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1、完善我国农村金融体系的思考摘要:农村金融是现代农业经济的坚实支撑,构建城乡一体化发展模式,推进社会主义新农村建设,必须完善农村金融的“输血”和“造血”功能。经过多年的发展与改革,我国农村金融组织体系日渐完善,但一些突出问题也不容忽视,需要在制度创新中深化改革,完善政策,以便更好的服务于“三农”。 关键词:农村金融体系;问题;完善对策 资金是农村经济社会发展的血液。在农村经济的发展、农村经济结构的转型过程中,随着农业产业化、农村工业化、城镇化、农村经济活动组织化等程度的提高,中国农村对金融服务的需求越来越大,农村金融是现代农村经济的核心。目前,我国已形成了包括商业性、合作性、和政策性农村金融的服
2、务体系,农村金融主体不断发展,并以正规金融机构为主导,以农村合作金融为核心、以民间金融为补充,为缓解三农融资困难问题发挥了积极的作用。然而,对于大多数银行来说,农村都是他们在开展业务时试图回避的地区,农村金融供给远远不能满足农村金融需求,农村金融中的一些深层次问题和矛盾仍然比较突出。 一、农村金融生态环境较为恶劣,农村金融组织发展缺乏良好的外部环境 金融生态是指金融运行的外部环境,良好的金融生态环境是农村金融运行的支持,是农村金融商业化可持续发展的基础。我国的农村金融生态相对恶劣,严重影响了农村金融组织的发展壮大。一是从国家及相关管理部门的政策取向看,城乡金融服务不平衡的现象非常严重。偏重城市
3、经济发展,相应地支持金融机构在城市发展壮大,尽可能满足城市经济发展的资金需求,对于农村地区的需求,尽管在一直强调重视,但具体到信贷政策,并未切实扶持农村。农村金融机构信贷资金向城市集中的趋势明显。二是从农民个体方面来说农民的金融意识淡漠,投融资意识缺乏,诚信观念不强。三是从农业龙头企业及其他涉农企业方面来说,有效抵押能力不足,难以满足农村金融组织的贷款条件;担保中介缺失或担保基金运作缺位;各种鼓励性贷款的优惠和政策不到位。另外,正规金融在农村的制度缺陷导致了民间借贷的活跃,应该说,民间借贷有利于缓解正规金融利率管制造成的金融压抑,在一定程度上缓解了资金的供需矛盾,但民间借贷完全依靠伦理道德或信
4、用规则来维持信贷双方的债权债务关系,这种农民自发性的借贷活动隐藏着巨大的道德风险和脆弱性,直接影响到信贷资金市场的有序运作和社会稳定性,并进一步恶化农村金融生态。 二、农村政策性金融功能不健全 一是农业发展银行政策性支农作用有限,职能较为单一。农业发展银行是面向农村的政策性银行,但是农业发展银行主要从事里粮棉收购贷款发放,其他业务拓展缓慢,对于改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用较小。二是国有商业金融在农村金融领域内的功能趋于弱化,政策性金融与商业性金融业务并存,职责不清,政策性资金运营绩效较差。特别是农业银行压缩县及县以下机构和上收贷款审批权后,按照风险最小,收益最高的市场
5、经济运行法则把握贷款方向,以商业化经营为主,虽有农业之名而无实质性的支农服务,涉农资金的投放呈现逐年下降的趋势。三是农村合作金融的农业贷款虽占所有金融机构的半壁江山,但其产权制度不科学,管理体制不完善,内控制度不健全,加上历史包袱沉重,结算体系落后,只能低层次提供农村金融服务。四是中国邮政储蓄银行虽然已经正式成立,但是“只存不贷”的单一金融服务功能没有完全改变,抽走了大量的农村金融资源,其65%的储蓄余额来自县及县以下地区。 三、农业保险缺失,困扰农村金融支持“三农” 农业受到来自于自然环境和市场双重危险,使得农业成为低收益,高风险的行业,亟待保险的支持。但是我国的政策性保险的政策支持不足,目
6、前农业保险主要属于商业性保险。考虑到农业的双重风险和低收益,商业性的保险机构不愿涉足农村地区,农业保险化解农业生产经营风险和信贷风险的作用微乎其微。 四、缺乏财政及货币政策对农村金融的正向激励 农业作为一个弱质产业,受自然环境和市场的影响较大,农业生产的周期长,生产效率低下,使得投入的资金不能较快地形成投资收益,制约了投资主体的投资积极性。在这种情况下,完全通过市场进行调节,必然导致农村资金的非农化,因此国家财政政策、货币政策的介入是必要的。而我国国家财政用于农业支出的绝对额由1978年的150.66亿元增长到2008年的5955.5亿元,增长了38.5倍,但支农支出占财政总支出的比重却由19
7、78年的13.43%下降到2008年的9.54%,支农资金比率偏低,支出结构不合理,使用效率低下。货币政策作为国家宏观调控的重要手段,通过引导市场主体参与经济,从而实现政策目标,但是我国农村金融体系的不健全,商业银行经营策略的调整、农村信用体系的缺失都导致了货币政策难以发挥有效的作用。 针对上述问题,就如何完善农村金融组织体系提出如下建议 (一)构建良好农村金融生态环境,推动农村经济发展。 我国农村经济发展滞后,并不完全是由于农村金融的不发达而引起的,但是如果农村金融能得到较好的发展,必将推动农村经济的进一步发展。因此必须加强农村金融生态环境的建设,促进农村金融发展,支持农村经济的建设。完善农
8、村金融运行的法律环境,健全法律法规的建设,提高执法的力度,确保农村各经济主体利益;加快推进农村地区的金融基础设施建设,提高金融服务的自动化水平和效率;提升农村各类金融机构的风险意识,风险防范及风险控制的能力;加快农村征信体系的建设,提高诚信意识,保护贷款人和守信农户双方的利益,实现农村金融的可持续发展,进而推动农村经济的发展。 (二)加大政策扶持力度,建立多层次的农村金融供给体系。 一方面,要确立和强化正规农村金融组织的主体地位。对于中国农业银行来说,应加大对涉农产业的资金投入,把支持的重点转移到农业产业化龙头企业、技术性创新企业和外向型农业企业,做好与农村信用社的市场交叉定位,国家应在税收方
9、面给予适当优惠和补贴。对于农业发展银行来说,要完善其政策性银行的功能,拓宽业务范围,围绕农业产业化经营做好政策性金融服务,建立“政府主导,民间参与”的农业政策性金融体系。对于农村信用社来说,要着力推进和深化农村信用合作社改革,发挥其农村金融主力军的作用。农村信用社要利用贴近基层农户的优势,未来发展应定位于生产规模小且比较分散的广大农户。加快其产权改革。按“农民入股,由入股社员管理,主要为入股农民服务的”要求,体现合作制的特征;同时在清产核资的基础上,解决农村信用合作社因政策性因素形成的呆坏账,国家可以为农信社的农业贷款提供更多的政策优惠。对于邮政储蓄银行来说,应尽快改变信贷品种单一的现状,开辟
10、邮储资金回流农村的新渠道,增加农村资金供给。 另一方面,要通过各种财税政策,积极支持新型农村金融组织的发展壮大。新型农村金融组织虽然不是农村资金的供给主体,但它是正规金融机构的必要补充,在供给上发挥着正规金融机构不可替代的作用。 (三)建立健全农业保险机制,为农村金融组织健康发展保驾护航。 第一,必须明确农业保险的本质是政策性保险,属于特殊的准公共物品,因此应逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来,成立专门的政策性农业保险公司。第二,逐步完善农业保险相关立法的问题,为农业保险的经营极其参与各方提供法律上的依据和保障。第三,要加大国家对农业保险的支持力度,财政应对农民、农村企业所交纳的保费以及农
11、业保险公司的经营亏损提供适当补贴,可在减免税收、保费补贴等方面对农业保险制定扶持政策。 (四)完善农村金融的政策体系,建立有效的正向激励机制。 要合理运用财政杠杆,货币政策、信贷政策等,建立有效的正向激励机制,引导和带动更多的社会资金投向农村,吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入,促进农村金融的健康持续发展,支持农村经济增长。加大财政对农村金融的政策扶持力度,充分发挥财政资金对支农信贷投放的杠杆效应。将财政资金采用农村金融机构贷款的方式,减少政府的直接投资,提高资金的周转使用效率,通过税收优惠的方式,对农村金融机构涉农贷款利息收入的营业税等税收减免和费用补贴,降低金融机构的营业费用;适当放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件;设立涉农贷款风险补偿基金,完善财政支持下的风险分散机制。 参考文献: 1申雪锋.关于当前农村金融体系建设情况的调研报考.财政部财政科研所研究报告,2009年第69期. 2张立娜.我国农村金融制度变迁探索.现代经济信息,2010年第5期. 3施文艺.新农村建设的金融体系探讨.特区经济,2009年第7期。 4曾光.支持村镇银行发展财政政策探析.地方财政研究,2010年第7期.