《【新编】家庭理财规划书》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【新编】家庭理财规划书（37页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、家庭理财规划书FAMILYFINANCEPLANNING理财师：王蓓妍财务12032012209107192015-01-01目录一、 客户基本情况（一） 家庭基本情况（二） 理财目标二、 理财假设三、 家庭财务报表四、 家庭情况分析和诊断（一） 家庭生命周期和生涯分析（二） 家庭财务指标分析（三） 家庭保险需求分析（四） 家庭风险特征分析（五） 敏感度分析五、 家庭财务规划总体设计（一） 资金需求分析（二） 资金供给分析六、 家庭保障计划（一） 紧急预备金（二） 家庭保险规划七、 子女教育金规划八、 购换房规划九、 退休养老规划十、 投资规划建议（一） 家庭现有投资品分析（二） 市场现有投资
2、品种分析及建议（三） 资产配置及相关投资建议十一、 理财规划可行性分析十二、 免责申明十三、 结束语一、客户基本情况（一）家庭基本情况家庭成员年龄职业方先生38硕士毕业，在国有科研机构任高级工程师，工作稳定方太太37在事业单位工作，收入稳定女儿12小学六年级（二）理财目标1、希望为太太和女儿配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。2、约定在5 年内（即2015年前）还清朋友借款20 万元，并希望在2015年底以80万元购买单位经济使用房一套。3、希望2015年时，女儿可以进好一些的民办初中，并早日为他储备好大学的教育金。4、计划三年后换车，购买一辆30 万元的家用轿车。5、计划在退休前，筹得夫妻
3、两人的养老金150 万元。理财目标二、理财假设1、预期通货膨胀率 =等于生活支出增长率 ，即 4%；2、预计每年收入成长率 为5%；3、预计每年学费增长率为5%；4、预期未来房商业贷款基准利率（5 年期以上）为6%；5、公积金贷款基准利率（5 年期以上）为4%；6、每年房价增长率等于通货膨胀率；7、预期工作期间投资报酬率为8%，预期退休后:投资报酬率为 4%。8、预计寿命为80岁。三、家庭财务报表2015年家庭资产负债表资产金额市值负债与权益金额市值现金及活存50000.00 50000.00 信用卡欠款0.00 0.00 货币市场基金100000.00 100000.00 小额消费信贷0.0
4、0 0.00 其他流动性资产0.00 0.00 其他消费性负债0.00 0.00 流动性资产150000.00 150000.00 流动性负债0.00 0.00 外币存款0.00 0.00 投资用房产贷款748541.35 748541.35 国债0.00 0.00 投资性民间借款200000.00 200000.00 股票型基金100000.00 100000.00 实业投资借款0.00 0.00 债券型基金200000.00 200000.00 其他投资性负债0.00 0.00 寿险现金价值0.00 0.00 投资性负债948541.35 948541.35 房产投资1500000.00
5、2000000.00 汽车贷款0.00 0.00 住房公积金账户45000.00 45000.00 住房公积金贷款0.00 0.00 个人养老金账户0.00 0.00 自用房产贷款0.00 0.00 其他投资性资产0.00 0.00 自用负债0.00 0.00 投资性资产1845000.00 2345000.00 总负债948541.35 948541.35 自用汽车50000.00 50000.00 流动净值150000.00 150000.00 自用房产0.00 0.00 投资用净值896458.65 1396458.65 其他自用性资产0.00 0.00 自用净值50000.00 500
6、00.00 自用性资产50000.00 50000.00 总净值1096458.65 1596458.65 总资产2045000.00 2545000.00 负债和资产合计2045000.00 2545000.00 家庭收支储蓄表项目金额工作收入205000 其中：薪资收入205000 其他工作收入0减：生活支出92600 其中：子女教育金支出12000 家庭生活支出36000 其他生活支出44600工作储蓄112400理财收入44400 其中：利息收入14400 资本利得0 其他理财收入30000减：理财支出38146.71 利息支出36946.71 保障型保险保费支出1200 其他理财支出
7、0理财储蓄6253.29储蓄118653.29四、家庭情况分析和诊断（一） 家庭生命周期和生涯分析 方先生今年38岁，方太太37岁，女儿12岁正上小学六年级，是标准的三口之家，家庭成员固定。方先生在国有科研机构担任高级工程师，工作稳定，方太太在事业单位工作，收入稳定，是属于中等收入的双薪家庭。可知方先生家正处于家庭成长期。在这一阶段，家庭收入和财富的积累将逐步上升直至一生中的最高水平，可以有更多的资金供支配家庭支出较为稳定，但女儿上大学后教育金的负担会加重，应该趁着女儿还在上中小学，学费负担较轻的时候开始动手准备筹集子女的高等教育金。方先生经过了近十年职场的历练，事业正处于稳定期，对于未来的生
8、涯发展应该有了明确的方向。且随着财富的积累和阅历的丰富，可以选择更丰富的投资品种，根据自己的资产状况、家庭负担、风险偏好等，设计合适的投资组合，以满足不同期限理财目标的需求。并且此时也达到了家庭保险需要的峰值，方太太除了社保无其他商业保险，方先生作为家庭主要经济支柱，适当增加保险显得十分重要。此外可以开始准备养老金，早为养老计划做准备。（二） 家庭财务指标分析（1） 资产结构比例方先生家投资性资产占了总资产的90%，其中主要是投资性房地产，流动性资产比例为7%，可以应付不时之需，但比例较高，降低了资产的收益率，可是适当降低流动资产的比例。自用性资产只占总资产的3%，主要是因为方先生家的住房是单
9、位分配的公房，自由资产只有汽车。（2）流动比率流动比率=流动资产/流动负债该项指标用来评估家庭短期偿债能力，合理范围为2-10.方先生家的流动资产为150000元，而没有流动负债，短期偿债能力很强，但存在资金闲置的情况。（3）负债比率负债比率=总负债/总资产46.38%=948541.35/2045000该指标用来衡量家庭资产结构是否合理，是否会因为负债太多引发风险。其合理范围在20%到60%之间，方先生家的负债比率为46.38%，处于合理范围，家庭资产结构较为合理，不易出现资不抵债的家庭财务危机。（4）净资产投资率净资产投资率=投资性资产/净资产1.68=1845000/1096458.65
10、该指标反映家庭资产中投资增值性资产所占比例，用以衡量家庭资产的增值潜力. 该比例大于0.5为佳，说明家庭的投资渠道较多，家庭财富的增值能力较强.方先生家的净资产投资率为1.68，远远大于0.5，说明方先生家家庭资产增值潜力很强。（5）紧急预备金倍数紧急预备金倍数=流动资产/月支出22.06=150000/6800该指标用来反映家庭资产配置抵御突发意外情况的能力。该比例在36之间浮动较为适宜，即家庭的流动性资产足以应付家庭3至6个月日常支出的需要.方先生家的紧急预备金倍数为22.06，说明足以应付家庭至少22个月日常支出的需要，比例过高，表明资金相对闲置，过于强调流动性而牺牲了资产的收益率。（6
11、）收入结构比例方先生的工资收入是家庭收入的主要来源，占了48%，方太太工资收入24%，男女收入比例2：1,家庭环境比较稳定，理财产品基金收益占了6%，说明方先生选择的理财产品收益率不高，可以选择收益率较高的投资组合；租金收入占12%，说明房地产投资收益率还可以，且较稳定。（7）支出比率支出比率=总支出/总收入52.42%=130746.71/249400该项指标反映了家庭的收支状况。方先生家的支出比率为52.42%，家庭支出为家庭收入的一半，较为合理。（8）消费率消费率=消费支出/总收入11.55% =28800/249400该项指标反映的是家庭消费性支出占总收入的情况，合理的边际消费率为30
12、%-60%，方先生家的消费率仅为11.55%，指数过低，家庭消费性支出较少，存在流动性过剩的情况。（9）财务负担率财务负担率=年本息支出/年收入28.15%=70207.44/249400该项指标是反映客户在一定时期（如一年）财务状况良好程度的指标。其合理范围为20%-40%，方先生家的财务负担率为28.15%处于合理范围，家庭偿债能力较强，财务负担无压力，财务状况良好，不容易发生债务危机。（10）债务偿还率债务偿还率=月还贷额/月收入31.28%=5850.62/18700该项指标用以衡量家庭负债与收入是否配比，合理范围为50%以下，否则将直接影响到家庭生活质量、降低抵御风险的能力。方先生家
13、的债务偿还率为31.28%，处于合理范围，不会因债务影响家庭正常生活。（11）净储蓄率净储蓄率=净储蓄/总收入47.57%=118653.29/249400该项指标反映家庭控制开支和资产积累的能力，合理范围为20%-60%，方先生家为中等收入家庭，净储蓄率保持在47.57%是比较合理的，既不会降低生活品质，也不会影响资产积累增值，进而影响未来的生活需要。（12）自由储蓄率自由储蓄率=自由储蓄/总收入18.94%=47245.85/249400自由储蓄率是在完成了养老、教育、购房、买车等刚性资金强制规划后，在日常消费之余还有闲钱进行自由储蓄，反映了客户的超额储蓄能力，其合理范围为10%-40%，
14、方先生家处于家庭成长期，自由储蓄率为18.94%，处于合理范围，家庭的收入中可自由支配的结余一般，超额储蓄能力并不算强。（13）平均投资报酬率平均投资报酬率=年理财收入/生息资产9.87%=44400/450000该项指标用来衡量资产产生效益的能力，反映了家庭的财富增值能力，合理范围为3%-10%，方先生家的平均投资报酬率为9.87%,处于较高水平，说明投资配置有效。（14）净值成长率净值成长率=净储蓄/（净值-净储蓄）12.13%=118653.29/（1096458.65-118653.29）该项指标用来衡量家庭净值的成长程度，合理范围为5%-20%。方先生家净值成长率为12.13%，处于合理范围。（15）财务自由度财务自由度=年理财收入/年支出33.39%
