存款货币银行双学位.

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1、第九章 存款货币银行 第二篇 金融市场与金融中介 1 教学目标：了解存款货币银行的特点和运行 教学内容： 重点：存款货币银行的特点，业务，贴现，表 外业务，金融创新原因和分类，五级分类法， 经营原则，管理理论演变，银行监管 难点： 教学手段： 2 第九章 目录 第一节存款货币银行的产生与发展 第二节存款货币银行的负债业务 第三节存款货币银行的资产业务 第四节存款货币银行的中间业务和表外业务 第五节金融创新 3 第九章 目 录 第六节存款货币银行的经营原则与管理 第七节风险管理 4 第九章 存款货币银行 第一节 存款货币银行的产生与发展 5 第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 存款货币银行名

2、称的由来 1. IMF把能够创造存款货币的金融中介机 构统称为存款货币银行。 2. 我国的存款货币银行包括：国有商业银 行、政策性银行中的中国农业发展银行 、其它商业银行、信用合作社及财务公 司等。 6 第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 古代的货币兑换和银钱业 1.存款货币银行来自于古老的货币兑换商和银钱 业。 2.货币兑换商和银钱业职能主要是：铸币及货币 金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。 3. 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大 量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。 这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。 7 第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 现代银行的产生 1.

3、 现代银行业兴起于西方。 16世纪，从当时世界商业中心 意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。但它们所 经营的仍然是以海外贸易和以政府为对象的高息贷款业 务，不能适应资本主义工商企业发展的需要。 2.现代银行体系是通过两条途径产生的： 一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条 件而转变为资本主义银行； 二是按资本主义原则组织起来的股份银行。 起主导作用的是后一条途径。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立 。它的正式贴现率大一开始就规定为4.5%6%，大低于 早期银行业的贷款利率。 8 第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 中国现代商业银行的出现、发展 1. 直到

4、1845年在中国才出现第一家新式银行 英国人开设的丽如银行。 2. 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐 步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一 次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行 业有一个发展较快的阶段。 3. 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始 了官僚资本垄断全国金融事业的进程（中央银 行、中国银行、农民银行、交通银行，邮政储 金汇业局、中央信托局，中央合作金库）。 9 第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 商业银行的作用（一） (1)充当企业之间的信用中介，充分利用现 有的货币资本。 (2)充当企业之间的支付中介，加速资本周 转。 (3)将社会各阶层的积蓄和收

5、入转变为资本 ，扩大社会资本总额。 (4)创造信用流通工具。 10 第九章第一节 存款货币银行的产生和发展 商业银行的作用（二） 金融资本与垄断 20世纪初，法希亭在金融资本中首次 提出“金融资本”； 列宁吸收法希亭的成果，作出银行由中介 变成“万能的垄断者”的论断。 11 第九章 存款货币银行 第二节 存款货币银行的负债业务 12 第九章第二节 存款货币银行的负债业务 负债业务 1. 负债业务负债业务 是指形成其资资金来源的业务业务 。 2. 全部资资金来源包括： 自有资资金； 吸收的外来资资金。 13 第九章第二节 存款货币银行的负债业务 负债业务 3.自有资资金包括：成立时发时发 行股票

6、所筹集的股 份资本，公积金和未分配的利润。这些统称 权益资本。 存款货币银货币银 行资资金来源中自有资资金所占比重 很小，不过过却是吸收外来资资金的基础础。 14 第九章第二节 存款货币银行的负债业务 负债业务 4. 外来资资金的形成渠道主要是： 吸收存款，向中央银银行借款，向其他银银 行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等 ； 其中又以吸收存款为主。 15 第九章第二节 存款货币银行的负债业务 吸收存款 1. 吸收存款是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要 的地位； 2.包括活期存款、定期存款、储蓄存款。 活期存款指那些可以由存户户随时时存取的存款。存入这种 存款的，主要是准备用于交易和支

7、付的款项。这种存款 支用时须使用银行规定的支票，因而又有支票存款之称 。 定期存款指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。 这这种存款是近期暂不支用和作为价值储存的款项。 储蓄存款是针对针对 居民个人积积蓄货币货币 之需所开办办的一种存 款业务业务 。通常由银银行发给发给 存户户存折，一般不能据此签签 发发支票，支用时时只能提取现现金或转转入存户户的活期存款 账户账户 。储蓄存款定期居多，但无论定期、活期，都支付 利息，只是利率高低有别别。 16 第九章第三节 存款货币银行的负债业务 其他负债业务 其他负债业务包括： 从中央银行借款、银行同业拆借、从国 际货币市场借款、结算过程中的短期资金占

8、用等。 17 第九章 存款货币银行 第三节 存款货币银行的资产业务 18 第九章第三节 存款货币银行的资产业务 资产业务 存款货币银行的资产业务是是指将自己 通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的 业务，是取得收益的主要途径。 19 购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是 信用业务。 贴现业务的对象主要是商业票据和政府 短期债券 。 第九章第三节 存款货币银行的资产业务 贴现业务 20 第九章第三节 存款货币银行的资产业务 贷款业务 贷款在存款货币银行资产业务中的比重 一般占首位。 21 第九章第三节 存款货币银行的资产业务 证券投资 商业银行投资于有价证券的目的一般是 为增加收益和资产的流动性，

9、因此，主要投 资对象是政府及所属机构的证券。 我国商业银行证券投资业务对象主要是 政府债券和中央银行、政策性银行发行的金 融债券。 22 第九章 存款货币银行 第四节 存款货币银行的中间业务 和表外业务 23 第九章第四节 中间业务和表外业务 中间业务和表外业务 1. 凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户 承办支付和其他委托事项，并据以收取手续 费的业务统称中间业务 中间业务间业务 也称做无风险业务风险业务 。 2. 通常提及的表外业务专指金融创新中产生的 一些有风险的业务，近些年来这类业务取得 了令人瞩目的发展。给银行业带来了发展的 机会与相应的高风险。 24 第九章第四节 中间业务和表外

10、业务 汇兑业务 1. 汇兑汇兑 ，也称汇汇款，是极古老的业务业务 。 可分为电汇为电汇 、信汇汇和票汇汇三种形式。 2. 除小额额款项项仍有使用汇汇款形式的必要 外，大笔资资金基本上都是通过电过电 子资资 金调拨调拨 系统处统处 理。 25 第九章第四节 中间业务和表外业务 信用证业务 信用证业务证业务 是由银银行保证证付款的业务业务 。 26 第九章第四节 中间业务和表外业务 信托业务 银行信托是银行接受客户的委托，代为 管理、经营、处理有关钱财方面的事项 。 27 第九章第四节 中间业务和表外业务 代收等业务 代收、代客买卖、承兑等业务 28 第九章第四节 中间业务和表外业务 银行卡业务

11、1.银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（ 如我国广泛使用的“借记卡”）等。 2. 1986年由中国银行发行的长城卡是我国 最早的银行卡。 29 第九章 存款货币银行 第五节 金融创新 30 第九章第五节 金融创新 金融创新的浪潮 1. 金融创新始于20个世纪60年代后期，80年代 已形成全球趋势和浪潮。 2. 金融创新给整个金融体制、金融宏观调控乃 至整个经济都带来了深远的影响。 3. 不断推进改革的中国金融事业，金融创新更 加受到关注。 31 第九章第五节 金融创新 (一)避免风险的创新 通货膨胀风险 20个世纪60年代开始，在通货膨胀率急剧攀升 的背景下，导致了利率风险的增加。 银行为了避免

12、或降低利率风险，纷纷进行 了诸如：(1)创造可变利率的债权债务工具； (2)开发债务工具的远期和期货交易。(3)开发 债务工具的期权市场，等等。 32 第九章第五节 金融创新 (一)避免风险的创新 流动性风险资产业务证券化 1.贷款证券化是银行避免贷款风险，解决 流动性难题的重要途径。 2.资产证券化是金融市场与金融中介的关 键结合点。其意义远远超出银行化解流 动性风险的范围。 33 第九章第五节 金融创新 (二)技术进步推动的创新 1. 金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心的现代 信息技术、通讯技术的迅猛发展、广泛应用作为依 托的。 2. 技术进步引起了支付系统领域的创新；为金融工具创

13、新提供了保障；使金融交易快速地突破了时间和空 间的限制，把全球的交易主体联结在一个世界性的 金融市场之上。 3 .如近年来兴起了通过互联网或其他电子传送渠道，提 供金融服务的网络银行。 34 第九章第五节 金融创新 什么是网络银行 1. 网络银行，也称网上银行、在线银行，是指通 过互联网或其它电子传送渠道，提供金融服务 的新型银行。 2. 纯网络银行，一般只有一个办公地址，无分支 机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联 网进行，是一种虚拟（virtual）银行。 3. 分支型网络银行，是指原有传统的实体银行， 利用互联网作为新的服务手段，以增强竞争力 的方式。相当于实体银行的一个分支行或营业

14、 部。 35 第九章第五节 金融创新 网络银行的优势 网络银行比传统银行具有明显的优势： （1）方便、快捷、超越时空。 （2）成本低。 （3）不仅提供大部分传统银行业务，还可提 供公共信息服务、投资理财服务、投资咨询服务 和综合经营服务等。 （4）传统银行一般是单方面开发业务品种， 而网络银行则可以按照客户的需求提供极具个性 化的服务。 但是也存在安全问题。 36 第九章第五节 金融创新 (三)规避行政管制的创新 在激烈的竞争中，为了规避不合理的、 过时的金融行政管理法规，金融企业利用法 规的漏洞，推出了种种新的业务形式。 如自动转帐制度（ATS）、可转让支付 命令账户(NOW)、货币市场互助

15、基金、大额 可转让定期存单，等等。 37 第九章第五节 金融创新 金融创新反映经济发展的客观要求 1. 经济的迅速发展、变化从不同角度、不同层次 对金融事业提出新的要求。这就必然导致突破 原有金融机构、金融工具、金融业务操作方式 、金融市场组织形式、融资技巧以及过时的原 有金融法规的樊篱而创新。 2. 由于经济发展变化所提出的需要既强劲又持久 ，所以金融创新浪潮也持续不断地推进。 3. 反转过来，金融创新已对并将继续对整个经济 的发展起着有力的推动作用。 38 第九章 存款货币银行 第六节 存款货币银行的 经营原则与管理 39 第九章第六节 存款货币银行的经营原则与管理 存款货币银行是企业 1. 存款货币银行是以经营金融业务获取利润 的企业。 利润目标是最具本质意义的目标。 2. 单凭市场机制、利益机制的调节，