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1、 “互联网+”时代下中小企业的融资新途径伴随着“互联网 +”战略的提出，互联网金融发展更为迅速，将互联网与企业融资相结合，已经成为了解决中小企业融资难题的新途径。本文通过分析传统融资模式和企业自身存在的不足，来揭示中小企业的融资现状，再结合“互联网 +”时代下中小企业互联网融资的机遇，并在此基础上找出适合中小企业互联网融资的新途径，帮助中小企业走出融资困境。一、 引言中小企业在扩大就业，活跃市场，增加收入，稳定社会以及形成合理的国民经济结构方面起着难以替代的作用1。根据最新的调查报告显示，我国中小企业的数量十分庞大，总计已经达到了 4200 万家。可是大部分的中小企业由于自身信用不高，规模较小
2、，融资渠道相对单一，往往要承受比大型企业更大的资金借贷压力，导致融资状况不容乐观，不利于企业进一步的发展。然而“互联网 + ”的出现打破了我国中小企业融资难的僵局，将互联网与融资合二为一，利用互联网来拓宽中小企业的融资渠道。二、 我国中小企业融资现状（一）融资渠道单一就我国目前而言，中小企业普遍存在的问题就是融资渠道单一，企业主不善于寻找多样化的融资渠道。根据最新的调查显示，银行贷款和私人借贷是我国中小企业最主要的两大融资渠道，可是过度依赖于银行贷款和私人借贷的局面是不利于中小企业健康发展的。商业银行基于对自身利益的考量，往往不轻易向中小企业提供长期性的贷款服务。由于没有长期性的贷款，中小企业
3、营运的资金链极易断裂，这就导致中小企业只能通过多次贷款的方式来弥补，从而进一步加重了企业的融资负担。私人借贷看似对借款人的信用要求很低，而且融资过程普遍比较简单，但这其中往往存在着很大的弊端。很多的私人借贷手续不正规、缺乏有效的监管和法律法规的约束，并且私人借贷的利息往往高的离谱，这些因素都极易引起借贷双方的债务纠纷，从而不利于中小企业的良性发展。（二）成本费用过高融资成本费用过高这个问题一直困扰着我国中小企业。众所周知，我国中小企业一直存在经营能力不强，风险意识薄弱的通病，导致企业无法稳定的发展。正是基于这种情况，资金融出方在向中小企业提供贷款时，容易发生无法收回借款的局面，因此很多银行不愿
4、意放贷，导致中小企业很难融资成功。即使资金供应方愿意对中小企业提供融资服务，为了自身安全起见，也会要求中小企业支付所谓的“风险溢价”，这一做法势必增加了中小企业的融资费用。再者中小企业相较于大企业而言，实力较弱，信用程度不够高，从而导致融资所需的相关费用也比大企业要高，比如中小企业贷款需要担保费用，咨询费用等等。另外由于我国融资市场还很不完善，缺少国家政策方面的大力支持，特别是在财税政策上，很少有涉及企业融资方面的优惠政策，这也间接导致了中小企业融资成本费用过高。（三）风险性较大任何企业进行融资都要承担一定的风险，特别是在金融市场日新月异的今天，中小企业融资的风险性就更大了。我国中小企业面临的
5、融资风险主要来自内外两种风险2。内部风险往往是由企业自己造成的，因为中小企业普遍不重视对企业的管理，导致企业的财务状况混乱，会计信息不准确，存在假账、拖欠账款等情况，无法做到企业信息的公开透明化，从而加剧了融资的风险。外部风险则取决于金融市场的变化，由于中小企业生产经营稳定性较差，一旦外部环境发生了变化，例如国家政策的改变、利率的变化、产品市场需求的波动等等，中小企业往往无法及时作出应对，从而导致企业经营活动的失败。正是基于上述的内外两种风险，我国中小企业的融资风险一直居高不下，丧失了企业进一步发展的空间。（四）缺少对互联网的认知如今我国已经步入了网络时代，但大多数中小企业仍抱有一种落后的观点
6、，就是觉得互联网是大企业才会去考虑与利用的，自己只是小企业，没有必要使用互联网，因此仍把互联网看作是一件新鲜事物而不愿接触。即便有部分中小企业认识到了互联网的作用，也只是建立了网站，用来推广自己的产品而已，便认为互联网对企业的帮助仅限于此，而且往往大部份企业建立的网站只是“门面工作”，对企业发展的帮助甚微。究其原因，多数的中小企业主建立网站只是为了满足“别人有我也要有”的攀比心态，因此网站建立之后并没有为企业的后续发展带来实质性的作用。何况中小企业利用网络并不仅仅只有推广自己产品的作用，更可以利用互联网进行融资。随着电子商务以及“互联网 + ”时代的到来，企业融资早已不局限于传统的融资模式，互
7、联网融资模式势必为我国中小企业融资的带来新的动力3。但我国中小企业对于网络融资仍然兴趣较低，追究其原因，很大程度上是我国中小企业主没有利用互联网这方面的意识，轻视互联网对企业发展的作用，没有想到将融资与互联网相结合会给企业发展带来新的动力。三、“互联网 + ”带来的融资机遇（一）政策机遇对于互联网金融的发展我国政府是非常重视的，通过阅读最新发布的十三五规划，可以看出互联网金融的发展是机遇和挑战并存。在 2016 年的全国上，“互联网 + ”这个词再次出现在政府工作报告中。政府将互联网金融推向了战略性新型产业的高度，表明互联网金融在我国经济发展的地位与日俱增。我国在注重互联网金融发展的同时，也会
8、更好的规范网络金融市场，以吸引更多的中小企业进入网络金融市场。在此基础上，为促进互联网融资的健康发展，很多地方都出台了相关的政策来规范互联网融资的发展，例如江苏省颁布了江苏省网贷平台产品模式备案管理办法，上海市也颁布了上海网络借贷平台信息披露指引，这些条例政策都将更好的引导中小企业进行网络融资，标志着中小企业互联网融资模式更加规范，融资过程将会更加的安全。（二）经济机遇在经历全球金融危机之后，中国经济虽有些波动，但依旧处于持续发展的状态，特别是互联网经济领域正处于飞速发展的阶段。据统计，自 2009 年以来，网络金融交易成交额的平均增速达 80% ，随着“互联网 + ”战略的提出，2015 年
9、我国电子商务交易总额已经高达 18.2 万亿元，占当年 G D P 总量的 26.9% ，这些都显示出了我国互联网经济发展的前景十分的广阔。对于中小企业来说，更应该把握住这一次绝佳的经济机遇，将企业融资与互联网经济相结合，从而获得新的发展空间。（三）空间机遇随着“互联网 + ”战略的提出，互联网金融发展迎来了春天，中小企业通过互联网融资也有了更大的空间。正是在这大好机遇前景下，国内使用互联网商务平台的中小企业也在逐渐增加，但由于这些企业自身实力较弱，传统融资方式的成功率较低，网络融资成为其突破融资困境的有效途径。根据2015 年中国网络借贷行业年报(完整版)数据显示，2015 年全年网贷成交量
10、达到了 9823 亿元，相较于 2014 年全年网贷成交量的 2528 亿元，2015 年一年就增长了288.57% 。由此可见，将来互联网融资会有很大的市场，将会吸引众多的投资者入驻其中，这就为中小企业提供了广阔的融资空间，将会大大帮助中小企业解决融资难的问题。（四）信息机遇随着“互联网 + ”与“大数据”的结合，相较于传统的信息获取渠道，在互联网里，各种信息数据的覆盖面更为广泛，传输速度也更为快速，我国中小企业应该抓住这个机遇，利用更为全面的信息来帮助自己制定完善的企业融资计划。企业通过互联网了解更多的市场信息和行业信息，不仅可以对客户需求有更好的了解，来让企业生产更为适合的产品，还可以根
11、据客户的偏好以及销售情况，考虑自己企业是加大融资还是缩减融资比例，用来制定更为稳妥的融资计划。另一方面，我国中小企业可以利用互联网搜索融资公司的财务信息和运营情况，从中选取企业认为安全可靠的融资公司进行融资，企业融资的风险性将大大降低。四、互联网融资新途径（一）众筹众筹是一种起源于美国的融资模式，是指投资人利用互联网对自己中意的项目或产品进行投资，以此来促进项目或产品研发进度的一种融资模式4。随着我国互联网金融与国际接轨，众筹模式在我国也渐渐发展壮大起来，为各类企业提供了一种全新的融资途径。根据最新调查显示，在全国范围内，各种形式的众筹融资平台已经超过了三百家，而且数量还在持续增长中。对于中小
12、企业来说，众筹融资的门槛较低、方式灵活，它为中小企业主提供了一种低成本高效率的资金获得方法，很轻松的克服了融资成本高、进展慢的问题。同时，由于众筹模式具有开放性的特征，众筹模式不仅仅可以为企业融得资金，中小企业更可以利用众筹平台来累积自己的客户资源。因为在众筹模式中每个投资者都有权力对投资的项目或产品提出自身的看法，企业可以根据投资者的意见对项目进程进行及时的改进。投资者与企业这种良性的互动有利于企业更好的发展，特别是让中小企业在融资的同时可以对产品进行更好的宣传与推广，在这一点上可以极大地降低产品进入市场的风险。（二）电商小贷电商小贷是指以阿里巴巴为代表的电商凭借其强大经济实力，利用自身的网
13、络平台，为广大中小企业提供小额贷款的融资服务。对于中小企业主来说，最关心的莫过于融资的难易程度和所需时间长短，因为电商小贷通过互联网，直接将电商与中小企业连接在一起，贷款流程简单，又因为是小额的贷款，融资的安全性也有了一定的保障，所以电商小贷融资模式必然会受到大量中小企业的肯定。随着电商的不断发展，电商的经济实力也在不断壮大，与中小企业之间的契合度也越来越高，根据最新的调查统计，我国电商小贷累计为中小企业提供贷款超过四千亿元，在众多电商之中，“阿里小贷”的规模最大，服务过的中小企业也有几十万家5。与此同时电商企业还积极地通过与各大银行、机构进行合作，联合更多种类的融资服务，更好的为中小企业融资
14、提供帮助。（三）P 2P融资服务P2P（Peer to Peer）是一种起源于英国的网络融资服务，是指个人对个人的贷款模式。借钱人利用互联网发布自己的信息以及借款的多少，而放贷人则利用互联网搜寻可靠的借款对象，借贷双方经过互相匹配认证，便可完成借贷过程。随着我国进入“互联网 + ”时代，“中小企业”与“企业融资”都通过互联网紧密联系在了一起。中小企业可以通过互联网中的 P2P 平台进行融资，可以根据自己的需求对投资人进行选择，借贷双方需通过匹配认证，认证通过就可进行借贷交易，所以中小企业通过 P2P 融资更为高效。此外，由于融资服务在 P2P 平台下进行，省去了很多不必要的中间过程，从而去除了
15、融资中间过程的费用，减轻了中小企业的融资负担。更为关键的是，在 P2P 融资平台上，借款人的各项信息都是透明的，中小企业可以选择自己觉得放心的借款人进行融资，这也为中小企业的融资安全提供了一定的保障。（四）P2B 融资服务P2B（person- to- business）不同于 P2P 的个人对个人的贷款模式，它是指个人对企业的贷款模式。P2B 融资模式是目前互联网融资中的一大创新之举，它巧妙的将政府、中小企业、个人、第三方网络服务平台商和政策性担保机构联合为一个整体，这就大大提高了中小企业的融资将会很有效率，从而大大降低了融资的风险，与此同时也更为安全可靠。在 P2B 的融资模式中，政府扮演
16、监督者的角色，对民间借贷组织和第三方服务平台起到监督审查作用；第三方则是起到中介的效果，为中小企业进行信用评级，设定贷款额度及利率，提供交易平台；政策性机构则演变成了担保人，为中小企业提供担保，降低了借贷过程中存在的风险，有效激发民间资本的活力6。总体来说，P2B 融资模式相较于 P2P 融资模式，拥有更好的安全性，融资费用需求更少，成功几率也提高了不少。虽然 P2B 融资模式在中国还在起步阶段，但 P2B 的融资模式拥有非常广阔的前景，随着中小企业对融资需求的日渐增大，P2B 融资模式将会成为越来越多的中小企业解决融资难题的选择。五、结语随着我国“互联网 + ”战略的提出，国家对于互联网金融的愈发
