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1、 中投顾问产业研究中心2016-2020年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告内容简述伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展，互联网金融开始应运而生。互联网金融是传统金融行业与以互联网（目前主要是Web 2.0）为代表的现代信息科技，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等相结合的新兴领域。近年来，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。第三方支付平台、P2P网货、宝宝类产品等已经进入普通人的视野。2015年1月4日，国务院总理李克强率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委一把手视
2、察深圳前海微众银行，并称希望互联网金融银行用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革，同时与传统金融机构一起融为一体，互相合作，共同实现“普惠金融”。在2015年3月的政府报告中，李克强总理首次提出了“互联网+”行动计划，其中“互联网+金融”再次成为热议的焦点。2015年3月，银监会普惠金融部召集会议，公布了较为完整的P2P监管文件，其中不仅对P2P提出了3000万的注册资本门槛限制，更提出对P2P必须实行杠杆管理。目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透，在金融产品和服务方面的创新弥补了传统
3、金融业的不足。传统金融行业与互联网结合正成为助推经济发展的新生力量，互联网“牵手”金融业可谓大势所趋。国内银行、券商、基金、保险等金融巨头纷纷利用互联网拓展传统业务，未来会出现更多互联网企业与金融业结合的案例。2015年7月，国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见（以下简称指导意见）发布。指导意见提出，降低创新型、成长型互联网企业的上市准入门槛，结合证券法修订和股票发行注册制改革，支持处于特定成长阶段、发展前景好但尚未盈利的互联网企业在创业板上市。指导意见同时提出，到2018年，实现互联网与经济社会各领域的融合发展进一步深化，基于互联网的新业态成为新的经济增长动力，互联网支撑大众创业、万
4、众创新的作用进一步增强，互联网成为提供公共服务的重要手段，网络经济与实体经济协同互动的发展格局基本形成。到2025年，网络化、智能化、服务化、协同化的“互联网+”产业生态体系基本完善，“互联网+”新经济形态初步形成，“互联网+”成为经济社会创新发展的重要驱动力量。中投顾问发布的2016-2020年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告共十一章。首先介绍了互联网金融相关概念，特征、优势、功能及模式等，接着分析了国际互联网金融行业的发展，然后重点剖析了中国互联网金融行业的发展环境及发展状况。随后，报告详细解析了中国（移动）互联网证券市场、（移动）互联网银行市场、（移动）互联网保险市场及其他细
5、分市场的发展状况，并对互联网金融重点企业进行了细致的透析。最后，重点分析了互联网金融行业的投资状况，并对其未来发展前景做出了科学的预测。本研究报告数据主要来自于国家统计局、中国互联网络信息中心、中国人民银行、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、中国银行监督委员会、上海证券交易所、深圳证券交易所、中投顾问产业研究中心、中投顾问市场调查中心、中国互联网协会互联网金融工作委员会、中国证券业协会以及国内外重点刊物等渠道，报告数据权威、详实、丰富，同时通过专业的分析预测模型，对行业核心发展指标进行科学地预测。您或贵单位若想对互联网金融行业有个系统深入的了解、或者想投资互联网金融行业，本报告将
6、是您不可或缺的重要参考工具。报告目录一、互联网金融的内涵及特征1二、互联网金融的主要商业模式2三、互联网金融行业指导意见出台4四、互联网金融细分行业运行提速4五、企业加快布局互联网金融市场8六、我国互联网金融投融资市场规模9七、互联网金融行业发展趋势分析9八、中国互联网金融行业市场规模预测10附 报告详细目录一、 互联网金融的内涵及特征互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受）
7、，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融的特征：（一）成本低互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。（二）效率高互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商
8、户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。（三）覆盖广互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。（四）发展快依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。如余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。（五）管理弱一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险
9、问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。（六）风险大一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。二、 互联网金融的
10、主要商业模式（一）第三方支付企业模式模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。（二）P2P网络小额信贷模式模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。核心逻辑：所谓P2P，模式的本质其实就是一个互联网
11、平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。代表企业：美国的prosper和lending clubP2P公司，国内的人人贷、拍拍贷、红岭创投等。（三）众筹融资模式模式概述：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。核心逻辑：在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。代表企业：国外最早和最知名的平台是kick starter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。（四）虚拟电子货币模
12、式模式概述：虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。核心逻辑：虽然电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将逐步取代现有货币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，而货币的产生主要原因就是便利人们的生活。代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。（五）基于大数据的金融服务平台模式模式概述：这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平
13、台上进行对接；然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。核心逻辑：各类银行和小贷公司进行垂直搜索，为其带客户的模式。代表企业：国外的Bank rate（银率网），国内的融360、好贷网、金融界理财等。（六）P2B模式第一个网站是叫Fundind Circle，这个模式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，专业团队对这些融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低的借款利率就高，评级好的利率就低一些，所以分成四档，分别对应一个借贷款的个人利率，通过竞标实现交易。（七）互联网银行模式（Internet bank or E-bank）是指借助现代数字通信
14、、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的便利性、高效性将给传统银行带来较大的挑战。（八）互联网保险模式主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。图表互联网金融各种模式所处的发展阶段资料来源：中投顾问产业研究中心三、 互联网金融行业指导意见出台2015年7月，为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责
15、任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了关于促进互联网金融健康发展的指导意见。指导意见按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。指导意见指出，互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。四、 互联网金融细分行业运行提速（一）互联网证券2014年12月26日，证券业协会发布关于互联网证券业务试点证券公司名单公告，11家券商获得批准。自2014年4月开始，证监会批准首批6家证券公司展开互联网证券业务试点。至此，总共有35家
