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1、我国个人消费信贷的风险分析与对策研究一、绪论(一)课题背景消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动。在国外已有一百多年的发展历史，且在发达国家己是相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。中国人民银行颁布关于开展个人消费信贷的指导意见为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。相对于投资和净
2、出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。实证研究表明：信用消费占消费的比重提高到10%,可拉动经济增长4个百分点，而信用消费对最终消费的又有着巨大的扩张作用。目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。(二)研究意义消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成
3、熟的重要标志。在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部存贷差和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。同时，消费信贷作为一个新的金融领域，它的发展也将带动包括银行业、证券业、保险业、担保业、资产资信评估业等在内的相关金融产业的深化发展，为整个金融业开辟一个新的业务领域。另一方面，消费信贷势在必行，控制风险则是重中之重。消费信贷风险问题的研究是一项很复杂和困难
4、的工作，在发达国家，风险问题始终贯穿其中，消费信贷也仍然是作为一种金融工具在经济生活中发挥作用，自发性大于自觉性，理论研究非常有限。个人消费信贷在我国还是新生事物，从理论到实务都还在探索之中，这些是我们的劣势，同时也可以说是我们的优势。作为后来者，我们不必重复国外多年的探索过程，通过借鉴西方发达国家发展消费信贷的经验，避免走他们的弯路，降低我国消费信贷探索过程中的经济和时间成本，又可以在比较中发现我国消费信贷的市场特点，结合实际，设计和建立消费信贷风险管理机制以及高效运作制度，并在实践中不断加以完善，促进我国消费信贷的发展，因此研究个人信贷消费风险及对策具有深远的理论意义与实践意义。(三)国内
5、外研究现状1.国外研究美国学者费雪在其利息论中首次分析了消费者对于目前消费和未来消费的时间偏好，并对消费者将全部财富在当前和未来消费的分配进行了初步的分析和探讨。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特分别对费雪的理论进行了拓展。在拓展后的理论中，假定耐用消费品能够为消费者提供一系列的服务，与租借这些消费品相比，购买这些消费品能够使消费者在使用期内节约一定的时间和租金。在消费者目前和将来的消费偏好一定的情况下，消费者会更愿意购买耐用消费品。而当目前的收入和财产不足以满足消费需求时，消费者就会利用消费信贷来满足购买欲望。消费者在选择一种跨期的消费最佳模式时产生了对消费信贷的需求。弗里德曼(M
6、ilton Friedman) 提出了持久收入假说.这两种消费函数理论将消费需求与收入水平联系起来。它们认为，消费者根据他们一生中预期的收入水平和积累的财富来安排一生的消费支出，一般来说，消费者更愿意在一生中保持比较平稳的消费水平。如果消费者对于收入水平的预期比较高，消费支出也会比较高。如果他们目前的收入和财产不能满足当前的消费需求，他们就会借助消费信贷来维持一个稳定的消费水平;如果消费者的收入出现暂时性的下降，他们也会转而使用消费信贷，来保证正常的消费水平不会因为收入的暂时下降而降低。消费者对消费信贷的需求是为了保持一个比较稳定的消费水平而解决暂时性的资金缺乏。在凯恩斯 有效需求不足理论的影
7、响下，商业银行开始注意给消费者贷款，消费者也逐渐接受了举债消费的观念，在这种情况下，预期收入理论应运而生。2.国内研究华东师范大学学者陆一晴在我国券商经纪人核心竞争力分析中认为：任何股份制商业银行资产能否到期偿还或转让变现，归根结底是以该资产所投资的项目或借款人的未来收入为基础，如果未来收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是进行长期性放款，只要通过分期还款的形式，就可以保持该资产的赢利性、流动性与安全性;反之，如果未来收入没有保证，哪怕是短期贷款，也有发生坏帐，到期本息不能收回的风险。因此，股份制商业银行除了发放商业贷款以及投资有价证券作为二级储备金外，还可以对一些未来收入有保障的项目和个人
8、借款，发放中长期贷款，如项目贷款、设备贷款、住房抵押贷款和耐用消费品贷款等。预期收入理论丰富了信贷管理理论，推动了信贷业务多样化的发展，它提供了信贷风险管理的尺度，通过未来收入的判别来进行风险信贷管理。针对巴塞尔资本协议的信用风险计量与经济资本展开的研究。华东师范大学葛正良(2011)对新的资本充足率框架与个人消费信贷风险管理进行了研究。陶砾，杨晚光 (2011)根据巴塞尔协议，对个人消费信贷信用评级的实践情况进行了系统的分析和比较探讨在我国个人消费信贷建立有效的内部评级系统的发展道路。扬中军(2011) 针对我国商业银行客户信用评级工作目前存在的主要问题，提出应从评级标准、评级方法等基础环节入手，将个人消费信贷信用风险评级作为信贷管理控制的导向系统加以创新和设计，以构建中国特色的客户信用风险评级体系。武剑(2011)认为个人消费信贷从包括风险内控机制、风险转化机制、风险预警机制、风险监管机制和风险补偿机制等几方面内容，详细阐述了如何加快建立我国的信贷防范机制。高伶(2011)认为银行信贷风险的管理关键在于对借款客户的违约风险的控制，并借鉴国外银行对企业违约风险的评估模型，利用层次分析法，建立起我国银行信贷风险预警模型，对银行信贷风险管理具有一定的指导意义。
