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1、主讲人：王茂军 北京君恒保险公估有限责任公司 华东地区总经理 2009年5月 财产险现场查勘要 点 大家好！ 欢迎各位光临 前 言 现场查勘是理赔的必要工作，是及时掌 握第一手材料，核定损失的重要步骤。查 勘工作质量的高低，对及时、准确、合理 地处理赔案起着关键的作用。 目录 一、现场查勘的程序及一些注意要点 二、各险种的查勘要点及部分案例分析 三、浅谈保险理赔当中所注意的几例案件 四、财产保险的防灾防损分析 五、承保阶段的保险标的的检验和风险评估 六、财产理赔工作 一、现场查勘的程序及一些注意要 点 1、座谈 2、核对保单并巡场 3、现场查勘清点 4、现场汇报 5、资料确认及整理 6、须收集
2、的资料 7、须了解的情况 8、注意事项 9、敦促被保险人积极施救 10、现场照相 一、现场查勘的程序及一些注意要 点 1、座 谈 2、核对保单并巡场 火灾现场全景 3、现场查勘清点 依不同事故原因确定不同的现场查 勘方案及清点时的注意事项 1）对于水灾的查勘方法 水灾现场-清点受损部分 2）对于火灾现场的查勘方法 首先，对于火灾现场，在进行清点前首 先还需询问被保险人出险现场是否向消防部 门报案并经有关管理部门同意开放、解封， 只有在现场开放后方可进行现场清点、检验 工作。 其次，要求被保险人指定对现场受损情 况比较熟悉的人员配合清点工作、同时根据 报损清单及受损情况，对现场清点的人员进 行分
3、组，以提高现场清点工作的效率。 事故现场-清点工作 最后，对于火灾现场或损失较大、现场 情况较复杂的建议绘制现场平面图，标明事 故源头与各关系位置。 出险现场平面图 南 3）现场清点时的注意事项 机器设备铭牌 4、现场汇报 5、资料确认及整理 6、须收集的资料 1)企业简介； 2)投保当月与出险当月或前一个月的资产负债表 ； 3)固定资产总账； 4)固定资产及流动资产分类明细账； 5)损失标的的进货原始凭证； 6)仓库盘点表； 7)成本分析表； 8)采购合同或发票； 9)报损清单或索赔清单等。 7、须了解的情况 1）了解出险当时的气象数据； 2）了解灾损有关的痕迹、被保险人的基本 经 营状况、
4、邻近环境的情况； 3）通过询问有关当事人、知情人以及目击 者，初步掌握出险经过、原因、损失概况。 8、注意事项 清点表及查勘记录注意点： 1）清点表中记录的损失情形尽量使用描述性语言 ， 避免使用定性如严重受损、报废等词语； 2）清点表及查勘记录中最好不要记录被保险人单 方 面介绍未经证实的受损标的的单价或金额； 3）对于案情复杂，损失情况严重的，可能会超过 办 案人员处理权限的案件，要及时向经营机构负责 人 汇报，并在经营机构负责人的指导下向开展工作 。 9、敦促被保险人积极施救 施救现场 10、现场照相 二、各险种的查勘要点及部分案例分析 1、财产综合保险 1）什么叫综合险 财产保险综合险
5、是我国企业财产保险中常用的一个险 种，它是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的， 主 要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的 直 接损失。任何属于被保险人所有或与他人共有而由被保险 人 负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、 其 他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都 可 在保险标的范围内。在本保险项下，保险人对火灾、爆炸 、 雷击、暴雨、等原因造成保险财产的损失承担赔偿责任， 但 对由于地震、被保险人故意行为等原因造成保险财产的损 失 不承担赔偿责任。被保险人需履行一定的义务，这是保险 人 承担赔偿责任的前提条件。 在投保了财产险综合险的基础 上，可与
6、保险人协商加批若干附加条款。 2）该险种如何现场查勘 在火灾查勘过程中应注意的问题 ： 在水灾查勘过程中应注意的问题 ： 首先进入现场后，要始终将及时、合理的 施救原则贯穿整个查勘过程。从专业角度 指导和协助被保险人对受损财产进行施救 ，防止损失的进一步扩大，因为水灾特点 不同，如果施救不及时会使损失扩大。 检查被保险人在风险防范上是否尽了其必要的、应尽的 义务。如物资存放是否符合其行业规范，如医药行业， 其产品必须存放在货架上，与地面保持一定的高度，以 达到防潮的要求，若企业未按规定存放而将物品直接堆 放在地面，则保险人对由于直接堆放地面而受损部分可 以拒赔。如，某医疗药品商店仓库因暴雨灾害
7、，该仓库 由于排水不及，使雨水蔓延至该仓库，水淹有25公分， 现场查勘人员按照程序进行查勘，发现当时有大量药品 堆放在地上，根据中国食品、医药品堆放的要求“药品 堆放应留有一定的距离； 堆垛应严格遵守药品外包装图 式标志的要求，规范操作，禁止倒置，怕压药品控制堆 放高度，定期翻垛；药品应按批号集中堆放，按批号依 次或分开堆码、上架。”显然该仓库没有按要求对药品 的堆放。 根据保险清单和被保险人的报损清单，区 分保险财产与非保险财产。水灾现场要求 快速查勘，若不能正确区分保险财产与非 保险财产，必然造成大量人力上的浪费， 影响查勘速度。 对保险财产详细登记。 检验损失程度 残值扣除 损失核定及理
8、算方法技巧 作为核损三要素（数量、单价、损失程度），数量可 以 通过现场清点得出，单价可以通过查账、市场询价得出， 关 键是损失程度问题。 对于机器设备，宜根据水淹项目分别核算修复或（更 换） 费用，不宜采取整体损失程度核定方法； 对于存货，则须考察水湿对其的影响，核算其施救整 理 费用，然后与其成本进行分析、比较，最后核定其损失程 度；整个过程中难点在于水冲去物品损失数量的确定，在 这 方面就要运用水灾的核损查账法去进行核损。 赔款谈判 赔款谈判的关键在于损失比例和比例赔付问题。 如：某包装材料公司，2006年12月投保财产综合险，保险期限为一 年，固定资产保险金额为350万元，存货保险金额
9、为200万元。2007 年7月由于暴雨，因排水不及使积水蔓延该公司的仓库，仓库内存 货受损，受损金额为90万元，根据保单约定，存货按2007年4月资 产负债表期末余额投保，根据查阅相关财务资料，出险当月该公司 的存货余额为250万元为本次事故的保险价值，保险金额小于期末 余额，故为不足额投保，赔付金额公式应为=受损金额（保险金 额/保险价值）-残值-免赔额 其他方面 怎样对被保险人提供的财务资料进行 审核 理赔查账主要是针对账目清楚、完善， 且按账面投保的企业，要点在于：查明是否 足额投保；是否是保险标的及损失资产的价 格和价值。 1、固定资产查账。 2、对于固定资产的保险价值的核 查 3、对
10、流动资产（存货）账目的核 查 二、附加机器损坏险（简称“机损险” ） 1、什么叫机损险？ 机器损坏保险属于企业财产保险的附加 险种是以机器设备为保险标的，以机器设备 损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为 承保基础，承担被保险机器在保险期限内工 作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的 突然的、不可预料的意外事故造成的物质损 失或灭失的一种保险。 2、机器损坏险的特点 1）不承担火灾、爆炸和其他自然灾害造成 的 损失。 2）以重置价作为计算保险金额的基础。 3）有停机退费的规定。 3、机器损坏险的使用范围 机器损坏险专门承保各种企业、工厂、 矿山安装完毕并已转入运行、且在国家规定 使用期限内的机
11、器设备及其配套设施。对损 坏事故频繁、运行不良、超负荷运行、超役 使用的设备以及未按国家和有关部门规定定 期保养检修的设备，在承保时应予剔除。 4、对机损险的出险后的查勘要求 在处理机损案件的过程中，主要体现出 的难点： 一是保险责任的确定； 二是维修方案的制定。 5、机损险现场查勘注意事项 首先，先观察设备受损的大致情况； 需记录机械名称、型号、厂家名称、生产日期 、损坏零部件名称、型号、规格等； 需维修的请维修厂商前来商谈受损设备的维修 事宜，并请维修商提供维修预算； 对受损设备的受损项目进行确认，如对零件的 修复或更换； 对残值的认定； 对责任的认定。 案例1： 案情简介： 某变电站60
12、0兆伏安变压器因操作电路故 障，造成开关误动作引起短路事故。检查发现B 相损坏，耗资900万元对B相进行维修后重新运 行，带负荷运行不到2小时A相起火烧毁造成事 故。第二次事故发生后保险人委托我司处理此 案，经调查、审阅相关记录后我司认为本案是 一次事故。A相损坏的根本原因同B相一样，均 是电路短路造成，被保险人在变压器运行前的 检测中没有彻底检查，未发现隐患，同时该隐 患也可能存在于C相。 示意图 案例2：某发电机机损险拒赔 案 某保险公司承保一台进口发电机，其机器已经使用近10年，于某年9月10月期间 停 机未使用，然而在10月再次使用时却发现是发电机出现故障，拆开外壳有锈迹。后经鉴 定
13、得出，生锈是缸体大量进水，并长时间滞积在缸体内造成，并发现水是自排气系统的烟 囱 流进的，而该烟囱上的破洞被保险人却不知情。现在打算拒赔的理由是： 1、机损险前提是必须突然性的，而生锈是个漫长的渐变过程，且机器不是在运行中发 生损 坏。 2、该年9月10月期间有暴雨，生锈就是暴雨造成，这是机损险除外责任。 3、被保险人义务未尽到，对于烟囱，近10年都没有检修 三、公众责任险 1、什么叫公众责任险？ 随着我国法律制度的逐步健全，机关、企事业 单位及个人在经济活动过程中常常因疏忽或意外 事 故造成他人人身伤亡或财产损失，依照法律须承 担 一定的经济赔偿责任，伴随着公众索赔意识的增 强，此类索赔逐渐
14、增多，影响当事人经济利益及 正 常的经营活动顺利进行。公众责任险正是为适应 上 述机关、企事业单位及个人转嫁这种风险的需要 而 产生的。 2、公众责任险的特点 1）保险标的无形 2）适用范围较广 3）表现形式丰富 3、对公众责任险查勘时的一些要 求 简单案例 案例1： 某公司职员在其公司租借的写字楼上班时，由于该 写字楼三楼漏水导致通往电梯的台阶结冰，该职员不慎 滑倒受伤，要求物业公司赔偿其医疗费用。由于物业公 司在其管理上存在疏漏，对该意外事故负有一定的责任 ，我司认为物业公司应支付该员工医疗费、误工费若干 。 案例2： 一少年在玩耍过程中不慎触及高压线缆导致双臂截 肢。我司认为该线缆产权所
15、有人没有履行其遮拦和警示 的责任，所以应当赔偿受伤害者医疗费、营养费、精神 损失费等费用若干。 三、浅谈保险理赔当中所注意的几例案 件 案例1：火灾事故中施救工作的重要性 【案情简介】 某年，某公司发生特大火灾，随后向保险公司报案。本起事故构成保险 责 任。在火灾现场，安装有13台精密实验设备的车间的钢结构厂房屋顶已烧塌， 残渣及变形的钢板掉在设备顶部，东西两边的砖墙岌岌可危，南北两边的钢墙 已变形倒塌，堆放在试验设备边上及正在进行试验的产品（可燃）已烧剩残 渣，消防枪还正对着设备东边的砖墙及顶部钢架在降温，设备上.地面上到处 是 消防水在流淌。经查，13台精密实验设备是以入账原值投保，使用年数在1年- 4年之间，保险金额为人民币5000多万元。经查这13台精密试验设备的重置价 值与保险金额差异不大（该保险还附有80%共保条款）。 办案人员达现场后，第一件事就是要求被保险人立即采取措施抢救这13 台精密试验设备，在被保险人的积极配合下，被保险人随即在这些设备上方. 周 边用钢管搭建了防护架，还在顶部盖上了防水材料。同时，为了防止损失扩 大，被保险人立即展开了清理（清污）.防锈工作。在基础上，技术人员经过 10 天的努力，逐台检测修理，最终修复了这13台精密试验设备并进行了测试。测
