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1、版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 第六章 存款类金融机构 精品课程 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 主主 要要 内内 容容 存款类金融机构概述 存款类金融机构业务 存款类金融机构管理 中国存款类金融机构 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 第一节 存款类金融机构概述 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 一 商业银行的产生和发展 4 货币经营业货币经营业 支付中介支付中介 近代银行业近代银行业 117
2、1 1694 信用中介 信用中介 现代商业银行现代商业银行 以以1694股份制银股份制银 行的建立为标志行的建立为标志 信用创造 信用创造 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 货币经营业 银行的关键原因 5 全额全额 准备准备 部分部分 准备准备 保管保管 凭条凭条 银行券银行券 全额全额 准备准备 部分部分 准备准备 保管保管 业务业务 存款存款 业务业务 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 二 商业银行的性质和职能 6 自有资本自有资本 法人组织法人组织 利润最大化利润最大化 经营对象经营对象 活动领域活动领域 特殊性特殊性 特殊性特殊性 与一般企业
3、比与一般企业比 与其他金融机构比与其他金融机构比 企业企业 服务对象服务对象 业务范围业务范围 功能功能 信用创造信用创造 一 商业银行的性质 一 商业银行的性质 特殊特殊的金融企业的金融企业 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 二 商业银行的职能 7 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用创造信用创造 金融服务金融服务 二 商业银行的性质和职能二 商业银行的性质和职能 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 信用中介职能 8 8 信息不信息不 完全的完全的 世界中 世界中 资金供资金供 求双方求双方 感受到感受到 的摩擦的摩擦 和不便和不便 交易成本高交
4、易成本高 流动性偏好不一致流动性偏好不一致 违约风险违约风险 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 支付中介职能 9 银行业务银行业务 支付中介职能 是或否 客户将1000元存入银行 客户通过网上银行支付电话费 向中央银行申请再贷款 银行代收保险费 客户通过银行汇款 否否 否否 是是 是是 是是 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 信用创造职能 10 原始存款原始存款 创造创造 信用量信用量 创造创造 信用工具信用工具 派生存款派生存款 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 金融服务职能 11 无形性无形性 易变性易变性 易逝性易逝性 金
5、融服务的特点金融服务的特点 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 第二节 存款类金融机构业务 12 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 商业银行资产负债简表 资资 产产 负负 债债 准备金准备金 放款放款 证券投资证券投资 其他资产其他资产 支票存款支票存款 非交易用途存款非交易用途存款 借款借款 银行资本银行资本 13 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 一 资本业务 一 银行资本业务的意义与作用 14 意义意义 作用作用 生存与发展生存与发展 的先决条件的先决条件 正常经营活动
6、正常经营活动 的重要保证的重要保证 金融管理部金融管理部 门实施控制门实施控制 的工具的工具 补偿意外损补偿意外损 失 保护存失 保护存 款者利益款者利益 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 巴塞尔协议 15 1988年年 7月正式月正式 发表发表 巴塞尔协议 巴塞尔协议 有效银行监管核心原则 有效银行监管核心原则 国际清算银行国际清算银行 2006年年 10月正月正 式定稿式定稿 2010年年 9月月12日日 凡是从事国际业务的银行 必须将总资凡是从事国际业务的银行 必须将总资 产中的自有资本比例维持在产中的自有资本比例维持在8 以上以上 三大支柱三大支柱 资本充足率 监
7、资本充足率 监 管部门监督检查和市场纪律管部门监督检查和市场纪律 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 包含信用风险 市场风险和操作风险的计算 包含信用风险 市场风险和操作风险的计算 核心资本比率核心资本比率 核心资本 核心资本 风险加权资产风险加权资产 100100 核心资本 核心资本 信用风险加权资产 信用风险加权资产 12 5 12 5 市场风市场风 险 险 12 5 12 5 操作风险 操作风险 100100 4 4 总风险资本比率总风险资本比率 总资本 总资本 风险加权资产风险加权资产 100100 核心资本 附属资本 核心资本 附属资本 信用风险加权资产 信用风险
8、加权资产 12 5 12 5 市场风险 市场风险 12 5 12 5 操作风险 操作风险 100100 8 8 新的资本充足比率框架新的资本充足比率框架 商业银行最低资本要求 16 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 资本充足率计算举例 17 本地规定现金和政府债券没有风险 居民本地规定现金和政府债券没有风险 居民 抵押贷款抵押贷款50 风险 其他所有类型资产风险 其他所有类型资产100 风险 又假设 银行风险 又假设 银行A有有95单位的存款 单位的存款 银行银行A有有100单位资产 组成如下 单位资产 组成如下 现金现金 1010 政府债券政府债券 1515 抵押贷款抵
9、押贷款 2020 其他贷款其他贷款 5050 其他资产其他资产 5 5 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 资本充足率计算结果 18 根据定义 所有者权益 资产 负债 即5单位 银行A的加权资产风险计算如下 现金现金 10 10 0 0 0 0 政府债券政府债券 15 15 0 0 0 0 抵押贷款抵押贷款 20 20 50 10 50 10 其他贷款其他贷款 50 50 100 50 100 50 其他资产其他资产 5 5 100 5 100 5 总加权资产风险总加权资产风险 65 65 所有者权益所有者权益 5 5 CAR 5 65 7 69 CAR 5 65 7 69
10、 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 资本收益资本收益 倒闭风险倒闭风险 在资产收益率一定时 资本在资产收益率一定时 资本 资产比率的提高会降低资产比率的提高会降低 资本的收益率资本的收益率 在风险条件相同时 资本在风险条件相同时 资本 资产比率的降低会使银行资产比率的降低会使银行 无法承担经营亏损 加剧银行的倒闭风险无法承担经营亏损 加剧银行的倒闭风险 思考 思考 当一家银行的资本规模没有达到国际银行业当一家银行的资本规模没有达到国际银行业 的最低要求 或银行的资本规模远远高于最低标准的最低要求 或银行的资本规模远远高于最低标准 时 是否就一定意味着其经营不稳健或非常稳健
11、呢时 是否就一定意味着其经营不稳健或非常稳健呢 银行的两难抉择 19 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 存款类金融机构自有资本 20 普通资本普通资本 优先资本优先资本 其他资本其他资本 资本准备金 贷资本准备金 贷 款损失准备 证款损失准备 证 券投资损失准备券投资损失准备 等等 优先股 资本性票优先股 资本性票 据和债券 可转换据和债券 可转换 债券等债券等 普通股 资本盈普通股 资本盈 余和未分配利润等余和未分配利润等 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 西方商业银行存款的种类西方商业银行存款的种类 交易类存款交易类存款 非交易类存款非交易类存款
12、 要求银行立即承要求银行立即承 兑客户本人或者兑客户本人或者 客户指定的取款客户指定的取款 人的提款人的提款 为将来的支出为将来的支出 或应付紧急情或应付紧急情 况而预先存入况而预先存入 银行的存款银行的存款 二 存款类负债业务 21 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 公司存款业务公司存款业务 储蓄存款业务储蓄存款业务 活期存款活期存款 定期存款定期存款 通知存款通知存款 协定存款协定存款 保险公司大额保险公司大额 协议存款协议存款 活期存款活期存款 定期存款定期存款 整存整取整存整取 零存整取零存整取 定活两便定活两便 近年推出的近年推出的 储蓄存款储蓄存款 个人通知存
13、款个人通知存款 信用卡存款帐户信用卡存款帐户 个人支票存款帐户个人支票存款帐户 教育储蓄教育储蓄 住房储蓄住房储蓄 个人银行结算帐户个人银行结算帐户 定活通定活通 我国商业银行的存款种类 22 道德银行道德银行 爱心银行爱心银行 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 外部外部 因素因素 内部内部 因素因素 存款利率存款利率 银行服务银行服务 银行信誉银行信誉 贷款支持贷款支持 存款种类存款种类 社会关系社会关系 经济状况经济状况 金融法规金融法规 货币政策货币政策 消费习惯消费习惯 影响存款变动的因素 23 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 种种 类类
14、构构 成成 借款类负债借款类负债 1 央行借款央行借款 再贴现 再贴现 贷款贷款 短期调节性贷款 短期调节性贷款 季节性贷款 季节性贷款 紧急信贷 紧急信贷 2 同业借款同业借款 同业拆借 转贴现 同业拆借 转贴现 抵押 回购抵押 回购 3 市场借款市场借款 发行债券 欧洲货币市场借款 发行债券 欧洲货币市场借款 4 其他借款其他借款 银行持股公司 银行持股公司 银行银行 结算类负债结算类负债 中间业务借款 中间业务占款中间业务借款 中间业务占款 创新性负债创新性负债 资产证券化资产证券化 三 非存款类负债业务 24 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 二 商业银行的资产业
15、务 一 现金项目 25 现金现金 项目项目 贷款贷款 贴现贴现 证券证券 投资投资 库存库存 现金现金 存放存放 央行央行 存放存放 同业同业 在途在途 资金资金 现金项目现金项目是商业银是商业银 行流动性最强的资行流动性最强的资 产 盈利性最低产 盈利性最低 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 贷贷 款款 的的 分分 类类 标准标准 构构 成成 用途用途 1 1 工商贷款 商品流转 流动资产 固定资产工商贷款 商品流转 流动资产 固定资产 2 2 不动产贷款 土地 房屋 机器等不动产不动产贷款 土地 房屋 机器等不动产 3 3 消费贷款 耐用消费品消费贷款 耐用消费品 4
16、 4 证券贷款 券商 经纪人 投行 证券公司证券贷款 券商 经纪人 投行 证券公司 偿还偿还 保障保障 1 1 信用贷款 凭资信而无担保的贷款 信用贷款 凭资信而无担保的贷款 2 2 抵押贷款 担保物作保证抵押贷款 担保物作保证 实物 证券实物 证券 评估评估 保险保险 保管保管 抵贷率抵贷率 50 50 90 90 3 3 担保贷款 第三者作担保担保贷款 第三者作担保 期限期限 1 1 活期贷款 通知放款活期贷款 通知放款 偿还期不定偿还期不定 2 2 定期贷款 偿还期限固定定期贷款 偿还期限固定 3 3 透透 支 活期帐户超额支付支 活期帐户超额支付 二 贷款业务 26 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 对象对象 用途用途 利率利率 期限期限 方式方式 条件条件 贷款的构成要素 27 版权所有 1996 2011 中南财经政法大学金融学院 品德品德 character 才能才能 capacity 资本情况资本情况 capital 担保品担保品 collateral 贷款审查贷款审查 的的6C原则原则 事业的连续性事业的连续性 Continuity 经营环境经营
