2019年小额支付系统业务操作规程

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1、DDB-QC-YG-315 小额支付系统业务操作规程 版次：0/B1 目的为规范丹东银行（以下简称“本行”）小额支付系统的业务处理，保障小额支付系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，特制定本操作规程。2 范围2.1 本规程明确了本行普通贷记业务、普通借记业务、定期贷记业务、定期借记业务操作等内容和要求。2.2 本规程适用于本行小额支付系统的操作。3 术语与定义3.1 小额支付系统既小额批量支付系统，是处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。同城业务是指同一城市处理中心的参与者相互间发生的支付业务。异地业务是指不同城市处理中心的参与者相互

2、间发生的支付业务。3.2 总行为支付系统直接参与者，各分行、支行（部）为支付系统间接参与者。3.3 小额支付系统和大额支付系统共享清算账户清算资金。清算账户是指本行在中国人民银行开立的、用于资金清算的存款账户。3.4 普通贷记支付业务是指付款行向收款行主动发起的付款业务。3.5 定期贷记支付业务是指付款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务。3.6 普通借记支付业务是指收款行向付款行主动发起的支付信息，付款行在规定回执期限内向收款行进行支付回执业务。3.7 定期借记支付业务是指收款行依据收款人与付款银行事先签订的协议，定期向付款行发起的批量收款业务。4 职责与权限4.

3、1 运营管理部负责制定小额支付业务操作规程并组织实施，系统中行名行号的管理，资金的清算，日终对账及前置机系统的日常登入工作。4.2 科技开发部负责支付系统设备的日常技术维护，数据备份存档，负责系统程序的运行、完善、优化。4.3 各分行、支行（部）负责对具体业务的办理。5 政策小额支付系统批量处理支付业务，轧差净额清算资金。6 流程图7 风险控制要点详情见风险库。8 内容与要求8.1 基本规定8.1.1 小额支付系统的基本业务处理流程是“24小时运行，逐笔（批量）发起，组包发送，实时传输，双边轧差”。724小时连续运行，是指系统每一工作日运行时间为前一日自然日16：00至本自然日16：00，节假

4、日小额支付系统仍可转发业务。CCPC（城市处理中心）与NPC（国家处理中心）每日16:00小额支付系统日切后进行当日最后一场轧差清算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。节假日小额支付系统仍可继续轧差。轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8：30-17：00，节假日的轧差净额，在节假日后的第一个法定工作日进行清算，中国人民银行可根据需要调整清算日。8.1.2 小额支付系统基本业务处理模式是：收到提交的借贷记业务指令后，对收付款行进行双边轧差处理。8.1.3 小额批量支付系统业务处理周期a) 普通（定期）贷记业务：处理周期为T日；b) 普通（定期）借记业务：处理周期最长为T+N（0

5、MN5，N和M为整数）日，其中M为人民银行业务主办部门规定的借记回执返回基准时间，由NPC（城市处理中心）统一设置和管理。N为借记业务回执返回最长期限，由客户委托银行业金融机构或清算组织发起借记业务时负责填写，遇节假日或系统停运则相应顺延。普通（定期）借记业务的接收行未在N日内返回回执的，小额支付系统对原借记业务自动撤销处理。8.1.4 各营业网点拥有一个支付系统行号(大、小额支付系统共用)，作为参加全国现代化支付系统的唯一身份标识。8.1.5 小额支付系统贷记往账的单笔金额上限为5万元，该上限随人行调整而进行调整，小额支付业务汇划业务收费标准按中国人民银行有关规定执行。8.1.6 坚持日清日

6、结原则，小额支付系统业务必须当天处理完毕。当天已录入的往账当天必须复核发送完毕；所有系统未自动入账的来账需要当日，最迟下一个工作日的上午进行退汇或手工入账的处理；收到的查询信息必须及时处理。8.1.7 小额支付业务包括的业务类型8.1.7.1 普通贷记往账业务包括下列业务类型：a) 汇兑； b) 委托收款（划回）； c) 托收承付（划回）；d) 国库资金贷记划拨；e) 缴税；f) 非税收入；g) 财政直接支付退回；h) 财政授权支付退回；i) 国库资金国债兑付；j) 缴费；k) 中国人民银行规定的其他普通贷记支付业务。8.1.7.2 定期贷记业务适用于一个付款人向多个收款人付款业务。包括下列业

7、务类型：a) 代付工资； b) 代付保险金；c) 中国人民银行规定的其他定期贷记支付业务。8.1.7.3 普通借记业务包括下列业务类型： a) 中国人民银行机构间的借记业务； b) 国库借记汇划业务；c) 中国人民银行规定的其他普通借记支付业务。8.1.7.4 定期借记业务适用单个收款人向多个付款人同时收款。包括下列业务类型：a) 代收水、电、煤气等公用事业费业务；b) 国库批量扣税业务；c) 中国人民银行规定的其他定期借记支付业务。8.2 流程描述8.2.1 往账业务8.2.1.1 普通贷记业务客户提交填制结算业务申请书申请划款。发起行录入柜员接到汇款申请人交来的一式两联结算业务申请书，应按

8、规定认真进行审查，包括凭证内容是否齐全、正确、字迹是否清晰，有无涂改；汇款人账户内是否有足够支付的余额；汇款人签章是否与预留银行签章相符。8.2.1.1 交易录入和业务处理a) 经办柜员录入经办柜员审核无误，选择行名行号查询交易查询接收行支付系统行号，记录在划款凭证上，然后选择普通汇兑交易，录入付款人账号、金额、凭证号码、接收行行号、收款人账号、收款人名称、用途等要素，提交成功后，产生一笔往账业务编号，系统联动收取邮费和手续费，打印出业务凭证(两联)，一联作为收费回单，柜员在结算业务申请书和业务凭证上加盖业务公章和柜员名章。普通存折或卡账户办理往账录入时，必须刷折或刷卡磁条，凭密码支取的必须输

9、入密码，才能完成录入交易。该交易是否成功可通过支付业务监控或往账登记簿查询，往账状态是否为“已录入”。录入成功的往账业务可以通过冲正交易进行当日的冲账处理。b) 复核柜员的录入复核柜员收到经办柜员传递的凭证，选择普通贷记业务复核交易，录入经办柜员往账业务编号，核对付款人账号、户名、交易金额、收款人账号、接收行行号、用途等要素，复核成功后，系统自动发送处理，最终该交易是否成功，可通过支付业务监控或往账登记簿查询，往账状态为“已轧差”或“已清算”。8.2.1.2 普通借记业务当我行客户签发支票通过人民银行支票影像系统提入到签发行后，需要审核支票的要素，并通过普通借记回执报文发送给对方行。柜员审核支

10、票要素后，可以付款的，需要通过全国影像截留回执录入交易，处理方式选择“正常付款”，再通过全国影像截留回执复核交易，将款项划至对方银行。 柜员审核支票要素后发现不符合规定的，需要通过全国影像截留回执录入交易，处理方式选择“拒绝付款”，附言中注明拒绝的原因，再通过全国影像截留回执复核交易处理。8.2.1.3 定期贷记往账业务办理定期贷记业务前，付款行必须与付款企业签订双方协议，付款企业依据协议约定，将每次需要代发的数据提交给付款银行。a) 手工录入模式柜员通过定期贷记业务录入交易，输入付款人账号、总金额和笔数等要素，手工逐条的录入往账的信息，但每条金额不得超过人行规定的贷记金额上限（目前为单笔5万

11、元），交易成功后产生业务编号，复核柜员通过定期贷记业务复核交易进行处理。b) 文件上传模式柜员通过批量文件上传交易，通过编辑好的txt文件上传即可。数据文件的格式如下：第一行汇总：付款人开户行行号（支付系统行号）|付款明细总条数|付款明细总金额|付款人账号|付款人名称第二行明细：收款人开户行行号（支付系统行号）|收款人帐号|收款人名称|收款金额|附言8.2.1.4 定期借记往账业务办理定期借记业务前，收款行必须与收款企业签订双方协议，收款企业依据协议约定，将每次需要代收的数据提交给收款银行。a) 往帐手工录入模式柜员通过定期借记业务录入交易，输入收款人账号、总金额和笔数等要素，手工逐条的录入往

12、账的信息，交易成功后产生业务编号，复核柜员通过批量贷记业务复核交易进行。交易成功后，系统自动组包发送。b) 往帐文件上传模式柜员通过批量文件上传交易，通过编辑好的txt文件上传即可。数据文件的格式如下：第一行汇总：收款人开户行行号（支付系统行号）|收款明细总条数|收款明细总金额|收款人账号|收款人名称第二行明细：付款人开户行行号（支付系统行号）|付款人帐号|收款人名称|付款金额|附言c) 回执期限到期发报行收到CCPC借记报文已轧差的处理：系统自动核对借记报文回执（须与原借记报文进行配对相符）已清算成功后，将该业务状态更新为“已轧差”，并将付款金额自动计入客户帐中，柜员可以查询客户流水或客户电

13、子回单确认是否已到账。发报行收到CCPC借记报文已拒绝回执的处理：系统自动核对返回拒绝信息与原借记报文配对相符后，根据返回拒绝信息，将该业务状态更新为“已拒绝”，柜员通知客户，告之信息。8.2.1.5 业务的撤销、止付、退回a) 业务的撤销撤销申请是付款行对已发送未轧差的小额支付业务系统发送的撤销请求。取消该小额支付业务包，业务的撤销仅允许付款行发起撤销指令。发起行柜员当查看小额贷记业务已经发送但未轧差，可以通过往账撤销申请 交易，录入业务编号，提交成功，系统自动发送。b) 业务的止付收款行对已发出的普通借记和定期借记业务，可以向付款行发出借记业务止付通知，办理业务止付。止付应答是付款清算行是

14、否同意业务止付的回复，应答方必须在当日至迟次日上午应答。包括：申请止付交易录入及业务处理，收款行根据情况，对已发出的普通借记和定期借记业务，未收到对方回执前，选择小额止付申请交易，录入业务编号，提交成功，系统自动发送；止付应答交易业务处理，对于他行发起的止付，由系统根据该业务当时状态自动应答。 c) 业务的退回付款行若发现本行发出的并且已轧差的普通贷记、定期贷记和借记业务回执支付业务存在错误，可以向收款行发出退回申请。退回应答是收款行对退回申请做出的是否同意退回的回复，应答方必须在当日至迟次日上午应答。包括：申请退回交易录入及业务处理，付款行根据情况，选择申请退回交易录入业务编号，提交成功，系

15、统自动发送；退回应答交易录入及业务处理，本行接收到他行的退回申请，如果原支付业务已经处理，则系统自动应答，未处理的来账业务可以通过退回申请应答交易，做应答处理。 8.2.2 来账业务8.2.2.1 普通贷记、定期贷记来账普通贷记、定期贷记来账业务处理模式相同。8.2.2.1.1 自动入账系统收到小额来账报文中经转换处理后的收款人账号和名称，与综合业务系统中的账号和户名完全一致且账户状态合法（账户状态为正常）的，系统自动进行处理。柜员每日必须定期选择支付业务监控交易查询，有无本机构的来账业务，有来账业务时可以打印出小额支付系统专用凭证。支付系统专用凭证或电子回单作为客户的记账凭证。8.2.2.3 来账手工处理系统将客户账号自动解析，按账号归属机构区分，对于无法解析的账号，系统通过接收行进行判断，如收款人账号和名称与综合业务系统中的账号和户名不一致、系统自动入账处理失败，能够维护入账的，通过来账手工确认交易，做维护入账处理；经查询后，不能维护入账的，通过来账手工确认交易，