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1、 分类号：F830.5 单位代码：10335 学 号：20901050 硕士学位论文 中文论文题目：中文论文题目：小额贷款运作模式与贷款定价研究小额贷款运作模式与贷款定价研究 英文论文题目：英文论文题目：Research on the Operating Model and Loan Pricing of Microcredit 申请人姓名： 周卉 指导教师： 何嗣江 专业名称： 金融学 研究方向： 微型金融 所在学院： 经济学院 论文提交日期论文提交日期 2011.5.30 小额贷款运作模式与贷款定价研究小额贷款运作模式与贷款定价研究 论文作者签名论文作者签名: 指导教师签名指导教师签名:
2、论文评阅人 1： 评阅人 2： 评阅人 3： 评阅人 4： 评阅人 5： 答辩委员会主席： 委员 1： 委员 2： 委员 3： 委员 4： 委员 5： 答辩日期： Research on the Operating Model and Loan Pricing of Microcredit Authors signature: Supervisor s signature: External Reviewers: Examining Committee Chairperson: Examining Committee Members: Date of oral defence： 浙江大学研究生
3、学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果， 也不包含为获得 浙江大学浙江大学 或其他教育机构的学位或 证书而使用过的材料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文 中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名： 签字日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 浙江大学浙江大学 有权保留并向国家有关部门或机 构送交本论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权 浙江大学浙江大学 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关
4、数据库进行检索和传播， 可以采用影 印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 （保密的学位论文在解密后适用本授权书） 学位论文作者签名： 导师签名： 签字日期： 年 月 日 签字日期： 年 月 日 致致 谢谢 当我从论文堆里抬起头来，才发现万物复苏的春天早已悄然而至，而我最后 一年的研究生生涯也将随着毕业论文的完结而走向尾声， 心中无限滋味。 从选题、 查文献、开题答辩到论文的动笔和数次的返工，这篇硕士论文凝结着我太多的心 血。每当我大略地翻阅这篇文字，总会产生莫名的欣慰，甚至开始怀疑这项颇为 “庞大”的工程是怎样被自己完成的。 作为一名理工科背景的学生，从踏入经济学院的大门起，就面临着比
5、他人多 得多的压力， 需要付出加倍的努力以弥补自己在经济金融领域欠缺的理论与实践 “熏陶” 。在这里，我要特别感谢我的导师何嗣江老师对我的耐心指导和悉心培 养，在我无数次的茫然和无助的时候给予我鼓励，帮我指明方向，从不感到厌烦 甚至哪怕一点点的嫌弃。 在这短短两年的时间里， 我从我的导师那里学到了很多， 不光是学术水平、研究能力和文字功底得到了很大的提高，更学到了宽厚待人、 严谨治学、兢兢业业、勤奋有为的人生态度。 其次， 我要感谢我的同学和朋友们， 在这美好的青春年华， 有你们陪我作伴， 才有我这两年充实而又快乐的时光。想到同学们不管在图书馆、自习室、办公楼 还是寝室一同为论文奋战，互相鼓舞
6、和打气，就会有无穷的动力和毅力，去坚持 和奋斗。感谢我的朋友们对我的包容和体谅，在我偶尔熬夜挑灯的时候，室友们 毫无怨言；在我无暇聊天、通电话的时候，朋友们总能理解和关照。 还有太多太多的人，一直支持我的父母，在我本应实习的时间里容我回校写 论文的单位领导，以及所有给过我指导和帮助的人。对于你们，我唯有更加地努 力、不断地提升自己，才能予以回报！ 周卉 2011 年 3 月 29 日 于浙大玉泉 II 摘摘 要要 小额贷款作为向农村、城镇有资金需求的农户、工商个体户和小企业主等群 体提供小规模信贷服务的金融活动，通过一套适合目标客户的运作体系，在满足 农村信贷需求的同时实现自身的发展。贷款定价
7、是小额贷款业务的核心，如何选 择合理的贷款定价模型、制定市场化的小额贷款利率，对于小额贷款能否正常运 作至关重要。 本文将小额贷款的运作体系根据其客户组织形式的不同分为小组贷款和个 人贷款两种模式， 通过探讨两种模式运作机制的特点， 结合目标客户的需求特征， 在借鉴主流贷款定价方法的基础上， 针对小组贷款和个人贷款模式的差异提出了 两种贷款定价模式。认为成本加成的定价模式适合小组贷款，而个人贷款适合选 用客户盈利分析的定价模式。 同时，为了增加小额贷款定价在操作上的可行性，本文分别构建了基于“成 本加成”的小组贷款定价模型和基于“成本收益”的个人贷款定价模型，并对 模型各基础变量的计量方式做出
8、了详细的分析。 最后设定两种贷款模式下的仿真 案例对模型进行实证了应用与检验， 据此从微观操作和宏观调控两个方面提出了 小额贷款市场化定价的政策建议。 关键词：关键词：小额贷款 小组贷款模式 个人贷款模式 贷款定价 III Abstract As a kind of financial activity to provide small-scale credit services for farmers, self-employed, small business owners and other groups with capital needs in rural and urban are
9、as, microcredit achieves self-development through a special operation system suitable for the target customers. With loan pricing the core business of microcredit, it is critical to select the appropriate loan pricing models and formulate market-oriented rates for micro-loans. In this paper, the ope
10、ration system of microcredit is classified into two models: group lending and individual lending. By probing into the characteristics of the operating mechanism of the two models, combining with the characteristics of target customers demands, come up with two discrepant loan pricing models aimed at
11、 the differences of group lending and individual lending, based on the mainstream methods of loan pricing. Finally select “plus pricing” for group lending while “customer profitability analysis loan pricing” for individual lending. Moreover, in order to improve the operation feasibility of the loan
12、pricing models for microcredit, in this paper respectively construct the group lending pricing model based on “plus pricing” and individual lending pricing model based on “cost-benefit pricing”, as the same time particularly analyze the metering methods of the underlying variables in the models. Finally set two simulated cases of the two models for empirical application and tests, according to which conclude several policy recommendations both from micro level and macro level. Key words: Microcredit; Group Lending; Individual Lending; Loan Pricing 目目 次次 致 谢.IV致 谢.IV 摘 要.II摘 要.II Abstract.
