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1、客户经理银行卡收单 培训通用版 什么是收单业务 简单来说就是在银行柜台、ATM或特约商户（pos）受 理银行卡的取现和消费的业务。 收单业务的种类有两种： 收单EDC（Electronic Data Capture）和ATM（AUtomatic Teller Machine）收单 ATM商易联支付暂未涉及所以我们只看银行卡收单业务的 pos这块 银行卡收单业务（pos） 指收单机构与商户签约，为商户提供POS机具和维护、 交易处理、交易资金结算、对账和差错处理等服务，按约 定比例或金额向特约商户收取手续费，并作为商户收单主 体承担收单风险的业务。 有区域中心，且发卡行当地有分支机构 收单业务的
2、利润分配： 利益分配方发发卡行收单单方银联银联 pos交易 宾馆、餐饮、娱 乐、珠宝、工艺品 721 一般类商户721 航空、加油、超市721 房地产、汽车721 批发类商户721 公立医院721 什么是POS？ 销售点终端机具，英文简称POS（Point Of Sales），POS是安 装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子 支付设备。是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子交易的一种 专用电子支付设备。 POS的硬件组成 打印部分 交易完成后打印签购单的部件。目前主 要有针打式和热敏式两种打印方式。 主机 主机用于采集银行卡 磁条/IC芯片数据信 息，并与收单行或银
3、联中心进行数据信息 传送和接收。 电源适配器 将市电转换为POS所需电源的部 件。分为内置式和外置式两种。 密码键盘 交易时用语给持卡人 确认交易金额和输入 密码的部件。 传统POS的硬件组成 以上四部分组成一个完整的系统；不同POS产品外形设计风格穷以，有的POS主机部分和 密码键盘在一起；有的POS主机部分和打印机在一起；有的POS是主机部分、密码键盘、 打印机三者合一的一体机；新型的无线POS甚至四个部分合一；还有智能终端等。 传统POS的功能 是否需要与银行主机或者银联中心联通 脱机功能联机功能 查 询 交 易 流 水 功 能 柜 员 功 能 重 打 印 功 能 非金融类交易金融类交易
4、 签 到 签 退 消 费 消 费 撤 销 预 授 权 类 交 易 结 算 退 货 自 动 冲 正 适用商户 银行 餐娱、住宿类商户 房地产、汽车、批发类商户 商、超、家电、连锁类商户 学校类商户 医院类商户 政府事业类商户 涉农类商户 物流类商户 其他单门店商户 通讯运营商 民生缴费类商户 保险类商户 其他大型企业 一、常规交易处理-传统收单产品 商易联支付与商户签约，为商 户提供POS机具和维护、交易 处理、交易资金结算、对账和 差错处理等服务，按约定比例 或金额向特约商户收取手续费 ，并作为商户收单主体承担收 单风险。 固定POS终端 移动POS终端 交易类型-pos交易 pos消费-指持
5、卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过pos联 机结算。在pos上输入必要的数据后，将交易请求报文上送pos中心 。pos中心进行检查和处理后，将结果回送pos。 pos消费撤销-指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过pos联 机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消。消费撤 销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在pos上输入有关数据， 收到响应后，完成消费撤销交易并打印凭证。 交易类型-pos交易 预授权-指特约商户通过pos或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取 付款承诺的过程，只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成 资金结算。一个被批准的预授权交易仅在有
6、限的时间内有效。 预授权撤销-指特约商户由于各种原因通过pos或其他方式通知发卡行取消付款 承诺的过程。预授权撤销完成后，原预授权金额解冻。 预授权完成-指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权金额的范围内，做支付 结算。 一般预授权仅在酒店或二手车销售行业使用。因快钱没有预授权完成撤销在这 儿不重复说明了。 交易类型-pos交易 自动冲正交易-在发生联机交易请求过程中，如果pos在规定时间内没有收到 pos中心的响应信息，pos应在下笔交易前自动发送该笔交易的冲正信息，通过 pos中心取消该笔交易，在收到pos中心响应报文后才能继续下一笔交易。 交易类型还有对账交易、管理类交易、网络管理类交易
7、等。我就不过多阐述了 。 风风 险险 管管 理理 目目 标标 确保公司经营活动符合国家法规、监管机构、中国银联及行业自律组织确保公司经营活动符合国家法规、监管机构、中国银联及行业自律组织 制订的行业规范，将业务风险控制在与公司在总体目标相适应并可承受制订的行业规范，将业务风险控制在与公司在总体目标相适应并可承受 的范围内。的范围内。 确保各项风险管理措施的贯彻执行，保障业务经营管理的有效性，降低确保各项风险管理措施的贯彻执行，保障业务经营管理的有效性，降低 实现业务目标的不确定性。实现业务目标的不确定性。 明确风险管理职责分工，完善明确风险管理职责分工，完善“统筹协作统筹协作”、“高效快速高效
8、快速”的风险管理的风险管理 跨专业工作协作机制，建立健全业务风险的组织体系。跨专业工作协作机制，建立健全业务风险的组织体系。 二、风险管理概述二、风险管理概述 主要风险类型主要风险类型 虚假申请、名义经营范围与实际情况虚假申请、名义经营范围与实际情况 不符、侧录、泄露账户及交易信息、不符、侧录、泄露账户及交易信息、 POSPOS违规移机违规移机 、套现、洗单、恶意倒套现、洗单、恶意倒 闭闭、虚假交易、洗钱虚假交易、洗钱 虚假申请：虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户。以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户。 侧录：侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发
9、现后不制止不法分子在商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POSPOS终端上终端上 装载侧录仪器，盗录持卡人此条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡。装载侧录仪器，盗录持卡人此条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡。 泄露账户及交易信息：泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄露给商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄露给 不法分子使用。不法分子使用。 套现：套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金 洗单：洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的商户
10、将其他未签约商户的交易在本商户的POSPOS终端上刷卡（或插卡），假终端上刷卡（或插卡），假 冒本店交易与收单机构清算。冒本店交易与收单机构清算。 恶意倒闭：恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失。商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失。 分别定义：分别定义： 虚假交易：虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在 持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假 交易。交易。 名义经营范围与实际情况不符：名
11、义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正商户名义上经营范围正常，或以正 常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动。常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动。 POSPOS违规移机：违规移机：商户未经收单机构许可，擅自将商户未经收单机构许可，擅自将POSPOS机具从收单机构机具从收单机构 登记的原始装机地址转移至另一地址，包括但不限于以下情形：移机后登记的原始装机地址转移至另一地址，包括但不限于以下情形：移机后 地址与原始装机地址的省市、区县、乡镇等行政区域，或与原始装机地地址与原始装机地址的省市、区县、乡镇等行政区域，或与原始装机地 址的道路名称
12、门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致；同一商户在址的道路名称门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致；同一商户在 多家分店之间自行调换多家分店之间自行调换POSPOS终端；使用固定终端；使用固定POSPOS终端进行上门或流动收款终端进行上门或流动收款 等业务。等业务。 洗钱：洗钱：明知是犯罪所得及其产生的收益，通过各种方法掩饰、隐瞒明知是犯罪所得及其产生的收益，通过各种方法掩饰、隐瞒 犯罪所得及其收益的来源和性质的犯罪行为。比如，为犯罪分子提供银犯罪所得及其收益的来源和性质的犯罪行为。比如，为犯罪分子提供银 行账户、购买有价证券、转移资金等。行账户、购买有价证券、转移资金等。 关于关于POC
13、CPPPOC CPP POC POC，即疑似伪卡使用点，即疑似伪卡使用点 CPP CPP，即疑似伪卡信息窃取点。，即疑似伪卡信息窃取点。 CPP CPP点具有侦测难、调查难、确认难得特点，单一的收点具有侦测难、调查难、确认难得特点，单一的收 单机构很难通过交易风险监控有效甄别单机构很难通过交易风险监控有效甄别CPPCPP点，日常巡检和点，日常巡检和 回访工作也难以确认。往往是发卡端受理持卡人投诉或反映回访工作也难以确认。往往是发卡端受理持卡人投诉或反映 后才能通过差错处理、银联风险提示等渠道反馈到收单端。后才能通过差错处理、银联风险提示等渠道反馈到收单端。 三 、银行卡收单类-闪电到账 商户结算业务，是指在银联卡支付受理服务中，于银联卡交易发生当日将商户结 算资金划入商户结算账户，并收取相关服务费用的特殊结算处理业务。 业务不受收单主体限制 1. 刷卡后商户可快速收到交易 资金，提高资金周转效率，特 别是大额资金交易或急需用款 等情况。 2. 闪电到账POS终端上，可同时 使用银行卡传统交易（T+1日到 账），满足商户多种需求。 提高商户资金周转效率， 为商户提供多重支付服务 商户收单主体可以是合作 银行，也可以是商易联支 付 交易信息传输安全、准确，可自 由设置商户入账的时间和批次， 有利于提高商户刷卡积极性，巩 固与银行的业务合作关系 业务优势 谢谢谢谢 青格热青格热
