8100.00%净现金流量164412.869.54%（四）家庭财务诊断家庭财务诊断（2015年1月1日-2015年12月31日）项目定义数值合理范围流动比率流动资产/流动负债430000/02-10倍紧急预备金月数流动资产/月支出723至6个月支出财务负担率年供额/收入0.00%小于40%负债比率负债/资产0.0
9、0%小于60%储蓄率净现金流量/收入69.54%20%-60%保费负担率保费/收入0.00%5%-15%财务自由度年理财收入/年支出7.00%大于100%生息资产比率生息资产/总资产20.19%50%以上1. 从偿债能力来看，谢先生家庭没有负债，所以家庭资产的偿债能力很强，财务稳健，可以适当增加杠杆。2. 从应急能力来看，谢先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理范围达到72倍，家庭流动资产足够整个家庭生活6年，家庭应急能力很强，应该适当减少，提高资金收益。3. 从储蓄能力来看，一般情况下，家庭的收入可能有一部分被用来偿还贷款的买保险，因此储蓄率只要在20%-60%之间就可以，谢先生家庭储蓄率达到6
10、9.54%，储蓄能力较强，可以适当提高理财水平。4. 从保障能力来看，谢先生家庭除了参加公共保险以外没有参加商业保险，保费支出为0，合理的范围应该是5%-15%，随着收入的变化而变化，因此谢先生家庭保障能力不足，应该增加保险支持，提高家庭保障能力。5. 从财务自由度角度来看，谢先生家庭财务自由度只有7%，按照定义财务自由度达到100%时表示可以退休，随着退休年龄的接近财务自由度应该逐渐增加，谢先生今年已经40岁，可见家庭的财务自由度不足，需要逐步提高家庭理财收入。6. 从财富增值能力来看，一方面，谢先生家庭生息资产占比只有20.19%，合理的范围应该在50%以上。另一方面，谢先生家庭生息资产主
11、要配置于存款、国债等低收益品种，应该逐步提高生息资产比重和改善配置结构，提高资产收益水平。综合上述分析，我们可以得出，谢先生家庭属于高收入无负债家庭，家庭的资产主要是房地产，家庭的理财弹性和空间很大，家庭需要提高保费支出，提高家庭的保障能力。5、 家庭风险属性界定风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无8投资知识有专业证照财
12、金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分71风险成态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产6总分40由风险承受能力和风险态度（风险态度为4分，转化为百分制为40分）构成风险收益矩阵（见附件），谢先生家庭可以达到的预期收益水平为8%，资产配置比重为债券类40%，股票类60%。6、 拟可达
13、成理财目标的理财方案（仿真生涯表）我们基于谢先生家庭理财目标，制作动态的仿真生涯表来实现理财方案。由于谢先生家庭属于中高等收入无负债家庭，我们先将各个目标分别列入仿真生涯表看看目标能否实现。（一）个人进修计划目标谢先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元，将20万学费一次性列入支出栏的MBA项下，时间是一年后即谢先生41岁时。（二）换房规划出售现在的房子，获得现金流量300万元，列入栏下房产项下，假设为了子女的上学便利的需要，谢先生家庭选择购入的房产为市区的住宅，180平米，总价500万元。按照现行规定首付款30%，即150万元计入支出栏首付款项下，现有公积金账户余额20万用于偿还首付一部分，实际现金支付首付130万，贷款中商业贷款350万，假设20年期，贷款利率6.55%，谢先生还有20年退休，所以最长贷款期现20年。利用财务计算器算出年供款额度为：CPT PMT (240 N,6.55/12 I/Y,350 PV,0 FV)=2.62万年供款额=2.47*12=31.44将29.64万列入支出栏房贷年供项下，持续至谢先生退休60岁。（三）子女教育规划假设
