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1、授课时间：第十周 10月28日星期五 上午三四节课 地点：11-3011 授课对象：14交运本 ，14热能本,14汽服 本 所讲课程：汽车保险 与理赔 第四章 汽车保险承保实务 第三节 汽车保险的核保 1.核保：即确定是否 承保、承保条件、费 率档次的过程 2.两级核保体制 （1）展业人员、保险 经纪人、代理人进行 初步核保； （2）由核保人员复核 决定是否承保、承保 条件及保险费率等。 一. 核保定义 1.分级设置模式（我国普遍采用的一种模式） 省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司 （营业部）。 2.个案分派模式 3.核保中心模式（今后核保的一个重要模式） 设立一个核保中心（如车险核保省
2、集中 ），通 过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。 二. 核保机构设置模式 三. 核保人员的等级和权限 1.三级核保人 2.二级核保人 3.一级核保人 常规业务：投保单核保（按照核保手册） 审核非标准业务：保险金额、赔偿限额、 免赔额等有特殊要求的业务。 审核特殊风险业务：高价值车 辆、特殊车型、车队与投保人 特别要求业务的核保。 核保手册，即核保指南，核保手册是核保工 作的主要依据，内容涵盖核保原则、方针、政 策、条款和费率的解释、保险金额确定、可能遇 到的问题及处理方法、核保程序和权限等。通过 核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核 保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序 化。 4
3、. 核保手册 四. 核保 运作基 本流程 1.标准业务核保和非标准业务核保 2.计计算机智能核保和人工核保 3.集中核保和远程核保 4.事先核保和事后核保 五. 核保的具体方式 1. 审核投保单 2. 验证 3. 查验车辆 4. 核定保险费率 5. 计算保费 六. 核保的主要内容 1.审核投保单 审核包括： 形式：是否完整、清楚 内容：是否准确（验 “证”） 2. 验证 结合投保车辆 的有关证明（如车 辆行驶证、介绍信 等），进行详细审 核。包括：投保 人、标的、种类、 牌照、发动机号、 底盘号、颜色 3. 查验车辆 包括：重点车辆；重点检查 重点车辆 首次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责后
4、， 又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的车辆 3. 查验车辆 包括：重点车辆；重点检查 重点检查 牌照、车型、发动机号、车架号、 颜色是否与车辆行驶证一致 是否有效年检 设备齐全性：消防配备、防盗装置等 车辆技术状况 有无受损 操纵安全性：转向、制动、灯光、 喇叭、刮雨器等 （避免拼装车） （避免报废车或不合格车） （控制风险） （确定新旧） 4. 核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情 况和保险公司的机动车辆保险费率标准，逐项 确定投保车辆的保险费率。 座位 / 吨位 车龄 5万以下5-10万10-15万15-20万 基础 保费 费率 基础
5、 保费 费率 基础 保费 费率 基础 保费 费率 6 座 以 下 1年以下 1-2年 2-3年 3-4年 4-5年 5-6年 6-7年 7-8年 8-9年 9年以上 449 483 478 453 432 422 417 411 408 404 0.409% 0.441% 0.436% 0.413% 0.394% 0.385% 0.380% 0.375% 0.372% 0.369% 653 703 696 659 628 615 607 599 594 589 1.024% 1.102% 1.091% 1.033% 0.985% 0.963% 0.951% 0.939% 0.931% 0.92
6、3% 1165 1254 1242 1176 1121 1096 1082 1069 1060 1050 0.816% 0.878% 0.870% 0.823% 0.785% 0.768% 0.758% 0.748% 0.742% 0.735% 1573 1694 1677 1587 1513 1480 1461 1443 1430 1418 0.890% 0.958% 0.949% 0.898% 0.856% 0.838% 0.827% 0.817% 0.810% 0.803% 人保家庭自用车损失险费率表 座位 / 吨位 车龄 赔偿限额 5万10万20万50万100万 6 座 以 下 1年以
7、下730886102111791287 1-2年782949109312631379 2-3年771935107712441358 3-4年69782495010971198 4-5年66881193510791179 5-6年68282895411021203 6-7年717870100211581264 7-8年764926106812331346 8-9年810983113313081429 9年以上8421021117713591484 人保家庭自用车第三者责任险费率表 家庭自用汽车与非营业用车 第三者责任保险 5万10万15万20万30万50万100万 党政机关、事业团体 非营业客车
8、 6座以下6238799941,0711,1991,4271,860 6-10座5988419511,0261,1491,3691,781 10-20座7121,0041,1351,2241,3701,6312,124 20座以上9381,3211,4941,6111,8042,1482,797 非营业货车 2吨以下7751,0921,2351,3321,4911,7752,313 2-5吨1,0141,4661,6711,8172,0522,4633,209 5-10吨1,2501,7832,0232,1912,4622,9433,832 10吨以上1,6462,3192,6222,8273
9、,1663,7704,908 低速载货汽车 6609291,0501,1321,2681,5091,966 产地 国产 （部分损失） 进口 （部分损失） 全部 损失 车辆 类型 费别 车龄 基本 保费 费率% 基本 保费 费率%费率% 6座 以下 1新车购置价10万2101.044901.120.10 新车购置价10万2001.021801.09 （1，5）2001.024901.07 52601.255601.18 6座及 以上 15801.195801.32 （1，5）5601.196101.33 55601.246701.34 太保私人生活用车损失险费率表 固定保费 赔偿限 额 车辆类型
10、 51020501005001000 6座以下7008009301430 2010 3020 4530 6座及以上7909001070 1550 2490 3740 5610 太保私人生活用车第三者责任险费率表 保费浮动项目浮动比例（%） 行驶区域出入境+20 境内0 省内-2 无赔款奖励上年发生赔款0 上年无赔款-10 连续2年无赔款-15 连续3年无赔款-20 连续4年无赔款-25 连续5年及5年以上无赔款-30 销售渠道营销0 专业代理0 兼业代理0 直销-5 电话销售-10 网上销售-10 太保私人生活用车保费浮动表 太保私人生活用 车保费浮动表 （续） 指定驾驶员 同时满足以下两个条
11、件时方可予以指定驾驶员浮动； 1）保单上列名驾驶员人数不超过2个； 2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。 保单上仅指定1名驾驶员时按上表执行。如指定2名驾驶员时： 以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计 算。 年龄驾龄浮动比例（%） 男性女性 253-1-2 3-3-4 （25，60 ） 3-5-6 （3，10 ） -6-7 10-7-8 （60，70 ） 10-3-3 10 -4-4 5. 计算保费 一年保费 短期保费：日率、月率 日率：1/365 月率：10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% 合同解除时保险费计
12、算 生效前解除：5%手续费 生效后解除： 日率： 8个月，1/300；8个月，1/365 5. 计算保费 一年保费按照下列公式计算： 车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额费率 第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 盗抢险保险费=盗抢险保险金额费率 车上人员责任险保险费=每座赔偿限额投保座位数费率 车上货物责任险保险费=货损限额费率 无过失责任险保险费=第三者责任险保险费费率 车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额费率 玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值费率 车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额约定的最高赔偿天数费率 自燃损失险保险费=此险保险金额费率 新增设备损失险保险费=此险保险金额车辆损失
13、险费率 不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）费 率 5. 计算保费 一年保费按照下列公式计算： 人保公司： 1、车辆损失险： 1）按新车购置价确定保额 保费基础保费新车购置价*费率 2）未按新车购置价确定保额 保费=足额投保时的保费*（0.05+0.95*保额/新车购置价） 新车购置价分： 未投保新增设备 为新车购置价 投保新增设备 为新车购置价+新增设备实际价值 5. 计算保费 一年保费按照下列公式计算： 人保公司： 2、第三者责任险： 责任限额100万，保费固定保费 责任限额100万，保费=A+A*N*（0.034-0.0013*N） A同档次限额为100万元时的三责险保费 N（限额-100万）/50万，限额须为50万的倍数 End!End!
