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1、 分类号： F830.5 单位代码： 10335 密 级： 学 号： 20901001 硕士学位论文 中文论文题目：中文论文题目：小额贷款运行模式与风险管理研究小额贷款运行模式与风险管理研究 英文论文题目：英文论文题目：Research on the Operating Model and Risk Management of Microcredit 申请人姓名： 王一真 指导教师： 何嗣江 专业名称： 政治经济学 研究方向： 微型金融 所在学院： 经济学院 论文提交日期 2011.5.30 小额贷款运行模式与风险管理研究小额贷款运行模式与风险管理研究 论文作者签名论文作者签名: 指导教师签名
2、指导教师签名: 论文评阅人 1： 评阅人 2： 评阅人 3： 评阅人 4： 评阅人 5： 答辩委员会主席： 委员 1： 委员 2： 委员 3： 委员 4： 委员 5： 答辩日期： Research on the Operating Model and Risk Management of Microcredit Authors signature: Supervisors signature: Thesis reviewer 1： Thesis reviewer 2： Thesis reviewer 3： Thesis reviewer 4： Thesis reviewer 5： Chair：
3、 (Committee of oral defence) Committeeman 1： Committeeman 2： Committeeman 3： Committeeman 4： Committeeman 5： Date of oral defence： 浙江大学研究生学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写 过的研究成果，也不包含为获得 浙江大学浙江大学 或其他教育机构的学位或证书而使用过 的材料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说
4、明 并表示谢意。 学位论文作者签名： 签字日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 浙江大学浙江大学 有权保留并向国家有关部门或机构送 交本论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权 浙江大学浙江大学 可以将学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索和传播，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存、汇编学位论文。 （保密的学位论文在解密后适用本授权书） 学位论文作者签名： 导师签名： 签字日期： 年 月 日 签字日期： 年 月 日 I 致致 谢谢 时光荏苒，转眼毕业的脚步已悄然来临。回首两年硕士研究生的学习，心底有太 多感触。在浙江大学这座全国知名的学府
5、中，在西子湖畔这座美丽的城市里，我收获 了知识和友谊，也收获了人生阅历。值此离别时刻，最想说的唯有感谢二字。 最需要感谢的是我的导师何嗣江副教授。跟随何老师学习六载，恩师严谨的治学 态度，踏实的处事风格都令我折服，尤其对我们在学术上的指导更是一丝不苟，我从 最初对恩师严教的不适到最后满怀深深的感激，离别时才体会到，正因为恩师的严格 要求，才使我能如此顺利地完成自己的学业，并且养成了务实细致的作风。恩师与师 母在生活上对我也很照顾，恩师及其家人的恩情，我将一直铭记于心。 其次，还要感谢浙江大学经济学院的老师们。在经济学院学习六年，每时每刻都 在聆听着各位老师的教诲。他们所给予我的不仅是知识，更是
6、为人处事的态度。特别 是金融研究所的老师们，他们对我的论文提出了很好的意见和建议，帮助我更好地完 成论文，在此诚挚感谢。 再次，我还要感谢我的同学，我所有的师兄师姐和师弟们。他们在论文选题和框 架上给了我很好的建议，感谢贾文斌师兄、许斌师弟、王博师兄、同门周卉在论文写 作上给予我的帮助和鼓励。另外，我还要感谢室友张力、贺震川、苑亚朝以及扈海天、 赵书男、胡骑、楼坚等同窗好友两年来的陪伴。 最后，将文章献给我的父亲，没有您的注视，我无法走到今天。感谢我的母亲， 没有您的辛勤付出，我无法完成我的学业。 王一真 2011 年 5 月于浙大玉泉 II 摘摘 要要 小额贷款是面向具有强烈劳动意愿和一定劳
7、动能力， 却长期被正规金融体系边缘 化而无法获得基本融资服务的贫困人口、小微企业等弱势群体的一种信贷服务。基于 目标客户及业务的特殊性， 就信贷风险实施科学有效的管理对于小额贷款机构的可持 续发展至关重要。 特别是在我国社会经济发展现状对小额贷款覆盖广度和服务水平提 出更高要求的大背景下，结合运行模式就小额贷款风险管理开展研究具有重要意义。 本文首先在分析小额贷款风险种类及成因的基础上， 提出小额贷款机构提高风险 管理能力的逻辑在于完善自身的信息处理机制及提高相应的博弈参与能力， 并通过组 织结构设计与管理制度创新为风险管理创造良好的内部环境。在此分析框架下，本文 分别对小组模式和个人模式的风
8、险管理实现路径、技术及机制进行了全面的分析。之 后选取两个具有代表性的案例进行实证研究验证了上述结论，并通过基于需求者、供 给者和外部环境三个视角的对比分析，指出在动态变化的外部环境中，小额贷款运行 模式与风险管理需要进行实时实地的动态优化。基于此，文末还从微观和宏观两个层 面，就新形势下提高小额贷款机构的风险管理能力提出了若干政策建议。本文的创新 之处主要体现在以下两点：第一，从研究内容来看，就不同运行模式对小额贷款风险 管理进行系统性分析具有一定创新性；第二，从研究方法来看，基于动态视角，在理 论分析的基础上进行实证研究，使结论更具说服力。 关键词：关键词：小额贷款 运行模式 风险管理 小
9、组模式 个人模式 III Abstract As a credit services, Microcredit provides funds to vulnerable groups, who has labor will and some ability, but is marginalized by the formal financial system, such as the poors as well as small Micro-Enterprises. Based on the specificity of target customers and business, risk
10、management is very important to achieve the objectives. Especially when the situation of social and economic development makes higher requirements to breadth of coverage and service levels of Microcredit, to carry out research on risk management of Microcredit combined with models is very meaningful
11、. In this paper, first of all analyze risk types and causes of Microcredit, and propose the the logic to enhance risk management capabilities of Microfinance institution is to perfect its information processing mechanism as well as improve the ability to participate Game, meanwhile, to create a good
12、 internal environment through organization structure design and management system innovation. In the framework of this analysis, this paper give a comprehensive analysis on the implementation paths, technology and mechanism of models of group and individual. Then, select two representative cases cas
13、es empirical analysis to verify these conclusions. At the same time, based on the perspectives of demanders, suppliers and external environment three, point out that in the mutative external environment, Microcredit model and risk management needs to run real-time dynamic optimization. Based on this
14、, this paper give a number of policy recommendations to enhance risk management capabilities of Microfinance institutions in the new time from the Microscopic and macroscopic levels. The innovation of this paper is mainly reflected in the following two points: the first one, from the research point, to carry out syste
