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1、对外经济贸易大学 硕士学位论文 机动车第三者责任强制保险定价机制研究 姓名：李宇明 申请学位级别：硕士 专业：金融学（保险） 指导教师：王国军 20080401 I 摘 要 摘 要 2006 年 7 月 1 日， 机动车交通事故责任强制保险条例开始实施，标志着 我国机动车第三者责任强制保险制度正式建立。 机动车第三者责任强制保险是指 由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、 被保险人以外的受 害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车 第三者责任强制保险的强制性体现为在中华人民共和国境内道路上行驶的机动 车的所有人或者管理人应当投保机动车交通事故责任强
2、制保险。 机动车第三者责 任强制保险制度是通过立法予以确立的制度， 是一种正式约束， 具有强制性特征。 从机动车第三者责任强制保险实行一开始，就争议不断。焦点主要集中在保 费定价是否合理，保监会是否起到了应有的监管作用，而起决定作用的是机动车 第三者责任强制保险的定价机制。 本文将从我国机动车第三者责任强制保险的现状出发， 综合运用国内外比较 的方法，通过对我国交强险现行定价机制包括数据来源、精算方法、准备金提存 以及监管体系等的分析，找出目前存在的问题：对于当前的交强险限额，收取的 保费偏高，导致这一问题的原因在于费率厘定过程不科学，而监管又缺乏效率， 针对此问题，提出应该通过改进费率厘定过
3、程、建立相关制度以及加强监管等方 面对定价机制进行优化。 除结论外，全文共分四章，主要内容如下： 第一章介绍机动车辆第三者责任强制保险概念及相关研究综述。 提出机动车 辆第三者责任强制保险的定义，并对国内外有关交强险定价机制的研究进行综 述。 第二章通过对我国机动车辆第三者责任保险由自愿变为强制的背景以及发 展现状的介绍，揭示我国机动车辆第三者责任强制保险面临的主要问题：监管部 门面临的问题；消费者面临的问题；保险公司面临的问题。得出当前共同面临的 主要问题是定价问题。 第三章介绍了保险发达国家机动车辆第三者责任强制保险定价机制， 并对我 国当前我国机动车辆责任保险的定价机制及其存在的主要问题
4、进行了分析。 第四章通过上面的分析， 主要从监管角度提出我国机动车辆第三者责任强制 保险定价机制的优化建议。 关键词：机动车第三者责任强制保险，定价，费率，监管 II Abstract On the July 1, 2006, Motor Vehicle Traffic Accident Liability Compulsory Insurance Regulations was introduced, indicating that the third party liability compulsory insurance policy for motor vehicle system f
5、ormally has been established in China. The third party liability compulsory insurance for motor vehicle is transferred to the insurance company under law as result of any accident caused by the insureds negligence or fault or otherwise occurring without the insureds fault in use of the insured car.
6、Its a kind of compensatory insurance directly protecting the insured while indirectly protecting the third party. As the third party liability compulsory insurance policy for motor vehicle starts working, there are many arguments. Primarily focus on whether the premium pricing is reasonable, and whe
7、ther CIRC really plays regulatory role. But the most important is the pricing mechanism of the third party liability compulsory insurance policy for motor vehicle. There are four chapters in the article besides conclusion, main contents include: Chapter l analyzes the definition and significance of
8、the third party liability compulsory insurance for motor vehicle. And introduce a summary of the foreign study. Chapter 2 analyzes the main problem of the third party liability compulsory insurance for motor vehicle we are facing is the pricing mechanism. Chapter 3 briefly introduces the pricing mec
9、hanism in the USA, Germany, Japan and China Taiwan, and analyzes the pricing mechanism of our country. Chapter 4 proposes some suggestions to improve the pricing mechanism, especially on the rate-setting and regulations. Finally is the conclusion. Key words: third party liability compulsory insuranc
10、e; motor vehicle; pricing 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明： 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 本人郑重声明： 所呈交的学位论文， 是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡
11、献的个人和集体，均已 在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本 人承担。 特此声明特此声明 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部
12、分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位 论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的 印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版， 并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有 权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学 校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文；在以不 以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内 容用于学术活动。保密的学位论文在解密后遵守此规定。 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 导师签名：导师签名： 年年
13、 月月 日日 1 第第 1 章章 引 言 引 言 1.1 概述 今天，随着我国经济的发展，在机动车保有数量急剧增加的同时，由于道路 交通综合环境的配套和改善相对滞后，道路交通事故量呈现大幅上升的趋势。而 随着我国法制的不断健全和社会公众维权意识的进一步增强， 因道路交通事故引 发的赔偿案件和赔偿金额不断增加。机动车第三者责任强制保险（也就是通常所 讲的交强险）为机动车交通事故赔偿制度的重要内容，该制度的完善与否，直接 关系人们的出行安全和交通事故受害者的经济赔偿问题，具有显而易见的重要 性。目前, 世界上大多数国家和地区通过法律或行政法规, 建立了机动车第三者 责任强制保险制度 1。 2004
14、 年 5 月 1 日起施行的道路交通安全法 （以下简称道交法 ）的第 17 条规定， “国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会 救助基金。具体办法由国务院规定。 ”这是我国首次以国家法律的形式推行机动 车第三者责任强制保险。根据道路交通安全法的有关原则和规定，国务院制 定机动车第三者责任强制保险条例(以下简称条例)，并于 2006 年 7 月 1 日起实施。 条例的出台，标志着机动车第三者责任强制保险制度的正式建立。 交强险运行一年以来，从固定费率再到浮动费率，都伴随着公众对保费的质 疑。要证明交强险的费率是否合理，对其定价机制的分析是十分必要的。 1.2 研究范围界定 要
15、了解机动车第三者责任强制保险的含义， 我们只要知道机动车第三者责任 保险的定义即可， 机动车第三者责任保险是指被保险机动车辆在使用过程中发生 道路交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，被保险人依法应当承当的 对受害人的赔偿责任， 转由保险公司根据保险合同在保险责任限额内给予赔偿的 一种保险 2。而根据 2006 年 7 月 1 日开始实施的机动车交通事故责任强制保 险条例的规定，机动车交通事故责任强制保险就是指由保险公司对被保险机动 车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损 失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。虽然表述有所不同，但是两者都 1唐金成：国际汽车强制保险制度之比较研究，金融与经济，2005 年 08 期 2张洪涛、王和：责任保险理论、实务与案例，第 424 页，中国人民大学出版社，2005 2 共同指出机动车交通事故责任强制保险是责任保险的一种。根据保险法的规 定，责任保险是指“以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的的保 险” 。一般来说，责任保险属于广义财产保险的范畴，但是又具有自己独特的内 容和经营特点，因而是一类可以自成体系的保险业务。责任保险的承保是建立在 被保险人可能造成他人利益损失的基础之上的， 这种利益损失在承保时是无法准 确确定或预知的， 从而对被保险人的责任风险大小也无法像其他财产保险或人身 保险
