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1、漓江农合行公司业务培训课件（确定版） 农村合作银行公司贷款品种培训目录?第一章信贷业务基本概念?第二章漓江农合行贷款业务基本流程?第三章公司类信贷产品介绍及准入条件(对公贷款类）?第四章举例分析?第五章法人信贷业务基础材料的收集第一章信贷业务基本概念 一、信贷的概念信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。 二、信贷业务的概念信贷业务是指金融机构向国家规定可以作为借款人的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户、自然人等提供的各类信用的总称，包括贷款、票据业务、保函、信用证、贷款承诺等表内外资产和或有资产
2、业务。 一、信贷的概念信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。 二、信贷业务的概念信贷业务是指金融机构向国家规定可以作为借款人的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户、自然人等提供的各类信用的总称，包括贷款、票据业务、保函、信用证、贷款承诺等表内外资产和或有资产业务。 三、贷款的概念贷款是指金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 三、贷款的概念贷款是指金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 这句话中有三个要素最关键，请问是哪三个？ 四、贷款条件借款人申请
3、贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求 四、贷款条件借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求（一）借款人生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；（二）资信状况好，偿还能力强；（三）依法需办理注册登记的，应持有有效的营业执照或登记证明；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证；自然人应持有有效身份证件；（四)在农村信用社开了基本账户或一般存款账户。 （五）申请人资产负债率、自有资金比例、信用等级等符合农村合作金融机构的要求；（六）除信用方式的信贷业务外
4、，申请人必须提供合法、足值的担保；（七）符合农村合作金融机构要求的其他条件。 （一）借款人生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；（二）资信状况好，偿还能力强；（三）依法需办理注册登记的，应持有有效的营业执照或登记证明；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证；自然人应持有有效身份证件；（四)在农村信用社开了基本账户或一般存款账户。 （五）申请人资产负债率、自有资金比例、信用等级等符合农村合作金融机构的要求；（六）除信用方式的信贷业务外，申请人必须提供合法、足值的担保；（七）符合农村合作金融机构要求的其他条件。 五、贷款分类（一）按贷款用途分类 五、贷款分类（一）按贷款用途分类流动资
5、金贷款是指农合机构向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的人民币贷款。 是指农合机构向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的人民币贷款。 固定资产贷款是指农合机构向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的人民币贷款。 固定资产投资包括基本建设投资、技术改造投资、房地产开发投资及其他固定资产投资是指农合机构向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的人民币贷款。 固定资产投资包括基本建设投资、技术改造投资、房地产开发投资及其他固定资产投资（二）按担保方式分类分为抵押贷
6、款和质押贷款、信用贷款、保证贷款、抵押贷款分为抵押贷款和质押贷款、信用贷款、保证贷款、抵押贷款抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。 质押贷款抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。 质押贷款出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 信用贷款基于借款人的信用发放的贷款保证贷款贷款人按
7、担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。 出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 信用贷款基于借款人的信用发放的贷款保证贷款贷款人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。 第二章农合机构贷款业务基本流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订信贷发放信贷支付贷后管理回收与处置第三章公司类信贷产品介绍及准入条件第 一、流动资金贷款（用于日常生产经营的贷款）第 一、流动资金贷款（用于日常生产经营的贷款
8、） 1、对象经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企事业法人和其他组织。 、对象经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企事业法人和其他组织。 2、条件? （1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准等级?（ （2）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录?（ （3）借款用于日常生产经营，生产经营项目符合国家产业政策、法律法规）借款用于日常生产经营，生产经营项目符合国家产业政策、法律法规?（ （4）借款人具有持续经营能力，有合法、充足的还款?（ （5）借款人原则上应具有30%（含）以上的自有资金?（ （6）除信用贷款，必须提供足值、合法、有效的担保?（ （7
9、）在漓江农合行开立基本账户或一般存款账户?（ （8）符合农合机构其他有关信贷制度要求第 二、固定资产贷款（用于借款人固定资产投资的贷款） 1、对象经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企事业法人和其他组织。 、对象经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企事业法人和其他组织。 2、条件?（ （1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记?（ （2）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录?（ （3）借款人主体资格合法，经营资质符合国家要求?（ （4）借款用于基本建设、技术改造、房地产开发及其他固定资产投资；所经营的固定资产主要还款为其产生的销售收入、补贴收
10、入或其他还款）借款用于基本建设、技术改造、房地产开发及其他固定资产投资；所经营的固定资产主要还款为其产生的销售收入、补贴收入或其他还款?（ （5）借款项目符合国家产业政策、国土、环保、资源、城市规划等相关政策和漓江农合行信贷政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序）借款项目符合国家产业政策、国土、环保、资源、城市规划等相关政策和漓江农合行信贷政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序?（ （6）符合国家有关投资项目资本近制度的规定?（ （7）符合农合机构其他有关信贷制度要求第 三、抵押贷款（不转移财产占有）? 1、抵押物是指抵押人依法享有所有权或处分权的财产。 ? 2、农合机
11、构接受抵押贷款?（ （1）建筑物和其他土地定着物?（ （2）建设用地使用权?（ （3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权?（ （4）生产设备、原材料、半成品、产品?（ （5）正在建造的建筑物、船舶、航空器?（ （6）交通运输工具?（ （7）用材林、经济林等商品林的林木所有权、使用权及其林地使用权）用材林、经济林等商品林的林木所有权、使用权及其林地使用权?（ （8）海域使用权?（ （9）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产?抵押人可以将上述财产一并抵押? 3、农合机构不得接受抵押贷款?（ （1）土地所有权及其他依法禁止流通
12、或者转让的自然资源或财产）土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产?（ （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外?（ （3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施?（ （4）以国有划拨土地使用权或以划拨土地上的房屋及其他建筑物设定抵押担保发放商品房开发贷款（国家经济适用住房开发贷款除外）以国有划拨土地使用权或以划拨
13、土地上的房屋及其他建筑物设定抵押担保发放商品房开发贷款（国家经济适用住房开发贷款除外）?（ （5）所有权、使用权不明或有争议的财产?（ （6）经法定程序确认为违法、违章的建筑物?（ （7）依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产?（ （8）租用或者代管、代销的财产?（ （9）已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物）已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物?（ （10）种植未满两年的用材林、经
14、济林等商品林?（ （11）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产抵押担保注意事项?以建筑物抵押的，应当将该建筑物占用范围内的建设用地使用权同时抵押。 以建设用地使用权抵押的，应当将该建设用地上的建筑物同时抵押。 以建筑物抵押的，应当将该建筑物占用范围内的建设用地使用权同时抵押。 以建设用地使用权抵押的，应当将该建设用地上的建筑物同时抵押。 ?以划拨方式取得的土地使用权不得单独抵押。 以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的，应当将其占用范围内的土地使用权同时抵押并在核定抵押率时充分考虑应缴纳的土地使用权出让金因素。 以划拨方式取得的土地使用权不得单独抵押。 以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的，应当
15、将其占用范围内的土地使用权同时抵押并在核定抵押率时充分考虑应缴纳的土地使用权出让金因素。 ?乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。 以乡（镇）、村企业厂房等建筑物抵押的，应当将其占用范围内的土地使用权同时抵押。 乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。 以乡（镇）、村企业厂房等建筑物抵押的，应当将其占用范围内的土地使用权同时抵押。 ?在建工程只能为自己抵押，不得为第三方提供抵押担保。 提问?用以下财产抵押的，需经过哪些主体同意？? 1、老张准备拿他和妻子一起购买的房屋办理抵押贷款? 2、XX公司拟用其名下的土地办理抵押贷款? 3、XX公司（集体所有制企业）拟用其名下机器设备办理抵押贷款公司（集体所有制企业）拟用其名下机器设备办理抵押贷款?
